Что делать при просрочке страховки по ипотеке? Отвечают эксперты +Видео

Суть ипотечной страховки

Если лицо оформляет потребительский кредит, то страховка является рекомендованным, но не обязательным дополнением (банк разрешает выбрать любого страховщика, менять условия и прочее). В случае с ипотечным договором предполагается более строгий контроль – законодательство обязывает оформлять полисы в отношении недвижимости.

Клиенту будет предложен целый комплекс страховых услуг. На конечную стоимость полиса будут влиять факторы:

• форма страхования;
• срок действия ипотеки;
• оценочная стоимость недвижимости.

После расчета страховой суммы, она перемножается с тарифом и делится на 100. В общей сути размер годовой выплаты по полису (зависит от типа договора) находится в диапазоне 0,3%-0,6%.

Платить или игнорировать

Значительная часть владельцев ипотеки пытается понять, есть ли возможность отказаться от страховки и снизить объем регулярных взносов. Законодательство требует, чтобы кредиты с целью покупки недвижимости защищались полисом. Плата за страховку включается в основные регулярные взносы.

Игнорирование обязательств приведет к санкциям:

• если банк не дополучает средства, но начинает разбирательства (вначале сотрудники отдела урегулирования присылают уведомления и пытаются дозвониться до должника);
• если деньги не поступают, то банк обращается в суд с требованием досрочной выплаты всего кредита.

Суд может постановить:

• чтобы клиент в принудительном порядке полностью погасил долг;
• поднять процентную ставку в отношении должника;
• назначить дополнительную пеню;
• инициировать судебное взыскание: если лицо не отвечает на звонки и не выходит на контакт, то суд передает дело исполнителям, которые оформляют дополнительные штрафы, издержки и др.

Если произошел страховой случай, то нужно оповестить кредитора и СК. Многие заемщики волнуются, что в такой ситуации страховка не будет выплачена на момент события или не покроет дополнительные расходы. Как указывается в любом банке – все деньги страхуются, потому подобной ситуации возникнуть не может.

Что будет при неуплате очередного платежа?

В последнее время, на форумах в интернете можно найти множество историй о том, как получатель кредита намеренно не оплачивал страховку и не получал никаких санкций взамен. Доверять таким источникам не следует. Даже если такая ситуация действительно случилась в реальности, скорее всего, произошла ошибка, которая может обнаружиться в любой момент.

Случается так, что человек просто забыл вовремя оплатить страховку по ипотеке, в таком случае необходимо как можно скорее связаться с сотрудниками банка для пояснения ситуации и погасить задолженность.

При приближении срока платежа, страховщики обычно уведомляют клиента о необходимости уплаты очередного взноса. Если денежные средства не поступают на счёт страховщика в указанный срок, сведения о неплательщике передаются в банк. Кредитор, в свою очередь, может применить штрафные санкции, например, повысить процентную ставку или начислить пеню за просрочку.

Если в течение месяца от указанной даты платежа, оплата не поступит в страховую компанию, кредитные менеджеры попытаются связаться с клиентом и лицами, указанными в договоре, посредством звонков и СМС-сообщений. Не добившись результата, сотрудники банка могут пойти на более серьёзные меры и, спустя полгода, передать дело в суд с требованием полного погашения займа досрочно.

В редких случаях банк может продать долг коллекторскому агентству. Методы работы этих служб нередко освящались прессой в последнее время, так как зачастую, переходили все границы дозволенного.

Можно ли не платить страховку за квартиру при ипотеке

Страховка – это обязательное условие при оформлении ипотеки. Это правило регламентировано статьей 31 ФЗ.

Однако тут стоит разъяснить некоторые нюансы. Полис связан только с защитой самой недвижимости. Банки часто навязывают заемщикам страхование жизни и здоровья. Этот пункт может быть прописан мелким шрифтом, чтобы клиент не заметил дополнительных условий и обязался выплачивать взносы за полис. Однако такие действия считаются незаконными и могут быть оспорены.

Если клиент не заметил, что ему навязали страхование жизни и здоровья, то он имеет право отказаться от полиса после подписания договора. Однако нужно учесть и тот момент, что многие банки отказываются выдавать ипотеку без защиты должника или повышают процентную ставку с целью покрытия собственных рисков.

Что будет если просрочен платеж

Если платеж был просрочен, взнос за страховку все равно нужно произвести, иначе последует разбирательство или штрафные санкции.

Статья по теме: Чем является страхование утраты имущества

При этом клиент должен взять во внимание:

• если срок действия соглашения был пропущен, то нужно обратиться в отделение СК и переписать договор или попытаться его продлить;
• если просрочка произошла, но контракт остается актуальным, то нужно полностью выплатить задолженность – тогда никаких мер принято не будет.

Исходя из законодательства, уклониться от взносов по страховке не выйдет. Подпись считается юридически правомерной, потому лицо обязуется исполнить свои обязательства. Банки также имеют право заставить заемщика работать с конкретной страховой организацией. У лица есть возможность изучить весь перечень аккредитованных компаний и выбрать ту, которая покрывает запросы заемщика. Цены у разных СК могут значительно отличаться, потому над выбором стоит задуматься.

Основные последствия систематической неуплаты

Если не платить страховку, то последуют меры по принуждению. Вначале страховые компании напоминают должникам о грядущем платеже за несколько дней до конечного срока. Если деньги не поступили на счет в конкретную дату, то банк вступает дело – он подключается к дальнейшим разбирательствам и старается получить средства в добровольном порядке.

Если платеж был просрочен на 1 месяц, то клиенту поступают регулярные сообщения и звонки с просьбой погасить задолженность по полису. Сотрудники банка также попытаются связаться с поручителями по кредиту, если само лицо найти не получится. Если должник уклоняется от обязательств, не выходит на контакт и не вносит платеж, то кредитор направляет судебный иск или передает дело коллекторам.

Если дело доходит до суда, то от должника чаще всего требуют досрочно погасить сумму в полном объеме. Это крайняя мера, но если это условие прописано в кредитном соглашении, то пункт сыграет против заемщика в разбирательстве. Если дело передается в коллекторское агентство, то клиента банка ждет нервная жизнь. Сотрудники компании всякими способами будут пытаться получить деньги от лица. Иногда коллекторы нарушают закон в попытках взыскать средства.

Однако многие банки лояльно относятся к клиентам. Они тянут с подачей судебного заявления. Чаще всего компания сначала поднимает процентную ставку или назначает пени за каждый просроченный день. Если сравнить суммы, то экономия на полисе гораздо меньше, чем получается переплата по кредиту.

Преимущества страхования

Если вы воспользуетесь расширенной программой, то это обеспечит вас финансовой защитой в пределах размера задолженности кредита. В случае происшествия, указанного выше, вы получите деньги на восстановительные ремонтные работы, на приобретение аналогичного жилья. Ваши дети не будут расплачиваться с вашими долгами. В случае нетрудоспособности, на этот период у вас не возникнет проблемы с очередными платежами.

Рекомендуемая статья: Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке

Наличие такого пункта в договоре позволяет выполнить финансовые обязательства даже при непредвиденных обстоятельствах, таких как болезнь или получение инвалидности. Вы избежите судебных тяжб и сохраните свое имущество.

В этом случае компания возместит денежные средства в пользу банка:

• компенсация составит 100 процентов при смерти заемщика;
• 50–75 % в случае потери работоспособности (полной или частичной);
• сумма в размере ежемесячного платежа – при временном заболевании.

Также государство приняло закон о получении налогового вычета за страхование жизни по ипотеке. Заемщик самостоятельно должен заполнить декларацию 3-НДФЛ, указать рассчитанную сумму. Обязательным условием для 13% вычета является долгосрочный полис с периодом действия не менее пяти лет.

Важно! За год гражданин может вернуть себе денежные средства в размере не более 120 000 рублей.

Страховка при ипотеке – какая обязательна?

Можно ли платить страховку частями

Многих клиентов волнует вопрос, можно ли не платить страховку по ипотеке каждый год. Чаще всего банк рекомендует заплатить полную сумму в момент приобретения собственности. Они уверяют, что так не будут начислены проценты на дополнительную денежную сумму и переплата снизится.

Клиент соглашается и выплачивает деньги за раз (доходит до 2% от цены недвижимости). Если, например, он решает продать квартиру через полгода, то он полностью теряет средства, направленные на полис. При перерасчете в банке всегда находятся причины, почему клиент не должен получить снижение суммы. В таких условиях рекомендуется заключить договор с ежегодными взносами.

Статья по теме: Особенности страхования квартиры от затопления соседей

При оплате сразу соглашение заключается на тот же срок, что и ипотечный кредит. Например, на 30 лет. Если клиент подписывает условия, то платит всю сумму сразу. Гораздо разумнее востребовать договор, действительный в течение года. В случае особых обстоятельств заемщику не придется терять крупную сумму. Через год он спокойно сможет оформить пролонгирование полиса.

Единственный минус – в такой ситуации имеется риск, что в каждый следующий период будет повышен процент страховой премии (обусловлено экономической ситуации). Однако тут тоже есть разные возможности избежать переплаты.

Общие сведения

Это условие прописано в тексте самого кредитного договора и его нарушение влечет за собой определенные финансовые санкции. Узнать о том, что может быть в случае наступления просрочки по договору страхования можно как раз их условий самого ипотечного договора.

Чаще все просрочка по договору страхования возникает по невнимательности или забывчивости заемщиков. Но встречаются случаи, когда взносы по договору страхования перестают вноситься намеренно, в виду отсутствия денег, в надежде, что не последуют каких-либо санкций, из желания сэкономить на дополнительных тратах по ипотеке.

Типичные ситуации возникновения просрочки:

• Забыли продлить договор,
• Намеренное не стали его продлевать после окончания срока его действия, если он был заключен на срок меньше срока оформления ипотеки,
• Забыли или пропустили очередной платеж по страховке.

Пропуск платежа по страховки или ее не продление вполне может остаться не замеченными ни банком, ни страховой компанией, заемщик даже может не получить уведомления о наступлении просрочки. Такой вариант событий особенно вероятен в случае, если заемщик своевременно платит по ипотеке, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности. Но случается это не часто.

Как правило, первыми реагируют представители страховой компании. Они действуют на опережение, заранее предупреждая о наступлении очередного платежа или необходимости продлить договор. В случае наступления просрочки, информация передается в банк, выдавший ипотеку. И именно от банка могут последовать санкции по этому поводу.

Санкции, которые могут быть применены банком, в случае наступления просрочки по страховке:

• Пени (0.5-1% от суммы просрочки), штрафы, увеличение процентной ставки (до 20%) и другие финансовые санкции,
• Назначение суммы неустойки в случае отсутствия заключенного договора страхования объекта недвижимости,
• Списание суммы ежемесячного платежа по ипотеке в счет уплаты страховки, таким образом, долг будет накапливаться уже по ипотеке, а не по страховке,
• Требования о досрочном погашении остатка по кредиту,
• Снижение суммы страховой выплаты при наступлении страхового случая,
• Обращение банка в суд с иском о нарушении существенных условий договора, к которым отнесено страхование предмета залога или жизни/здоровья заемщика.

Наложение любых санкций возможны только в случае, если они указаны в тексте договора кредитовании. В большинстве случаев, банки ограничиваются наложением дополнительных штрафов или изменением условий кредита. В судебные инстанции банк будет обращаться только при существенных просрочках, в противном случае судебные расходы будут значительно превышать полученную выгоду.

Возможно ли сократить сумму страхового платежа

Есть несколько способов сэкономить на страховых платежах. Первый – оформление налогового вычета. Послабления в ипотечном кредите связаны с 2 факторами:

• объем НДФЛ, выплачиваемый лицом при расчете зарплаты;
• стоимость покупаемого объекта недвижимости.

Налоговый вычет может быть применен на страховую и всю сумму долга, если:

• оформлена ипотека с целью покупки квартиры;
• бвыдан кредит для строительства дома.

Если клиент собирается быстро возместить долг по договору, страховку все равно придется оплатить в обязательном порядке. Получение незастрахованного займа с целью покупки квартиры невозможно из-за законодательного регламента.

Рекомендуется перед оформлением получить сведения по всем кредитным предложениями, доступным на рынке. Самая лучшая программа может сэкономить несколько процентов от регулярной ставки. Также не помешает заручиться поддержкой юриста – он расскажет клиенту, какие продукты обязательны к оформлению, а от каких можно отказаться и сэкономить.

Второй способ платить меньше – вернуть деньги за дополнительную страховку. Такой вариант возможен только в случаях:

• Возврат оформляется в течение 30 дней. Сумма будет компенсирована с перерасчетом уже прошедших дней (так как в это время страховая услуга предоставлялась в полном объеме).
• В течение 3 месяцев с момента подписания контракта – тогда можно запросить 50% от выплаченной страховой премии.
• При досрочной выплате кредита (если полис не нужен, так как кредит был возвращен, то СК может вернуть до 70% от потраченной суммы – остальное было направленно на оплату услуги, комиссии и др.).

Возможность клиентом оформить возврат денег за навязанную страховку была введена в 2021 году. Обратиться за компенсацией можно только после полной выплаты кредита. Если был заключен полис о защите жизни и здоровья, но клиент не знал, что услуга не является обязательной, то он должен отправить в банк заявление. Бланк запроса можно скачать на сайте компании или в интернете.

Страховка в большинстве случаев полезна только для банка. Если с объектом залога или самим должником что-то случится (станет недееспособным, умрет или прочее), то долг не будет погашаться. Это свидетельствует об убытках – страховая обязана компенсировать их в отношении банка.

Если клиент младше 30 лет, то полис обходится в разы дешевле. Например, для 50-летнего заемщика страховка выйдет в 35-40 тысяч рублей (для 30-летнего – 4-7 тысяч при аналогичных условиях).

Просрочка страховки по ипотеке сбербанк

В феврале 2021 г. Обманным путём мошенников на меня было оформлен кредит и сняты деньги из кредитной карты. Случилось это после того как мне позвонили якобы сотрудники сбербанка с предложением удаленной работы и я согласилась пройти обучение так как искала удаленную работу. При прохождении учебы нужно было ознакомиться с пунктом оформления кредита, так как моя задача состоялась помочь клиентам далее именно этим вопросом, потом мне сообщили что мне нужно идти в банк и убрать страховку за кредит и сказать, что я не буду пользоваться этим кредитом. Звучало это как отказ от одобренного кредита. Я пошла в банк так и сказала, кредитом пользоваться не буду, надо его закрыть и отменить страховку. От сотрудников банка объяснений не получила, но получила предложение по кредитной карте, после я активировала кредитку, которая у меня была уже давно. Далее я узнала что мне пришла пенсия ребенка и пособие и перечислила эти деньги на свою Тинькофф карту, так как в Сбербанк я иногда открывала при обучении. Далее мне поступил звонок из 900 о переводе средств на Тинькофф банк. Я удивилась ещё,почему так поступает звонок, поздно и уже после совершения операции. А потом проверила уже все счета и пересмотрела смс коды. Как только узнала, что у меня со счёта исчезли деньги, пенсия, да ещё и деньги из кредитной карты, звонила Сбербанк, где мне просто отказали в соединении с оператором трижды. В полицию заявление было подано, в банк также заявление подавала по статьи о возврате. Конечно в полиции уже приостановили дело, банк обвиняет меня, что мне было предоставлено все коды и я сама совершила операции через мобильный банк. Да во время прохождения обучения нужно было открыть мобильный банк и посмотреть приложения по которым меня обучали, но кредит я не оформляла, коды никому не сообщала. Да я их сама даже не видела, не открывала, не читала. Операции никакие не проводила. Сейчас банк требует оплаты за оформленную кредит и долг по кредитной карте. На руках двое детей, один из них инвалид. Не работаю. Живём только за счёт пособия и пенсии. Полиция говорит, чтоб я платила долг. Банк звонит тоже. Есть ипотека. Не работаю. Что я могу сделать в этом случае. Как списать этот долг? Платить большие деньги за услуги не имею возможности. Что я могу сделать сама? Обратилась в банк сообщала об этом всё. Просила чтоб операции по перечислению были отменены и все такое. Банк говорит только одно, что я предоставила данные, но как такое можно я не знаю. Банк твердит что все операции были совершенны через мобильный, но я не совершала операции кроме как отправила заявку на кредит и указала там, что я пенсионер, хотя я не пенсионер. Потом же пошла и отказалась от этого же кредита. Но нет никакой реакции. Что я могу предпринять в свою защиту. Ведь есть дети и вероятность отобрать квартиру страшно? Что я могу предложить банку? Просрочка уже три месяца.

Можно ли отказаться от ипотечной страховки заранее

Вначале стоит разграничить обязательную страховку и дополнительную (полис жизни и здоровья). Отказаться от первого варианта невозможно, как сказано в статье 31 закона «Об ипотеке». Однако тут стоит ввести несколько нюансов. В том же нормативе есть пометка: если другое не регламентировано договоров. Есть банки, которые допускают отказ от страхования недвижимости при выдаче ипотеки. Например, «Дельта кредит». В нем есть программа «Назначь страховку», которая позволяет должнику самому рассчитать риски и подобрать вариант.

Статья по теме: Особенности страхования частного дома и дачи, его стоимость и оформление

Так как отказ от страхования повышает риски утраты имущества, то это скажется на размере процентной ставке. Подобная услуга обойдется в дополнительные 1,5%.

Однако страхование недвижимости считается обязательным в отношении ипотеки, так как большая часть банков не готова работать с высокими рисками и указывает в договоре, что полис должен быть оформлен.

Во втором случае (полис защиты жизни и здоровья) от страховки можно отказаться, независимо от условий договора. Тут стоит понять, есть ли смысл экономить на этом моменте. Банк старается навязать несколько видов страхования, чтобы снизить собственные риски. Компания не может заставить клиента покупать соответствующий продукт. Однако в законе есть лазейки. Так как отказ от полиса повышает риски банка, то он имеет право изменить процентную ставку. Надбавка составляет от 0,2% до 5%.

Кроме дополнительных трат, клиенту нужно понимать: если с ним что-то произойдет, то он не сможет зарабатывать деньги и оплачивать взносы. Банк не намерен заниматься благотворительностью – все обязательства по погашению ипотеки будут переведены на наследников. Если они не в состоянии оплачивать кредит или откажутся от наследования, то компания забирает залоговое имущество.

Однако, если от страхования жизни он не откажется, то при наступлении случая заемщик гарантированно получает выплату. Она сильно превышает стоимость премии и покроет значительную часть долга (зависит от типа договора и срока ипотеки). Риски и выгоду заемщик должен посчитать самостоятельно. Если отказ от дополнительной страховки окажется выгоднее, то клиент может потребовать убрать полис из договора до его подписания.

Страхование ипотеки – это услуга, которая в первую очередь интересна для банка. Так он покрывает собственные риски потери средств. Клиент обязан оформить страхование недвижимости, но может отказаться от дополнительных полисов, навязываемых банком.