Как вернуть страховку по ипотеке ДомКлик от Сбербанка в 2021 году

В Сбербанке, как и в любом другом банке, клиентам предлагают дополнительно оформить финансовую защиту по кредитованию. Суть этой программы ‒ переложить обязательства на страховую компанию при наступлении страхового случая. По ряду причин граждане часто хотят вернуть уплаченные за страховку деньги. Согласно Гражданскому кодексу РФ, заемщик имеет такое право. Возврат страховки по кредиту в Сбербанке возможно осуществить в течение 14 дней со дня подписания договора, при условии полного погашения долга. О том, как это сделать, и пойдет речь в данной статье.

Можно ли вернуть деньги за страховку

Даже после подписания заемщиком соглашения в Сбербанке вернуть финансовую защиту по кредиту нецелевого назначения еще возможно. Нельзя точно рассчитать сумму, полагающуюся к возврату. Она зависит от величины взноса и периода обращения.

А вот по ипотеке вернуть страховку не выйдет, поскольку полис оформляется на залог в виде приобретенной квартиры. Если же при этом клиент застраховал свою жизнь, тогда можно рассчитывать на возврат уплаченной суммы.

Законодательная сторона

Заемщик, намеревающийся вернуть страховку по кредиту, может ссылаться на такие законы РФ:

1. ГК РФ, статья 958. Если договор предусматривает возврат всего страхового взноса или уплаченной части, заемщик имеет полное право потребовать деньги назад при аннулировании контракта. Кстати, в договоре Сбербанка это положение значится под пунктом 4.
2. ГК РФ, статья 1102. Если Сбербанк удержал страховку в качестве комиссионного сбора и не передал страховой компании, заемщик через суд может затребовать полагающуюся ему сумму и добавить к иску моральный ущерб.
3. Закон России «О защите прав потребителей», статья 10. Провозглашает право потребителя вернуть в полном объеме страховочные выплаты, если банк ввел заемщика в заблуждение.
4. Закон«О правах потребителей», статья 32. Клиент вправе потребовать возврата неиспользованной страховки, когда гасит кредит раньше времени. А согласно статье 29 того же закона, соискателю позволительно отказаться от полиса уже после подписания соглашения с банком, если в программе кредитования выявлены недочеты.
5. ГК РФ, статья 359. Этой статьей Гражданского кодекса регламентируется следующее положение: при долгом невозвращении денег по запрошенной страховке на нее начисляются проценты. В итоге компания должна будет выплатить заемщику большую сумму.

Выводы из законодательной базы: банк не вправе отказать заемщику в выплате полагающейся ему суммы страховой премии. Столкнувшись с противодействием со стороны банковской структуры или СК, можно вернуть страховку через суд. Разбираются такие дела в соответствии с законом РФ, и обычно их выигрывают заемщики.

Сторона страховой компании

Возврат страховки по кредиту Сбербанку невыгоден, поскольку чреват убытками. На потерю прибыли не настроена ни одна финансовая организация. Поэтому и банковские юристы пытаются всячески отказать обращающимся заемщикам в возвращении страховки по кредиту.

По статистике, лишь малая часть клиентов обращается в суд с иском обязать банк вернуть уплаченные ранее за страхование жизни деньги, хотя закон РФ на их стороне. Это обусловлено правовой безграмотностью граждан, на что и рассчитывает большинство СК.

Страховка по кредиту гарантированно должна возвращаться соискателю, если данное положение указано в кредитном договоре.

Стоит ли отказываться

От страхования залогового имущества отказываться не стоит в любом случае, ведь без этого полиса не будет одобрено ипотечное кредитование. Эта мера предусмотрена законом и отказаться от нее не предоставляется возможным в течение всего периода кредитования. А вот от всех остальных, необязательных видов страхования можно как в момент оформления, так и начиная со второго года кредитования. Однако, прежде чем отказаться от полиса, нужно предусмотреть все возможные риски. Никто не застрахован от потери работы и проблем со здоровьем. А потеряв возможность оплачивать займ, человек без страховки обрекает на это своих ближайших родственников (родители, супруг(а), дети). А кто захочет обречь на это своих близких? Поэтому это должен быть весьма обдуманный поступок, а не просто погоня за возврат материальных средств.

Таким образом, можно сделать вывод, что отказаться от страховки можно, если она не относится к категории обязательных. Финансовых затрат и большого времени это тоже не требует. Единственное, о чем нужно подумать, прежде чем аннулировать полис – это целесообразность данного решения.

Страховые компании, сотрудничающие со Сбербанком

Со Сбербанком сотрудничают исключительно страховые компании, прошедшие аккредитацию («Альфастрахование», «Сбербанк страхование», «Альянс» и др) . Оформить страховой полис, даже на большую сумму, можно в любой организации, имеющейся в списке на официальном сайте банка.

Часто клиенты для страхования кредита пользуются услугами дочерней .

Контактные данные СК «Сбербанк Страхование Жизни»

Контакты для связи с :

• официальный портал СК «Сбер Страхование»: https://www.sberbank-insurance.ru/;
• телефон экстренной связи из любого региона России: 8 495 500-55-50;
• бесплатный номер для звонков с мобильных телефонов: 900;
• e-mail;
• юридический адрес: 121170, Москва, ул. Поклонная, д. 3 корп. 1.

Адреса офисов, в которых доступна услуга страхования, представлены на сайте Сбербанка. Найти месторасположение СК можно следующим образом:

1. На главной странице сайта Сбербанка перейти в раздел «Отделения и банкоматы».

2. Выбрать в верхнем меню пункт «Еще».

3. Выбрать критерий «Страхование» и щелкнуть по «Применить».

Примерный список документов, требуемых для получения компенсации по страховке

Факт наступления несчастного случая требует документального подтверждения. Для получения материального возмещения необходимо предоставить следующие бумаги:

• Справка, содержащая расчёт суммы задолженности по ипотечному договору на дату наступления страхового случая (бумага должна быть заверена печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка);
• Опросный лист;
• Свидетельство о смерти или иной документ, удостоверяющий наступление летального исхода (акт судебно-медицинского обследования тела, протокол аутопсии, результаты химической экспертизы и др.);
• Фрагмент медицинской карты или истории заболевания за последние 60 месяцев. В документе должна присутствовать информация об установленных диагнозах, методах лечения, времени госпитализации с указанием сроков и дат проведения медицинских мероприятий. Если пациент направлялся на медико-социальную экспертизу (МСЭ), то нужно взять справку с указанием причин и даты проведения обследования;
• Акт о несчастном случае, произошедшем на предприятии (форма H1);
• Протоколы, в которых описаны причины наступления страхового случая (выдаются органами МЧС и МВД);
• Справка об установлении первой или второй степени инвалидности (выдаётся на основании результатов МСЭ);
• Пенсионное удостоверение (выплаты назначаются по случаю стойкой утраты трудоспособности);
• Направление на прохождение врачебной экспертизы (выдаётся медицинским учреждением);
• Акт освидетельствования, подписанный членами врачебной комиссии;
• Результаты анализов и лабораторных проб.

Указанные документы составляются на русском языке. Если неблагоприятное событие произошло на территории другой страны, то бумаги должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством и переведены на государственный язык РФ. Клиент Сбербанка, купивший страховку, может воспользоваться услугами телемедицины. Заёмщик может получить консультации врача, используя возможности сети интернет.

Такой подход имеет ряд преимуществ:

• Значительная экономия времени (поход в больницу не требуется);
• Компетентные специалисты;
• Многообразие коммуникационных каналов (корпоративный портал, мобильное ПО, беседы по сотовому телефону).

Клиент, решивший воспользоваться услугами телемедицины, должен произвести следующие действия:

• Перейти по специальной ссылке и зарегистрироваться;
• Зайти в электронный кабинет и ввести одноразовый пароль в соответствующее поле;
• Щёлкнуть по кнопке «Позвонить врачу».

Удалённые консультации можно получить через 14 дней после заключения договора. Приём пациентов в режиме онлайн осуществляется в круглосуточном режиме без праздников и выходных.

Максимальная сумма, возможная к возврату

Сколько денег Сбербанк вернет за страховку по кредиту, зависит от времени, в течение которого клиент пользовался заемными средствами, и даты подачи заявления.

Размер компенсации будет разниться и в зависимости от срока, на котором гражданин изъявляет желание расторгнуть договорные отношения с банком. Весь страховой взнос можно получить только в течение первых 14 дней. Потом СК ведет расчет исходя из неиспользованного страхового периода.

На практике сложно добиться возврата страховой суммы в полном объеме. Заемщик сталкивается с проблемой уже при подаче такого требования в письменном виде – его просто отказываются принимать.

Виды страхования по ипотеке в Сбербанке

При оформлении долгосрочных ипотечных кредитов стороны соглашения стремятся выполнить условия договора в полном объеме, однако риски нарушения обязательства присутствуют в любом случае. Банк может не получить выданные средства, а заемщик может потерять квартиру или дом, если финансовое состояние ухудшится или появятся претенденты на купленное жилье.

Чтобы минимизировать риски обоих сторон, используются различные страховые продукты для защиты от утраты:

• недвижимости, купленной в ипотеку;
• жизни и здоровья основного заемщика и созаемщиков, влекущие снижение доходов;
• титула (права на владение жильем).

Страхование ипотечной недвижимости обязательно для всех заемщиков при жилищном кредитовании. Указанное требование регламентировано ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке». Приобретаемый объект находится в залоге у банка до полного погашения задолженности, а полис покроет часть займа либо его полную стоимость при наступлении страхового случая.

Жизнь и здоровье страхуются добровольно, но это является востребованным видом услуг СК. Полис позволяет покрыть кредитные платежи в случае утраты жизни или работоспособности основного заемщика, а также получить скидку по процентной ставке в Сбербанке в 1 %.

Титульное страхование редко практикуется, поскольку защищает от утраты права на собственность. Как правило, такой тип страховки рекомендуют, когда есть вероятность, что третьи лица будут претендовать на недвижимость на законных основаниях.

Условия и порядок возврата страховки по действующему кредиту

Благодаря Указанию ЦБ России № 4500-У от 21.08.2017 условия возврата страховки по кредиту в Сбербанке упростились. Это связано с введенным «периодом охлаждения», который позволяет отказаться от оформленной страховки с возвратом всей уплаченной суммы в течение 14 календарных суток.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Единственная ситуация, когда могут не вернуть деньги за страховку, – заемщик оформил полис в сторонней компании.

Если соискатель по каким-либо причинам не успел отозвать страховку в установленный срок, можно сделать это в последующие 2 недели.

В течение 14 дней

Премия возвращается на банковский счет клиента в течение 14 календарных или 10 рабочих дней с момента подписания договора. Заемщик в этот период вправе получить уплаченные средства в полном объеме, при условии что страховой случай не наступил.

Договор аннулируют и возвращают премию на основании полученного страховщиком оригинала заявления об отказе от страховки.

В нем надо указать:

• Ф.И.О. (без сокращений);
• номер договора/полиса;
• уплаченную сумму по договору страхования;
• номер платежки;
• наименование страхового посредника;
• банковские реквизиты страхователя для перечисления денег.

Как действует заемщик для возврата страховой премии:

1. Собирает необходимый пакет документов (договор кредитования, паспорт российского образца, квитанцию).
2. Подает заявление в двойном экземпляре, лично посетив офис СК или банковское отделение.
3. Ожидает решения и перечисления денежных средств на обозначенный в заявлении р/с.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Легче вернуть деньги при наличии индивидуального договора страхования, когда банк не является посредником.

После 14 дней

Возвращение страховой премии возможно и по истечении 14 дней, но при условии преждевременного погашения кредита. Выплату рассчитывают индивидуально в зависимости от оставшихся неиспользованных дней периода кредитования.

Возврат страховки после погашения кредитных обязательств

Для возврата страховки после погашения кредита в Сбербанке надо подать следующие документы:

• паспорт РФ;
• кредитный договор;
• страховой сертификат;
• выписку из банка о покрытии займа;
• платежки о перечислении страховочной премии (если оплату производили в другом месте).

Чтобы получить в Сбербанке выплату по страховке после погашения кредита, надо заполнить специальный бланк (непосредственно в отделении или офисе СК). Важно забрать второй экземпляр с подписью страховщика.

Нюансы отказа от страхования: через год и более

Договор страхования должен действовать в течение всего периода кредитования, поэтому на второй год и до момента полного погашения займа должник должен помнить о необходимости пролонгации документа. Если подобного действия не последует, то банк вправе пересмотреть размер ставки, но условия и права на проведения таких действий определены условиями ипотечного соглашения.

Оформить договор можно в страховой компании, которая обладает аккредитацией данного кредитного учреждения. Общий перечень организаций насчитывает сегодня несколько десятков компаний. Все они прошли проверку, поэтому клиентам нет оснований для сомнения в репутации, надежности и платежеспособности организаций.

Пролонгация договора страхования при кредитовании в Сбербанке может быть осуществлена при помощи следующих вариантов:

1. Обращение в офис компании, в которой ранее оформлялся договор;
2. Оформление онлайн-способом, используя официальный портал страховщика;
3. Привлечение услуг банка как посредника при личном визите;
4. Отправка документов через специальные сервисы банка.

Если речь идет о добровольном титульном страховании, то подобные договора обычно заключаются на определенное время. На третий год условия подобных соглашений еще распространяются, а на более длительное время они продлеваются в редких случаях.

После заключения ипотечного договора отказ от добровольной страховки возможен в течение «периода охлаждения», длительность которого сегодня ограничена 14 днями. В значительной части случаев заемщики соглашаются на сотрудничество со страховыми организациями, так как в такой ситуации они могут рассчитывать на более низкий размер процентной ставки. Избежать неприятных последствий и разочарований поможет внимательное изучение подписываемых бумаг и знание прав заемщика.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

При досрочном расторжении договора кредитования отдельно пишут заявление на возврат уплаченной страховки.

В случае с ипотекой выплаты рассчитывают исходя из цены страхового полиса на жизнь и здоровье. При этом не имеет значения, на какую сумму был оформлен заем. СК возвращает неиспользуемую часть финансовой гарантии. А вот страховку по залоговой недвижимости вернуть не получится (прописано в контракте и обосновано законом РФ). Забрать страховку по потребительскому кредиту можно на любом сроке выплат.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Клиент пишет заявление в банковском отделении или непосредственно в СК. Если сотрудник не желает принимать заявку, заемщик обращается к руководству.

Процедура подачи заявления

Соискатель заполняет заявление на возврат страховки по утвержденной форме. Затем он подает его вместе с пакетом документов лично в Сбербанк или СК.

Правила заполнения заявления

При заполнении заявления первым делом нужно будет уделить внимание «шапке». Здесь важно правильно указать сведения об адресате и собственные (Ф.И.О., адрес по прописке, данные по страховому полису). Также заемщик обозначает размер выплаты по страховой премии, банковские реквизиты карты (счета) для перечисления денег и список прилагаемых документов.

Образец заявления на возврат финансовой защиты:

Куда подавать заявление

Заполненное заявление подают по адресу СК, в которой оформляли страховку, или непосредственно в банковское отделение (если Сбербанк выступает посредником). Сотрудник принимает и регистрирует заявление в журнале входящей документации.

Правила оформления страхового полиса

Договор может заключить совершеннолетний дееспособный гражданин, который достиг возраста 18 лет. Неблагоприятным случаем является приобретённая инвалидность (первой или второй группы) или летальный исход. Страховой полис помогает компенсировать финансовые расходы, неизбежно возникающие в результате переломов, ожогов, обморожений, электротравм и других неблагоприятных событий.

Особыми случаями считаются железнодорожные и авиационные катастрофы. Если указанное в полисе лицо погибло в результате транспортной аварии, то выгодоприобретатели получат дополнительную выплату в размере одного миллиона рублей. Срок действия полиса составляет 12 месяцев. После этого его можно продлить ещё на один год (в Сбербанке существует программа «Защищённый заёмщик», которая позволяет купить долгосрочный полис).

Договор заключается с использованием усиленной цифровой подписи и высылается на электронную почту. Территорией действия страхового полиса считается весь мир (финансовая защита действует круглосуточно). Окончательный размер компенсационной выплаты определяется по специальной таблице и зависит от тяжести телесных повреждений (максимальное финансовое возмещение получают лица, лишившиеся конечностей или потерявшие зрение).

В полисе указывается следующая информация:

• Реквизиты сторон сделки;
• Объём компенсационной суммы;
• Перечень страховых случаев;
• Размер тарифов и премий;
• Срок действия договора.

Размер компенсационной суммы зависит от остатка задолженности по ипотеке. Стоимость полиса определяется на основе комплексного анализа различных факторов (пол, возраст, состояние здоровья и т. д.). Премию разрешено оплатить наличными или банковской картой.

Покупка полиса имеет определённые преимущества. Если заёмщик погибнет по тем или иным причинам, то долг по ипотеке будет погашен компанией. Отсутствие финансовой защиты приведёт к тому, что долговое бремя ляжет на плечи созаёмщиков. Отказ от страхования жизни приведёт к росту процентной ставки по жилищной ссуде.

Что делать, если Сбербанк отказывается возвращать страховку

В случае если страхователь отказывается вернуть уплаченную страховку по кредиту, соискателю следует придерживаясь такого алгоритма:

1. Обратиться в Центральное отделение банка (ЦБ РФ) с жалобой на необоснованное отклонение заявления по возврату страховой премии. Обязательно предоставить копии всех документов.
2. Написать претензионное письмо в Роспотребнадзор. В качестве подтверждения своих действий предоставить соответствующие справки и бумаги. Заявление рассматривают в данной инстанции не более 30 дней. Заемщик получает по почте письменный ответ, в котором перечислены его права. Если после проверки установят, что действия банка были противозаконными, заемщику выплатят компенсацию в полном размере, в том числе и за моральный ущерб.
3. Получив отказ во всех госструктурах, направить иск в суд, ссылаясь на закон «О защите прав потребителей».

Образец иска в суд:

Таким образом, заемщик вправе получить назад всю страховую премию по кредиту в первые 2 недели после подписания соглашения. Это касается только потребительского займа. Не стоит надеяться на возврат неиспользованной части страхового взноса по ипотеке даже при досрочном погашении долга.

Нюансы возвращения страховки

Заемщику по ипотеке нужно учесть некоторые нюансы. Они зависят от основания для расторжения договора.

В течение “периода охлаждения”

Возврат в течение первых 2 недель будет:

• в полном размере – если отказ от договора произошел до даты начала действия страхования;
• в пропорциональном – если после даты начала действия.

Также обязательным условием для возврата является отсутствие в эти 14 дней событий, имеющих признаки страхового случая. Если таковые были, вернуть премию по данному основанию не удастся.

При досрочном и плановом погашении

Если ипотека в Сбербанке погашена согласно графику, то вернуть премию (в случаях, указанных в соглашении и законе) возможно только, если страховой контракт имеет больший срок действия, чем кредитный. Если сроки одинаковые, то страховка просто прекращает свое действие. Обязательства страховщика считаются исполненными, а значит, и премия возврату не подлежит.

Досрочное гашение само по себе, как правило, не является основанием для возврата. Равно, как и при преждевременном закрытии ипотеки нельзя претендовать на возврат средств по ч. 1 стат. 958 ГК. Например, заемщик все так же может уйти из жизни или получить инвалидность, а имущество – все так же быть затопленным или сожженным. Значит, страховой риск не отпадает в данном случае.

Но бывают исключения – например, в том же Сбербанк-страховании возврат при досрочном гашении осуществляется, если контрагенты изначально об этом договорились.

Внимание! В любом случае, нужно смотреть Правила страхования или соглашение контрагентов, чтобы получить наиболее достоверную информацию по представленному поводу.

При рефинансировании

Если в банке, выдающем кредит на рефинансирование, текущий страховщик одобрен, возможно просто продлить страховку (ведь ни страхователь, ни объект залога не изменились), заменив выгодоприобретателя (по полису страхования имущества – стат. 956 ГК).

Иначе придется расторгать страховку и заключать договор у другого, аккредитованного страховщика. Насчет возврата премии по ипотеке в этих случаях нет точной информации. Вероятно, применяется общее положение, указанное в аб. 2 ч. 3 стат. 958 ГК – то есть премия не возвращается.

После смерти заемщика

После смерти заемщика на его место становится наследник (аб. 1 стат. 960 ГК РФ) – если он принял наследство. Соответственно, возврат премии по ипотеке Сбербанка будет осуществляться им по тем правилам (по закону или договору сторон), как если бы заемщик был жив.