Ипотека на двоих: правила оформления, необходимые документы

Суть ипотеки на двоих и основные нюансы

Для ответа на вопрос разберем сначала понятие такого кредитования. Ипотека на двоих или совместное кредитование имеет своей целью объединение совокупных доходов двух лиц и, соответственно, ответственности по оформленным обязательствам. Договор заключается между банком, заемщиком и созаемщиком.

После заключения сделки обязанность по погашению основного долга и процентов ложится на двух человек, то есть каждый должен будет вносить половину от суммы ежемесячного платежа.

Для банка такой вариант гораздо интереснее, чем ипотека на одного человека. В случае наличия двух созаемщиков он имеет дополнительные гарантии исполнения обязательств. Однако еще на этапе подачи документов и рассмотрения ипотечной заявки кредитор настойчиво рекомендует сразу обговорить условия обслуживания займа между участниками сделки, а именно четко распределить обязанности по выплатам с их документальной фиксацией. Делать это необходимо в целях избегания проблем и недопонимания в будущем.

Еще одним нюансом ипотеки на двоих является особенности оформления права собственности. Если в качестве созаемщиков выступают супруги, то недвижимость в совместную собственность, а если посторонние люди или родственники, то долевая. Эту особенность также следует учитывать до момента подачи заявки.

Как можно взять ипотечный кредит на двоих

Оформление ипотечного займа на двоих человек часто практикуется. В банке без особых проблем одобрят такую заявку. Особенно, если заемщики состоят в официальном браке.

Смысл подобной сделки заключается в том, что кредит оформляется на двоих (иногда больше) людей. Вторым лицом может стать супруг, родственник, друг или даже работодатель первого заемщика. В таком случае кредит выплачивает несколько человек, а не один. У банка появляются дополнительные гарантии возврата выданных кредитных средств в случае возникновения непредвиденных ситуаций.

Суммарный доход обоих плательщиков больше и, соответственно, он сможет покрывать ежемесячный платеж по кредиту. В некоторых ситуациях даже нет необходимости в предоставлении сведений о доходах.

Наиболее часто применяемой процедурой можно назвать оформление договорных отношений со вторым человеком, берущим кредитные обязательства. В данном случае долговые обязательства будут разделены между ними поровну, то есть каждый из них будет иметь свою долевую собственность в приобретаемой недвижимости.

Кто может стать созаемщиком по ипотеке

Созаемщиком по ипотечному займу не сможет стать любой желающий. Он должен полностью соответствовать требованиям банка и быть готовым предоставить тот же комплект документов, что и основной заемщик, так как является полноценным участником ипотечной сделки.

Требования при ипотеке вы можете посмотреть в отдельном посте.

Выступить в такой роли могут друзья клиента, его родственники, партнеры по бизнесу и т.д., если банк допускает это. Если займ оформляется на одного из супругов, состоящих в официальном браке (семейная ипотека), то второй автоматически станет созаемщиком. Предусматривается данная особенность российским законодательством и объясняется тем, что все имущество, нажитое в браке, является общим.

ВАЖНО! Если в процессе обслуживания своего долга муж с женой решили развестись (оформлялась ипотека на двоих супругов), то они все равно обязаны будут продолжить вносить обязательные платежи по кредиту (если вопрос нельзя решить иначе). Подробнее ипотека и развод рассмотрены в специальном посте.

В качестве созаемщика можно привлекать не только одного человека. Некоторые банки разрешают оформление до 3-5-ти созаемщиков.

Тонкости получения двойной ипотеки для семейных пар

Получение ипотечного кредита с привлечением поручителей и созаемщиков будет очень оправдано в том случае, если уровень дохода одного человека оставляет желать лучшего.

Еще совсем недавно банки отказывались кредитовать людей, проживающих в гражданском браке. Сегодня это уже не проблема, и оформить ипотечный кредит могут даже те семьи, которые по разным причинам пока что не узаконили свои отношения.

Единственное – к таким парам банк относится более настороженно и в такой ситуации не расценивает гражданских супругов как созаемщиков. Ипотечный договор будет оформляться на одного из них и после полной выплаты долга право собственности на недвижимость тоже остается за ним.

Гражданский брак может распасться, это никоим образом не повлияет на выплаты, а купленная квартира останется собственностью заемщика, на чье имя был оформлен кредит, и кто погашал по нему долг.

Если же пара оформила свои отношения официально, чтобы защитить себя от лишних рисков банк может настаивать на том, чтобы один из них выступил созаемщиком в сделке.

В такой ситуации для кредитора самой важной опасностью становится потенциальный развод, когда необходимо напополам разделить все нажитое имущество.

Нужно помнить, что в таком случае банк имеет право обратиться к любому созаемщику, чтобы он исполнил свои кредитные обязательства и при этом не имеет значения, на кого фактически был оформлен договор.

Банки обычно предъявляют стандартный набор требований, как и при оформлении договора ипотеки одним лицом. Самыми важными из них являются:

1. Оба заемщика должны быть старше 18 лет и при этом работать на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев (непрерывный стаж);
2. Если займ оформляется семьей, также необходимо нотариально заверенное согласие от второго супруга или все созаемщиков, которые принимают участие в сделке;

Особенно плохо придется тем парам, кто на момент заключения ипотечного договора еще находится в процессе бракоразводного процесса и еще не получил развод.

Для получения кредита необходимо обязательное согласие супруга, которое на практике взять нельзя. При этом не стоит надеяться, что банковская организация закроет глаза на отсутствие этой бумажки и выдаст кредит тайно от законной второй половинки.

Интересный материал: лучшие потребительские кредиты для вас.

Какие риски и обязательства будут у созаемщика

Права и обязанности созаемщика при заключении договора на покупку жилья идентичны правам и обязанностям главного заемщика. То есть они несут равную или солидарную ответственность за исполнение оформленных обязательств перед банком.

Если заемщик испытывает трудности с обслуживанием задолженности, то внесение текущих платежей станет обязанностью созаемщика. К этому нужно быть готовым заранее, и постараться обговорить все возможные варианты и нюансы сделки друг с другом.

По желанию клиентов банк может составить дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будут подробно прописаны условия распределения ответственности и права собственности.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Любое нарушение кредитных обязательств одной стороны приведет к их переходу ко второй. Важно понимать потенциальные риски и не соглашаться на участие в сделке, если вы не полностью доверяете созаемщику или заемщику.

Необходимые документы

Как взять ипотеку на двоих? Для заключения договора необходимо будет подготовить:

• Паспорт обеих заемщиков;
• Справка по форме с места работы о стаже и уровне заработной платы не только заемщика, но и его созаемщика;
• Документы об их семейном положении (свидетельство о заключении брака, если такое есть);
• Документы о составе семьи и наличии детей;
• Медицинская справка из психдиспансера.

Банк может оказываться выдать паре ипотечный займ, пока они не застрахуют свою жизнь, ведь они оба в равной мере несут ответственность по долговым обязательствам.

В такой ситуации, если один из участников сделки по какой-либо причине теряет трудоспособность и не может погашать долг, на помощь ему придет страховая компания, а сам заемщик остается собственником жилья.

На случай расторжения брака хорошим решением станет составление брачного договора, в котором четко прописываются доли каждого члена семьи.

Многие финансовые учреждения готовы пойти навстречу семье и предложить для них более упрощенный пакет документов, который нужно собрать для подачи заявки.

Таким образом они пытаются привлечь большее количество клиентов. Вполне возможно, что в такой ситуации даже не придется подтверждать свою платежеспособность. Все будет зависеть исключительно от того банка, в который семья решит обратиться за ипотечным займом.

Плюсы и минусы ипотеки на двоих

Ипотека на двоих имеет неоспоримые преимущества и существенные недостатки. К плюсам можно отнести:

• возможность учета доходов созаемщика и, соответственно, увеличение суммы кредита;
• равное разделение выплат по ипотеке (обычно, если созаемщик не является супругой/супругом);
• вероятность досрочного погашения долга;
• повышение вероятности одобрения кредитной заявки.

Среди минусов:

• обязательное предоставление созаемщиком полного комплекта документации;
• раздел имущества в случае развода (если оформлялась семейная ипотека) или неисполнения своих обязательств второй ответственной стороной;
• риск испортить себе кредитную историю из-за созаемщика.

Перед принятием окончательного решения о получении такой ипотеки, рекомендуется внимательно взвесить обозначенные плюсы и минусы, и только в случае полной уверенности в успешности сделки, подавать документы.

Может ли один человек взять ипотеку и кому дадут

Цель деятельности любого банка заключается в получении прибыли. При выдаче ипотечного кредита клиент выплачивает организации определенный процент за пользование заемными средствами. Оформление ипотеки на одного человека возможно в том случае, если человек будет соответствовать всем требованиям банка и окажется способным предоставить полный перечень документов.

Особое внимание организации уделяют проверке личности потенциального заемщика, способности и готовности человека платить по кредиту. Критериев оценки клиента сегодня существует несколько, а несоответствие хотя бы по одному параметру существенно снижает шансы на одобрение заявки.

Риск отказа существенно возрастает при наличии следующих обстоятельств:

• гражданин занесен в список недобросовестных клиентов;
• имеется непогашенный кредит и факты просрочек по займу;
• отсутствует постоянный источник дохода;
• человек не трудоустроен либо часто меняет место работы;
• небольшая заработная плата.

При оценке клиента банк учитывает размер получаемого им дохода и наличие имущества, способного стать обеспечением по кредиту. Если на погашение займа у гражданина будет уходить 40% и более семейного бюджета, то с большой долей вероятности в получении займа будет отказано. Подобное значение считается пороговым и при его превышении человеку будет сложно погашать задолженность. Низкий уровень дохода чреват допущением просрочек и высоким риском не возврата выданных средств.

Несколько лет назад обязательным условием для выдачи кредита являлась возможность предоставления справки о заработной плате. Подобное требование приводило к тому, что некоторые граждане не могли получить кредит. К такой категории относились те, кто получал «серые» зарплаты и не имел официального трудоустройства. Сегодня условия кредитования стали более лояльными и на рынке появилось большое количество банковских продуктов, которые получили название «ипотека по двум документам». Они позволяют оформить займ по упрощенной процедуре, но предполагают более высокую ставку процента по сравнению со стандартными программами.

Как подать заявку

Так как двойная ипотека имеет определенные нюансы, то подача заявки лучше осуществлять путем личного обращения в офис выбранного банка. После подробной консультации банковского менеджера заемщик и созаемщик должны будут заполнить и подписать анкеты-заявления и предоставить заявленные пакет бумаг. Нужно уточнить у менеджера работает ли банк с ипотекой на двоих и какие есть требования к заемщикам, могут ли оформлять не супруги, если это требуется.

После подачи анкеты на рассмотрение ответ от банка будет получен примерно через 3-5-рабочих дней.

Какие банки рассматривают ипотеку на двоих

Оформить займ с привлечением созаемщика близкого родственника можно практически в любом крупном банке РФ.

Банки, которые разрешают ипотеку на двоих не для близких родственников ниже:

• Сбербанк;
• Банк «Левобережный»;
• ДельтаКредит;
• Россельхозбанк;
• Транскапиталбанк;
• Абсалютбанк;
• Глобэкс;
• Связьбанк;
• Ак Барс Банк;
• Уралсиб;
• Совкомбанк;
• Банк Российский капитал.

Каждый из них оформляет кредитные договоры на покупку недвижимости с участием до 3-5 созаемщиков, отвечающих ключевым требованиям по возрасту, доходам, стабильности работы и качества кредитной истории.

Ипотека в гражданском браке в Сбербанке

Лидер российского кредитного рынка сегодня предлагает большое количество ипотечных программ. Среди банковских предложений можно выбрать вариант для приобретения первичного и вторичного жилья, воспользоваться возможностью привлечения материнского капитала или средств государственной поддержки.

Сбербанк предоставляет возможность оформления квартиры в общую собственность:

• двум или нескольким созаемщикам;
• заемщика и членов его семьи, в том числе детей и родителей;
• созаемщика и супруги, членов их семьи.

Сбербанк работает с российскими гражданами в возрасте от 21 года до 65 лет. Для получения одобрения клиент должен иметь хорошую кредитную историю и возможность выполнить условия банка. В качестве одного из основных условий выступает требование наличия трудового стажа. Его срок должен равняться полугоду на последнем месте, а не прерываемый период работы за последние 5 лет должен быть не менее года.

Оформление ипотеки на двух и более лиц позволяет заемщику увеличить шансы на получение кредита. Процедура предполагает последовательное прохождение определенных этапов, а рассчитывать на положительное решение могут рассчитывать граждане, отвечающие всем требованиям кредитной организации.