Создайте план погашения
Для начала вам нужно выяснить, можно ли вообще погасить ипотеку досрочно. Скорее всего, да. Большинство банков выдают кредиты именно с возможностью досрочного погашения хоть на следующий день. Другое дело, что могут быть введены ограничения, которые могут наложить существенные препятствия к осуществлению этого действия.
Например, могут быть прописаны минимальные суммы погашения или, к примеру, сперва нужно будет согласовать дату погашения с банком.
Когда все препятствия будут устранены, задумайте, что вам выгоднее уменьшать: срок или платеж. Математика подсказывает, что выгоднее срок, так как количество переплат сокращается, следовательно – уменьшается и объем переплаты.
Но я рекомендую сокращать именно ежемесячный платеж по следующим причинам:
- так психологически легче: вы видите успех от своих действий;
- уменьшаются расходы, и вы можете повысить качество своей жизни и сделать долгожданный ремонт или купить столь необходимый телевизор во всю стену;
- вы высвобождаете средства и можете с их помощью быстро погасить ипотеку, увеличивая ежемесячный платеж на сэкономленную сумму;
- в случае критической ситуации ваши расходы меньше, чем обычно, и вы не влезаете в дополнительные долги.
В общем, смотрите сами, что выгоднее. Если есть стабильный доход, который ни при каких условиях не прервется, то можете выбрать сокращение срока. Если доход не постоянен или хочется иметь финансовую подушку безопасности, то лучше сокращать платеж.
А теперь конкретные советы.
Порядок процедуры
Чтобы погасить ипотеку быстрее и выгоднее, нужно воспользоваться одним из способов досрочного погашения долга. У Сбербанка на этот счет простой алгоритм действий, понятный каждому. Нужно положить деньги на счет, написать заявление и средства спишутся в дату ближайшего ежемесячного платежа. Быстрее рассчитаться с долгами можно только в том случае, если вносить чаще большие суммы денег. Так и переплата существенно сократиться. Выплаченная раньше срока сумма не повлияет плохо на кредитную историю клиента, об этом можно даже не беспокоиться.
Урежьте расходы
Довольно избитая рекомендация, но без нее никак. Хотите побыстрее выплатить ипотеку – экономьте больше денег. Все сэкономленное пускайте на досрочное погашение. Никаких секретов здесь нет. Даже 500 рублей в месяц – это победа. Подумайте, на чем можно сэкономить:
- транспорт – возможно, стоит купить проездной или пересесть на автобус;
- одежда и обувь – избегайте покупки брендовых вещей и не ведитесь на распродажи;
- продукты – переходите на осмысленное питание, старайтесь закупаться за раз, чтобы получать скидки и большой кэшбак;
- алкоголь – откажитесь от него совсем;
- спортзал – вместо него пробежка по лесу;
- телевизор – нужен ли вам зомбоящик;
- интернет и сотовая связь – найдите лучший тариф и лучшего оператора.
Я не призываю вас экономить каждую копейку и покупать молоко в условной «Пятерочке» за 1 км от дома, потому что оно дешевле на 2 рубля, чем в условном «Магните» в доме напротив. Считайте свое время – оно дороже, чем все деньги мира.
Я как-то писал о том, как на самом деле экономить без потери качестве жизни. Советую почитать эту статью.
И еще одно замечание – экономия не должна быть вам в ущерб. Если чашка латте с утра позволяет настроить на рабочий лад, а без машины до работы не добраться вовремя – конечно, от этого отказываться нельзя. Будьте разумными в своей экономии.
А вот еще интересная статья: Условия рефинансирования кредита в Уралсибе: как получить ставку в 11,9%
И еще – используйте карты с кэшбеком и специальные программы для поиска выгодных покупок и экономии на них. Хоть немного, но экономия.
Процедура досрочного погашения ипотеки в Сбербанке
Порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке не зависит от того, хотите вы отчасти оплатить долг или целиком. Вам необходимо составить заявку на оплату раньше графика. Сделать это можно двумя способами, через специалиста в кредитном отделе или самостоятельно через интернет-банкинг.
Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанк Онлайн:
- Пройдите в персональный кабинет клиента привычным способом.
- Выберите кредит, который желаете оплатить.
- Нажмите кнопку для досрочной оплаты, затем выберите частичный или полный вариант гашения.
- Далее вам нужно выбрать счет, с которого будут списаны деньги. Укажите дату оплаты в тот же день или на следующий.
- Напишите сумму, если не планируете полного погашения ипотеки в Сбербанке досрочно. Когда кредит закрывается полностью, система сама рассчитывает окончательный взнос.
- Оформление заявки на досрочное погашение должно быть подтверждено кодом из СМС-сообщения.
- Внесите нужную сумму на счет для списания. Сделать это необходимо до 21 часа по московскому времени.
- После списания уточните размер следующего платежа, если гасите кредит частично. После полной оплаты дождитесь закрытия ипотеки. Это произойдет в течение пары дней, следующих за списанием денег.
- В дальнейшем вы сможете посмотреть историю досрочных погашений в Сбербанк Онлайн, пройдя в подробную информацию о кредите.
Если вы собираетесь закрыть кредит завтрашним днем, сумму процентов придется посчитать самостоятельно или обратиться на телефон горячей линии банка. Дело в том, что онлайн-сервис делает расчет только на сегодняшнюю дату.
Чтобы оформить заявку на досрочное погашение через ипотечного менеджера, нужно подойти в отделение банка с паспортом. Сделать это вы сможете в том регионе, где брали ссуду. Какова процедура погашения ипотеки в Сбербанке досрочно в этом случае:
- Возьмите у сотрудника бланк обращения или заполните его заранее. Нужно указать данные банковского договора, сумму для списания и планируемую дату досрочки. Если не помните данные кредитного документа, попросите специалиста уточнить их в программе.
- Внесите на счет размер платежа, требуемый для оплаты. Сделать это можно сразу же или воспользоваться персональным кабинетом на сайте.
- После контрольной даты проверьте списание через интернет-банкинг или подойдите лично в отделение Сбербанка. Если оплатили долг только частично, уточните размер следующего кредитного платежа. В банке вам распечатают новый график, но при наличии доступа в персональный кабинет он уже не так необходим. Просто зайдите в сервис и посмотрите рекомендуемую сумму.
Право потратить МК на жилищный кредит закреплено в . Каков порядок досрочного частичного погашения ипотеки в Сбербанке материнским капиталом? Он отличается от описанной выше процедуры. Вам нужно собрать все документы по совершенной кредитной сделке и подать заявление в Пенсионный Фонд на оплату ипотечного долга (порядок рассмотрения заявления указан в ). Сделать это можно в районном отделе ПФР или через МФЦ. Вам предстоит заполнить , после чего специалист направит его на рассмотрение.
Ответ по распоряжению средствами маткапитала придет в течение месяца. После этого ПФР направит деньги на погашение вашей жилищной ссуды. Сразу после досрочного погашения ипотеки материнским капиталом в Сбербанке снизится размер платежа за счет уменьшения задолженности. Сумма сертификата распределяется в счет тела долга и текущих начисленных процентов.
Имейте в виду, что подать заявку на сокращение срока кредитования можно только в отделении Сбербанка и через персональный кабинет на сайте. В приложении для смартфонов такая функция пока не действует, но банк работает над обновлением.
Найдите дополнительные источники дохода
Однако как ни экономь, выше головы не прыгнешь. И чтобы действительно иметь возможность закрыть ипотеку, нужно не только экономить, но и зарабатывать. Чем больше доход – тем большей возможностей выгодно погасить ипотеку в кратчайшие сроки. Что могу посоветовать:
- займитесь фрилансом: пишите тексты, рисуйте иллюстрации, верстайте лендинги – вариантов масса;
- монетизируйте свое хобби – если хорошо печете торты, делайте их на заказ (или, например, шейте на заказ);
- найдите подработку по профилю – моя знакомая бухгалтер занимается заполнением налоговых деклараций (у ее есть точка, где сидит девочка и собирает заявки от людей), а другой знакомый юрист консультирует людей через интерет;
- увеличьте количество смен (часов) на работе;
- найдите вторую работу – например, на выходные или на вечер, можно даже полставки;
- создайте информационный сайт или напишите полезное приложение (ну ладно, ладно, тут без специальных знаний не обойтись, но тоже вариант, согласитесь!);
- веселите людей – станьте тамадой или включитесь в концертную группу;
- ведите канал в Дзене.
Только пожалуйста – не ввязывайтесь в разные финансовые авантюры и не играйте в лотереи. Кроме разочарования и потери денег, вы ничего не получите.
А в тему – полезные статьи: первая и вторая.
Альтернативные способы гашения ипотеки в сложной жизненной ситуации
Если заемщик находится в сложной финансовой ситуации и не может исполнять свои долговые обязательства в полном объеме, Сбербанк предлагает дополнительные вспомогательные программы.
Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование — процедура оформления нового ипотечного займа для погашения уже существующего, но на более выгодных условиях. Важно знать, что Сбербанк не рефинансирует собственные ипотечные займы!
Реструктуризация ипотечного кредита
Своим клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, Сбербанк предлагает услуги реструктуризации. По согласованию с кредитором заемщик может изменить валюту ссуды, увеличить общий срок кредитования или оформить временную отсрочку выплаты.
Продайте ненужные вещи
Переберите балкон или гардероб – и вы прям обалдеете, обнаружив, сколько ненужных вещей там валяется. Если нужно побыстрее погасить ипотеку – продайте всё нафиг на Авито или через местную газету объявлений (если ее кто-нибудь читает).
Если в указанных местах ненужных вещей не нашлось – поищите на шкафах и в шкафах, на даче, в гараже.
Также можно устроить гаражную распродажу или отнести вещи на барахолку. Там за них дадут поменьше, но это тоже деньги.
Самое главное – полученные от продажи средства вы должны пустить на погашение ипотеки, а не на лишний пакет молока или литр бензина. От ваших действий должен быть экономический смысл.
Я, кстати, продал полно всякой одежды, остатки стройматериалов (делал ремонт на кухне) и несколько книжек. Вышло тысяч на 5. Мелочь, но всё же.
Советы для ипотечных заемщиков
Рекомендации для заемщиков:
- Важно изучить кредитный договор. Уделить особое внимание пункту с штрафами за просрочку и досрочным погашением. Подписывать контракт нужно только при полном согласии со всеми условиями.
- При наличии финансовой возможности следует оформить частично-досрочное погашение с сокращением срока выплаты. Это поможет быстро погасить ипотеку в Сбербанке с наименьшей переплатой.
- Бывают ситуации, когда заемщик полагает, что вскоре его доход может уменьшиться, но в настоящее время у него есть возможность вносить большие суммы. В таком случае банк советует оформить частично-досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, снижая кредитную нагрузку в будущем.
- При наличии дополнительного финансового резерва в виде вклада или инвестиций, банк советует использовать их в качестве дополнительного источника дохода, а не на ЧДП. Таким образом, он оберегает своих заемщиков от сложных финансовых ситуаций.
Ошибки заемщика при досрочном погашении
Самые распространенные ошибки:
- Заемщик, имея достаточно крупную сумму, не хочет делать досрочное погашение. При наличии финансовой возможности выгоднее оформить ЧДП и снизить переплату.
- Многие не знают, что в сумму частично-досрочного погашения не входит ежемесячный платеж. Если заемщик оформляет ЧДП на 50 тыс., то помимо этого он должен внести еще и взнос по графику.
- Некоторые клиенты оформляют частично-досрочное погашение, только скопив большую сумму денег. Это неправильно, потому что, чем позже погашается задолженность, тем меньше будет экономия.
- Не все оценивают собственные финансовые возможности. При оформлении частично-досрочного погашения важно позаботиться о «финансовой подушке». Это необходимо на случай увольнения, болезни и т.д.
Правильные шаги заемщика для досрочного погашения
Чтобы быстрее погасить ипотеку, необходимо следующее:
- Нужно выбирать ЧДП с сокращением срока выплаты.
- Необязательно копить, можно вносить минимальные суммы: 99% от следующего ежемесячного платежа.
- Не стоит забывать о налоговом вычете. Полученные средства можно направить на досрочное погашение.Совет: сдав налоговую декларацию в начале года, заемщик получит вычет раньше, сократив переплату.
- Следует соглашаться на предложение выгодно рефинансировать ипотечный заем.
Смотрите также: на что стоит обратить внимание и к чему быть готовым при досрочном погашении ипотеки? В эфире хабаровского канала «Губерния» полезной информацией делится Дмитрий Чешулько, президент , которая специализируется на консультациях граждан по вопросам ипотечного кредитования.
Используйте налоговый вычет
Это самое сладкое, что позволяет делать ипотека. Многие люди не представляют, что такое налоговый вычет и как его получить – и не пользуются этой возможностью. А ведь вы можете законным образом получить деньги от государства и погасить часть ипотеки без привлечения собственных средств.
Итак, бывает два типа вычета, работающих при ипотеке:
- имущественный;
- на проценты по ипотеке.
На имущественный вычет максимальная сумма – 2 млн рублей на 1 человека. Возвращается 13% от этой суммы. Например, вы купили квартиру за 3 млн рублей, то сможете вернуть только 13% от 2 млн рублей, т.е. 260 тысяч рублей. Если же квартира стоит 1 млн рублей, то вернете только 130 тысяч рублей, и еще 1 млн рублей вычета останется на будущие покупки.
Воспользоваться вычетом можно, если только у вас есть налогооблагаемый доход, причем облагаемый именно по ставке 13% – т.е. НДФЛ. Например, зарплата. Фактически вы возвращаете деньги, уплаченные вами самими в казну государства.
Вычет на проценты по ипотеке чуть повыше – 3 млн рублей на одного человека. Вернуть можно 13% от этой суммы, т.е. максимум 390 тысяч рублей. Выплата, как и в предыдущем случае, производится при наличии налогооблагаемого дохода. Причем максимальный размер выплаты в год ограничен суммой выплаченных процентов.
А вот еще интересная статья: 4Д для инвестора
Поясню на примере. У вас есть зарплата в 25 тысяч в месяц, и в год вы выплатили по ипотеке 500 тысяч рублей процентов. Всего вы (ну как вы – работодатель) заплатили налогов: (25000 * 12) * 0,13 = 39 000 рублей. Теперь вы можете вернуть 13% от уплаченных процентов, т.е. 0,13 * 500 000 = 65 000 рублей. Но вы получите только 39 тысяч, так как ровно столько вы заплатили в пользу государства. При этом максимально возможный налоговый вычет уменьшится – причем не на 500 тысяч рублей, а на 300 тысяч, так как именно они были «налоговозвращаемой» базой.
Вычет на проценты человек может получить только на один объект. Если получили меньше 13% от 3 млн рублей, и тут ипотека кончилась – звиняйте, больше ничего не получите. А вот остаток по имущественному вычету можно переносить на другой объект.
Вообще, это тема сложная и интересная, подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить статью, когда я ее напишу и расскажу о том, как я сам возвращаю налоги.
Как досрочно погасить онлайн
Чтобы не посещать отделение и там не заполнять заявление, всё разрешено сделать через личный кабинет. В нём есть форма для отправки своего запроса для того, чтобы закрыть ипотеку быстрее — полностью или её часть. Заполните её, выберете способ погашения—с уменьшением платежа или всего срока. Отправьте с кабинета эту онлайн заявку.
Сбербанк сообщит клиенту о том, что заявление принято. Далее следует положить сумму на свой кредитный счёт. После её поступления произведут изменения в графике платежей. По требованию клиенту или откорректируют срок ипотеки, или сам платёж. Всё осуществляется онлайн. Но если метод не подходит, то придите в отделении. Там примут точно такое же заявление, но письменно. Комиссий, процентов, штрафов за эту услугу не взимают.
Используйте пособия и господдержку (и маткапитал)
Список советов, как правильно погасить ипотеку, будет неполный без упоминания возможности получения пособий. Например, малоимущие могут встать на учет как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. И им будет выплачена компенсация, которую можно будет использовать для погашения ипотеки.
Конкретные условия постановки на учет и размера компенсации регулирует местное законодательство. Загляните на официальный сайт субъекта РФ и найдите то, что нужно.
Я же расскажу, можно ли маткапиталом погасить ипотеку. Дело в том, что получить маткапитал (он же семейный капитал) проще, чем субсидию от муниципалитета. Нужно только родить второго ребеночка
