Госдума: программу помощи заемщикам валютной ипотеки предложено про...

Главная/Виды ипотеки/Валютная ипотека

Подавляющее большинство жилищных кредитов предоставляется в рублях. Однако существует так называемая валютная ипотека. После обвала рубля в 2014 – 2015 годах у граждан сложилось предвзятое отношение к способу кредитования. Считается, что оформление валютной ипотеки связано с повышенными рисками. Однако правило актуально не всегда.

Внимание

Для ряда лиц валютная ипотека может стать способом сэкономить. Главное грамотно подойти к выбору услуги и изучить её особенности.

Сущность валютной ипотеки и ее особенности

Валютная ипотека – это целевой займ, выдаваемый на покупку жилья. Однако сумма предоставляется не в государственной, а в иностранной денежной единице. Это могут быть:

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.

доллары;
евро;
фунты стерлинга;
франки;
иная валюта.

В России популярностью пользуются кредиты, предоставляемые в первых двух денежных единицах из вышеуказанного списка. Найти другие предложения проблематично. Разница в денежных единицах – единственное отличие между валютной и классической ипотекой. Фактически предложение является стандартным способом кредитования. Получать дополнительные справки, разрешения или документы не придётся. Сотрудничество при оформлении валютной ипотеки осуществляется на стандартных условиях.

К сведению

Люди предпочитают получать валютную ипотеку в связи с экономией. Из-за того, что способ жилищного кредитования связан с повышенными рисками, ставка по предложению ниже. Показатель составляет 8 — 11% годовых. Дополнительно заемщиков привлекает более выгодный срок кредитования. В среднем период возврата денег по валютной ипотеке составляет 25 лет.

Основные преимущества и недостатки валютной ипотеки

До валютного кризиса люди охотно использовали предложение. Популярность услуги была связана с преимуществами, которые влекли за собой получение ипотечного кредита в иностранной денежной единице. Плюсы использования предложения сохранились до сих пор. Получая валютную ипотеку, Вы столкнетесь со следующими преимуществами:

процентная ставка по предложению ниже, чем по классическим рублевым кредитам;
если рубль начнёт расти, ежемесячный платёж снизится, а клиент сможет сэкономить денежные средства;
кредит выдают на большой срок, что позволяет рассчитывать ежемесячный платёж;
оборот и хранение валюты в РФ не контролируется, и гражданин может свободно производить операции с денежными средствами;
стартовый платеж по предложению на 4 — 5% ниже.

Внимание
Существует ряд серьезных недостатков валютной ипотеки. Кредитные учреждения, выдающие ипотечные кредиты в иностранной валюте, выдвигают серьезные требования к заемщикам. Договор может предусматривать возможность изменения условий сотрудничества и ежемесячных платежей без одобрения клиента. Присутствует риск банкротства. В результате человек потеряет жильё и денежные средства.

Обращение в центральный аппарат Роспотребнадзора показало, что это не частная позиция подразделений ведомства на местах. Правда, в самом Роспотребнадзоре пояснениям о смене риторики предпочли довольно общий комментарий. «Сами по себе договорные отношения, связанные с выдачей кредита в иностранной валюте, не противоречат нормам закона. Но это не означает, что такой договор нельзя оспорить в суде»,— сообщил «Ъ» начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. До сих пор позиция Роспотребнадзора была, скорее, в пользу заемщиков, которых в России около 15 тыс. человек. Ведомство активно участвовало в судах валютных заемщиков с банками. «Валютные заемщики запрашивали и получали в Роспотребнадзоре заключения по содержащимся в ипотечных валютных договорах нарушениям,— отмечает один из лидеров Всероссийского движения валютных заемщиков Галина Григорьева.— Либо привлекали Роспотребнадзор в качестве третьей стороны». Примеры того — пушкинское дело по иску к ВТБ 24, краснодарское дело по иску к Абсолют-банку, калининградское дело по иску к Райффайзенбанку, указывает она. По данным «Финпотребсоюза», заемщики подали в суд около 20 исков к банкам по пересмотру условий валютной ипотеки, в которых Роспотребнадзор привлекался в качестве государственного органа, дающего заключение по делу в целях защиты прав потребителей. В первой инстанции было выиграно шесть исков. Впрочем, на уровне апелляции отменено четыре, два апелляционной инстанцией пока не рассматривались. До кассации пока еще ни одно дело не дошло. Кроме того, Роспотребнадзор состоял в рабочей группе по мониторингу соблюдения прав потребителей при оказании услуг потребительского кредитования в иностранной валюте. «В работе этой группы принимали участие представители Роспотребнадзора, ЦБ, Госдумы, АРБ, АРБР, уполномоченного по правам человека в РФ, «Финпотребсоюз», юристы, эксперты»,— рассказывает председатель правления «Финпотребсоюза» Виктор Майданюк. Правда, и тут деятельность ведомства по защите прав потребителей оказалась не слишком продуктивной. Ни одна из законодательных инициатив не нашла поддержки. К тому же ключевой регулятор банков — ЦБ — не стал вмешиваться в этот спор и ограничился рекомендациями по пересчету займов в рубли по фиксированному курсу (см. «Ъ» от 26 января 2015 года), которые, впрочем, банки не спешат выполнять. Но последней каплей, как считают эксперты, могла стать позиция Генпрокуратуры по данному вопросу. «В марте 2021 года в прокуратуру ипотечными заемщиками были поданы коллективные жалобы на предмет нарушений в договорах и «геноцида граждан»»,— сообщила Галина Григорьева. По ее словам, ответа оттуда заемщики не получили. По сведениям председателя правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, прокуратура нарушений не усмотрела и отправила обращения в Роспотребнадзор. В ситуации, когда практически все ведомства абстрагировались от ситуации с валютными ипотечными заемщиками, Роспотребнадзор вполне мог последовать принципу «один в поле не воин», считают участники рынка. И такая позиция, по мнению юристов, вполне объяснима. «Мне сложно сказать, чем может оперировать Роспотребнадзор,— отмечает управляющий партнер юридической Василий Неделько.— Возможно, в единичных случаях можно будет зацепиться за введение потребителя в заблуждение. Но учитывая, что валютная ипотека выдавалась много лет назад, все сроки исковой давности прошли». «Действительно, если банк не выдавал клиенту буклетов о преимуществах именно валютной ипотеки или иным доказуемым способом не агитировал клиента, то увидеть умышленное введение потребителей в заблуждение будет крайне сложно»,— согласен и Дмитрий Янин.

Какие виды рисков сопровождают заемщиков валютной ипотеки?

Главный риск валютной ипотеки – падение рубля. В результате размер ежемесячного платежа существенно повысится. С этой ситуацией столкнулись валютные заемщики в 2014-2015 годах.

Ещё один риск ипотеки – возможность потери жилья. Недостаток присущ как классическому, так и валютному предложению. Если возникнет большая задолженность, финансовая организация имеет право обратиться в суд с требованием о направлении взыскания на залоговое имущество. Суд удовлетворит требования кредиторов и выставит жилье на торги.

Банкротство валютных ипотечников // Спасение ли?

1. Одна из актуальных тем последних дней – бунты валютных ипотечников. Пример – на видео с 32 минуты. Существуют различные мнения, кто виноват в сложившейся ситуации. Однако куда более актуальный вопрос – что делать.

Ряд экспертов – Игорь Вышегородцев, Михаил Василега, Олег Зайцев – на просторах сети Facebook высказали мысль о применимости процедуры реструктуризации долгов в данном случае.

2. Однако, исходя из общения непосредственно с должниками, мне видится совсем иная картина. Типичная ситуация: квартира стоит 6-7 млн.руб., фактически долг по текущему курсу – 10-11 млн.руб. По графику долг должен быть погашен в течение 5-10 лет, однако по факту график уже напрочь сорван. Остается два варианта – переговоры и судебное разбирательство. Переговоры банк не интересуют, в результате чего все переговорные опции – утверждение и продление кредиторами плана реструктуризации, вариативность его условий – фактически не работают.

П. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве предусмотрено буквально следующее: «В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина». Внимательное чтение п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве подсказывает, что срок реализации плана в таких случаях будет составлять всего два года.

Внимание, вопрос: если человек не может погашать долг по графику в течение 5-10 лет, каким образом возможно исполнить пятилетку за два года? Очевидно, что такой опцией могут воспользоваться лишь весьма ограниченное количество должников. Все остальное – дело добровольное, банк на уступки идти формально не обязан.

U.P.D. Меня поправили со ссылкой на п. 34 Постановления Пленума ВС РФ «О банкротстве граждан» — мол, за время реструктуризации достаточно выйти из ситуации просрочки, а погашать все долги не обязательно: «…цель восстановления платежеспособности должника будет считаться достигнутой, если по окончании срока его реализации должник не будет иметь просроченных обязательств и будет способен продолжить исполнять свои обязательства…»

Но что-то мне подсказывает, что в суровой российской действительности такой вариант развития событий не слишком реалистичен: мало того, что потребуется доплатить все недоплаченное (даже с учетом приоритета погашения основного долга), так ещё через 2-3 года должнику нужно быть готовым погашать задолженность строго по графику.

Т.е. вероятнее всего должник может получить лишь некоторую передышку, но в итоге все вернется на круги своя — за исключением редких случаев, когда должник получит наследство или сможет резко, как минимум в два раза, повысить уровень дохода. Полноценного же решения проблемы как не было, так и не ожидается.

К тому же, право банка требовать досрочного погашения кредита при существенных просрочках никто не отменял, что возвращает ход событий к первоначально высказанной мной мысли.

3. Вторая проблема: расходы на процедуру. Причем здесь палка о двух концах. С одной стороны, должники ограничены в средствах, с другой – арбитражные управляющие не пылают желанием превращаться в финансовых рабов. Так, вознаграждение АУ установлено в размере 10 тыс.руб. за процедуру, причем выплачиваться оно будет только по завершению дела.

При трехлетнем сроке реструктуризации вознаграждение фактически составляет 277,77 руб. в месяц (9,26 руб. в день). При двухлетнем – 416,67 руб. в месяц (13,88 руб. в день). Для сравнения: в процедуре реализации, которая вводится на срок 6 месяцев, в лучшем случае вознаграждение АУ составит 1666,67 руб. в месяц (55,55 руб. в день) – и то, если не будет продления.

Административные же риски по ч. 3 ст. 14.13 КоАП РФ за любую незначительную ошибку (пример – дело № А63-12062/2015) составляют соответственно: от 9000% до 18000%, от 6000 до 12000%, от 1500 до 3000% месячного вознаграждения, т.е. в 15-180 раз размер штрафа превышает месячное вознаграждение (и это мы ещё не вычли НДФЛ!).

А за повторное нарушение – абсолютно независимо от степени его тяжести – арбитражный управляющий как минимум на полгода, а как максимум на три года лишается права на профессию.

При таких условиях за процедуру может взяться либо АУ – новичок, либо откровенно «некрасивый и хилый», либо «смертник». Ничего удивительного, что пошла речь про бойкот.

Научную фантастику из разряда «физ.лиц нужно банкротить оптом» могут продвигать только бесконечно далекие от практики люди. Это по отсутствующим должникам достаточно разослать запросы, получить ответы, проанализировать, сделать отчеты, сдать в суд. С физическими лицами всегда возникают проблемы – могу утверждать по двухлетнему опыту работы в Комиссии по правам человека / Общественной приемной В.В.П. / в районном суде помощником судьи. Всегда найдется недовольный, который будет строчить жалобы во все инстанции просто из вредности – их и в процедурах банкротства юр.лиц хватает, а уже среди физ.лиц таких лиц и того больше. В результате вероятность совершения технических ошибок растет в геометрической прогрессии, что тянет за собой озвученные риски.

Конвейерность ведения дел приводит к профессиональной деградации и падению качества – на примере адвокатуры оно прекрасно видно. При этом адвокат по назначению получает как минимум 550 руб. в день – больше, чем АУ в месяц, при этом достаточно имитировать бурную деятельность (либо просто читать газету) и ставить подписи, где скажет следователь – риски штрафных санкций отсутствуют. И если уж адвокатура на 70-75% – профессиональное дно, то куда загоняют АУ?

И уж не говорю про годовую страховку стоимостью от 104 тыс.руб. до 1,2 млн.руб. и новые взносы в компенсационный фонд тысяч так по 500…

Т.о. процедура реструктуризации совершенно не приспособлена под нужды валютных ипотечников. Единственное, что тут может быть интересно: реализация имущества и «отсечение ипотечного хвоста», однако проблема финансирования так или иначе остается актуальна.

4. Уж если бы законодатель действительно стремился решать проблемы валютных ипотечников, то это можно сделать и без всякого банкротства, обязав банки проводить внесудебную реструктуризацию при определенных условиях. Но пока лишь предпринимаются попытки решать социальные проблемы не за счет государства и/или банков, а за счет частных лиц – арбитражных управляющих. Хотя в частных беседах сотрудники банка открыто говорят: валютная ипотека для них — «золотое дно», все затраты давно отбили, сейчас все идет в чистую прибыль.

Всем считающим, что все так и должно быть, что арбитражные управляющие гребут деньги лопатами: добро пожаловать в профессию! Сдавайте экзамены, оплачивайте взносы в комп.фонд, страховку, а потом – сами топите урановые ломы в ртути.

Топ банков, предлагающих валютную ипотеку

Из-за ситуации, произошедшей в 2014-2015 годах, популярность предложения существенно упала. Дополнительно ЦБ РФ повысил коэффициент риска до 300%. В результате большинство банков отказалось от валютной ипотеки. Однако найти компанию, готовую средства на покупку жилья в иностранных денежных единицах, всё же можно. Предложение присутствует в:

Международном финансовом клубе. Организация выдает кредиты в рублях, долларах США и евро. Размер переплаты составляет 2 – 30% годовых. Минимальная сумма ипотеки – 2 млн руб\60000 долларов США\ 45000 евро. Средства выдаются на срок до пяти лет.
Энерготрансбанк. Организация выдает кредиты в рублях, долларах и евро. Процентная ставка по предложению составляет 8,5%. Первоначальный взнос отсутствует.
Москоммерцбанк. Организация готова выдать ипотеку в рублях или долларах. Минимальная процентная ставка составляет 10%. Сумма кредита доходит до 600000 долларов. Ипотека предоставляется на 5 – 25 лет.

Внимание! Условия действительны на момент написания статьи, для ознакомления с точной актуальной информацией рекомендуем обратиться к консультанту.

Евгений Кузин: «Банкиры дождутся нашей смерти, но на переговоры не пойдут»

Мы – обычная среднестатистическая семья. Муж, жена, двое детей. Продали небольшую двушку в Подмосковье, мечтали о квартире побольше в Москве. Пришлось взять ипотеку.
Банки, конечно, сами подталкивали тогда, 10 лет назад, к валютным кредитам.

У меня было, скорее, настороженное отношение к долларам. Как-то кризис 1998 года был еще свеж в памяти. Но менеджеры уверенно и настойчиво продвигали именно к этому решению: «Да вы что! Рубль постоянно крепнет! Курс доллара падает! Да у нас самих у всех валютные кредиты. Нам руководство рекомендовало. Стали бы мы рисковать! Так что смело берите. А если что – переведетесь в рубли. В любой момент через полгода после заключения. Договор не запрещает».

Решающим фактором стало то, что при рублевом кредите мой ежемесячный платеж превышал бы 50% нашего семейного дохода, из-за чего рублевый кредит не одобрили. А в долларах процент был чуть ниже, поэтому и платеж оказывался на 2-3 тысячи рублей меньше. Выбор был не «рубли или доллары», а «брать ипотеку или нет».

Хорошо. Оформили валютный кредит. Конечно, никаких долларов я не получил – банк выдал рубли. Доллары фигурировали только в кредитном договоре, поэтому по документам я должен был банку много долларов. Это было в начале 2008 года. Доллар стоил 23 рубля.

В октябре-ноябре в стране начался кризис. Но страха пока не было – ведь разумные колебания доллара до 30-35 процентов я не исключал, делал расчеты до того, как взять валютную ипотеку.

Весной 2009 года я попал под сокращение. Первым делом написал письмо в банк о том, что потерял работу, не отказываюсь платить, но временно нахожусь в затруднительном положении.

Я не отказывался платить – у меня был запас на двухмесячный платеж. Но по договору я обязан был предупредить банк обо всех изменениях в моей жизни.

Получил ответ, смысл которого можно уместить в одной фразе: «По договору вы обязаны платить – ваши затруднения банк не интересуют».

Честно, я не ожидал такого бескомпромиссного ответа. К счастью, несмотря на разгар кризиса, работа нашлась быстро, и я не задержал ни одного платежа.

А рубль тем временем продолжал падать, и я решил переводиться в рубли. Но оказалось, что обещание менеджера «легко перейдете на рублевый кредит» реализовать невозможно – в банке не было подобной программы.

Мне предложили взять новый кредит со всеми справками-проверками-одобрениями-оценками-страховками и т.д. Таким образом, конвертация валютной ипотеки в рубли требовала больших дополнительных расходов – в общей сложности 3000-3500 долларов. Таких денег не было, от этой идеи я отказался.

Платежи росли. Но с голоду пока никто в семье не умирал. Работал на двух работах.

Наконец, летом 2014-го мой ежемесячный платеж перевалил за 80 тысяч рублей, а доход был 90 тысяч рублей. Я снова отправился в банк. Этот разговор сильно отличался от того, который состоялся при заключении договора. Никто уже не предлагал чай-кофе, да и вообще, моему визиту были не рады.

Я совершенно искренне верил в то, что банк готов к диалогу со мной и другими ипотечниками. Ведь нас много, думал я, все мы оказались в похожей ситуации. Какой смысл нас прогонять?

Мне казалось, что банк тоже заинтересован вернуть свои деньги, следовательно, готов вместе со мной найти выход. Как я был наивен!

И я просил не назначать мне штрафы и пени, а позволить платить посильную сумму (60 тысяч рублей), пока ситуация не стабилизируется. Девушка вежливо ответила, что такой вариант «не предусматривается российским законодательством».

Это я потом понял, что эта удобная фраза заготовлена у менеджеров для любой непредвиденной ситуации. Мол, мы бы рады, но куда ж мы против законодательства…

И основную часть разговора она потратила на то, чтобы объяснить мне, как взять новый, рублевый, кредит. Без всяких там преференций. Под 15% годовых! При том, что в рекламном буклете предлагалась ставка 12%. Мой ежемесячный платеж в таком случае становился еще больше и оказывался больше, чем семейный доход.

Про норму, что платеж не должен превышать 50% семейного дохода, из-за которой мне не смогли дать рублевую ипотеку, банк уже не вспоминал. Девушка меня будто не слышала…

Следующий, 2015-й, год я потратил на поиски дополнительной работы, брался за любую, по профессии и нет. Днем я был главным редактором, ночью таксовал. Сначала стеснялся.

Делал вид, что просто по пути подвожу. Цен не назначал: «Сколько дадите». Потом научился определять и места подходящие, и время. Иногда удавалось неплохо заработать, иногда – едва окупить бензин.

Доллар в то время рос уже так быстро, что заработать на платеж не удавалось. В надежде договориться с банком я брал новые кредиты, занимал у знакомых, чтобы не потерять жилье – ипотечная квартира была единственной.

Голодать – не голодали. Но ремень затянуть пришлось. Поход в кино или в «Макдональдс» стал редким праздником. Про летний отдых даже не думали, чтобы не расстраиваться. Сын иногда спрашивал: «Пап, мы сегодня бедные или можно взять 100 рублей на шоколадку?»

К концу 2015 года доллар стал уверенно подвигаться к отметке 70 рублей. Я по 5-7 раз в день смотрел котировки, слушал только радио «Бизнес FM», ни о чем другом думать не мог, напряжение росло.

К этому моменту я уже поменял работу на более доходную. Но и новой зарплаты мне не хватало. На декабрьский платеж по ипотеке занимать было уже не у кого – дополнительный долг приближался к 2 миллионам.

И тут мое сознание повернулось в другую сторону. От отчаяния, вероятно. «Ну, займу я еще денег… А дальше что? Сколько можно еще себя истязать?! Я не смогу зарабатывать в два-три раза больше, не смогу открыть свой бизнес, который завтра же начнет приносить доход. Продолжая из кожи вон лезть, чтобы платить ипотеку, я продлеваю агонию. Раз доллар стоит 75 рублей, значит, он может вырасти и до 150-ти».

Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС

В те новогодние праздники я понял, что квартиру я потерял. И я как-то внутренне смирился с поражением: налево пойдешь – избу потеряешь, направо пойдешь – избу потеряешь, а третьей дороги я тогда и не видел.

Я сделал январский платеж (наступил 2016-й год, рубль максимально ослаб, доллар подобрался к планке в 80 рублей), в феврале мне платить уже было нечем. Занимать я не стал. Написал очередное письмо в банк с предложением «досудебного урегулирования вопроса». Но теперь я уже не сомневался – мне снова ничего не предложат.

Что дальше делать, я понятия не имел. Набирал в поиске «что делать с валютной ипотекой». Мне вываливались названия разных юридических компаний, ничего больше. Неожиданно увидел в новостях о том, что участники Всероссийского движения валютных заемщиков приковали себя наручниками к перилам, причем, в моем банке «Дельтакредит». Самое главное, что я запомнил из сюжета – существует некое объединение валютных заемщиков. И мне туда надо. Терять-то все равно нечего.

Их группу я нашел «ВКонтакте». Группа оказалась закрытая. В группе такие же, как и я, пострадавшие от обвала рубля заемщики, делились своим опытом и обсуждали возможные совместные действия, которые помогут решить общую проблему.

В то время (февраль 2016-го) каждую пятницу валютные ипотечники собирались у офиса банка «Дельтакредит». Человек 200. Люди хотели поговорить с представителями банка, о чем сообщали руководству накануне в письмах.

Но из банка никто не выходил, правда, и нас не разгоняли. В следующую пятницу мы приходили снова. Позиция группы была простая: «Ситуация непредвиденная, кризисная, одинаково сложная для всех. Давайте разделим риски. Справедливо было бы разделить бремя платежа на три части: 33% берет на себя государство, 33% – банк и 33% – сам заемщик».

Никто из заемщиков не отказывается платить, просто не в состоянии платить столько, сколько получилось после резкого обвала рубля Центробанком.

К примеру, мой платеж вырос в 3,5 раза!

Два года заемщики пробовали разные способы вывести банк на переговоры. Руководство банка пряталось от своих клиентов. Результат – в октябре две заемщицы «Дельтакредит» спонтанно начали в офисе банка голодовку отчаяния. Они так же, как я и тысячи других валютных ипотечников, хотели одного – чтобы руководство банка начало диалог.

Продержались Татьяны (так их звали) неделю, естественно, сильно ослабли. Когда женщин увезли на скорой, я с еще одним пострадавшим от валютной ипотеки решил подхватить «знамя» и продолжить голодовку отчаяния.

Их акция привлекла к проблеме внимание. На нашей стороне оказались и депутаты Госдумы. Благо, офис банка расположен по соседству с общественной приемной нижней палаты парламента. Соседняя дверь.

Сначала заемщиков выслушал Василий Власов, депутат от ЛДПР, тут же пошел в офис банка, потребовал соединить его с руководством: «Вы в курсе, что у вас люди голодают, неделю ждут встречи с вами?!» Ему удалось добиться встречи активистов движения и представителей руководства банка. Было обещано, что с завтрашнего дня начнутся встречи с заемщиками и обсуждение новых условий платежей.

Поэтому перед голодовкой у меня была надежда, что за пару дней будут назначены встречи и мы вернемся в семьи. Надежду опять убил банк, который снова играл в молчанку. Ситуация никак не развивалась.

На голодовке больше всего я боялся ночи. Вечером банк закрывался, и голодающие с группой поддержки (помощники в таком деле жизненно необходимы – или врача вызвать, или провокацию остановить, или заснять нашу «ликвидацию») спускались в кафе делового центра, до утра.

Важно было все время находиться под камерами, чтобы никто не мог придраться к чистоте голодовки. Смогу ли я голодать в кафе, где много соблазнов? Но, оказалось, это совсем несложно. Есть практически не хотелось. Хотелось спать.

А спать тоже было нельзя. Стоило задремать, тут же возмущались администраторы кафе – дескать, мы распугиваем клиентов.

Каждое утро мы возвращались в банк, передавали наше письмо руководству, фиксировали и ждали ответа. Безрезультатно. В четверг (четвертый день моей голодовки) жанр слегка изменился. Охрана вызвала полицию. На пороге появился наряд: «Мешаете работать!»

«Мы – клиенты банка, пришли в свой банк, написали письмо и не уйдем, пока не получим ответ».

«Вот вы сидите вдвоем на диване – это уже не одиночный пикет. Одиночный пикет – это если вы в одиночку сидите. А не одиночный пикет нужно было согласовывать. Будем оформлять вас за нарушение!»

И дальше в том же духе.

Позже приехал начальник отделения полиции и … отчитал начальника охраны банка за ложный вызов: «Не вижу признаков нарушения порядка». А нам сказал: «Не нарывайтесь и не поддавайтесь на провокации».

Приходил лидер фракции «Единая Россия» Владимир Васильев. Сочувствовал, расспрашивал, пообещал создать рабочую группу. «Иди домой, к детям. Побереги себя. – сказал моему напарнику. – Мы все решим».

Своих помощников и письмо прислал Владимир Жириновский. Они-то и уговорили нас прекратить голодовку, пообещали «взять на контроль» ситуацию. Мы согласились. Моя личная голодовка продолжалась пять дней. Наша общая – двенадцать дней. Эти дни дали нам всем понять – банкиры дождутся нашей смерти, но на переговоры не пойдут.

Вместо общих переговоров банк провел несколько личных встреч. Одна из тех женщин, которые голодали, перевела в результате кредит в рублевый. Со мной никто из банка до сих пор не встретился.

Ирония, или даже сарказм, ситуации в том, что у меня появился персональный менеджер в банке. Пока я платил, то был никому не интересен. А как только перестал носить в банк деньги и кормить сотрудников, стал неудобным клиентом – у меня появился персональный менеджер.

Ее задачи – почти коллекторские. Она регулярно звонит, пугает, давит. «Вы понимаете, что живете в чужой квартире?! Вы проиграете все суды – лучше соглашайтесь переписать на банк квартиру! Вам в ней все равно не жить…»

Каждый наш разговор длится минимум по полчаса. Мы украли друг у друга по 30 часов жизни! И ни одной попытки договориться, найти компромисс!

Завтра будет суд, очередной. И я, наверное, проиграю его. Это наша единственная квартира. Другой нет. Восемь лет я исправно платил за нее банку.

Я взял в кредит 4 млн 500 тысяч рублей, за восемь лет заплатил банку 6 млн 900 тысяч рублей. И еще должен 12 млн рублей (со штрафами). Моя квартира сейчас стоит 7 млн рублей…

Когда мы хотели переехать из нашей маленькой квартиры в Подмосковье, мы год потратили на переговоры с опекой, которая беспокоилась, что мои дети останутся без жилья – так государство еще 10 лет назад заботилось о правах ребенка. Теперь же мои дети (один из которых несовершеннолетний) реально могут остаться на улице. Но сейчас это уже никого во власти не беспокоит.

Фото с сайта dolgibanku.net

Основные типовые условия валютной ипотеки

Если клиент хочет получить ипотеку в иностранной валюте, потребуется согласиться на условия, выдвигаемые финансовыми организациями. В первую очередь недвижимость, приобретенная на средства компании, попадёт в залог. Имущество будет находиться в обременении до полного погашения обязательств.

Дополнительно недвижимость необходимо застраховать. Полис должен защищать от потери или повреждения собственности. Банк примет только ту страховку, возмещение по которой покрывает полную стоимость имущества или выдаваемого кредита.

Размер первоначального взноса.

Чтобы банк выдал валютную ипотеку, необходимо предоставить первоначальный взнос. Сумма нужна для демонстрации платежеспособности заемщика. Первоначальный взнос представляет собой процент от стоимости помещения. Для банков это дополнительная гарантия выполнения обязательств клиентом. Поэтому банк стремится побудить заемщиков предоставлять стартовый платеж в большем размере. От размера суммы зависит лояльность финансовой организации. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка. В среднем показатель составляет 15% от стоимости недвижимости. Однако Энерготрансбанк готов выдать деньги в долг без стартового платежа.

Минимальная и максимальная сумма кредита.

Размер кредитного лимита зависит от стоимости квартиры. Обычно банки готовы выдать до 85% от стоимости жилья. Однако минимальная сумма может быть ограничена. Она начинается от 2 млн руб, 60000 долларов или 45000 евро. Максимальная величина кредита доходит до 30 млн руб в валютном эквиваленте. Некоторые компании более лояльны. Так, Москоммерцбанк может выдать до 600000 долларов.

Обязательные условия.

Чтобы получить деньги в долг, заемщик обязан застраховать недвижимость и передать помещение в обременение. Имущество будет находиться в залоге до полного закрытия обязательств. Некоторые банки просят заёмщика застраховать жизнь, здоровье и защитить себя от потери работы. Компания не имеет права навязывать услуги, однако от неё зависит вероятность одобрения заявки. Если вы согласитесь на предложение компании, шансы на получение валютной ипотеки будут выше.

Сроки кредита и процентные ставки.

Ипотека связана с получением большого количества денежных средств. Рассчитаться по кредиту быстро не получится. Поэтому банки предлагают лояльные сроки возврата. Минимальный период составляет 5 лет. В течение этого срока просит произвести расчёт Международный Финансовый Клуб. Москоммерцбанк более лояльно подходит к клиентам. Он предоставляет для погашения до 25 лет.

Существенно различаются и процентные ставки по валютной ипотеке. От величины переплаты зависит общая оценка кредита. Минимальная стоимость услуги составляет 2% годовых, а максимальная – 30%. Показатель устанавливается с учетом предоставляемой суммы, кредитной истории, надежности потенциального заемщика.

Валютная ипотека уходит, но ее рабы остаются

Отчеты Центробанка свидетельствуют: век валютной ипотеки истекает. За 11 месяцев прошлого года только 10 россиян взяли ипотеку в иностранной валюте. В 2016-м такие кредиты оформили 34 человека, а в 2015-м и 2014-м – 91 и 750 заемщиков соответственно. Беря в расчет статистику, но, не забывая, что за каждой цифрой стоят людские судьбы, LIVING нашел покупателей жилья, для которых колебания курса доллара, евро и прочей иностранной валюты остаются сродни ночному кошмару.

А есть ли проблема?

По словам гендиректора «Первого ипотечного агентства» Максима Ельцова, валютную ипотеку уже давно никто не выдает. Этот вопрос может быть интересен только с точки зрения социальной напряженности, но накал уже спал, «как могли порешали».

«Банки решали проблемы валютчиков. Делали индивидуально и не публично. Чтобы остальные не увидели, что у кого-то условия лучше. Кто-то индивидуально списывал часть долга, кто-то реструктурировал. Некоторые банки забрали по отступному квартиры на баланс, списав остальные долги и предоставив льготную аренду на несколько лет и право выкупить квартиру снова», – прокомментировал Максим Ельцов, пояснив: многие брали валютную ипотеку из-за 8% годовой ставки, в рублях же тогда банк просил 11-12% в год.

Но по словам председателя общественного движения «Зов Народа» Сергея Зайцева вырисовывается несколько иная картина. Некоторые банки (к примеру, в Москве «Москоммерцбанк» и «Владпромбанк») по сей день выдают валютную ипотеку.

«Конечно, это уже не то, что раньше. Но проблема валютной ипотеки не решена, даже при учете того, что мы, работая вместе с валютными ипотечниками, добились. Летом 2021 года «Совкомбанк» установил курс 2008 года семи ипотечникам, а на следующий день «Абсолют Банк» сделал то же самое, только с 50 делами. Однако это малая часть тех, кто взял валютную ипотеку – по стране их тысячи», – рассказал LIVING Сергей Зайцев.

Такая ситуация побудила «Зов Народа» снять фильм «Валютная Ипотека». В ленте рассказывается о людях, ставших «дойными коровами» банков, и демонстрируются кадры борьбы валютных ипотечников за свое жилье. LIVING`у, в свою очередь, не составила большого труда найти несколько людей, попавших во франко-евро-долларовую кабалу.

В Подмосковье банки требуют франки

Пенсионерка из подмосковного Одинцово Галина С. решилась на валютную ипотеку в 2008 году, после поступлении дочери в столичный ВУЗ. Девушке не дали общежития, поэтому ее мама в 48 лет поехала работать в Москву. В столице, мечтая о собственном жилье, Галина попыталась взять кредит в пяти банках. Однако в каждом кредитном учреждении ей предлагали заем в долларах, японских иенах или швейцарских франках, «в рублях был отказ».

В конце сентября 2008-го женщина все же взяла долгожданную ипотеку в АО «ОТП Банк». На 22 года ей выдали кредит рублями, рассчитав при этом долг в швейцарских франках. Первоначальным взносом послужили деньги от продажи квартиры в Смоленской области – 700 000 рублей. На эти средства и кредит в 4 500 000 рублей Галина С. приобрела в Одинцово «однушку» эконом-класса метражом 35,8 кв. м.

Далее, по словам Галины, за семь лет она выплатила 5 000 000 рублей. Из этой суммы около 700 000 рублей внесла досрочно в 2009 году, когда продала автомобиль и свою наследную долю в квартире отца. Сделала это женщина для уменьшения ежемесячного платежа, ведь «уже тогда начал расти курс». Перевести же долг в рубли банк отказывался, поскольку долг превысил стоимость квартиры на 1 000 000 рублей, и кредит стал частично необеспеченным. Другие банки также требовали внести эту разницу, чтобы рефенансировать кредит.

«В августе 2011 года курс вырос в два раза, и платеж увеличился с 36 500 рублей до 74 000 рублей. А в 2014 году рост швейцарского франка повторился и достиг пиковой величины зимой 2015 года. Начались просрочки и недоплаты. Платеж в месяц стал 125-130 тысяч рублей», – вспоминает Галина С.

На сегодня ежемесячный платеж подмосковной пенсионерки составляет 94 800 рублей, что в два раза меньше ее доходов. При этом недавно 58-летняя женщина потеряла работу, а среди соискателей компании хотят видеть людей возрастом до 45 лет. Не желая сдаваться, Галина ведет поиск работы. Одновременно она подала документы в банк для перевода кредита в рубли при помощи госпрограммы.

Тележка долларов зацепила вагон проблем

Виктор Князькин взял ипотеку в апреле 2008 года в банке «Дельтакредит». Заем составил 106 000 долларов США по курсу 23,6 рублей за доллар. В рублях Виктор получил на руки 2 249 000 рублей.

«Сейчас выяснилось, что никаких долларов не было. Договор был составлен за воздух. В ФНС также никаких счетов нет. В 2009 году написал в банк заявление о реструктуризации в рубли, на что получил иск в суд. Побегав по адвокатам, понял, что попал: мошенническая схема защищена. Государство сделало море ошибок, создавая законы об ипотеке. С тех пор ничего и не поменяли, а еще больше усугубили положение ипотечников», – рассказывает Виктор Князькин.

Чтобы банк отозвал иск, Виктор продолжил платить в долларах, делая это, и когда курс американской валюты составлял 86 рублей. До 2015 года у мужчины не было просрочек, но после деньги попросту закончились. В мае 2021 года банк подал на Виктора Князькина еще один иск. Пресненский суд определил: ответчик должен выплатить 100 000 долларов, а при выставлении на торги стоимость квартиры равна 3 245 000 рублей. Собственник же оценивает свое жилье в 4 200 000 рублей.

«По суду я должен 100 000 долларов США, в апреле 2021 года – 123 000 долларов, а в декабре 2021 года – 115 000 долларов. С каких расчетов они мне дают такую сумму? По нашим расчетам, получилось, что теперь мне должен банк», – негодует валютный ипотечник.

Будучи уверен в своей правоте, в прошлом году Виктор подал встречный иск об обмане потребителя. Однако суд не принимает никаких ходатайств и не назначает экспертиз по пересчету спорной суммы. В итоге у Виктора Князькина вместе с маленькой тележкой больших долларовых долгов следует вагон проблем с нервами, скандалами дома и потерей работы. В заключение Виктор называет себя бичом с перспективой перехода в бомжи.

Еще один долларовый заемщик – Александр Александров – проживает в Санкт-Петербурге. Ипотеку в размере 104 000 долларов мужчина оформил в 2007-м. Кредит на 25 лет под 10% годовых ему выдал «Райффайзенбанк».

По словам Александра, банк отказал ему в кредите в рублях из-за суммы ежемесячного платежа. Однако разница между платежом по валютной ипотеке и обычной составляла всего 2 000 рублей в месяц. Когда в 2008 году курс доллара стал не стабилен, петербуржец обратился в банк с просьбой перевести кредит в рубли. Банк этого не сделал, сославшись на отсутствие программ, предусматривающих перевод.

До 2014 года Александр справлялся с платежами, а после началось тяжелое время. Он и его товарищи по несчастью из обеих столиц регулярно выходили на улицы с пикетами и митингами. Были случаи, когда валютные заемщики устраивали голодовки и проводили акции протеста в зданиях банков. Только к концу прошлого года Александру Александрову удалось решить свою проблему. В августе он подал документы на участие в программе Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), а в декабре его кредит перевели из долларов в рубли.

Между тем, из уточнения петербуржца следует: не все кредитные учреждения участвуют в программе АИЖК. Участвующие же банки рефинансируют кредиты по ставке не выше 11,5%. При этом АИЖК финансирует 30% от суммы кредита размером не более полутора миллионов рублей. Случаи с кредитом до трех миллионов рассматривает межведомственная комиссия.

Слово юристу

По признанию адвоката по долгам, кредитам, ипотеке, поручительству, налогам и финмониторингу Константина Романова, ситуацию с невозвратной ипотекой, в особенности валютной, породили банки, «причем умышленно».

«Вся судебная система встала на защиту банка (уж добровольно или вынужденно, не знаю). Однако именно банки, согласно валютному законодательству, могут проводить валютные операции. Заемщики – только через банки. Ни один банк не предлагал хеджирование (страховку, гарантию – ред.) валютных рисков, т.е. полностью переложил эти риски на заемщика. И суды это поддержали», – прокомментировал LIVING практикующий юрист.

Несмотря на это, Константин Романов убежден: выход из «вражеского кольца» есть. Чтобы возвратить заемщику квартиру, юристы меняют кредитный договор из ипотечного в потребительский. Этот способ исключает квартиру из залога и переквалифицирует ее юридический статус. При этом встречаются случаи, когда дела выигрываются из-за подделанных банком подписей или дописанных условий в ипотечных договорах.

«Но я понимаю, почему так сделано. К сожалению, стратегически это верно. Власть пожертвовала ипотечниками ради целостности банковской системы, причем это касается всех заемщиков. Когда власть отменяла специальную норму, давая преимущество банку перед должником, когда Конституционный и Верховный суды выносили судебные акты в пользу банков (даже если учесть, что суды не исследовали нормы валютного законодательства), власть пыталась сказать заемщикам только одну мысль: заемщик должен отстаивать свои права до подписания кредитного договора, а не тогда, когда заемщик стал должником. Закон обязывает банк заключать кредитные договоры, и заемщик может включить в кредитный договор свои условия – закон это позволяет. Но заемщик экономит на специалистах и поэтому проигрывает банку уже на стадии заключения договора. Но если заемщик решится на это, то проблемы с ипотекой во многом будут решены. Например, заемщик может включить условия, запрещающие банку обращать взыскания на квартиру в особых случаях, или ограничить сумму платежей процентом от зарплаты (не более половины). Так что, валютные ипотечники сами во многом виноваты, отказавшись от своих прав», – заключил адвокат Константин Романов.

21 февраля 2021 г.

Автор: Татьяна Силина

Пример расчета ставки по валютной ипотеке, зависящей от ставки рефинансирования ЦБ

Ставка рефинансирования – показатель, который применяется банком при совершении операций с коммерческими финансовыми организациями. Дополнительно она применяется для расчета пеней штрафов, а также в целях налогообложения. Периодически происходит пересмотр показателя. Сведения об изменении ключевой ставки публикуются в информационном сообщении ЦБ РФ.

Применение показателя выполняется в соответствии с положениями статьи 395 ГК РФ. Здесь говорится, что в случае неправомерного удержания средств или уклонения от их возврата на сумму долга начисляются проценты. Аналогичное правило действует при валютной ипотеке. При этом размер переплаты определяется в соответствии со ставкой ЦБ РФ. В пункте 39 постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24 марта 2021 года говорится, что если иной размер процентов не установлен договором или законом, величина переплаты рассчитывается на основании ставки рефинансирования. Однако в случае, когда в соглашении установлена величина переплаты, начисляться будут именно договорные проценты.

Определение ключевой ставки зависит от периода просрочки. Для расчета процентов применяется следующая формула:

Сумма взыскиваемых процентов = Сумма долга х Ключевая ставка Банка России, действующая в период просрочки / Количество дней в году (365 или 366) х Количество дней просрочки

Проще всего разобраться на примере. Допустим, гражданин взял валютную ипотеку в размере 300000 долларов и допустил просрочку в период с 1 ноября по 1 декабря 2021 года. Срок неуплаты составил 30 дней. В этом случае схема расчёта будет иметь следующий вид:

300.000 х 6,5% : 365 х 30 = 1603 доллара

ВАЖНО

Вышеуказанная схема актуальна, если платежи по ипотеке ещё не были произведены. Когда часть основной задолженности погашена, размер обязательств уменьшается.

Допустим, к моменту возникновения просрочки лицо закрыло половину ипотеки. Тогда расчёт будет осуществляться по следующей схеме:

300000 : 2 х 6,5% : 365 х 30 = 801 доллар.

Если произошло снижение ключевой ставки, стоимость валютной ипотеки также снизится. Однако показатель обычно не влияет на ранее заключенные договора. Если вы хотите пересмотреть установленный размер переплаты, необходимо выполнить рефинансирование задолженности.

Как валютным ипотечникам выйти из сложной ситуации — варианты решения проблемы

Существует несколько вариантов решения проблемы с ипотечным долгом заемщиков.

Рассмотрим их подробно.

Объявление банкротства

Не самый лучший вариант при валютной ипотеке, поскольку:

требуется предоставление реальных доказательств;
процедура может затянуться на месяцы, а то и годы;
банкротство распространяется на все имеющиеся кредиты;
требуется оплата госпошлины и вознаграждение финансовому управляющему;
имущество заемщика выставляется на торги.

Иными словами, это крайняя мера, на которую стоит идти только в самой безысходной ситуации.

Многие считают, что, заявив о банкротстве, они решат все проблемы с долгами. Это не совсем так. Долги-то может быть и исчезнут, но вместе с ними придется расстаться со своим имуществом, которое уйдет на торгах в счет погашения долга, да еще и по минимальной цене. Поэтому стоит искать более удобный способ решения проблемы.

Перекредитование

Кредитные ставки меняются несколько раз в год, поэтому если ставка или размер платежа по ипотечному кредиту не устраивают, клиент вправе обратиться в банк для получения другого кредита, перекрывающего первый. Выбрать тот же банк или обратиться в другой — это дело заёмщика.

Однако при обращении в другую кредитную организацию заемщику предстоят дополнительные расходы:

повторная оценка жилья;
страховка.

Преимущества перекредитования:

снижение ежемесячного взноса;
продление срока кредитования;
увеличение суммы кредита.

Но при оформлении перекредитования следует взвесить все плюсы и минусы, поскольку при принятии неверного решения есть риск остаться без денег и без жилья.

Рефинансирование

В отличие от перекредитования рефинансирование происходит в том же банке, где оформлена ипотека, за исключением случаев, когда в договоре не прописано иное.

Чтобы получить одобрение рефинансирования, важно устранить просрочки по предыдущим платежам. При этом свидетельство на право собственности на ипотечное жилье должно обязательно быть у вас на руках: оно подтверждает наличие предмета залога, в противном случае в рефинансировании будет отказано.

Поддержку в рефинансировании оказывает и государство в виде:

Снижения остаточной суммы долга, но не более чем на 10%.
Снижение суммы уплаты на 50%.
Фиксированная ставка при рефинансировании долга в иностранной валюте 12%.

Реструктуризация

Для реструктуризации необходимо:

быть собственником имущества, которое будет залогом при оформлении кредита;
иметь остаток долга не больше 50% от общей суммы;
иметь хорошую кредитную историю;
не иметь просрочек по предыдущим платежам.

Оформление реструктуризации долга позволяет:

внести изменения в график платежей;
уменьшить размер процентов по займу;
уменьшить или увеличить срок кредитования;
уменьшить размер комиссии.

Судебная практика

Обращение в суд вовсе не гарантирует принятие решения в пользу заемщика. Единственное, чем поможет суд – обязать банк зафиксировать валютный курс для выплаты в размере 39 рублей. Однако решение в каждом случае принимается только на усмотрение суда.

Поэтому не стоит рассчитывать, что, обратившись в суд, вы гарантированно избавитесь от долгового бремени.

Требования к заемщикам по валютной ипотеке

Банки стремятся сотрудничать только с клиентами, которые смогут произвести расчёт по ипотеке. Поэтому к потенциальным клиентам предъявляют ряд требований. Получить валютную ипотеку могут только лица, достигшие 23 лет на момент прощения финансовой организации. Предельный возраст устанавливается на момент закрытия ипотеки. Женщины не могут быть старше 60 лет, а мужчины – 65 лет.

Сотрудничество ведется только с гражданами РФ. Необходимо наличие официального трудоустройства. Причём общий трудовой стаж составляет от 2 лет. На последнем месте работы необходимо выполнять деятельность не менее полугода.

Учитывается место регистрации гражданина. Необходимо иметь прописку в регионе обращения в банк.

Требования к недвижимости

Внимание
Покупка жилья с помощью валютной ипотеки допустима на первичном или вторичном рынке. Однако недвижимость должна соответствовать определенным требованиям. Компания предоставляет деньги в долг только на покупку жилья, которое в последующем можно без проблем реализовать. Если заемщик хочет квартиру в аварийном или ветхом здании, ему откажут в выдаче кредита. Дополнительно в помещении должны присутствовать все коммуникации. Комната в коммунальной квартире не может рассматриваться в качестве залога по ипотеке.

Пошаговая инструкция оформления валютной ипотеки

Если вы хотите взять валютную ипотеку, необходимо действовать по следующей схеме:

Выберите финансовую организацию, предоставляющую деньги в долг. Внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования, оценив процентную ставку, срок возврата, стартовый платеж и доступную сумму. Информация обычно размещена на официальных сайтах финансовых организаций.
Подайте заявку на ипотеку в иностранной валюте. Финансовая организация оценит потенциального заемщика и вынесет решение. Если вердикт положительный, гражданину сообщат сумму, на которую он сможет рассчитывать.
Выберите подходящую недвижимость с учётом суммы, одобренной банком. Учитывайте, что помещение должно соответствовать установленным требованиям – находиться в регионе присутствия финансовой организации, быть оборудовано всеми коммуникациями и иметь высокую ликвидность.
Переговорите с владельцем недвижимости и предложите ему заключить сделку. Если лицо согласно на продажу имущества в ипотеку, проведите оценку помещения. Учитывайте, что потребность в оплате процедуры ложится на плечи заемщика.
Передайте документы на помещение в банк, заплатите первоначальный взнос и заключите ипотечный договор.
Дождитесь, пока бумаги будут проверены. Если неточности не выявлены, происходит заключение договора купли-продажи.
Зарегистрируйте договор в росреестре. Дополнительно происходит оформление закладной на имущество.
Дождитесь, пока компания перечислит денежные средства продавцу. Сумма наличными не выдается.

Сложности, возникшие у валютных заемщиков при резком увеличении курса

2014-2015 года стали переломными для получателей ипотеки в иностранных денежных единицах. Изменение валютного курса и падение рубля привело к тому, что заемщики валютной ипотеки не смогли выполнять взятые на себя обязательства. Размер платежей, которые они обязаны были производить в пользу финансовой организации, нередко превышал весь объем их дохода. В результате граждане физически не могли выполнить взятые на себя обязательства. Начали возникать существенные просрочки. Банки активно начисляли штрафы и пени, что ещё сильнее увеличивало задолженность по валютной ипотеке.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. Главная помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог решить свои проблемы с помощью государства:

Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются. Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте «Программа помощи ипотечным заемщикам».

Решения правительства по валютной ипотеке, обеспечивающие защиту валютных заемщиков

Правительство попыталось защитить граждан, которые взяли валютную ипотеку. Была создана антикризисная комиссия, которую возглавил Игорь Шувалов, первый вице-премьер. Комиссия занималась обсуждением проблем, вызванных валютной ипотекой. По итогам процедуры коммерческим организациям были даны рекомендации о введении системы ежемесячной отчётности о состоянии данных портфелей.

Дополнительно было предложено два решения проблемы – разрешить заемщикам выплачивать основной долг по фиксированному курсу доллара, который составляет от 35 до 40 руб. Однако подобная мера не устраивала банки. В этом случае компании должны были понести огромные убытки и лишиться возможности выплатить неустойку по депозитам. Затем было вынесено предложение об оказании материальной помощи заемщикам за счет госбюджета. Вариант оказался менее затратным и стал окончательным.

К сведению

20 апреля 2015 года в силу вступило постановление №373 о реструктуризации ипотеки. Контроль за реализацией положения нормативно-правового акта был возложен на агентство по ипотечному жилищному кредитованию. В августе 2021 года в свет вышло постановление Правительства №961. Оно регламентировало новые условия участия в программе помощи заемщикам.

Банки также осознали всю остроту возникшей проблемы. В первую очередь клиентам предоставили возможность выплачивать только проценты по валютной ипотеке. Дополнительно было выдвинуто предложение о реструктуризации задолженности. Некоторые компании согласились отменить или снизить размер штрафа, повысить срок кредитования или предоставлять выплаты по фиксированному курсу.

Рефинансирование валютной ипотеки

В некоторых банках были введены программы рефинансирования валютной ипотеки, позволяющие перевести задолженность в рубли. Этой услугой воспользовались многие клиенты. Для пересчета каждая финансовая организация применяла свой курс. Так, в ВТБ использовались актуальные на момент заключения сделки показатели, но применялись пониженные ставки. Газпромбанк, Совкомбанк, Абсолют банк и Хоум Кредит установили курс от 45 до 60 руб за 1 доллар. Сбербанк предложил клиентам перевести иностранную валюту в рубли по курсу, который действовал на момент оформления ипотеки, однако потребовал компенсацию своих расходов в размере до 30% от величины задолженности. Воспользоваться рефинансированием можно не только в финансовой организации, в которой был получен кредит, но и в другом банке. Поэтому заемщики получили широкий выбор доступных предложений.

История вопроса

Проблема началась после завершения Олимпиады 2014 года, экономисты прекрасно понимали, сколько было потрачено государством на проведение спортивного мероприятия.

Затем в состав России вошел Крым, который был еще одним пунктом растрат в бюджете страны. Таким образом, национальная валюта стала «худеть» день за днем.

Наблюдая за котировками, можно было видеть, как доллар и евро ежедневно прибавляют 1-2 рубля в своей стоимости. Стоит отметить, что нестабильность валюты достигала такого уровня, что колебания одной денежной пары могло достигать порядка 20% в день.

Полезно знать: в один из дней курс доллара поднялся на пик и составлял порядка 85 рублей за одну единицу американской валюты.

Заемщики, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте, столкнулись с серьезными проблемами. Зарплату они получали в рублях, а платить приходилось в долларах.

Если на момент оформления ипотеки они платили 20 тысяч рублей в месяц, то теперь эта сумма увеличилась в 2-2,5 раза. В графике платежей у них стоит сумма в долларах. Например, 500 долларов в месяц.

Раньше по курсу они платили 15 тысяч рублей, сейчас это 32 тысячи рублей. И тут уже никакой выгоды, и даже маленький процент не оправдает таких переплат.

Больше повезло тем, кто при оформлении использовал дифференцированный график платежей, который снижался с каждым платежом. Основную сумму долга они выплатили в начале, когда платеж был максимальным, а курс валюты выгодным. Сейчас их переплата в разы меньше, и трудности не так заметны на фоне сравнительно невысокого платежа.

Возможно, Вас заинтересует статья об ипотеке на земельный участок.

Статью о детском вычете по ипотеке при рождении ребенка читайте здесь.

Реструктуризация валютной ипотеки

Внимание
В отличие от рефинансирования, которое предполагает замену старых долговых обязательств на новое, суть реструктуризации состоит в изменении существующих условий кредитного договора. Заемщики, воспользовавшись услугой, смогут рассчитывать на пересмотр нюансов сотрудничества с компанией, которая предоставила деньги в долг.

Чтобы выполнить положения Постановления Правительства №373, банк Дельтакредит разработал ряд программ реструктуризации для содействия валютным должникам. Лица смогли уменьшить величину задолженности на 10%, но не более, чем на 600000 руб. Дополнительно произошло уменьшение процентной ставки до 10% на весь оставшийся срок.

Ряд банков пошел другим путем. Финансовые организации в рамках реструктуризации валютной ипотеки предложили валютным заемщикам снизить размер ежемесячных платежей на 1 год или до конца завершения срока действия договора, но при условии, что период закрытия обязательств будет пролонгирован.

Что делать валютным должникам в 2021 году?

Все больше клиентов отечественных банковских организаций становятся неспособны возвратить занятые кредиты. Чувствительно это ударило по валютным ипотечникам, но и рублевые должники оказались не в лучшем положении. Финансовым омбудсменом, Павлом Медведевым, говорится о том, что причина проблем людей – банковских должников, это законодательство.

— Валютные ипотечники сами виновны в неправильном расчете рисков и попадании в эту кабалу, либо частично все же виновато и государство?

Павел Медведев: Виноваты частично граждане – поскольку в трезвом уме и ясной памяти они берут в долг эти денежные средства, да еще в другой валюте. Правда, может быть, они не осознавали всех рисков. Порой у людей не бывает выбора. Проблема в том, что у банков тоже возникла проблема. Им вовсе не приносит радости тот факт, что им должны, они осознают, что почти все заемщики не сумеют погасить долги – а это уже убытки. Но банковские организации обязаны были принимать валютные депозиты, поскольку многие граждане предпочитают именно такой вариант.

— Теперь нельзя сказать, что они ошибались

— На сегодняшний день они правы. Но, завтра и для них могут наступить убытки. Приобретали доллары, относили их в банк. Банк не рад долларовому депозиту, но отказ приведет людей к конкурентам. Банк вынужден его принимать, пусть и под небольшой процент. Доллары не сложишь в ячейку, их надо отдавать в долг. Появляется гражданин за ипотекой и ему пытаются «впарить» доллары, перед этим кем-то размещенные в данном учреждении. И если выбор у человека отсутствует, ему нужна квартира для жилья, в конечном итоге он думает примерно так: беру кредит долларового типа. Случается неприятная история для человека, организации, государства. Государство тоже не радуется тому, что люди перегораживают улицы.

— То есть, виноватых здесь нет?

— Я бы не искал виноватых, надо искать выход из ситуации. Хороший выход отсутствует. Многие валютные заемщики уверены, что банки должны заниматься пересчетом их долгов по курсу, действовавшему на момент взятия денег. Но тогда и кредитор – тот, что размещал депозит, — тоже должен будет получить пересчет по такому курсу, или баланс банка понесет убытки. А это нереально. Принесший деньги в банковское учреждение должен получить обратно ту же самую сумму, не меньше и не больше, или рубли по сегодняшнему курсу.

— Какая реструктуризация возможна?

— Поскольку частично виноваты все, единственным выходом из положения, на мой взгляд, является не самый лучший, гарантирующий нам рай, но хотя бы смягчающий ад, в котором находятся люди – сбор круглого стола для трех сторон: государства, банка и человека. Стороны должны принять решение, какая нагрузка и кем будет на себя взята. Государством некоторая нагрузка на себя уже итак взята: 4,5 миллиарда рублей выделено, и эти деньги уже распределяют между ипотечными заемщиками — не обязательно валютными. Валютных — 25 тысяч, а всего 3,5 миллиона ипотечных заемщиков. Валютные получили острую проблему фактически сразу же, рублевые – постепенно. Каждый день происходит увеличение потока жалоб от рублевых заемщиков. Я верю в то, что многие заемщики все же сумеют погасить свои долги самостоятельно.

— Какое количество заемщиков не в состоянии обслуживать свой долг на сегодняшний день?

— Что касается ипотечников – три процента. Но их становится все больше и больше. Мои сведения уже вполне могли устареть. Если брать число заемщиков в целом – 20 процентов. Все заемщики – должники с кредитами – это примерно 38 миллионов. Среди не обслуживающих свои задолженности – 7,5 миллионов человек. Ипотеку всегда выплачивают чуть лучше. Даже валютными ипотечниками их кредиты обслуживаются куда лучше, нежели теми, кто пользуется беззалоговым кредитом.

Как-то проходила телепередача с валютными ипотечниками, и ко мне подошли двое – мужчина и женщина. Мужчина сообщил, что на валютный кредит приобрел пять квартир, а женщина – что одну небольшую квартиру, при этом у нее пятеро детей (Об участии детей в ипотеке читайте тут).. Мужчине этому помощь особо и не требовалась. Конечно, пересчет кредита по старым ценам его бы устроила, но его проблема была не столь значимой. А вот женщина нуждается в помощи – где она будет жить с детьми в случае потери этой квартиры?

— Вы упомянули, что за последние пару лет должников стало меньше. Какова причина? Берутся ли людьми ипотечные и автомобильные кредиты?

— Берутся, но все же не так, чем пару лет назад. Тогда граждане с кучей долгов составляли примерно 40 миллионов. В последнее время ЦБ были приняты меры для более осторожного поведения коммерческих банков при выдаче кредитов. Регулятором наказываются бездумно кредитующие банкиры. Само собой, банки боятся не выполнять предписания ЦБ. Им и самим ясно, что происходит ухудшение экономической ситуации, существенное падение доходов населения. И рассчитывать на возврат неосторожно выданного кредита не стоит. Люди же стали более взвешенно занимать. Итог – за последние несколько лет те, у кого было возможность погасить долги, это сделали, и новый кредит либо не взяли, либо не смогли. А те, кто расплатиться не в состоянии, только увеличиваются. Если пару лет назад их было шесть миллионов, теперь их гораздо больше.

— Данные за прошлый год показали рост кредиторской задолженности перед банками на 30 процентов. При этом произошло увеличение долгов по кредитным картам на 46 процентов. Что должны делать люди, чтобы не усугублять долговую проблему?

— Обращения от людей, которые не в состоянии выплачивать свои долги, очень острые. Стоит отдать должное гражданам, они стали куда грамотнее в финансовой области. Еще несколько лет назад многие даже не знали о значении термина «реструктуризация кредита». Это, естественно, имело свою цену. Финансовый омбудсмен существует примерно пять лет, и первые обращения касались как раз реструктуризации. В то время такие обращения были большой радостью – их было нетрудно выполнить. Бывало и так, что заемщик затевал ссору с банковским менеджером, рассматривавшим прошения людей, и последний давал отказ от реструктуризации. Вопрос решался через начальство этого менеджера. Выход всегда найти было можно.

С 2013-го года произошло резкое ухудшение ситуации, а на сегодняшний день она является катастрофической. Реструктуризации задолженности стала сложным делом, особенно при наличии двух и более кредиторов. Причина еще и в том, что у каждого банка есть ревность к другому. Если их было трое – договариваться было невозможно. Порой бывает так, что кредиторов пять-восемь. Есть люди с небольшими долгами, есть – свыше 500 тысяч рублей. Для них и создали вступивший в прошлом году закон. Назвали его, правда, неудачно — «Закон о банкротстве физических лиц», а надо было его назвать «О реструктуризации долга», потому что большая часть текста посвящена именно реструктуризации.

— Можете назвать закон хорошим? Можно благодаря нему решить проблемы должников?

— В теоретическом плане он неплохой, а вот в практическом – никудышный. Он относится к суду, да еще не общей юрисдикции, а к арбитражному. 400 тысяч таких должников — это большая нагрузка на арбитражи, которых у нас в стране мало. Но в реальности данных 400 тысяч и не видно, потому что закон написан так, что существует много препятствий перед должником, желающим пойти в суд с обращением. Необходимо заявлять, что ты банкрот – даже если это совершенно не так. Тебе нужна реструктуризация, идешь с соответствующим обращением в судебную инстанцию — а там кругом одни препятствия. Первое и самое важное из них – для совершения любого действия обязательно требуется специалист. Стоимость такой помощи не может быть менее 100 тысяч рублей. Абсурд: человек закредитован, он хочет избавиться как-то от этого давления — но, оказывается, ему требуется в долг еще 100 тысяч взять. А кто ему их даст, если у него такие долги?

БЕСПРЕДЕЛ КОЛЛЕКТОРОВ

— Новости регулярно говорят о коллекторской теме. Можно сказать о чудовищном случае, когда коллекторами была брошена в квартиру зажигательная смесь, попавшая в ребенка. Ведь это уже бандитизм.

— Все темы о коллекторах сегодня являются ужасным фарисейством. При этом многогранным. Бросивший коктейль Молотова в окно человек не является коллектором. Он не состоит в каком-либо коллекторском агентстве. Он является бандитом. Пострадавшей семьей трижды составлялись обращения в полицию (это проверили коллекторские объединения), с жалобами на эту личность. Полицейские ничего не сделали. Кто должен быть наказан – коллекторы или полиция?

Если бы нами проводилась реструктуризация, большое количество людей, которые не в состоянии заниматься обслуживанием своего долга, никогда не узнали бы о существовании коллекторов. А теперь у них происходит накрутка пеней и штрафов. Считать среднестатистического заемщика жуликом, не желающим выплачивать долг, нельзя. 80 процентов из них, несмотря ни на что, платят день в день. А «начинающие» неплательщики сразу же обращаются ко мне: «Помогите реструктурировать долг». В случае проведения реструктуризации у человека появляется уверенность, что он вытянет, и он платит. И ему, и кредитору хорошо.

Если происходит накрутка пеней и штрафов, человек думает так: «Если мне все равно не расплатиться, я ничего ему не дам. Лучше потратить эти деньги на себя и семью». Что должен делать кредитор? Только составить обращение к коллектору – лучше все же к коллектору, а не к бандиту. Коллектор обязан напоминать такому человеку о его долге.

Теперь с психологической точки зрения. Задаем вопрос: сколько заемщиков должны не платить для возникновения эффекта домино? Ответ психологов: 30 процентов. Стоит напомнить – уже двадцать процентов – на сегодняшний день. Хорошо, если они ошибаются, а если нет – то скоро быть беде, так как ошибки дорого стоят. В этом участвуют не все 38 миллионов, конечно, но и 15-20 миллионов могут вызвать катастрофу в финансовой системе страны. Никому в такой ситуации не будет хорошо — ни тем, кто платит аккуратно, ни тем, кто не платит вообще.

Если коллекторы нарушают права человека – обращайтесь к юристам. Допустим, занимаются развешиванием листовок в подъезде. Устранить это все можно за сутки после поданной жалобы. Коллекторам, как в прошлом и банкирам, хочется стать сделаться респектабельными. Другие структуры, не входящие в эту шестерку, образовали организацию НАПК, которая со мной находится на прямой связи. Юристы созваниваются с исполнительным директором этой ассоциации, и в самом худшем случае двух суток достаточно, чтобы устранить нарушение.

— Необходим ли запрет микрокредитования? Ведь это является страшной, ростовщической альтернативой нормальным банковским учреждениям.

— Интересно, кто же использует эти ростовщические денежные средства? Существует тип довольно бессознательных людей – они видят что-то у своих соседей – и хотят то же самое. А тут рядом столб с объявлением о быстрой выдаче денежных средств. Такое случается. Советую вести себя более осторожно. Больше всего на такие микрофинансовые учреждения жалуются прижатые к стенке люди. Более супруга, требуется очень дорогое лекарство (хотя в теории оно должно быть бесплатным). Ждать надо неделю, но через неделю может быть уже поздно. Человек берет в долг, спасает вторую половину и не может вылезти из кредита. Почему люди предпочитают обращаться в такие организации, а не в банковские? Или там уже взят кредит, или деньги требуются срочно, а банку еще требуется время на проверку личности. Но я бы сконцентрировал внимание на другой проблеме: попробовал бы понять, почему люди бегут за такими дорогими деньгами. И если это лекарство, которое требуется именно сегодня, а не через неделю, я бы постарался научиться выдавать лекарство сегодня, а не тратить силы на формулировку проклятий в адрес микрофинансовых организаций. Хотя и МФО также советую относиться мягче и лояльнее к своим заемщикам.

Достали коллекторы? Пишите!

Перевод остатка долга по валютной ипотеке в рублевую задолженность

В 2015 году ЦБ РФ рекомендовал компаниям перевести задолженность клиентов из валюты в рубли по стоимости 40 руб. за 1 доллар и 50 руб за 1 евро. Однако действие не являлось обязательным, ведь могло стать поводом для возникновения существенных убытков банка. Часть компаний всё же воспользовалась предложением. В некоторых компаниях были установлены более высокие ставки, но даже их использование позволяло существенно снизить объем задолженности. На сегодняшний день перевод остатка долга по валютной ипотеке в рублевую задолженность, возможен только по согласованию с банком.

Плюсы и минусы валютной ипотеки

Валютная ипотека – это долгосрочные правовые отношения с банком. Здесь можно выделить положительные и отрицательные стороны:

При растущем рубле ежемесячный платеж будет уменьшаться, клиент будет экономить средства.
Низкая годовая ставка в процентах.
Предоставление срока до 30 лет для полного погашения кредита.
При определенных обстоятельствах существует риск оказаться банкротом. Это приведет к потере жилья, а также денежных средств.
Постоянно меняются условия и ежемесячные платежи.
Имеются высокие требования и жесткая политика у кредитных учреждений.

Это пункты, которые нужно учитывать при выборе условий.

Банкротство заемщика по валютной ипотеке

Если вышеуказанные способы не помогли нормализовать финансовое положение, остаётся банкротство должника по валютной ипотеке. Процедура выполняется в соответствии с положениями главы 10 ФЗ №127 от 26 октября 2002 года. Списать задолженность могут лица, чей суммарный долг превысил 500000 руб. и просрочка достигла 3 месяцев. Лицу предстоит обратиться в суд и инициировать начало банкротства.