Как получить закладную в Сбербанке после погашения ипотеки

Какие документы нужны для закладной

Для оформления закладной заемщику потребуются:

Паспорт. Не забудьте и паспорт созаемщика, если планируете выплачивать ипотеку совместно с кем-то.
Документы, которые подтверждают платежеспособность. Например, справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета.
Документы, которые подтверждают право на квартиру. Это может быть выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или свидетельство о собственности.
Акт приема-передачи. Понадобится, только если вы приобрели квартиру в новостройке.
Техпаспорт и поэтажный план дома.
Оценку залога. Банки учитывают оценку только аккредитованных ими организаций. Уточните, с какими оценщиками сотрудничает банк, перед тем, как заказать отчёт.

Некоторые банки могут запрашивать и другие документы. Уточните полный список у своего менеджера или на сайте банка.

Виды ипотечных платежей

Перед внесением ежемесячных платежей и суммы для досрочного погашения следует уточнить, какой в договоре указан вид выплаты. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи. Чаще ипотека выплачивается первым способом.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный вариант ежемесячной выплаты равен сумме кредита и процентов, разделенной на срок займа. Каждый месяц заемщик вносит одинаковые платежи.

Большая часть аннуитетной выплаты направлена в счет погашения процентов, оставшаяся — на закрытие части долга. Первый платеж на 90% состоит из процентов.

Дифференцированные платежи

Дифференцированный платеж по ипотеке в Сбербанке подразумевает приоритетное покрытие основного долга, а потом процентов. В первой четверти срока заемщику нужно вносить крупные суммы. По прошествии указанного периода, размер ежемесячных платежей начнет уменьшаться.

Выгодно гасить ипотеку дифференцированными платежами, схема предполагает меньший объем переплаты. При внесении средств сверх требуемой суммы, излишки засчитываются в счет будущих платежей.

Пример:

Ежемесячный платеж по ипотеке составляет 36 370 руб. (16 666 руб. основного долга и 19704 руб. процентов. Клиент, внеся 100 тыс., освобождает себя от уплаты основного долга на 5 месяцев. Несмотря на это, погасить ипотеку досрочно без процентов невозможно, иначе банки разорятся.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке

В законе не прописано, как должна выглядеть закладная. Банки сами выбирают внешний вид этого документа. Однако в нем обязательно нужно перечислить определенные сведения, например:

информацию о банке, в том числе ИНН и ОГРН;
имя первого владельца закладной;
информацию о кредитном договоре;
информацию о заемщике;
сумму долга и процентную ставку;
сроки платежей по ипотеке;
описание заложенной квартиры и оценку ее стоимости.

Перед тем, как подписать закладную внимательно изучите ее и сверьте с кредитным договором. Если условия кредитования в них отличаются, суды будут учитывать только содержание закладной.

Процедура оформления документа

Оформляя закладную надо принять во внимание, что данные, отображённые здесь должны соответствовать действительности. Необходимые документы для закладной по ипотеке Сбербанк в новостройке доступны для ознакомления при посещении банковского сайта. Вот как выглядит образец закладной:

Дата оформления и номер этого документа.
Требуется предоставить данные о предоставившем квартиру в залог. Необходимы: фамилия, имя, отчество, адрес местожительства, паспортные данные. Когда заёмщик представляет из себя юридическое лицо, то надо вписать его реквизиты: наименование, коды (ИНН, ОГРН, другие), юридический и фактический адреса, данные о расчётном счёте.
Держатель залога должен иметь специальную лицензию. Должны быть отражены его наименование и основные реквизиты, а также номер разрешительного документа и указать, кто и когда его выдал.
Залогодержатель представляет свои данные.
Сюда помещается информация, позволяющая однозначно идентифицировать недвижимость, о которой идёт речь. Сведения должны быть точными и достаточно полными. Нужно зафиксировать адрес квартиры, подробно описать её местоположение и, если необходимо, другие данные. Если на квартире есть другие обременения, данный факт нужно отметить в документе.
Надо дать реквизиты кредитного соглашения, предусматривающего залог. Тут достаточно указать его наименование, номер и дату.
Для использования квартиры как залога должна быть произведена оценка её стоимости. В документе указывают её результат (нужно написать цену в валюте кредита), а также данные о том, кто производил эту оценку.
В закладной подробно описываются условия кредитования. Данные должны включать сумму, проценты, а также периодичность платежей, величину выплачиваемых взносов, дату, когда произойдёт окончательное погашение долга.
В конце нужно подписаться.

Заполняя закладную, важно внимательно контролировать используемые в ней данные и подписывать, убедившись в правильности.

Как закладная может использоваться банком

Если банку понадобятся деньги до окончания срока ипотеки, он может:

Продать закладную полностью. Для этого ему не нужно разрешение заемщика. После продажи получать платежи по ипотеке будет новый владелец закладной, однако он не сможет менять условия кредитования.
Продать закладную частично. Такую сделку также проводят без участия заемщика. Обычно после продажи получатель платежей не изменяется: банк самостоятельно переводит часть вашего платежа другому лицу.
Обменяться закладными. Если суммы кредитования отличаются, банк получит доплату или сам должен будет возместить эту разницу.
Оформить эмиссионные бумаги. Банк может разделить сумму ипотеки на части и выпустить на них свои ценные бумаги. Такие бумаги можно продавать или обменивать, а купить их может даже физическое лицо.

Где хранится закладная

Имеется всего один экземпляр данного документа. Он не отдаётся хозяину имущества на руки. Будет полезно обеспечить себя его копией. Закладная остаётся в банке, выдавшем заём. Там, где хранится закладная по ипотеке, заёмщик ознакомиться с ней не может, поэтому желательно, чтобы он получил копию.

Закладная по ипотеке хранится в банке, который выдал кредит

Что делать с закладной после погашения ипотеки

Чтобы получить закладную, заемщик должен написать заявление в банк. К этому заявлению нужно приложить справку о погашении кредита. На выдачу закладной у банка есть один календарный месяц, но обычно документ получают в течение нескольких дней.

После получения закладной нужно снять обременение с квартиры. Сделать это можно лично в МФЦ и онлайн: в специальных сервисах или на портале Росреестра.

Чтобы снять обременение в МФЦ:

Напишите специальное заявление, приложите к нему закладную или справку о погашении кредита.
Передайте пакет документов сотруднику МФЦ.

Обычно Росреестр рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней. Если заемщик покупал квартиру в строящемся доме, этот срок может растянуться до семи рабочих дней.

Чтобы снять обременение онлайн через портал Росреестра:

Войдите в личный кабинет на портале. Для входа используйте пароль и логин учетной записи портала Госуслуг.
Заполните электронное заявление и приложите к нему скан закладной.
Подпишите заявление электронной подписью. Обратите внимание, для работы на сайте нужна специальная подпись — с расширением для работы на портале.

Алгоритм действий для получения закладной в Сбербанке

Если физическое лицо при оформлении ипотечной программы передало финансовому учреждению закладную на купленный объект недвижимости, то после внесения последнего платежа ему кредитор должен вернуть ценную бумагу. В оригинале документа Сбербанк проставляет отметку, свидетельствующую о полном выполнении клиентом взятых на себя обязательств. Соответствующая надпись делается на оборотной стороне закладной. Также кредитор должен написать, что у него отсутствуют любые претензии к заемщику, указывается точная сумма и дата последнего платежа.

Процедура получения закладной в Сбербанке предусматривает определенную последовательность действий:

Физическое лицо должно обратиться в отделение финансового учреждения для уточнения остатка задолженности по ипотеке. После идентификации его личности сотрудник Сбербанка озвучит сумму последнего платежа. Получить информацию можно и через личный кабинет, зарегистрированный на официальном сайте кредитора, и на «горячей линии».
Заемщик делает оплату в счет полного погашения долга.
Клиент через несколько суток опять обращается в офис Сбербанка с просьбой выдать справку, свидетельствующую об отсутствии задолженности по ипотеке. Ему следует проконтролировать, чтобы документ содержал запись об отсутствии претензий к физическому лицу со стороны кредитора.
Заемщику выдается оригинал закладной по специальному акту приема-передачи. В нем стороны ставят подписи, свидетельствуя, таким образом, о передаче и приемке ценной бумаги. На обороте закладной должны стоять ФИО с расшифровкой и подпись выдавшего ее должностного лица.

ЧИТАТЬ Сбербанк Онлайн: покупка голосов ВКонтакте, подробная инструкция

После получения ценной бумаги физическое лицо должно собрать пакет документов и обратиться в Росреестр. Его можно подавать в Регистрационную палату через МФЦ, почтой (заказное письмо с уведомлением и описью), через официального представителя, на имя которого выдана нотариально заверенная доверенность. Если при оформлении ипотечной программы не выписывалась закладная, то в этом случае после погашения займа клиент и Сбербанк подают в Росреестр совместное заявление, на основании которого снимается ограничение на объект недвижимости.

Полностью погашаем кредит

При оформлении ипотечного соглашения физическому лицу передается график обязательных платежей, которые ему придется делать каждый месяц в указанную дату. Если при исчислении их суммы задействовался дифференцированная методика, то клиент может оплачивать большие суммы, тем самым экономя на процентах. При возникновении желания в досрочном порядке закрыть ипотечный договор, физическое лицо должно обратиться в Сбербанк и уведомить о своих намерениях, написав заявление.
В отделении, личном кабинете или на «горячей линии» клиент сможет узнать точную сумму остатка по займу. Платеж нужно сделать в этот же день, так как на следующие сутки сумма изменится, за счет начисленных процентов. Финансовую операцию заемщик может провести любым удобным для него способом:

вносить наличность через кассу;
задействуя устройство самообслуживания;
делая онлайн-платеж и т.д.

Обращаемся в банк с заявлением

После погашения задолженности по ипотеке физическое лицо должно лично обратиться в офис Сбербанка с заявлением. В документе ему надо указать о намерении получить закладную на основании полного погашения задолженности по кредиту. Также следует отразить площадь, тип собственности (квартира, дом, участок земли), этаж, свой контактный номер телефона.

Параллельно физическое лицо должно попросить Сбербанк выдать справку об отсутствии долга. В ней должна быть отражена такая информация:

ФИО клиента;
дата полного погашения долга;
ФИО, должность сотрудника финансового учреждения, выдавшего документ;
дата составления справки;
фраза о том, что у кредитора нет никаких претензий к заемщику.

Как только последний платеж будет проведен Сбербанком, кредитный счет клиента должен быть автоматически закрыт. Если данная услуга не предусмотрена ипотечной программой, то клиент должен написать заявление на имя руководства финансового учреждения с просьбой закрыть счет на основании полного погашения долга.

ЧИТАТЬ Порядок отключения «Мобильного банка» через банкомат Сбербанка

Получаем закладную

Физическому лицу нужны такие документы для получения закладной:

Гражданский паспорт для идентификации личности.
Ипотечный договор.
График обязательных платежей.
Квитанции, если есть, но последнюю платежку надо взять с собой обязательно.
Заявление.

В какой срок нужно начать процедуру снятия

Процедура закрытия ипотечного договора может продлиться до полутора месяцев, поэтому прежде чем подавать пакет документов, специалисты банка рекомендуют подождать два месяца.

Законодательством не предусматриваются никакие штрафные санкции за задержку снятия обременения с залоговой недвижимости. Тем не менее, с процедурой затягивать не рекомендуется. Во-первых, пока процедура не завершится, собственник не имеет права нарушать наложенные ограничения, даже если задолженность перед банком полностью погашена.

Во-вторых, во время снятия необходимо собрать большое количество документов, справок и писем. По прошествии некоторого времени сбор бумаг будет сложнее и дольше, к тому же, возможны различные форс-мажорные обстоятельства, так что рекомендуется своевременно закрыть сделку и обратиться в Росреестр.

Особенности продажи жилья с обременением

Ситуация может сложиться таким образом, что у заемщика может возникнуть необходимость в продаже жилья с обременением до момента погашения ипотечного займа. Обычно подобная потребность может возникнуть в том случае, если финансовое состояние заемщика ухудшилось, и он не может своевременно оплачивать взносы.

Если заемщик не будет предпринимать каких-либо действий, то недвижимость перейдет в распоряжение кредитной организации и будет продана. При этом заемщику вернут часть средств. При этом у заемщика есть право попытаться самостоятельно реализовать залоговую недвижимость, чтобы расплатиться с кредитной организацией. Подобный вариант действий является более предпочтительным для заемщика, так как кредитные организации обычно продают залоговую недвижимость по более низкой цене.

Важно понимать, что самостоятельно продать недвижимость с обременением довольно сложно. Это вызвано тем, что потенциальные покупатели довольно подозрительно относятся к такому жилью. Если вам все-таки удастся отыскать потенциального приобретателя, то реализовать жилье вы сможете лишь после получения разрешения от кредитной организации.

Если кредитная организация даст согласие на продажу жилья с обременением, то для передачи прав собственности на него вам придется обратиться в регистрирующую организацию. Вам нужно быть готовым к тому, что процедура передачи прав собственности на подобную недвижимость занимает достаточно много времени – до двух месяцев.

Важно отметить, что процесс реализации жилья и передачи прав собственности выполняется под тщательным контролем кредитной организации.

Как долго снимается обременение с недвижимости

Следует помнить тот факт, что обременение практически снято в том момент, когда работники выдадут вам специализированную справку. Это вызвано тем, что после этого события вам достаточно отнести ее в регистрирующее учреждение для внесения поправок в документы.

Как упоминалось ранее, запрос на получение справки необходимо оформить примерно за месяц до выплаты последнего взноса по ипотечной ссуде. Это вызвано тем, что этого срока вполне достаточно для того, чтобы работники кредитной организации успели подготовить для вас запрашиваемую справку.

Как только вам выдадут справку, вам следует передать ее сотруднику регистрирующей организации. На основании этой справки будут внесены необходимые изменения в документы на вашу жилую недвижимость. В большинстве случаев для внесения необходимых поправок требуется не более трех суток.

Важно помнить, что вам совершенно не обязательно тратить личное время на получение справки в кредитном учреждении, а также на посещение регистрирующий организации. Если вы не будете этого делать, то обременение с жилья будет автоматически снято по установленной законом схеме без вашего непосредственного участия. При этом вы должны осознавать тот факт, что для снятия обременения без вашего участия потребуется значительно больше времени. Обычно обременение снимается спустя 45 суток после завершения ипотечного договора. Вы должны быть готовы к тому, что в некоторых случаях на выполнение этой процедуры может потребоваться более 90 суток.

Эксперты советуют в обязательном порядке сохранять документы, подтверждающие внесение платежей по ипотечной ссуде в течение минимум трех лет после завершения срока кредитования. Это вызвано тем, что срок исковой давности составляет именно три года. По этой причине, если у кредитной организации в течение этого срока возникнут к вам какие-либо вопросы, вам потребуется документальное доказательство того, что вы погасили всю ссуду полностью.

После того, как регистрирующая организация внесет все необходимые поправки, вы можете получить новые бумаги на недвижимое имущество. В этих бумагах будут отсутствовать какие-либо пометки кредитной организации. Важно осознавать тот факт, что за получение новых документов на недвижимое имущество вам придется заплатить взнос в пользу государства.