Ипотека без подтверждения дохода: какие банки дают кредит без справки о доходах

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

В эту категорию попадают следующие граждане России:

• сотрудники российских организаций, оформленные официально, но получающие преобладающую часть зарплаты в конверте;
• граждане, имеющие стабильный доход, однако не имеющие официального трудоустройства (сюда относят, к примеру, фрилансеров);
• самозанятые и индивидуальные предприниматели, доход которых не может быть просчитан с максимальной точностью.

Требования банков к заемщикам

Кредиторы оценивают будущих ипотечников по целому ряду критериев:

• платежеспособность — уровень ежемесячного дохода, возможность подтвердить свой доход официально;
• финансовая стабильность — стаж на последнем месте работы, общий трудовой стаж, среднегодовой заработок;
• социальный статус — возраст и профессиональный вид деятельности;
• семейный статус — наличие супруга, детей, иждивенцев;
• наличие накоплений — наличные для первоначального взноса, недвижимость и другое дорогостоящее имущество в собственности;
• чистота кредитной истории — отсутствие просрочек, лимиты кредитных карт, отсутствие проблем в КИ у ближайших родственников, добросовестность заемщика в прошлом;
• наличие платежеспособных и надежных поручителей и созаемщиков;
• отсутствие проблем с законом в настоящем и в прошлом;
• активность пользователя в соцсетях, содержание контента, которым интересуется пользователь – иногда профиль человека может рассказать о нем гораздо больше, чем официальные документы.

На основе анализа перечисленных данных андеррайтер принимает положительное или отрицательное решение по заявке. Также воздействие на результат скоринга оказывают факторы, на которые сам заемщик повлиять не может:

• кредитная политика Центробанка на момент подачи заявки — наличие особых рекомендаций относительно проверки потенциальных ипотечников;
• кредитная политика самого банка, куда обращается клиент;
• условия ипотечной программы, которую выбрал клиент.

Можно ли взять жилищный кредит, если нет документов об официальном трудоустройстве? В законе об ипотеке нет прямых запретов, которые ограничивали бы выдачу займов официально безработным лицам. Однако заемщику придется прибегнуть к дополнительным мерам, чтобы убедить банк в собственной финансовой стабильности. Особенно остро этот вопрос стоит для фрилансеров, которые получают основной доход и при этом не имеют записи в трудовой книжке. В России доля самозанятых на начало 2020 года составляет около 20% от всего трудоспособного населения. Это очень большое количество платежеспособных и ответственных людей, у которых есть свои потребности. Для фрилансеров есть несколько способов повысить шансы на одобрение ипотеки:

• Выбирайте программы кредитования, где указано подтверждение дохода по форме банка. Договоритесь с ключевыми клиентами, чтобы они подтвердили ваш ежемесячный доход от сотрудничества с ними при общении с сотрудником банка.
• Договоритесь с ключевыми клиентами, чтобы они подтвердили ваш ежемесячный доход от сотрудничества с ними при общении с сотрудником банка.
• Ипотека по двум документам — упрощенный способ взять деньги на жилье без лишней бумажной волокиты. В анкете все равно придется указать данные работодателя, и здесь также поможет договоренность с ключевыми клиентами, с которыми у фрилансера давние и стабильные отношения.
• При подаче документов в банк предъявите договор об оказании услуг с важными заказчиками, выписку о движении средств на вашем лицевом счету и налоговую декларацию за последний отчетный период. Эти документы помогут продемонстрировать, что вы получаете регулярный доход и являетесь ответственным налогоплательщиком.

Что сделать, чтобы банк одобрил заявку?

Для повышения шанса взять ипотеку, работая неофициально, следует тщательно подготовиться. Повлиять на решение банка может следующее:

• Наличие в собственности недвижимости или транспортного средства.
• Предоставление справки, подтверждающей возможность внесения суммы первоначального взноса. В качестве нее может выступать выписка из банковского счета.
• Положительная кредитная история. Если вы уже брали кредиты ранее и выплачивали их без проблем, это повысит шансы на получение ипотеки.
• Подтверждение ежемесячного поступления денежных средств, к примеру, выписка со счета в банке.

Если вы не трудоустроены, можно также обратиться за помощью к кредитным брокерам. Данные специалисты помогут в успешном оформлении ипотеки на взаимовыгодных условиях.

Какие документы потребуются для оформления ипотеки

Первый шаг к получению кредита — выбор подходящего банка и подача заявки на оформление займа. В Сбербанке, к примеру, есть система онлайн-подачи документов, где требуется качественно сфотографировать все необходимые бумаги и прикрепить их к анкете в личном кабинете. Такой скоринг в полуавтоматическом режиме максимально удобен для занятых клиентов. Однако следует учитывать, что отсутствие минимального непрерывного трудового стажа на одном месте работы на момент подачи заявления означает практически 100% отказ в этом финансовом учреждении. Для клиентов без официального трудоустройства Сбербанк — не лучший выбор, если только сумма ипотеки не составляет 10-20% от стоимости жилья.

Если вы не можете официально подтвердить свой доход, выбирайте подачу документов лично в руки банковскому менеджеру. Хотя это лишь первое звено банковской машины, но есть шанс использовать личностный фактор для увеличения своих шансов. Типовой пакет документов для получения ипотеки выглядит так:

• заполненная анкета заемщика;
• паспорт заемщика;
• документы о трудоустройстве: трудовая книжка, действующий трудовой договор, договор на оказание услуг;
• подтверждение доходов: если это справка по форме банка, ее должен завизировать работодатель. Также в качестве подтверждения доходов может выступать договор долгосрочного найма собственного помещения заемщика под офис и другие документы, подтверждающие факт его трудовой деятельности;
• документы о семейном положении: свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей;
• военный билет — для военнообязанных мужчин.

Все созаемщики должны предъявить аналогичные документы кредитору. Если доход созаемщика не учитывается, документы о его платежеспособности не нужны. В качестве дополнительных документов банк может затребовать:

• свидетельства о собственности на предоставляемое в залог жилье и его оценку у аккредитованного банком оценщика;
• налоговые декларации за последний год, договор об оказании услуг и выписки о движении средств на лицевом счете клиента —для подтверждения дохода от самозанятости.

После одобрения заявки также потребуется предоставить документы по предмету ипотеки. Оценку недвижимости при этом обычно оплачивает покупатель, остальные документы для банка обязан предоставить продавец. Если по итогам оценки недвижимости и рассмотрения заявки банк одобрил достаточную сумму для совершения сделки купли-продажи, клиент становится заемщиком и владельцем собственной квартиры. Сама квартира на срок кредита остается в залоге у банка.

Дополнительный набор документов на недвижимость

После того, как вы выберите кредитный банк, ознакомитесь с условиями займа, заполните анкету, соберёте необходимые документы, можно будет отдать их на рассмотрение. Вся документация должна быть отксерокопирована. Чем внушительнее пакет документов на залоговое имущество, тем больше вероятность положительного решения со стороны банка.

Смотрите на эту же тему: Покупка квартиры в ипотеку в строящемся доме: пошаговая инструкция %%current_year%% года

Какие документы необходимо подготовить:

• Заключение специалистов фирмы по оценке жилья.
• Заключение из БТИ, кадастровые паспорта.
• Предоставляемый договор от продающего лица, при условии приобретения вторичной недвижимости. Документы о законном владении жилья продавцом.
• Справка из ЕГРП не более чем 30 дневной давности.
• Страховка на жильё, но здесь решение о предоставлении страхового полиса и его виде остаётся за банком.
• Договор о купле – продаже, предварительно составленный, в котором в роли покупателя вступает заёмщик.

Условия ипотеки без подтвержденного дохода

Наиболее популярный кредитный продукт без справки 2-НДФЛ — это ипотека по двум документам. Условия кредитования 2021 года на примере программы от банка ВТБ под названием «Победа над формальностями»:

• сумма займа от 600 000 рублей;
• срок займа до 20 лет;
• процентная ставка от 11,1% (при согласии на комплексное страхование);
• первый взнос за новостройку от 30%, за вторичку от 40%.

Условия отличаются от стандартных параметров ипотечного кредитования для зарплатных клиентов и граждан, могущих подтвердить свой доход. Зато проверка документов занимает очень мало времени, а решение сообщают быстро.

Другой кредитный продукт, который не требует подтверждения дохода от заемщика, — это ипотека под залог уже имеющегося жилья. Ее главные минусы — на время кредита нельзя совершать сделки с залоговым жильем, к тому же сумма займа редко превышает 50% от оценочной стоимости объекта. А это сильно ограничивает возможности покупателя.

Как косвенно подтвердить доход?

Есть несколько вариантов подтвердить платежеспособность без справок 2-НДФЛ или по форме банка. Они будут полезны фрилансерам, лицам, имеющим прибыль от сдачи имущества в аренду, индивидуальным предпринимателям на «вмененке», самозанятым гражданам.

В банк можно предоставить:

• выписку по расчетному счету, подтверждающую стабильное поступление значительных сумм. Лучше всего обращаться за получением ипотеки в свой же банк, где открыты счета, дебетовые карты. В качестве дополнения можно предъявить документы, свидетельствующие о наличии депозитов, вкладов и т. д.;
• договора, подтверждающие сдачу личного недвижимого имущества в аренду: торговых помещений, квартир, складов, производственных цехов. В оптимальном для заемщика случае договора зарегистрированы должным образом в Росреестре, а по итогам каждого года в ИФНС по месту регистрации подается декларация 3-НДФЛ;
• накладные, счета-фактуры, выписки по расчетным счетам. Этот вариант приемлем для индивидуальных предпринимателей, работающих на вмененке. Они могут иметь многомиллионные обороты, но обязаны платить в бюджет строго фиксированную сумму.

Рекомендуемая статья: Что выгодней брать ипотеку или потребительский кредит

Способов подтвердить платежеспособность много. Конкретные условия лучше выяснять в том банке, где планируется взять ипотеку без официального дохода.

Какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода

Не все кредитные организации готовы выдавать деньги на жилье клиентам без официального дохода. Тем не менее, выбор есть: конкуренция заставляет банкиров более лояльно относиться к заемщикам. Актуальные кредитные предложения:

• Уже упомянутый выше ВТБ — программа «Победа над формальностями»;
• Альфа-банк — ипотека по двум документам от 8,49% на срок до 30 лет с первоначальным взносом от 10%;
• Связь-банк — предполагает выдачу кредита без подтверждения дохода, однако лишь на новостройку у аккредитованных строительных компаний-партнеров и лишь в регионах присутствия банка;
• ЮниКредит — условия ипотеки определяются в индивидуальном порядке, однако не ниже 15% первоначального взноса и 8,9% годовых.

Плюсы и минусы ипотеки без подтверждения дохода

Прежде чем брать на себя столь ответственное долговое обязательство, необходимо взвесить все его преимущества и недостатки. Начнем с привлекательных сторон ипотеки:

• возможность переехать в свое жилье без многолетних накоплений;
• вложение денег не в аренду квартиры, а в собственное жилье;
• ипотечную квартиру можно сдать в аренду и платить с этих денег банку, если вы не планируете въезжать в новое жилье;
• инвестирование в недвижимость на сегодня — самый надежный способ сохранить и приумножить свой капитал;
• детей можно определить в школу или детский сад по адресу новой прописки, а не переводить из одного учебного заведения в другое при каждой новой смене арендуемого жилья.

При всех плюсах есть у ипотеки для граждан без официального дохода значительные недостатки:

• срок кредита меньше, чем для клиентов с официальной зарплатой. Растет ежемесячный платеж, а следовательно, банк требует наличия более высокого ежемесячного дохода для одобрения займа;
• ставки выше на 1-1,5%, а это значительное увеличение переплаты;
• высокий первоначальный взнос от 30%. Большинство банков не рассматривают материнский капитал в качестве первоначального взноса по программам ипотеки без подтверждения дохода;
• банк может одобрить сумму на 10-20% ниже, чем нужно для приобретения выбранного жилья, таким образом страхуя от рисков.

Даже при таком солидном списке недостатков все равно ипотека получается более выгодной, чем многолетняя аренда с одновременной попыткой накопить на покупку отдельной квартиры.

Залоговое имущество

Любая банковская организация будет стараться снизить риски до минимума. Существует статистика, подтверждающая, что ипотеку без документов о доходах, стремятся взять те люди, у которых нет возможности выплачивать кредит. Такое рассуждение: «Главное, чтобы дали ипотеку, а уж там получим жильё и как-нибудь справимся», порой обходится дорого как самим гражданам, так и банкам. Чтобы обезопасить свой капитал, банки требуют страхования недвижимости, после оформление страховки, купленное жилье становится, почти во всех случаях, залоговой собственностью банка.

Далеко не все банковские организации идут на подобные эксперименты, и не всякая недвижимость может быть признана в качестве залога. «Хрущевки» и «сталинки», большинство отечественных автомобилей не рассматриваются банками в качестве залоговой недвижимости.

Также не берётся в расчёт арестованное имущество, обременённое какими – либо обстоятельствами, с пропиской несовершеннолетних лиц.

Как повысить свои шансы на одобрение ипотеки

Есть типовые советы о том, касающиеся того, как повысить свою кредитную привлекательность при отсутствии официального трудоустройства:

• накопите половину стоимости квартиры и внесите ее в качестве первоначального взноса;
• найдите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода;
• предложите банку дополнительный залог — уже имеющуюся в вашей собственности недвижимость.

Но все эти рекомендации имеют обратную сторону:

• при имеющихся обязательствах оплачивать съемную квартиру отложить деньги на первоначальный взнос достаточно сложно, а иногда практически невозможно;
• если отложить покупку квартиры на год или два, то можно дождаться серьезного ужесточения условий выдачи кредитов или роста процентных ставок
• найти поручителя даже среди родственников очень сложно. Поручитель не имеет вещественных прав на ипотечное жилье, зато в случае финансовой несостоятельности плательщика может стать основной мишенью для кредиторов. Немногие соглашаются на такую роль. Созаемщик — это совладелец, и собственность на ипотечную квартиру будет оформлена на всех созаемщиков. Это может не устроить главного плательщика;
• минус залоговой ипотеки в том, что банк выдает клиенту кредит на сумму около 60% от реальной стоимости жилья (максимум — 80%). Этих денег может быть недостаточно для приобретения выбранной недвижимости.

Ситуация усложняется, когда к отсутствию официального источника доходов прибавляется плохая кредитная история. Однако даже при наличии серьезных стоп-факторов и уже полученных отказов не стоит опускать руки. Решить поставленную задачу поможет ипотечный брокер. Специалисты в области жилищного кредитования хорошо знают рынок и имеют прямые связи с банковским руководством. За счет этого клиент ипотечного брокера получает одобрение займа в обход сложной системы андеррайтинга. Услуги, которые оказывает ипотечный брокер:

• подготовка документов и подача заявок в банки;
• гарантированное одобрение;
• выгодные условия от партнерских кредитных организаций;
• помощь в проведении сделки купли-продажи;
• помощь в подборе жилья в соответствии с требованиями банка;
• помощь в получении ипотечных кредитов даже при наличии стоп-факторов.

Обращение к ипотечному брокеру позволяет сэкономить время и деньги на сниженных партнерских ставках по ипотеке. Поэтому затраты на оплату услуг брокера всегда окупаются. При этом клиент получает то, что ему нужно — собственную недвижимость и кредит на выгодных условиях.

Условия жилищного займа

В 2021 году Сбербанк предлагает упрощенные условия ипотеки без справок о доходах:

1. Авансовый платеж – 50%.
2. Минимальный размер займа – 3 00000 руб.
3. Максимальный лимит 15 000000 рублей для Москвы или СПб, 8 000000 рублей для регионов РФ. Условия действуют при привлечении созаемщиков.
4. Срок – 1…30 лет.

В Сбербанке можно получить ипотеку без подтверждения дохода

Обзор программ

Приобретение готовой недвижимости.

Кредитование строящегося жилья.

Надбавки:

• +1% – при отказе от личной страховки;
• +0,5% для клиентов, не получающих зарплату в Сбербанке.

Дополнительные расходы:

1. Оценка квартиры в Москве 3500—4000 руб., СПб – 3000…3500 руб.
2. Личная страховка – 900…4500 руб.
3. Страхование недвижимости – 0,12%…0,25% от суммы ипотеки.
4. Государственная регистрация ипотеки, включая внесение в ЕГРН прав на недвижимость, записи об обременении – 1000 руб.
5. Предоставление справок о сумме погашения, остатке долга – 0 руб.
6. Информирование о кредитных ставках при размещении кредитных ресурсов – 250 руб.
7. Выдача копий документов (включая договора) – 250 руб.
8. Корректировка информации в кредитном соглашении – 0 руб.
9. Внесение поправок в договор при смене обеспечения по просьбе клиента – 3 000 руб.

При регистрации приобретаемой жилплощади через интернет, предлагается сниженный процент