Чем выгодно страхование жизни при ипотеке для заемщика?

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – еще один вид страховки, которую вам могут предложить при ипотеке. У многих заемщиков справедливо возникает вопрос: Обязательно ли страхование жизни при ипотеке и законно ли его навязывание банками вообще?

Ответ на него уже прописан в законе – обязательным при покупке жилья в кредит является ТОЛЬКО страхование предмета залога (т.е. квартиры, дома, таунхауса, комнаты и т.д.). Страхование жизни и здоровья является добровольным.

Однако практически во всех ипотечных программах при отказе от страхования жизни предусмотрено повышение процентной ставки по ипотеке. Тут уже нужно считать, как выгоднее взять ипотеку. Часто оказывается, что ипотека со страховкой оказывается экономнее, чем кредит под повышенный процент. Не стоит забывать о том, что отказ от страхования может повлечь за собой отказ банка без объяснения причин.

Зачем страхуют жизнь при оформлении ипотеки?

Многие финансовые учреждения обязывают своих клиентов проходить процедуру страхования потому, что в этом случае страхования компания сможет полностью погасить всю имеющуюся задолженность перед банком.

Страховщик берет на себя все функции по возвращению кредита в том случае, если застрахованное лицо не может выполнять свои непосредственные обязательства по причине проблем со здоровьем.

При условии смерти заемщика страховая компания возвращает задолженность по ипотеке в размере 100%. Если застрахованное лицо становится инвалидом или частично утрачивает трудоспособность, то возмещение производится в размере 50-57%. А если заемщик временно утратил трудоспособность, то он потребовать от страховой компании возмещения в размере разового взноса по ипотеке.

Частые вопросы

Ниже мы собрали самые частые вопросы по теме обязательных страховок.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье при ипотеке?

Нет, этот вид полисов является добровольным. Однако при отсутствии страховки банк может поднять процентную ставку на 1-2 пункта и окажется, что выгоднее купить страхование, чем переплачивать по процентам.

Обязательно ли страховать залог при ипотеке?

Да, страхование залога (конструктива) обязательно по закону. Без него кредит не выдадут. Если отказаться продлевать полис, банк может расторгнуть договор и потребовать досрочно погасить кредит.

Обязательно ли продлевать страховку на будущий год?

Как правило, полисы (обязательные и добровольные) действуют в течение года. Продление залоговой страховки обязательно, а продление полиса защиты жизни необходимо, чтобы сохранить условия по ипотеке прежними. В кредитном договоре может быть прописано, что при отсутствии страховки поднимается процент по ипотеке.

Банк навязывает страховку, что делать?

Банк не вправе навязывать конкретную страховую программу (даже обязательную) или компанию. Заемщик вправе выбрать сам, где и на каких условиях он хочет страховаться. Главное, чтобы СК была аккредитована при банке. Как правило, все крупные страховщики (Альфа, Ингосстрах, Росгосстрах и так далее) имеют аккредитацию во всех банках. Проверить это можно через своего ипотечного менеджера.

В чем выгода для банка и клиента?

Выгода от страхования клиента для банка очевидна — в случае утраты трудоспособности последним оставшаяся часть долга будет возвращена финансовой организации в полной мере.

Будучи уверенным в том, что ипотека будет полностью погашена при любом раскладе, банки готовы предложить своему клиенту максимально выгодные условия сотрудничества — предоставить ему более высокую сумму под минимальные проценты. Кроме этого, в случае получения серьезной травмы заемщику не придется переживать по поводу необходимости погашения ипотечного займа.

Плюсы и минусы

Многие заемщики относятся к оформлению личной страховки отрицательно, считая ее ненужной тратой денег. Однако на практике страхование жизни может быть полезно не только для банка и страховой компании, но и для самого клиента. Вот плюсы такой операции:

• вы получаете защиту от множества жизненных непредвиденных ситуаций, в результате наступления которых не придется исполнять взятые обязательства по кредиту;
• риск утраты купленного в кредит жилья существенно снижается;
• можно самостоятельно выбрать условия и страховые случаи по договору.

Есть у страхования жизни и некоторые недостатки. Главным является необходимость несения дополнительных расходов. Еще один неприятный момент – по рискам, не включенным в договор, помощь от страховщика ждать не стоит.

Прочтите: Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке в 2021 году

Обязательна или нет данная страховка?

Многое зависит от того, с какой финансовой компанией сотрудничает заемщик. Некоторые банки обязывают всех своих клиентов проходить процедуру страхования. Другие организации более лояльны в этом вопросе и позволяют клиентам подвергаться страхованию только по собственному желанию.

Возможна ли ипотека без страхования жизни заемщика?

Банки не имеют законного право обязывать всех своих клиентов подвергаться процедуре страхования.

Решение о сотрудничестве со страховой компаний должно приниматься заемщиком самостоятельно и давление на него со стороны представителей банковской организации недопустимо.

Однако на практике дела обстоят несколько сложнее. Отказ клиента от страхования может привести к тому, что банки просто ответят отказом на предоставление необходимой денежной суммы. Такое решение с их стороны может мотивироваться тем, что отсутствие страхового полиса повышает риски невозврата кредитной задолженности в полном объеме.

Возможен и другой вариант развития событий — банки не отказывают своему клиенту в предоставлении ипотеки, однако предоставляют займ под более высокие процентные ставки. Объясняют они такие действия аналогично — повышение рисков при сотрудничестве.

Как отменить страховку?

Отменить страховку клиент может не только перед заключением договора о сотрудничестве с банком, но и после подписания всех необходимых бумаг. Некоторые финансовые учреждения довольно часто практикуют ситуацию, при которой сами сообщают заемщикам о возможности расторжения договора страхового полиса. Однако клиент банка должен исправно выполнять свои платежные обязательства не менее полугода.

При условии, если банк не предоставляет такой возможности, можно официально оформить отказ непосредственно в финансовом учреждении или же потребовать возврата страховых выплат в судебном порядке.

Оформление отказа в банке

В этом случае заемщик должен обратиться в кредитный отдел финансовой компании, с которой он заключал договор о предоставлении ипотеки.

Поводом для отказа от пользования услуг страхования является письменное заявление, составленное по предложенному образцу.

На основе этого обращения будут проведены соответствующие пересчеты и клиенту будет озвучена новая стоимость кредитного продукта. Следует быть готовым к тому, что после окончания действия страхового полиса на остаток задолженности по ипотечному займу может быть начислен дополнительный проценты.

Обращение в судебные инстанции

Такая ситуация может возникнуть при условии, если банк не идет на уступки и отказывается разрывать договор страхования.

С этой целью заемщик должен подготовить пакет документов, который включает в себя договоры о кредитовании и страховании, а также отказ банка в расторжении сотрудничества. Такой отказ необходимо предоставить в письменном виде.

При условии, если полис был подписан без согласия заемщика, то обязательно следует отметить этот момент в заявлении. Доказательство этого факта может стать причиной появлением серьезных проблем у юридического лица, выступающего кредитором.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

• Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
• Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

• гражданский паспорт российского образца;
• анкету;
• заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
• договор кредитования;
• копию трудовой книжки;
• справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Стоимость и средняя процентная ставка

Формирование ценового уровня по ипотечному кредиту с оформленной страховкой происходит при учете множества факторов. Ниже представлены наиболее значимые из них:

• возраст заемщика;
• пол заемщика;
• образ жизни;
• профессия.

Чем старше заемщик, тем дороже ему обойдутся услуги страховой компании. Пол страхователя также может оказывать непосредственное влияние на формирование итоговой стоимости ипотечного кредита. Это обусловлено сухой статистикой — женщины живут дольше мужчин.

Опасные производственные факторы приводят к тому, что итоговая стоимость страхования будет иметь тенденцию к росту. При этом если заемщик активно занимается споротом и ведет здоровый образ жизни, тогда он может смело рассчитывать значительное удешевление страховых услуг.

Если говорить о конкретных цифрах, то размер страховки по ипотеке в большинстве случаев колеблется от 0,3 до 1,5% от общей величины ипотечного займа.

При этом следует заметить, что любые действия, совершаемые заемщиком (внесение регулярных платежей, досрочное закрытие кредитного счета, просрочки), оказывают прямое влияние на формирование размера страховки. При наступлении очередного так называемого периода ответственности общая сумма задолженности пересчитывается заново.

С уменьшением общего долга снижается также и размер страховых взносов, которые реализуются один раз в год. По мере проведения выплат по ипотеке размер ежегодных страховых взносов будет иметь устойчивую тенденцию к снижению.

Как сэкономить на страховке по ипотеке?

В первую очередь нужно следить за акциями и специальными предложениями. Компании часто привлекают новых клиентов сниженными ставками. Но и продлевать полис на второй и последующие годы может оказаться выгодно.

Как еще сэкономить на страховке:

• приобрести квартиру в новостройке;
• при оформлении ипотеки на супругу ставка страхования может оказаться ниже на 10-40%;
• внимательно заполнять анкету (для курильщиков и любителей экстрима полис дороже);
• сравнить тарифы во всех доступных компаниях и посчитать возможные платежи;
• застраховаться сразу на 5 лет.

Как рассчитать?

Произвести соответствующие расчеты можно двумя разными способами — самостоятельно или же при использовании специального калькулятора. Так называется очень удобный онлайн-инструмент, который позволяет получить необходимый ответ в максимально сжатые сроки.

Применение такого калькулятора не сопряжено с большими трудностями. Пользователю достаточно ввести все необходимые данные в специальную форму. На основе предоставленной информации после нажатия кнопки будут проведены все необходимые расчеты в автоматическом режиме.

Что выгоднее: оформить личную страховку или отказаться от нее?

Личная страховка не является обязательной при оформлении ипотеки. Однако банки способствуют ее покупке. Методы воздействия бывают разные:

• отказ в выдаче ипотеки;
• повышение процентной ставки.

И если свой отказ банк мотивирует отсутствием страховки не прямо, то процентную ставку повышает открыто – в среднем на 1% годовых. Например, такое условие действительно в Сбербанке, Россельхозбанке.

Обычному человеку порой бывает трудно оценить выгодность того или иного решения. Для этого следует учитывать, что:

• при отказе от страховки повышается процентная ставка по ипотеке, а значит, растет размер переплаты;
• при оформлении страховки сумма переплаты будет меньше, но нужно будет ежегодно тратить деньги на саму страховку.

Учитывать нужно и то, что личная страховка дает своему обладателю некоторую защищенность, тогда как отказ от нее потребует исполнения обязательств перед банком даже в чрезвычайных случаях.

Рассчитайте стоимость ипотеки со страховкой и без нее. Потом к сумме переплаты со страховкой прибавьте ее стоимость в расчете на весь срок кредитования. Если эта сумма оказалась меньше, чем переплата без страховки, то выгоднее все же оформить страховой договор. В противном случае можно обойтись и без него, если ключевым фактором является финансовая выгода.

Пример. Корикова купила квартиру в ипотеку на 15 лет. В банке она одолжила 1,5 млн руб. под 10,3% годовых. Стоимость годовой личной страховки – 2 000 руб. Выгодно ли такое решение, если в случае отказа от страхового договора процентная ставка увеличилась бы до 11,3% годовых. Переплата без страховки составила бы – 1 619 940 руб. Со страховкой переплата равна 1 451 280 руб. и еще 360 000 руб. ушло бы на саму страховку (но нужно учитывать, что стоимость страховки будет уменьшаться пропорционально долгу перед банком). Получается, что ипотека без страховки в этом случае была бы выгоднее с финансовой точки зрения.

Прочтите: Как досрочно погасить ипотеку: выгоднее уменьшить срок или платеж

Онлайн калькулятор страховки

На нашем сайте вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором. Для этого нужно ввести следующие данные:

• город, в котором оформляется ипотека;
• наименование банка;
• объект страхования;
• риски;
• индивидуальные данные заемщика.

Важный момент! После того, как все поля будут заполнены, нажмите «Рассчитать». Через несколько секунд сервис выдаст на экран стоимость сертификата. При желании можно оплатить полис онлайн и получить его на почту. Далее его нужно распечатать, подписать собственноручно и отнести в банк. Обычно такой полис получается на 10% дешевле аналогичного, оформленного в офисе банка или страховой.

Что будет, если не покупать полис

Говоря о том, обязательно или нет страхование при ипотеке, нужно отметить, что сертификат – дополнительная мера безопасности для банка. Если клиент не сможет выплачивать долг, это будет делать СК.

Договор ипотеки, который не обеспечен страховкой, входит в группу риска для кредитора. Альтернатива – повысить процентную ставку. То есть если заемщик не оформит полис, он будет выплачивать по кредиту больше.

В среднем ставка по кредиту повышается на 1-3 п.п.

Можно ли вернуть деньги за страховку в 2021 году?

Это особо волнующий миллионы заемщиков вопрос. При досрочном погашении кредита, когда отпадает риск смерти и потери здоровья, по любой логике и справедливости очевидно, что часть уплаченной страховки должна быть клиенту возвращена.

При частичном досрочном погашении, как правило, страховые не пересчитывают страховки, только если на это прямо не указано в договоре. При полном же погашении он может вернуть часть страховки только тогда, когда о запрете на это действие в договоре не сказано. Обычно страховые фирмы прямо прописывают в документах, что возврат страховок невозможен.

Как правило, в такой ситуации заемщик обращается в суд. И здесь судебная практика по данному вопросу совсем неоднозначна. Есть дела, в которых суд отказывает истцу в возврате страховки, ссылаясь на его подпись в договоре страхования. В других же делах, судьи удовлетворяют требования заемщика, и они получают обратно суммы уплаченной страховки.

Страховщик обязан вернуть клиенту полную сумму страховки в двух случаях: при расторжении страхового договора в течение 5 дней с даты его оформления; при погашении ипотеки до первого платежа по ней.

Страхование жизни и здоровья при получении ипотеки не является обязательным требованием для одобрения заявки и выдачи кредита. Это право заемщика, а не его обязанность. Однако, в большинстве случаев, если конечно клиент заранее не собирается погашать ипотеку досрочно, является вынужденной и необходимой мерой.

Страховка выступает гарантией защиты не только банков, но и заемщиков, которые в случае потери трудоспособности или смерти смогут сохранить за собой приобретенное жилье. Клиент имеет право самостоятельно подобрать страховую компанию, условия сотрудничества с которой его устроят в большей мере.

Где оформить?

По закону, заемщик в праве не только отказаться от личной страховки, но и выбрать страховую компанию в случае ее оформления. Однако обратиться можно не в любую организацию. У каждого банка существует свой список аккредитованных страховых компаний, из него и нужно выбирать. Например, в Сбербанке их сейчас 18, включая «Сбербанк страхование», «ВСК», «Ингосстрах», «СОГАЗ».
Чтобы понять, где дешевле всего оформить страхование жизни, рекомендуется сначала определиться с банком, ознакомиться с перечнем аккредитованных компаний, а уже из них выбирать. Можно обратиться за расчетом стоимости к каждой из них и потом выбрать более привлекательную.

Не существует страховой компании, которая бы предлагала самые выгодные тарифы для всех клиентов. Каждая организация использует свою методику оценки рисков и тарифную сетку.

На практике оказывается, что наиболее часто низкие тарифы предлагают в страховых и «Ренессанс Кредит», а вот «Сбербанк страхование» отличается более высокой стоимостью полиса страхования жизни и здоровья.