Как выбрать страховку для ипотеки: самые популярные вопросы

Главная/Страхование при ипотеке/Страхование жизни и квартиры каждый год

Заключение договора страхования является неизменным атрибутом получения ипотечного кредита. Попытки отказаться от услуг СК в большинстве случаев заканчиваются провалом. Или же значительно возрастает процентная ставка по займу.

Бытует мнение, что страховать жизнь и квартиру каждый год, является не обязательной услугой. Так ли это на самом деле и что делать заемщику, который не готов переплачивать внушительную сумму? А также какие преимущества дает приобретение «навязанных» полисов, разберем в статье.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.

Что такое страховка жилья и жизни в ипотеке?

Перед тем, как получить займ на приобретение жилья, банковская организация настаивает на заключении договора страхования. Целью кредитора является максимальная безопасность выданных средств. При страховании жизни или здоровья должника СК выплачивает оставшуюся сумму по ипотеке банку, если заемщик погиб, получил инвалидность 1 или 2 степени. Отдельным пунктом в договоре прописывается ситуация, при которой страхователь выходит на продолжительный больничный.

При отказе заемщика приобретать вышеуказанные полисы, развития событий может быть два:

Отказ в покупке страхового полиса на объект недвижимости приведет к невозможности получить денежные средства. Ведь это является обязательным условием, согласно ФЗ-102 Статья 31 «Об ипотеке».
Отказ приобрести полис страхования жизни станет причиной для увеличения процентной ставки по ипотеке.

Внимание
Согласно ФЗ-102 статья 31 «Об ипотеке» гласит, что оформление полиса на залоговое имущество является законодательно закрепленной обязанностью для заемщика ипотеки.

Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год?

Для банковской организации страхование жизни заемщика представляет собой дополнительную гарантию безопасности выданных ему денежных средств при ипотеке. При наступлении страхового случая, а в это понятие входит смерть заемщика, получение инвалидности 1 или 2 группы. А также больничный лист, сроком более 30 суток. Именно поэтому кредиторы настаивают на оформлении страхового полиса жизни при ипотеке, чтобы в случае непредвиденной ситуации страховая компании погасила либо полностью долг заемщика, либо взяла на себя выплаты по его обязательствам на определенный срок (при оформлении продолжительного больничного листа). Таким образом, страхование жизни не обязательно продлевать каждый год.

ВАЖНО

Страхование жизни не является обязательным условием для оформления ипотечного кредита. И от него можно отказаться. Но в этом случае некоторые банки повышают процентную ставку, что делает отказ от приобретения полиса бессмысленным. В то же время, при наступлении страхового случая наличие полиса существенно облегчает финансовое положение заемщика ипотеки и его семьи.

А вот ситуация с приобретением полиса на квартиру, находящуюся в залоге у банковской организации, совершенно другая. Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» статья 31, заемщик обязан застраховать залоговое имущество и продлевать страховку каждый год.

Внимание

Даже небольшой перерыв в действии страхового полиса на квартиру грозит серьезными последствиями для должника. Банк вправе обратиться в суд с требованием о полном досрочном погашении займа. Или же продать ипотечный долг коллекторам. Что делает положение заемщика еще более плачевным.

Что будет если просрочен платеж

Если платеж был просрочен, взнос за страховку все равно нужно произвести, иначе последует разбирательство или штрафные санкции.

Статья по теме: Чем является страхование утраты имущества

При этом клиент должен взять во внимание:

если срок действия соглашения был пропущен, то нужно обратиться в отделение СК и переписать договор или попытаться его продлить;
если просрочка произошла, но контракт остается актуальным, то нужно полностью выплатить задолженность – тогда никаких мер принято не будет.

Исходя из законодательства, уклониться от взносов по страховке не выйдет. Подпись считается юридически правомерной, потому лицо обязуется исполнить свои обязательства. Банки также имеют право заставить заемщика работать с конкретной страховой организацией. У лица есть возможность изучить весь перечень аккредитованных компаний и выбрать ту, которая покрывает запросы заемщика. Цены у разных СК могут значительно отличаться, потому над выбором стоит задуматься.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Стоимость полиса страхования жизни при ипотеке рассчитывается сотрудником СК на момент обращения клиента. В большинстве случаев, размер страховки составит от 0,5 до 1,5% от суммы долга перед банком. При расчете стоимости полиса учитываются такие факторы, как:

Пол. Для женщин риски ниже, поэтому оптимальным решением станет оформление займа на женщину, а мужа можно поставить созаемщиком. Это позволит сократить затраты на приобретение полиса на 30-50%.
Возраст. Чем старше клиент СК, тем выше будет коэффициент. Многие компании отказывают в страховании жизни заемщикам, чья возрастная категория 60+.
Хронические заболевания также оказывают негативное влияние на стоимость полиса.
Состояние здоровья. Обязательным условием станет прохождение диспансеризации. По результатам обследования специалист страховой компании делает заключение о целесообразности применения повышающего коэффициента.
Наличие лишнего веса также станет отягощающим фактором.
Профессиональная деятельность. Если работа сопряжена с риском для здоровья, то и стоимость полиса будет на порядок выше.
Сумма займа. Чем она выше, тем больше повышающих коэффициентов будет использовано страховой компанией.

К сведению
Чтобы выбрать оптимальный по стоимости полис страхования жизни, специалисты рекомендуют обратиться в несколько страховых компаний и рассчитать предварительную сумму страховки с учетом всех факторов.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Приобретение страхового полиса квартиры является обязательным условием при оформлении ипотечного кредитования. Его стоимость зависит от нескольких факторов:

Сроки постройки дома.
Объект недвижимости приобретен на первичном или вторичном рынке.
Материала перекрытий (бетон/ плита/дерево).
Материала и состояния кровли.
Общего состояния дома и квартиры в частности.
Состояния инженерных коммуникаций (системы водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки и т.д.).

Средняя стоимость оформления страхового полиса колеблется у разных компаний и составляет от 0,5 до 1,5% от остаточной суммы кредита. Сумма выплат по полису при наступлении страхового случая равна рыночной стоимости объекта недвижимости.

Что такое конструктив квартиры

Под понятием «конструктив» подразумеваются различные конструктивные элементы квартиры, нарушение целостности которых может существенно повлиять на оценочную стоимость этого объекта недвижимости. К таковым относятся:

Стены несущие, ненесущие, капитальные простенки, перегородки.
Потолочные/половые перекрытия.
Двери входные, балконные. Межкомнатные двери страховать не обязательно.
Лоджии и балконы в комплексе (потолочные/половые перекрытия, стены, остекление).
Оконные блоки вместе со стеклопакетами или другими типами остекления.

Как выгодно застраховать жизнь и квартиру при ипотеке?

Чтобы сделать страхование жизни и квартиры при ипотеке максимально выгодным для заемщика следует учитывать такие факторы, как:

Чем более длительный срок действия полиса, тем выгоднее будет страховка.
Оформлять заемщиком лучше жену. Для женщин действует не такой высокий коэффициент, как для мужчин при оформлении страхования жизни каждый год.
Многие СК делают скидку своим клиентам, если те предпочитают оформлять полис через интернет, а не при личном присутствии в офисе компании.
Заказ предварительного расчета стоимости полиса в нескольких СК позволит выбрать оптимальный по цене вариант.

Внимательно изучайте предложения страховых компаний и не соглашайтесь на СК, предложенную банком. Зачастую, в стоимость полиса уже будет включена комиссия банка. И ее размер может составить 10-20% от общей суммы.

Как застраховать квартиру в ипотеке

В оформлении страхования ипотечной квартиры нет особых различий от порядка подписания обычного договора со страховщиком. Разница лишь в определении срока действия договора и подключаемого перечня рисков.

Последовательность действий представлена 4 шагами:

У банка-кредитора уточняют список аккредитованных страховщиков, у которых допускается оформлять полис для ипотеки. У Сбербанка таких организаций около 2 десятков.
После изучения программ выбирают самого выгодного и надежного страховщика и запрашивают пакет документации, необходимой для оформления полиса.
После передачи документов и заполненной заявки согласуют цену полиса и назначают дату подписания.
Перед заключением договора внимательно изучают его текст и условия (страховой период, условия выплаты возмещения, описание признаков страхового случая).

К моменту получения кредитных средств для расчетов с продавцом квартиры договор должен быть подписан и предъявлен банку.

Пошаговая инструкция оформления страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

Чтобы процесс оформления страхования жизни и залоговой недвижимости каждый год после получения ипотеки был максимально комфортным следует придерживаться простого алгоритма действий:

Выбрать одну или несколько страховых компаний. Уточнить необходимый пакет документов, а также условия заключения договора.
Собрать пакет документов. В него входит паспорт гражданина РФ, кредитный договор, заявление, копия кадастрового паспорта, анкета ( в ней должны быть указаны личные данные и характеристики ипотечного кредитования), медицинская справка (подтверждающая состояние здоровья по результатам обследования, нужна не во всех страховых), документы на объект недвижимости.
В выбранных компаниях заказать расчет предварительной стоимости полиса. Это позволит подобрать максимально комфортную программу страхования при ипотеке.
Сравнить предложения. При выборе нужно учитывать не только приоритетные задачи (например, быстрота оформления полиса), но и его стоимость, период платежа, удобство работы с представителем страховой компании.
Посетить офис выбранной СК и подписать договор.
Уточнить, передает ли представитель компании копию страхвого договора в банковскую организацию самостоятельно или это ваша обязанность.
Оплатить указанную агентом сумму и при необходимости лично передать копию договора в банк.

К сведению
Если основной задачей является быстрота оформления полиса, то многие заемщики каждый год делают выбор в пользу программы Сбербанк-Страхование. Неоспоримым преимуществом является возможность приобрести страховку не покидая стен офиса или дома. Для этого достаточно зайти на сайт и в течение нескольких минут приобрести страховой продукт по ипотеке.

Погашение страховой премии

Каждый договор со сторонними компаниями учитывает порядок расчетов:

Единовременный взнос. Говорит о том, что человек вносит всю сумму по соглашению. Обычно этот вариант используется при заключении договора страховки жизни. Деньги оплачиваются сразу после подписания бумаг.
Периодические платежи. Для этого клиент вносит деньги в течение всего периода действия соглашения. При этом оплата будет следующей:

Разовый взнос. Для этого назначается период, когда нужно его внести. Допустим, в течение 2-х недель, а не сразу после подписания бумаг.
Последующий платеж. Это говорит о том, что сумма может быть разбита на несколько частей. А погашение каждой доли говорит о продолжении действия страховки.

Разбивка оплаты иногда позволяет обезопасить себя от сотрудничества с компаниями-банкротами. Также это поможет быстро разорвать соглашение. Достаточно не внести очередной платеж, чтобы оно было аннулировано.

В некоторых организациях работает практика удорожания суммы, если клиент просит разбить оплату на полгода, поквартально. Размер взноса увеличивается на 10-20%.

Иногда выплаты включаются в тело займа, тогда клиент на эту сумму просто платит дополнительно проценты. Долг также разносится на весь срок кредитования. Подходит для тех, кто в период подписания ипотеки терпит большие расходы на сделку.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

Как отказаться от страховки при ипотеке?

Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула (для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке) до момента подписания ипотечного договора. В этом случае порядок действий должен быть такой:

Изучить ипотечный договор. Уточнить, предусмотрено ли изменение банковской организацией процентной ставки при отказе заемщика от навязанных видов страхования на каждый год ипотеки.
Написать заявление на имя кредитного менеджера, закрепленного за вашим договором. В заявлении следует уведомить об отказе в приобретении полиса.
Предоставив заявление в двух экземплярах необходимо, чтобы сотрудник на одном из них поставил свою подпись. Таким образом, это станет дополнительным подтверждением факта уведомления банка о намерениях заемщика.
Также следует позвонить в Центр поддержки клиентов и постараться урегулировать вопрос в рабочем порядке.

Если по результатам всех действий банк не желает идти на уступки, то следует рассмотреть предложения других кредитных организаций.

Ответственность за непродление страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

Законодательная база РФ не предусматривает каких-либо штрафных санкций или иного наказания за отказ заемщика продлевать полис страхования жизни и здоровья при ипотеке каждый год. Поэтому на второй и последующие года можно смело вычеркнуть эту статью расходов из семейного бюджета. Разумеется, только в том случае, если сам заемщик этого хочет. Однако может увеличиться процентная ставка по ипотеке.

А вот отказаться страховать залоговое имущество (квартиру, приобретенную по ипотеке) – не получится. При этом, оптимальным решением станет своевременное продление полиса. Поскольку в случае перерыва в периоде страхования, СК самостоятельно передает информацию кредитору. И банк начинает начислять штраф. Если заемщик не реагирует и не продлевает полис, не оплачивает пени, то банк может либо подать в суд с требованием досрочно погасить оставшийся долг по ипотеке, либо передать его коллекторам.

Какую компанию выбрать (по цене и выплатам)

Для примера при подборе страховщика лучше учитывать базовые ставки. В данной ситуации картина будет более объективной. Но из приведенного ниже перечня конкретную компанию стоит выбирать, используя онлайн калькулятор страхования квартиры по ипотеке. Данную программу вы найдете на сайтах этих организаций.

СОГАЗ – предлагает выгодные тарифы от 0,08% (титульный полис), несколько видов продуктов (личная страховка, конструктив, гражданская ответственность, титул), но существуют проблемы с выплатами.
Страхование квартиры по ипотеке в РЕСО начинается с 0,10%. За титул и личный полис придется отдать 0,26 и 0,25%. Предлагают скидки от 5 до 20%, есть возможность приобретения комплексного полиса.
В Ингосстрах страхование квартиры для ипотеки проводится по тарифу – 0,14%. Компания работает с большинством крупных банков. Отзывы о выплатах разнятся. При пожарах и затоплениях компания исправно выплачивает суммы. Но при более крупном ущербе придется постараться, чтобы получить причитающееся по полису.
Сделать расчет страхования квартиры по ипотеке в компании Альфа можно онлайн. За полис для конструктива придется отдать 0,15% от размера ссуды.
Сбербанк предлагает приобрести защиту недвижимости за 0,25%, а личный полис обойдется в 1% от суммы кредита. Эта компания платит при наступлении страховых случаев исправно.
В обходится в 0,17%. Личный полис стоит 0,28% от размера ссуды. Если заемщик женского пола, в этой компании предусмотрено понижение тарифов. С выплатами особых проблем не возникает.
Тарифы в этой компании выше остальных. За личный полис придется отдать 0,55% от суммы кредита. В ВСК страхование квартиры при ипотеке обойдется в 0,43%. Отзывы по выплатам здесь в основном отрицательные. Денег платят либо меньше, либо выносят отказ по обращению.
С 0,33% начинается ставка по всем видам продуктов в ВТБ. Компания предлагает только комплексный полис, куда включены несколько видов рисков. Если учесть отзывы по выплатам, в ВТБ страхование квартиры по ипотеке является не самым выгодным.

Рекомендуемая статья: Страховка при ипотеке – какая обязательна?

В итоге, если рассматривать предложения страховщиков с учетом не только базовых тарифов, но и шансов получения выплат, то наиболее подходящие условия гарантируют: Сбербанк, РЕСО, Ингосстрах и Росгосстрах. При этом необходимо правильно и вовремя уведомить компанию о возникновении страхового случая. Иначе вероятность своевременных выплат в полном объеме снижается.

Ответственность за непродление страховки при ипотеке на примере Сбербанка

Давайте рассмотрим на примере Сбербанка, какие методы расчета пени используют кредиторы при несвоевременном продлении страхового полиса на залоговое имущество при ипотеке каждый год.

Размер пени рассчитывается исходя из годовой процентной ставки. Например, если ипотека оформлена под 10% годовых, то для расчета размера пени будет учтено значение 5%.
Затем определяется количество дней просрочки. Оно составляет интервал между сроком окончания действия прежнего полиса и началом действия нового. Допустим, 30 суток.
Учитывается остаток долга перед банком. Например, 600 тыс.р.
Итого, получаем: 600 тыс р * 5% (1/2 годовой ставки по займу)* (30/365). Получаем размер неустойки равный 2465р.

По этой нехитрой формуле можно самостоятельно рассчитать размер неустойки.

Внимание

Если полис был приобретен заблаговременно, а банк начал начислять пени, то единственным вариантом станет незамедлительное предоставление копий страховых договоров. На их основании сотрудник внесет корректировку в программу и неустойка будет снята с должника.