Ипотека без подтверждения дохода и трудовой занятости, двум документам, Сбербанк ВТБ 2021, банки

Многие из нас мечтают о собственном жилье или о том, чтобы улучшить жилищные условия. Чаще всего для этого используют ипотечные займы. Но не каждый работающий россиянин может себе позволить взять кредит. Это связано с отсутствием «белой» зарплаты. Даже при высоком фактическом доходе отсутствие пенсионных накоплений и справки по форме 2-НДФЛ, может стать препятствием к получению банковского займа. Банки практически никогда «не связываются» с потенциальными заёмщиками, неспособными официально подтвердить доход. Однако, и для таких ситуаций существует выход – ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости. О том, как взять ипотеку без подтверждения дохода вы узнаете далее.

Кто может получить такой кредит

Рассчитывать на данную услугу могут следующие категории заемщиков:

официально трудоустроенные граждане, которым заработная плата полностью или частично выдается «в конверте»;
лица, имеющие стабильный доход, но без надлежащего трудоустройства или образования коммерческой структуры;
неработающие, при условии повышенной ликвидности предмета залога и наличии доказательств платежеспособности;
клиенты банка, владеющие зарплатными или дебетовыми картами.

Существует ошибочное мнение, что можно оформить ипотеку без подтверждения доходов под залог недвижимости. Большинство банков обязательно будут требовать от вас полный перечень документов о доходах и занятости, к которому нужно будет добавить документы по залогу. Полностью без подтверждения своей платежеспособности под залог недвижимости можно получить деньги в МФО и это уже будет ломбардная ипотека с совсем другими процентами и условиями.

Как сделать одобрение более вероятным

Для того чтобы сделать одобрение ипотеки без подтверждения дохода более вероятным, необходимо предоставить дополнительные гарантии выплаты кредита.

Документы о наличии потенциального залогового имущества.

Выписку с банковского счёта, чтобы подтвердить наличие необходимой суммы для первоначального взноса.

Чеки, выписки, подтверждающие приход денег на кошельки различных платёжных систем либо на карты.

Больше шансов получить одобрение по ипотеке по 2 документам при обращении в банк, где у вас имеется хорошая кредитная история.

Какие требования банки предъявляют к заемщикам

Чаще всего это стандартный набор условий, относящихся не только к тем, кто берет ипотеку без подтверждения сведений о доходе, но и ко всем должникам:

возраст старше 21 года;
гражданство РФ;
постоянная регистрация в регионе нахождения кредитора;
положительная кредитная история.

В виду того, что выдача упрощенного займа чревата высокими рисками для банков, некоторые из них дополнительно требуют наличия любой недвижимости на праве собственности, действующих счетов, депозитов, вкладов и др. Возможность передать в залог какое-либо помещение обычно требуется при получении займа на долевое участие в строительстве.

Особенности получения

Сказать, что граждане без справки о доходах – самые желанные клиенты финансовых организаций, тоже нельзя. К ним отнесутся настороженно и с повышенным вниманием. Такие заемщики не смогут рассчитывать на кредиты со льготными условиями. И даже обычные ипотечные предложения могут быть ужесточены в отношении «бездоходных» клиентов. Обычно процентная ставка для них выше на 1,5-3%.

Ипотека без справки о доходах имеет и ряд других недостатков, о которых потенциальному должнику следует помнить:

Далеко не каждый банк выдает кредиты на подобных условиях;
Первоначальный взнос будет высоким — 30-50% от общей суммы займа;
Полностью расплатиться с банком придется в более сокращенный срок, чем предусмотрен для клиентов с официальными справками (во многих банкам максимальный период возврата в данном случае ограничен 20-ю годами);
Максимально возможную сумму кредита банкиры тоже сократят;
Некоторые банки стремятся навязать клиенту дорогую страховку, требующую изыскания дополнительных денежных сумм.

Солидному перечню минусов такого кредита на жилье противостоит одно, но существенное преимущество – возможность взять ипотеку, не легализуя свои доходы. Во многих случаях оно становится решающим, поэтому при всей невыгодности подобных займов они весьма востребованы клиентами банков.

Иногда официально не работающие граждане (или с недостаточно высоким доходом) стремятся оформить целевой кредит по поддельной справке 2 НДФЛ. Но специалисты-финансисты предупреждают: не стоит рассчитывать, что банк доверительно отнесется к предоставленной бумажке. Информация обязательно будет проверяться, и подлог раскроется. Впрочем, даже выявив его, некоторые банки принимают решение выдать ипотечный кредит обманщику – жадность и недальновидность делают свое дело. Однако в большинстве случаев гражданин с поддельной справкой рискует попасть в «черный список». И тогда уже ни один серьезный банк не согласится стать его кредитором.

Бывает, что финансовые организации, очень мотивированные на новых, платежеспособных клиентов, всю ответственность за предоставленные сведения перекладывают на них же. Ипотека без справки 2 НДФЛ оформляется на основании заполненного банковского бланка, где претендент на займ на свой страх и риск указывает сумму своего дохода, которая ничем документально не подтверждается.

Требования к заемщикам

Взять ипотеку без подтверждения дохода смогут только граждане с положительной кредитной историей. Даже если ее не будет вовсе – этот вариант сыграет не в пользу претендента на ипотечный займ.

Также, определяясь с решением, банк поинтересуется следующими характеристиками клиента без справки 2 НДФЛ:

Возрастом;
Уровнем образования;
Состоянием здоровья (нет ли инвалидности, есть ли ограничения к труду);
Семейным статусом;
Наличием собственной недвижимости.

Целевой кредит выдадут только российскому гражданину, поэтому наличие внутреннего паспорта обязательно. Кроме того, в нем непременно должен будет стоять штамп с постоянной регистрацией заемщика на территории России.

По возрасту клиент не должен быть младше 21 года и старше 65 лет. Банком будет тщательно проверяться его платежеспособность. В частности, ему нужно будет документально подтвердить, что он обладает суммой, необходимой для перечисления первоначального взноса кредитору. Легче всего это сделать, если нужная сумма лежит на банковском счете – тогда достаточно сделать с него выписку и предъявить ее в ипотечный банк.

Сотрудники банка проверят и платежеспособность поручителя, если он будет привлечен к заключению ипотечного договора.

Что это такое

В ряде банков существует ипотека без трудовой книжки или как её часто называют ипотека по двум документам. Условия сильно отличаются от тех, которые предоставляются всем остальным заёмщикам. В первую очередь, кредитора интересует не платежеспособность клиента и источники его дохода, а ликвидность предмета залога. Именно она служит кредитору гарантией возврата выданных средств.

Банк сразу просит внести достаточно большой первоначальный взнос от 30-40%, что гарантирует банку определенный дисконт от стоимости квартиры при продаже на свободном рынке.

В случае отсутствия платежей, банк обращает предмет залога в свою собственность через суд и реализует его по максимально возможной цене. Таким образом, он в любом случае не останется в проигрыше. Кредитование без подтверждения доходов называют упрощенным, поскольку здесь стороны обходятся минимальным количеством документов. Как правило, это просто паспорт и снилс.

Как получить деньги без подтверждения личности?

Каждый выбирает подходящий вариант получения займа.

Можно воспользоваться специальными сервисами через интернет, на которых подобраны самые популярные микрофинансовые организации для пользователей. Самостоятельно вводятся необходимые критерии, затем сервис выдает все варианты, соответствующие запросу. Данные (Срок, сумма кредита, процент) вводятся предварительно.
Использовать официальный сайт МФО. Чтобы получить микрозаймы, клиенты проходят регистрацию, оформляют запрос и получают кредит в онлайн режиме с мгновенным подписанием кредитного соглашения.
При повторных обращениях к МФО нужно пройти авторизацию в созданном личном кабинете. Это удобно и позволяет в течение длительного времени сотрудничать с МФК. Дополнительные справки и данные не требуются. Если личная информация изменяется, заемщик самостоятельно заходит в кабинет и корректирует, дополняет данные. Актуализация необходима для корректного заполнения кредитных договоров, подписание которых происходит после одобрения заявки на займ.
Посетить отделение. Анкету на займ заполняет физическое лицо, которому нужны деньги в долг. Перечисляются денежные средства на банковскую карту или клиент получает сумму в кассе. Постоянные клиенты повторно анкеты не заполняют. Сведения, которые нужны представителям МФК имеются в базе данных.

В каких банках реально оформить ипотеку по упрощенной схеме и на каких условиях

Ипотека по двум документам без подтверждения доходов предоставляется в следующих банках:

Банк	Ставка, %	Размер ПВ, %
ВТБ	9,6	40
Газпромбанк	11,5	40
Сбербанк (готовое жилье)	10,5	50
Сбербанк (новостройка)	11,2	50
Дельтакредит	12,75	50
Россельхозбанк	10,25	40
Транскапиталбанк	13	30
Уралсиб	9,9	40
Российский капитал	12,5	40
СМП	12,7	40
Промсвязьбанк	11	40

Получить ипотеку без подтверждения дохода наиболее реально, а банке ВТБ 24 («Программа Победа над формальностями»). Для этого достаточно иметь паспорт и СНИЛС. Также в рамках этой программы доступна ипотека иностранцам, которые не являются резидентами РФ.

Ипотека без подтверждения дохода

Данная ссуда специально создана для лиц, не имеющих официального трудоустройства и возможности представить справку по форме 2-НДФЛ, тем самым подтвердив свой доход. Это ипотечное предложение «по двум документам»:

Общероссийскому паспорту.
СНИЛС, загранпаспорту или удостоверению на право управления ТС.

Справку по форме 2-НДФЛ в этом случае банк может заменить справкой установленной им формы, которая заверяется организацией, где работает заёмщик.

Банк должен компенсировать все возможные в будущем проблемы, поэтому малый объём изначально представляемых документов компенсируется более строгими критериями выдачи ипотечной ссуды.

Условия кредитования

Ипотека без трудовой книжки выдается на следующих условиях:

Возраст заемщика от 21-65 лет;
Стаж работы от 3 месяцев;
Срок кредита до 30 лет:
Минимальная сумма от 300 тыс. руб.
Валюта рубли.

Это общие условия, но более детально рекомендуем прочитать условия по которым оформляется ипотека без трудовой книжки в постах: Ипотека втб 24, Ипотека Сбербанка и Ипотека в Промсвязьбанке. Кстати, данный банк иногда пропускает заемщиков с плохой кредитной историей, если пойти на кредитный комитет и доказать свою благонадежность.

Категория недвижимости – что не подходит?

Чтобы обезопасить свои финансы, банки предоставляют кредит далеко не на все объекты недвижимости. Они крайне неохотно выделяют деньги на следующие категории жилого фонда:

«хрущевки» – данные квартиры не ценятся на вторичном рынке жилья;
«сталинки» – такие объекты могут не пройти процедуры утверждения банком, поскольку подобные квартиры часто относятся к устаревшему жилому фонду, который в перспективе может пойти под снос.

Никогда не станут залоговым объектом квартиры, которые уже находятся под обременением или арестом; новостройки, признанные «долгостроем» и по которым идут судебные процессы с застройщиками. Также не пройдут проверки квартиры с прописанными в них несовершеннолетними детьми.

Список необходимых документов

Большинство кредитных учреждений при заключении договора займа требуют практически одни и те же документы:

паспорт;
заявка на получение кредита;
сведения, подтверждающие регистрацию гражданина по месту нахождения кредитора;
дополнительный документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, военный билет, служебное удостоверение, заграничный паспорт и др.)
юридические и технические документы на приобретаемую недвижимость (требуются для анализа и экспертизы после предварительного одобрения).

Несмотря на общепринятое мнение, что ипотека без подтверждения доходов выдается по двум документам, число бумаг по факту оказывается несколько больше.

Пакет документов

Основной перечень бумаг для рассмотрения заявки:

анкета по форме банка;
российский паспорт;
дополнительное удостоверение личности: права на вождение авто, военное удостоверение, служебное удостоверение сотрудника МВД, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС.

После одобрения кредитной заявки менеджер Сбербанка попросит предоставить пакет бумаг: по ипотечному объекту (срок предоставления – 60 дней) и первичному взносу.

По предмету ипотеки потребуются следующие документы:

договор купли-продажи;
свидетельство о госрегистрации прав собственности продавца;
выписка из ЕГРН, свидетельствующая об отсутствии обременений (ипотеки, аренды, ареста);
основание появления прав собственности продавца (договор купли-продажи, мены, дарственная, регистрация прав на наследство, приватизация);
нотариально удостоверенное соглашение супруги (а) продавца на отчуждение квартиры;
нотариально заверенная заявка, подтверждающая гражданский статус продавца недвижимости на момент приобретения квартиры;
разрешения органов опеки на отчуждение жилья.

По авансовому платежу:

выписка об остатке денег на счету;
квитанции, подтверждающие факт частичной оплаты приобретаемой недвижимости;
бумаги, удостоверяющие стоимость реализуемого объекта.

Если обеспечением является собственное имущество заемщика, следует предоставить бумаги по залогу.

Как оформить ипотеку по двум документам

Подобные займы оформляются в общеустановленном порядке.

В первую очередь, необходимо выбрать банк, предоставляющий услуги подобного рода. Затем проконсультироваться со специалистом по вопросу сбора документов о доходах и покупки объекта недвижимости.

Затем подается заявка с приложенными документами, которая рассматривается в течение нескольких дней. Бланк заявки выдает сотрудник банка и он же помогает его заполнить. В документе указываются персональные и паспортные данные потенциального заёмщика, интересующая сумма, сведения о планируемом приобретении.

При положительном решении, клиента уведомляют о том, что банк согласен выдать ему ипотеку без подтверждения доходов. После этого приступают к выбору подходящего объекта недвижимости.

Квартиру можно купить, как на первичном, так и на вторичном рынке. Если клиент остановил свой выбор на новостройках, их списки иногда предоставляют сами банки, а иногда жилье можно выбрать и самостоятельно, при условии, что его ликвидность впоследствии удовлетворит кредитора.

Заключение сделки проходит в несколько этапов. Вначале недвижимость оценивается. Поскольку ни один кредитор не отдаст свои деньги, не зная стоимости будущего предмета залога. Определять ее могут только эксперты, имеющие аккредитацию в данном банке или партнёрские оценочные компании.

После оценки производится страхование будущего залога, которым занимаются страховые компании, сотрудничающие с банком. Заключение договора страхования увеличит выплаты по кредиту, так как клиенту придется погашать еще и страховую премию.

Последним этапом сделки является подписание ипотечного договора. Далее гражданин подписывает договор купли-продажи или долевого участия. Затем регистрирует переход права собственности в Росреестре с указанием того, что на недвижимость налагается обременение в виде залога. После этого происходит выдача ипотеки и перечисление денег на счет продавца,

После этого правоустанавливающие документы передаются на хранение кредитору и находятся у него вплоть до полного погашения ипотечной задолженности.

Банки

Изначально получить ипотечный кредит без справки 2 НДФЛ было невозможно. Но жесткая конкуренция и реалии жизни подтолкнули банки к более лояльному отношению к клиентам, не имеющим официального заработка. Сегодня многие банки идут навстречу таким заемщикам, и среди них довольно много топовых финансовых организаций.

Ипотека без справки о зарплате в Сбербанке выдается по базовой ставке 10,5% годовых (10,4% — при удаленном оформлении сделки). Такой процент предусмотрен в отношении ипотеки для покупки новостройки или квартиры на вторичном рынке. А если доходы документально подтверждаются, то ставка применяется другая – 9,5% и 9,4% соответственно.

В Россельхозбанке ипотеку по 2-м документам можно получить:

На квартиру (новую или вторичную – не уточняется);
На первичный недвижимый объект, возводимый при участии банка;
На покупку дома с участком.

Во всех этих случаях кредит будет выдан по паспорту и дополнительному документу: заграничному паспорту, водительскому удостоверению или удостоверению сотрудника органов федеральной власти. Предельно возможная сумма кредита – 8 000 000 рублей. Процентные ставки в зависимости от вида недвижимости составляют 9,75-12,5%.

Что делать, если не работаешь официально

Получить ипотеку без трудовой книжки возможно, даже если вы официально не работаете. Для этого достаточно выполнить следующий ряд действий:

Найти работодателя среди знакомых и друзей или обратиться к тому работодателю у кого вы работаете неофициально с просьбой подтвердить вашу занятость по телефону.
Согласовать с работодателем все данные для заполнения анкеты-заявления на ипотеку в банк.
Подать заявку в банк.
Правильно ответить на все вопросы при прозвоне сотрудником безопасности.
Оформить ипотеку.

Не стоит обращаться в Сбербанк, если у вас нет официальных отчислений по зарплате. Ипотека без трудовой книжки в Сбербанке подойдет только тем, кто просто не хочет собирать полный пакет документов или с их сбором есть какие-то сложности. Если вы не работаете, то вам придет отказ. Смотрите лучше в сторону ВТБ 24.

Период кредитования

Для банков выдача подобных кредитов – большой риск, поэтому если срок кредитования по стандартной ипотеке с полным пакетом документов – 50 лет, то при упрощённой схеме (без подтверждения дохода) нередко снижается и до 20 лет.
В случаях, когда платежеспособность кредитуемого вызывает сомнения, ему предлагают уменьшить сумму либо увеличить срок. Кстати, чем выше стоимость залога, тем дольше срок кредитования.

При досрочном закрытии ипотеки никаких штрафов и дополнительных платежей не налагается.