Что такое обременение
Термин «обременение» означает любое ограничение прав собственника на использование недвижимости. Например, таким обременением может быть запрет на изменение данных по квартире в ЕГРН — в России все сделки должны быть зарегистрированы в этой базе данных. Поэтому иногда обременение еще называют «запретом на регистрационные действия».
Все обременения можно разделить на два вида:
- Принудительные. Например, когда квартиру арестовывают за долги.
- Добровольные. Например, когда человек сам отдает имущество в залог, чтобы взять деньги в долг.
Обременения, связанные с ипотекой, регулируются сразу несколькими статьями ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Там прописаны все права и обязанности как владельца квартиры, так и залогодержателя, то есть банка. Например, по ст. 29 этого закона вы можете «извлекать из имущества, заложенного по договору об ипотеке, плоды и доходы». А в ст. 40 указано, что вы можете сдавать обремененную недвижимость в аренду, если иное не предусмотрено договором с банком.
В случае с ипотекой обременения должны быть сняты, когда вы выплачиваете весь кредит — не важно, в срок или досрочно.
Лайфхак
Когда погашаете ипотеку досрочно, просите сотрудника банка рассчитать платеж с процентами не на день погашения, а на следующий день.
Так вы подстрахуетесь от возможных проблем. Например, через месяц после погашения может выясниться, что вы не выплатили кредит полностью, остались проценты за один банковский день.
Поэтому лучше переплатить за лишний день, но точно закрыть все долги.
Что делать со страховкой
Действия после погашения ипотечного кредита в Сбербанке обычно включают в себя и проблемы со страхованием. Однако актуальны они только в том случае, если долг был закрыт досрочно. В обычной ситуации страховой полис оформляется строго до даты полного погашения задолженности. Как следствие, после закрытия кредита с ним никаких проблем не возникает. А вот если долг был закрыт досрочно и полис еще действует, можно попробовать обратиться в страховую компанию и потребовать закрыть полис досрочно, вернув хотя бы часть денег.
На практике, невозможность подобных действий обычно заранее прописывается в договоре страхования, так что подобные требования ни к чему не приведут. И даже если по какой-то причине в договоре нет такого пункта, ждать своих денег и закрытия полиса можно очень долго. И не дождаться. Страховые компании очень неохотно расстаются с полученными средствами.
Как можно снять обременение
Если кратко, то есть три пути избавиться от обременения.
Банк всё сделает сам.
Есть кредитные учреждения, которые сами снимают обременение, заемщику достаточно погасить долг. Менеджер банка сам соберет документы и отправит их в Росреестр, а затем чиновники изменят данные в карточке квартиры в базе данных. Затем можно заказать выписку из ЕГРН, чтобы убедиться в завершении процесса.
В среднем снятие обременения в таком случае занимает порядка двух месяцев — месяц-полтора на сбор документов, еще 10 дней на работу Росреестра.
Банки не обязаны сами снимать обременение — уточните у ипотечного менеджера, как обстоят дела в учреждении. Если такой услуги нет, придется делать все самостоятельно.
Через интернет.
Способ подойдет, если у вас есть квалифицированная усиленная электронная подпись — сейчас такая стоит порядка 4–7 тыс. руб.
Нужно собрать все документы, отправить их в Росреестр через специальный сервис и дождаться снятия обременения.
В МФЦ.
Подать документы и написать заявление можно в многофункциональном центре госуслуг в вашем регионе.
Порядок выдачи закладной
Закладная – это документ, ценная бумага, оформляемая банком при подписании кредитного договора, которая подтверждает залог вашего имущества. При регистрации сделки в МФЦ, закладная так же как и договор купли-продажи сдается на регистрацию, но получить ее может только сотрудник банка. И храниться она в банке до момента полного погашения долга по кредитному договору.
Порядок как получить закладную после погашения ипотеки
:
- Клиент узнаёт остаток, который необходимо оплатить, если планирует досрочное гашение долга. Сделать это можно в отделении банка, позвонить по телефону или через смс, онлайн банк. Или вносится последний платеж согласно графика платежей.
- Для выдачи закладной после погашения ипотеки клиент обращается в банк.
Рекомендуем также обязательно заказать справку об отсутствии долга по кредитному договору. Справка и закладная выдаются бесплатно. В закладной делается отметка об исполнении обязательства в полном объеме.
Рекомендуемая статья: Где лучше взять ипотеку на вторичное жилье
Сама справка состоит из следующих реквизитов:
- Дата погашения кредита, номер кредитного договора;
- Дата заполнения справки;
- ФИО заёмщика и работника банка, выдавшего справку;
- Запись о погашении задолженности.
Как снять обременение самостоятельно
Если банк не снимает обременение сам, вы можете сделать это самостоятельно. Вот пошаговая инструкция.
Шаг 1. Соберите документы
Нужно получить в банке два документа.
Запросите справку о полном погашении кредита.
Заявление пишется по форме банка. Проще всего передать запрос в тот же день, когда делаете последний платеж. Конкретных сроков выдачи таких справок закон не устанавливает, поэтому стоит руководствоваться общими принципами гражданского законодательства, — банк должен ответить в течение 30 дней. Если банк не захочет выдавать такую расписку, можно написать обращение в прокуратуру за восстановлением ваших прав по ст. 408 ГК РФ, или обратиться в суд.
Обычно справку выдают максимум в течение недели, обычно за 3 рабочих дня.
Так выглядит справка о погашении ипотеки в Сбербанке
Получите закладную на квартиру.
Это документ, подтверждающий залог на недвижимость. На передачу закладной у банка также есть максимум месяц, поэтому пишите заявление на выдачу как можно раньше. Обычно закладную выдают в течение пары недель, но, например, из-за пандемии весной 2021 года процесс затягивался на несколько месяцев.
Проблемы с затягиванием сроков бывают из-за потери документа банком. Тогда менеджеры заказывают закладную в Росреестре или готовят копию сами.
Дубликат закладной должен быть приложен к кредитному договору — если банк не выдает документ, вы можете использовать эту копию.
Закладную и справку о погашении кредита банк должен выдать бесплатно.
Так выглядит закладная из банка
Если вы взяли ипотеку после 1 июля 2021 года
, процесс снятия обременения для вас упрощается — бумажные закладные для новых заемщиков больше не актуальны, они стали электронными. Такие документы подписываются электронной подписью, данные об этом вносятся в ЕГРН.
В таком случае запрашивать закладную не нужно — обременение прекращается после совместного заявления банка и экс-должника, плюс предоставления в Росреестр выписки по счету. Обычно в таком случае банк все делает сам, через онлайн-сервисы.
Шаг 2. Подайте документы
Справку и закладную нужно отправить в Росреестр — бесплатно и проще всего это сделать через МФЦ вашего района. Туда записываются заранее — например, вот сервис бронирования времени для Москвы, а вот для Московской области.
В отделении нужно заполнить заявление — бланк с пояснениями и образец выдадут специалисты МФЦ. Возьмите с собой паспорт.
Передайте справку, закладную и паспорт специалисту в МФЦ. Получите опись полученных документов.
Снятие обременения происходит в течение 10 рабочих дней.
Если банк не выдал вам закладную, то в МФЦ нужно идти с представителем банка — вы и менеджер пишите совместное заявление о снятии обременения. Это тоже бесплатно, но нужно заранее согласовать время с консультантом из ипотечного центра вашего кредитного учреждения.
Шаг 3. Получите документы
Результатом снятия обременения будет справка «Уведомление о погашении ограничения (обременений) права». О готовности сообщат или по смс, или звонком. Еще можно уточнить статус вашего обращения самостоятельно — позвонить на горячую линию МФЦ вашего региона.
Если в центре госуслуг вашего района длинные очереди, записаться на получение справки тоже лучше заранее — по телефону или через сервис бронирования МФЦ вашего района.
Часто задаваемые вопросы
Список популярных вопросов, связанных с закрытием кредита в Сбербанке:
Не пришло СМС о том, что обременение снимается, что делать? Можно еще подождать, но лучше незамедлительно обращаться к представителям банка и уточнять, почему произошла задержка. Также следует проверить свой номер телефона. Возможно счет был привязан к другому номеру.
Нужно ли что-то платить за снятие обременения? Нет, это абсолютно бесплатная процедура, которую банк выполняет самостоятельно.
Если я не получу справку об отсутствии задолженности, это критично? Да, критично. В случае каких-либо претензий со стороны банка вам нечем будет контраргументировать и доказывать свою правоту.
Будет ли банк мне говорить, что и когда нужно делать? Скорее всего нет. Разве что попадется хороший менеджер. Фактически, после погашения задолженности банку больше нет никакого дела до клиента. Потому и рекомендуется самостоятельно контролировать процедуру снятия обременения.
Как снимать обременение через интернет
Алгоритм примерно такой же, только вместо двух походов в МФЦ вы подаете документы через сервис Росреестра — нужно выбрать раздел «Регистрация прекращения прав, ограничений (обременения) прав», а затем «Погашение регистрационной записи об ипотеке».
Вот как выглядит нужный пункт
Затем нужно приложить копии документов — закладной и справки о погашении кредита. В конце подписать заявку электронной подписью, а после отправить всю информацию в Росреестр.
Сроки на регистрацию снятия обременения те же — 10 дней.
Возврат страховки
При досрочном погашении ипотеки имеет смысл обратиться в банк с заявлением о возврате страховки. Дело в том, что страховая премия рассчитывается на весь срок действия ипотечного договора. Если он прекратил свое действие раньше даты, указанной в нем, то часть неиспользованных денег можно вернуть. Для этого опять же потребуется заявление. Кроме того, надо приложить к нему справку о погашении задолженности. В случае если страховая компания откажется возвращать неиспользованную часть страховой премии, то следует обращаться в суд.
Как проверить, что обременение действительно снято
Самый простой путь — использовать бесплатный онлайн-сервис Росреестра. Искать квартиру можно по адресу или кадастровому номеру.
В сервисе видно, что никаких ограничений нет
Еще можно заказать выписку из ЕГРН — в ней будет вся информация о переходе прав на квартиру, в том числе и ограничения. Обратите внимание — данные в базе обновляются не сразу, поэтому справку лучше получать через 10–15 дней после снятия обременения.
Кратко — как снять обременение с квартиры
Сейчас банки чаще делают это сами, за 30–45 дней после погашения ипотеки. Вы можете сделать все сами, например, если кредитное учреждение такую услугу не предоставляет или сроки затягиваются.
- Закажите в банке справку о том, что полностью погасили ипотеку.
- Получите в банке закладную. Если купили квартиру после июля 2018 года, этот шаг можно пропускать, закладная выдается в электронном виде, ее погасит сам банк. Если банк не выдает закладную, можно использовать дубликат из вашего экземпляра кредитного договора.
- Обратитесь с документами в МФЦ вашего района. Там заполните заявление по шаблону — бланк выдадут специалисты центра. Если закладная электронная, в МФЦ нужно обратиться вместе с менеджером банка — пишется совместное заявление.
- Подождите 10 рабочих дней и заберите в МФЦ готовое уведомление о снятии обременения с квартиры.
Сроки, документы и результат
До 30 дней необходимо для подготовки полного пакета документов. После уведомления о завершении процесса снятия обременения можно проверить результат 3 способами:
- Через справочный сервис Росреестра.
- На портале Гос class=»aligncenter» width=»1310″ height=»767″[/img]
- В выписке из ЕГРН Росреестра.
Сервис Росреестра позволяет бесплатно получить данные по кадастровому номеру объекта недвижимости. Графа «Права и ограничения» должна быть пустой. Портал Госуслуг также безвозмездно через меню «Мои объекты» в личном кабинете Росреестра открывает доступ к информации. Для подтверждения снятия обременения выписку из ЕГРН можно получить только на платной основе.
Через 30 дней с того момента, как погасили ипотеку, банк обязан вернуть закладную. В ней прописывается отсутствие претензий к заемщику со стороны банка. Для получения документа стоит составить письменный запрос. Если банк не возвращает его дольше указанного срока, то можно подать жалобу в ЦБ РФ. В случае утери банком закладной он обязан выдать дубликат.
