Что делать с закладной после погашения ипотеки

Здравствуйте, дорогие гости блога , сегодня мы рассмотрим такую тему, как закладная по ипотеке в Сбербанке, так как эта информация может быть интересной всем нашим соотечественникам, которые планируют оформить ипотечную ссуду в описываемой банковской структуре.
Если вы лишь планируете приобрести собственное жилье за заемные средства, то вам полезно будет узнать, что при оформлении ипотечной ссуды, вам предстоит, помимо основного договора, подписать и дополнительный документ, на основании которого приобретенная вами недвижимость будет исполнять роль залога по выданному вам кредиту. Этот документ называется закладной по ипотеке и без его подписания вам просто не выдадут ссуду.

Что такое закладная на квартиру

Закладная для банка по ипотеке – это ценная бумага, предоставляющая кредитору право возместить издержки, связанные с неплатежеспособностью заемщика, перепродав заложенную недвижимость. В России данная процедура оформления необязательна только при работе с банками, имеющими хорошие финансовые резервы.

Кредитное учреждение заинтересовано в оформлении документа, т. к. он служит гарантией возврата средств по жилищной ссуде. Заемщик должен быть предельно внимателен при подписании, потому что предметом залога, в большинстве случаев, становится единственное жилье. При конфликте сторон суд рассматривает дело, основанное не на ипотечном договоре, а на закладной.

Закладная представлена в нескольких формах:

• в виде бумажного документа;
• в электронном виде.

Документ действителен только до момента, пока плательщик полностью не погасит займ. До этого кредитор не имеет права реализовать закладную в собственных целях без разрешения клиента.

Корректировка закладной

Когда клиент берет ссуду в кредитной организации, то лучшей гарантией того, что банк получит свои деньги в полном объеме, является наличие залогового имущества. Ипотека не является исключением. По ней также лучшим гарантом возврата задолженности является залог в виде ценной недвижимости заемщика.

Во время оформления закладных требуется быть очень внимательным, поскольку внесение последующих корректировок может оказаться затруднительным процессом. Изменять данные в ней после оформления и подписания сотрудниками банка нельзя. Если клиенту необходимо вписать новый объект имущества в качестве залога или поменять какие-либо сведения, то придется составлять новый документ. Стоит помнить о том, что в случае внесения корректировок, договор о заложенном имуществе, как и любой другой документ в подобных случаях, потеряет свою силу. И при появлении любого спорного момента он просто не будет иметь юридической силы.

Для того чтобы избежать появления сложностей с корректировками, спорными моментами, лучше с самого начала внимательно отнестись к внесению данных в закладную. Внимательно проверяйте документ перед подписанием.

Описание документа

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Требования, регистрация и форма закладной по ипотеке изложены в ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Третья глава закона посвящена оформлению документа, его выдаче, регистрации и восстановлению.

Функции

Основные функции:

1. Закладная позволяет заемщику жить в ипотечной квартире, но запрещает ее продавать, дарить и обменивать.
2. Документ подтверждает, что после полной выплаты задолженности плательщик становится ее полноправным владельцем.
3. Бумага защищает права залогодателя при ее перепродаже другому бенефициару, т. к. он не может изменять условия ипотечного займа.

Закладная наделяется юридической силой только после регистрации в Росреестре, до этого момента она не считается официальным документом.

Реквизиты

Перечень реквизитов, предусмотренных законодательством:

1. Сведения о банке. Важно указать наименование, платежные реквизиты, контактные данные и номер лицензии.
2. Информация по плательщику. В документе прописываются персональные данные заемщика и адрес электронной почты для отправки веб-версии закладной.
3. Сведения о предмете залога. Составляется полное описание объекта, его оценочная стоимость, а также указываются все регистрационные документы.
4. Условия кредитования. Важно прописать полную сумму займа, срок возврата, порядок выплаты и процентную ставку.
5. Дата оформления и подписи сторон сделки.

Пример документа:

С начала прошлого года государство обязало Сбербанк оформлять электронные закладные через портал Росреестра.

Как выглядит закладная по ипотеке

Образец закладной на квартиру по ипотеке Сбербанка представляет собой бланк, разделенный на 10 пунктов:

1. Залогодатель. Раздел посвящен персональным данным заемщика.
2. Должник. Сведения дублируются из первого пункта, если это одно и то же лицо. В ином случае на каждого должника составляется отдельная форма.
3. Первоначальный залогодержатель. В большинстве случаев им выступает юридическое лицо, поэтому прописываются все реквизиты и контактные данные компании.
4. Обязательство, обеспеченное ипотекой. Раздел включает информацию по ипотечной ссуде.
5. Предмет ипотеки. Пункт посвящен залогу и его описанию.
6. Информация о времени и месте нотариального удостоверения договора.
7. Сведения о праве, в силу которого предмет ипотеки принадлежит залогодателю. В блоке раскрывается юридическая сторона сделки и объясняется, почему заемщик не может распоряжаться недвижимостью до полной выплаты ипотеки.
8. Данные ипотечной ссуды. Прописывается информация из кредитного договора: платеж, срок уплаты, условия для ЧДП И ПДП.
9. Сведения о государственной регистрации закладной в Росреестре.
10. Дата выдачи закладной первичному залогодержателю.

Получить для ознакомления образец закладной по ипотеке можно в банке.

Изучить первые страницы документа можно по фото:

Как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке

В большинстве случаев оформление закладной в Сбербанке возлагается на банковских сотрудников. Документация подготавливается после подписания договора приема-передачи.

Документы для закладной по ипотеке

Нужно подготовить следующие документы для оформления закладной по ипотеке:

• паспорт заемщика;
• акт приема-передачи будущей залоговой недвижимости;
• выписку из ЕГРН по данному дому;
• техпаспорт;
• договор на ипотеку;
• отчет оценщика по приобретаемой квартире;
• договор страхования;
• квитанцию об уплате государственной пошлины.

По итогу оценки, для получения закладной в Сбербанке, уполномоченное лицо выдает заемщику 2 экземпляра отчета: первый остается кредитному менеджеру для оформления ценной бумаги, а второй отправляется в Росреестр.

Оплата госпошлины и подписание договора

Закладная оформляется совместно с правом собственности на недвижимость. Поэтому государственная пошлина зависит от формы лица, получающего право собственности:

1. Для граждан – 2 тыс. рублей.
2. Для юр. лиц – 220 тыс. рублей.

После оплаты необходимо передать квитанцию кредитору, позже осуществляется подписание оформленной закладной.

Регистрация закладной

Собрав все документы для регистрации закладной по ипотеке, нужно посетить территориальное представительство Росреестра. С 2021 года заемщикам доступна онлайн-регистрация с использованием электронной подписи. Закладная составляется в специальной форме и регистрируется автоматически.

Плюсы и минусы электронной закладной

Любое нововведение должно быть опробовано, прежде чем станет возможным сделать вывод о его нужности и полезности. Использование электронных закладных в Росреестре должно было привести к улучшению работы госоргана. Спустя год после внедрения новшества можно отметить следующие его плюсы:

1. Снизились траты времени и финансов на работу с бумажными документами. Раньше большие ресурсы были задействованы на пересылку, подготовку для передачи в архив и хранение документов.
2. Потерять электронную форму ценной бумаги практически невозможно, значит, не возникнет проблем с ее восстановлением.
3. Процедура обременения недвижимости значительно упростилась, как для залогодержателя, так и для регистрирующего органа.
4. Электронное взаимодействие участников ипотечной сделки позволяет сэкономить немало времени.

Рекомендуемая статья: В каком банке взять ипотеку иностранному гражданину

Преимущества электронной закладной для банка очевидны. Он уверен, что объект недвижимости обременен ипотекой сразу после подписания кредитного договора. Но у нового способа оформления залога есть и недостатки:

• каждый участник сделки должен получить электронно-цифровую подпись (). Без нее подать документы на регистрацию невозможно. Заемщикам придется заплатить за изготовление ЭЦП и передачу документов через банковского специалиста. В частности, в Сбербанке электронная сделка обойдется в 7-8 тысяч рублей (включая изготовление цифровой подписи);
• несмотря на защищенное соединение есть вероятность утери данных по сделке.

Многие банки до сих пор используют бумажный вариант закладной. Говорить о повсеместном внедрении удаленного документооборота пока рано.

Закладная после погашения долга

Каждый заемщик после полной выплаты жилищного кредита обязан забрать закладную из Сбербанка. Получение документа возможно в отделении, в котором плательщик оформлял ипотеку.

Как получить закладную в Сбербанке после погашения ипотеки

Вернуть закладную можно только при внесении последнего платежа и закрытии ипотеки. После этого плательщик должен обратиться в кредитное учреждение с заявлением на выдачу документа. Срок возврата может растянуться до 30 дней, банк обязан проверить все поступления и поставить отметку об отсутствии претензий.

Чтобы получить закладную в Сбербанке, не требуется предъявлять договор долевого участия, кредитный контракт и собирать документы по списку. Банк самостоятельно направит необходимые бумаги в Росреестр.

Что делать с закладной после погашения ипотечного кредита

Как только заемщик получает закладную с отметкой, он обязан посетить Росреестр для снятия обременения с собственного жилья. Необходимо собрать следующие документы:

1. Паспорт плательщика.
2. Заявление для снятия обременения.
3. Ипотечный договор.
4. Закладная с отметкой об отсутствии претензий.
5. Документ о праве владения.

Снятие обременения осуществляется за 3 рабочих дня.

Какие операции может выполнять Сбербанк с закладной

Законные полномочия кредитора после получения закладной:

1. Переуступка прав другому банку. В данном случае условия выплаты для заемщика остаются прежними, меняется только номер расчетного счета.
2. Обмен закладной. Банк имеет право обменять закладную на ценную бумагу другого банка с доплатой.
3. Частичная реализация. На некоторое время банк может передать право на получение ежемесячной выплаты другой кредитной организации. В данном случае номер расчетного счета не меняется.

В редких ситуациях Сбербанк использует закладные для пополнения оборотного капитала. Он выпускает ценные бумаги с ипотечным покрытием и реализует их в качестве инвестиционного продукта с хорошей доходностью.

Может ли Сбер продать закладную

На основании Гражданского кодекса Российской Федерации банк не обязан согласовывать с заемщиком передачу/уступку право требования долга. Кредитор может уведомить клиента о предстоящей продаже закладной. Банковская организация вправе перепродать ценную бумагу даже самого дисциплинированного плательщика.

Что делать при потере закладной

Если закладная на жилье оформлялась только в бумажном виде, то появляется риск ее утери. Защититься от этого нельзя, т. к. заемщик не имеет права хранить оригинал у себя.

Если потеряли вы

По факту потерять закладную невозможно, так как она отдается на хранение в банк, т. е. утрата возможна только со стороны кредитора, получившего ее. Если оформлялась электронная версия документа, то ее утеря также нереальна.

Если потерял банк

Факт отсутствия закладной по ипотеке в Сбербанке выявляется после полного погашения задолженности. Чаще всего теряется документ во время межбанковских передвижений между отделами и офисами.

Если кредитор самостоятельно заметил утерю документа, то он незамедлительно обязан сообщить об этом заемщику, оформить дубликат и зарегистрировать его в Росреестре.

Электронная форма как раз создана для банка с целью исключения возможности утери документа.

Понятие закладной

Закладная в банке при ипотеке – это документ, удостоверяющий право залогодержателя (в нашем случае банка) на приобретенный за счет кредитных средств объект (). Она подтверждает оформление залога квартиры или другой недвижимости. При наступлении ситуаций, определенных законодательством, у банка есть право использовать закладную для возврата заемных средств, выданных клиенту (). Она гарантирует выплату кредита вне зависимости от финансового положения заемщика за счет реализации имущества.

✅Стоит отметить, что возможна ипотека без закладной. Банк имеет право не оформлять ее, но, как правило, ценная бумага все же регистрируется при выдаче жилищного кредита.

Закладная на квартиру по ипотеке в банке может быть оформлена в бумажном или электронном виде. Юридически тот и другой формат ценной бумаги равнозначны (). Банки все чаще переходят на регистрацию именно электронной закладной, потому как это экономит время и позволяет проконтролировать факт залога кредитуемого объекта.

Оформление закладной по ипотеке полностью находится в ведении банка, заемщик в этом процессе не участвует. Ему необходимо только поставить свою подпись в ценной бумаге и передать ее на регистрацию в государственные органы. Или же дать согласие на оформление закладной посредством удаленных каналов связи.

Документ подписывается в банке, выдающем кредит, при составлении кредитного договора или после регистрации права собственности на новостройку. Где хранится закладная по ипотеке после оформления залога? Оригинальная закладная остается у кредитора, который определяет ее в собственный депозитарий для сохранения. Она может быть передана клиенту только после полного погашения ипотечного кредита. Без этого экземпляра закладной снять залог недвижимого имущества будет невозможно.

Закладная обязательства по ипотеке выполняет следующие функции:

• удостоверяет право залогодержателя на объект недвижимости;
• позволяет привлечь свежее финансирование за счет продажи закладных.

Рекомендуемая статья: Просрочка по ипотеке — последствия и что делать

В последнем случае залогодержатель меняется. Право на продажу ценной бумаги, как правило, предусмотрено в банках (). Хотя ипотечные клиенты не обращают на этот пункт никакого внимания при подписании документов, а потом удивляются, на каком основании кредитор передал закладную третьему лицу.

✅Обратите внимание, что условия закладной и кредитного договора с банком должны совпадать. Обязательно проверяйте их соответствие при подписании документации.

❗Важно знать: Что такое Электронная закладная по ипотеке

Банк продал закладную — чем это грозит заемщику

Что значит ипотека в силу закона и когда она возникает

Выводы

Закладная – документ, гарантирующий банку, что в случае невыплаты заемщиком жилищной ссуды, он сможет реализовать залоговую недвижимость и покрыть собственные издержки. Данная ценная бумага имеет приоритетное значение в сравнении с ипотечным договором.

Оформляется закладная на квартиру в банке, выдавшем жилищную ссуду, а регистрируется в Росреестре. После передается на хранение в кредитное учреждение или электронный депозитарий.

Сделать закладную в Сбербанке можно за две недели, оплатив государственную пошлину.

Порядок оформления и регистрации закладной

Процедура регистрации закладной включает в себя следующие шаги:

1. Составление документа Сбербанком по форме/примеру, утвержденному в 102-ФЗ (перед тем, как заемщик поставит свою подпись, важно проверить все реквизиты и условия предстоящей сделки).
2. Оплата госпошлины.
3. Государственная регистрация в Росреестре (проставляется соответствующая отметка).
4. Передача на хранение в депозитарий.

Важно! Если кредитный договор/договор об ипотеке и закладная Сбербанка имеют расхождения или неточности, то важно понимать, что именно последняя имеет больший приоритет.