Ипотека – это финансирование покупки квартиры с залоговой гарантией в виде недвижимого имущества. Должник пользуется квартирой или домом, но в ситуации невыполнения своих обязательств он уступает право кредитору на данную недвижимость. Такой вид кредита является практически основным способом для приобретения желаемого жилья в РФ. Финансовые возможности человека, обратившегося в банк, играют важную роль в оформлении этой услуги. Финансовая организация рассчитывает способность человека не только оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке, но и обеспечивать себя в остальном всем необходимым. Официальное трудоустройство является важным условием для анализа вероятности одобрения кредита. Заемщику важно знать, сколько нужно отработать, чтобы взять ипотеку.
Что из доходов учитывает банк
В первую очередь, в расчет принимается официальная зарплата, она подтверждается в виде справки 2-НДФЛ. Менеджер может взять в расчет и необлагаемые налогами доходы. Например, это доходы от занятости по совместительству, поступления от аренды квартиры, дачи, машины.
Однако, в крупных государственных и частных банках такие доходы не будут браться в расчет без документированного подтверждения. К примеру, по аренде дачи будущий заемщик обязан приложить договор со своим арендатором.
Размер ежемесячного платежа
Данная сумма рассчитывается с учетом оценочной цены квартиры или дома, срока кредитования, процентной ставки. Чем дольше период кредитования, тем меньшую сумму клиент вносит каждый месяц на счет.
Наиболее распространенный подход состоит в расчете финансовой возможности клиента платить таком образом, чтобы на остальные жизненные потребности в целом оставалось еще 60% от дохода. Таким образом, при заработной плате в размере 25 000 рублей банк предложит ежемесячный платеж не более 10 000 рублей.
Регулярный взнос нужно разделить на коэффициент 0,4, после этого получается размер зарплаты клиента. В редких случаях, банки одобряют кредитные условия, когда данный показатель превысил 60%. Каждая ситуация всегда рассматривается строго индивидуально.
Минимальный доход
Показателя о минимальном достатке просто не существует, законодатели не установили подобные рамки. Кредитные учреждения самостоятельно принимают решения, давать или не давать заемщику денежные средства. Просто заработная плата должна быть адекватной в соотношении с суммой ипотеки.
Пример
: Сумма ипотеки составляет один миллион рублей, средний процент по РФ составляет 12.5%. И к примеру, молодая семья решила получить эту сумму на 5 лет. Воспользовавшись ипотечным калькулятором, стало ясно, что ежемесячный платеж будет составлять 22498 рублей. Теперь мы должны выяснить сколько должна зарабатывать семья для оплаты такой ежемесячной суммы. Просто умножим этот платеж на 0.4, получаем сумму в 56245 рублей. Получается, что семье необходимо зарабатывать 56245 рублей, чтобы платить банку ежемесячную сумму в размере 22498 рублей.
Срок рабочего стажа для положительного одобрения ипотеки
Стаж – это второе доказательство кредитоспособности клиента, его стабильности и надежности. Большое количество записей в трудовой книжке с короткими периодами работы на каждом месте станут реальной проблемой для позитивного отношения банковского учреждения к обратившемуся. В большинстве случаев, это является поводом для отказа.
На момент подачи заявления на кредит для покупки жилой недвижимости человек должен проработать на последнем месте работы не менее полугода, а общий стаж за последние 5 лет обязан быть от 12 месяцев. Заемщик подтверждает данный факт страницами трудового договора или трудовой книжки, каждая из которых заверена по всем правилам работодателем.
Льготы предоставляют клиентам, являющимся членами зарплатного проекта в банке, в который они подали заявку. При такой ситуации финансовая организация допускает снижение требований к стажу заемщика. Даже 3 месяца работы на одном месте будут удовлетворительным фактором при анализе заявления на кредит.
Иногда человеку крайне необходимо получить одобрение на ипотеку, но его стаж работы и официальный доход являются минимальными. Например, супруга уже длительное время остается в декретном отпуске, а супруг был вынужден поменять место работы. При этом возникает потребность увеличения жилищных условий. Многие заемщики не знают, стоит ли надеяться на одобрение банка в подобной ситуации. Скорее всего, банк предоставит отказ.
Только после 6-месячного периода беспрерывного труда на одном месте или 4-месячного для зарплатного клиента можно рассчитывать на положительное решение банка.
Нет возможности оформить ипотечный кредит на жену, находящуюся в декрете. В период декретного отпуска человек не получает доходы с зарплаты, в этом случае не идет стаж. Исключительным случаем может быть вариант, когда жена предоставляет юридически оформленные доказательства дополнительного дохода.
Если стажа нет – есть программа «Два документа»
Если невозможно документально подтвердить наличие стажа или он отсутствует вообще, то можно взять ипотеку по программе » двух документов». Многие банки работают по такой программе и всем свойственно одно — наличие суммы для первоначального взноса не менее 35%, а то и все 40-50% от стоимости приобретаемого жилья. Согласно условиям этой программы можно предъявить в банк паспорт и еще один документ (водительское удостоверение, карточку СНИЛС), и этого достаточно. Но в действительности, финучреждение в любом случае проведет проверку заявителя, уточнит все возможные данные у указанного в анкете работодателя. Несмотря на сложности при видимой простоте, получение ипотеки по такой программе может стать выходом из ситуации.
Заемщикам с минимальным стажем работы банки обязательно предложат более жесткие условия по кредитованию:
- повышенная процентная ставка;
- более короткий срок для погашения задолженности;
- выдать сумму кредита меньше, чем указана в заявке;
- потребовать дополнительного обеспечения по кредиту.
Даже при наличии достаточного стажа, большую роль сыграет в принятии решения по кредиту профессия клиента (насколько быстро при необходимости он сможет найти новую работу).
Учитывается и место работы – с высоким риском потери дохода (игорный бизнес, маленькие предприятии, агенства по недвижимости).
Возможно вы искали:
- сколько нужно отработать чтобы получить ипотеку в втб;
- сколько нужно отработать чтобы получить кредит в втб;
- сколько надо отработать чтобы получить кредит в втб;
- сколько нужно проработать чтобы взять кредит в втб;
- сколько надо отработать чтобы взять ипотеку в втб;
- сколько нужно отработать чтобы дали кредит в втб;
- сколько нужно работать чтобы взять ипотеку в втб
Обязательно ли вносить собственные средства взноса за квартиру на банковский счет?
Как увеличить шансы на одобрение ипотеки
Есть способы повышения шансов на одобрение кредита:
- Привлечение созаемщика. В таком случае привлечь можно не более трех человек. Их доходы также подлежат анализу.
- Созаемщиком часто выступает родственники, но это необязательно.
Супруга клиента становится созаемщиком в обязательном порядке. Исключение касается случая, если между супругами заключен брачный договор, устанавливающий разделение собственности на имущество. Если второй супруг не является гражданином Российской Федерации, он может не становиться созаемщиком.
Когда созаемщик имеет сертификат на льготную покупку недвижимости, то он получает право собственности на кредитуемое жилье.
Все требования, применяемые к клиенту, подавшему заявку на ипотеку, распространяются и на созаемщика.
Гражданство заемщика и ипотечный кредит
Сегодня наличие паспорта гражданина России не является обязательным условием ипотечного кредитования во многих коммерческих банках. Заемщиком может стать любое платежеспособное физическое или юридическое лицо, предоставившее все необходимые сведения о доходах.
Если у гражданина иностранного государства имеется временная регистрация на территории Российской Федерации и разрешение на трудовую деятельность, то оформление ипотечного кредита производится в таком же порядке, как и для россиян.
Ипотека без гражданства РФ выдается на срок от 5 до 25 лет при средней процентной ставке в 14% годовых.
Первоначальный взнос для иностранцев обязателен и его сумма составляет обычно 1525% от стоимости предполагаемой покупки.
Заемщик должен также застраховать приобретаемое жилье, поскольку оно является объектом залога. И хотя страхование является добровольным, в случае отказа клиента ставка по кредиту сразу возрастает на 2-3%.
Для вас одобрен кредит!
Максимально возможная сумма займа определяется, исходя из доходов заемщика. Платеж по кредиту рассчитывается таким образом, чтобы он не превышал 40% от его доходов. Получить ипотеку без подтверждения доходов вряд ли получится. Банк однозначно откажет клиенту в случае, когда подтвердить статус налогового резидента Российской Федерации невозможно.
Госпрограммы с субсидированием
В 2021 году государство предлагает три вида субсидированных программ:
- ипотека для семьи, в которой два и более ребёнка. Важно, чтобы второй ребенок родился не позже 2021 года.
- покупка жилого имущества в сельской местности. Исключение составляют Москва, Московская область, Санкт-Петербург.
- увеличение срока выплат ипотеки. В таком случае переплата общей суммы также увеличится.
Некоторые условия получения ипотечного кредита в различных банках могут отличаться, в том числе и подход к анализу трудового стажа. Рассмотрим требования крупнейших банков страны для одобрения жилищной ипотеки.
Сколько необходимо зарабатывать, чтобы брать ипотеку
Процентная ставка по ипотеке сегодня
Сколько бы наши власти ни старались снизить процентные ставки по ипотеке до 8%, по некоторым программам с недавних пор составляют 10%. По стандартным ипотечным программам процентные ставки варьируются в пределах 15% в рублях и 13% в долларах-евро. Несмотря на то, что до желанных 8% ставки не опустились, да и не могут по некоторым причинам опускаться так резко,но, все же благодаря снижению ставки рефинансирования Центральным Банком РФ (с начала 2010 года ЦБ РФ 14 раз снижал ставку рефинансирования – до рекордных 7,75 %), ставки по ипотечным программам снизились на 1,5-2%.
Кроме того, напомним, что во время кризиса наблюдалось резкое повышение первоначального взноса — 30-40%. На сегодняшний день первоначальный взнос, почти как и до кризиса, составляет 15-20%. Эти меры никак не могли оставить равнодушными потенциальных клиентов. «Мы отмечаем не только рост заявок клиентов, но и положительную динамику ипотечных сделок. За прошедшие месяцы текущего года количество ипотечных сделок увеличилось в два раза, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года», — говорит генеральный директор Мария Литинецкая. Руководитель пресс-службы ВТБ24 Анна Амелькина также отмечает увеличение спроса на ипотечные кредиты. «В первом полугодии 2010 года выдано более 7 тыс. кредитов на сумму 11,3 млрд. руб. А в 2009 году годовой показатель выдач был на уровне 11,7 млрд. руб».
По словам Натальи Коняхиной, Регионального директора DeltaCredit в Центральном федеральном округе причиной спроса на ипотечный кредит стало не только снижение процентных ставок, но и подешевевшая за последние полтора года недвижимость.
Несмотря на вышесказанные положительные данные, Марина Мелконян, директор департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty все же считает, что люди не настолько охотно берут ипотеку. «Из общего количества обращений до реальных сделок доходит около 12%. Это связано с тем, что в настоящее время финансовое положение основного потребителя кредитных продуктов — среднего класса — еще не достигло показателей прошлых лет. Люди интересуются кредитными условиями, но еще не готовы брать ипотеку из-за собственной нестабильности, резких колебаний валютного рынка, а также ожидая в ближайшее время более выгодных условий. Думаю, что сделки по ипотеке будут расти, их количество вернется к докризисному показателю примерно через год», — говорит она.
Все дело в деньгах
На самом деле сколько бы процентные ставки по ипотеке не снижали, все упирается в деньги. В первую очередь перед человеком, который хочет приобрести жилье встает вопрос «Сколько я должен зарабатывать для того, чтобы брать ипотеку?!». Многие понаслышке говорят, что якобы нужно зарабатывать на человека не менее 70 тысяч рублей. Но все не совсем так. Этот показатель зависит от региона, в котором планируется приобрести квартиру, от стоимости квартиры, от количества членов семьи, от конкретной программы кредитования. Например, тем, кто попадает под программу «Молодая семья» предоставляются льготы. Процентные ставки по этой программе составляют 10-12%. «По любой программе ипотечного кредитования соотношение платежа по ипотеке, а также других обязательных платежей, к доходу заемщика не может быть выше 60%, в некоторых банках – 35%, — замечает Марина Мелконян, директор департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty. Как отмечает Алексей Шленов, генеральный директор сегодня банки снова кредитуют, например, представителей творческих профессий, заемщиков с доходами, не подтвержденными справкой 2 НДФЛ. Возрастной диапазон составляет от 21 до 60 у мужчин и до 55 у женщин. Но отдельные банки снизили возрастную планку до 18 лет.
Наглядные примеры
Вице-президент ГК «Евросервис» Денис Горшко считает, что ежемесячный доход семьи, подтвержденный документально, варьируется в интервале 80-120 тыс. рублей, если брать в расчет однокомнатную квартиру стандартной планировки и в обычном московском районе. «Сегодня не все москвичи имеют возможность приобрести ипотеку на таких условиях. Категория тех, у кого такая возможность существует, составляет лишь несколько процентов. Но у таких людей жилищный вопрос, как правило, уже решен. Тем более такой доход позволяет избавиться от долга только через 15-20 лет».
«Возьмем за отправную точку 1-комнатную квартиру площадью 35 квадратных метров и наличие у заемщика минимального первоначального взноса – 20% от стоимости жилья, сроком на 25 лет — говорит Дмитрий Демешко, Начальник департамента альтернативных каналов продаж Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV). — Приблизительная минимальная стоимость такой квартиры в Москве составит 4 375 тысяч рублей (из расчета 125 тысяч рублей за квадратный метр). Для получения ипотеки размер ежемесячного платежа не должен превышать 40-50% от ежемесячного дохода. Таким образом, если ограничить эту планку 45%, то ежемесячный доход должен составлять 100 000 рублей в месяц на семью (так как созаемщиками могут выступать супруги). Ежемесячный платеж составит 45 тысяч рублей».Что касается региона – не секрет, что за пределами Москвы жилье стоит дешевле. Причем, чем дальше, тем дешевле. Например, если в Москве двухкомнатную квартиру можно купить за 7-9 млн рублей, то в Твери, куда ехать на электричке всего 3-4 часа от Ленинградского вокзала, 3 млн руб.
Итак, если приобрести квартиру в кредит по ипотеке сроком на 25 лет, исходя из средней стоимости квадратного метра в 45 тысяч рублей, стоимость квартиры составит 1 575 тысяч рублей, размер кредита 1 260 тысяч рублей (20% первоначальный взнос), ежемесячный платеж 16 тысяч рублей, требуемый доход – 40 тысяч рублей.
Брать или не брать ипотеку?
Как уже выше было сказано, многих заемщиков пугает не только то, «Сколько я должен зарабатывать, чтобы брать ипотеку», но и то «Почти всю жизнь платить за квартиру?». Если подойти к этому вопросу более проще, то заметим, что либо мы ежемесячно будем платить за съемную квартиру в месяц от 20 до 40 тыс рублей, в зависимости от того, где квартира расположена, сколько комнат и т.д. и т.п., либо будем платить за ипотеку, зная, что рано или поздно по всем документам станет своей, то есть перейдет в свою собственность. Кроме того, надо также учитывать тот факт, что квартира в Москве, которая сегодня стоит 9 млн рублей, через 10 лет может стоить в 5-6 раз дороже. То есть, взяв ипотеку, заемщик не проигрывает, а наоборот выигрывает, причем и морально и материально.
Но есть и другой вариант, как приобрести жилье с меньшими потерями. Например, если вы имеете в руках сумму, на которую можно реально купить квартиру в регионе сегодня, при этом не брать ипотеку, то купите в регионе и продолжайте копить на квартиру в Москве. Пока вы будете копить, цена на квартиру в регионе также поднимется. Следовательно, после правильных расчетов, можно будет продавать квартиру в регионе, разбить копилку и купить квартиру в Москве.
Автор:
Сугра Гаджиева
Требования банков
Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Возрождение требуют в обязательном порядке минимальный стаж от 6 месяцев при общем трудовом стаже от 12 месяцев. Исключение – Банк Возрождение, который общий трудовой стаж рассматривает только от 2 лет. Райффазенбанк снижает срок минимального до 3 месяцев.
Уралсиб, Банк Открытие, СКБ-банк и ЮниКредит более лояльны, они предоставляют срок 3 месяца. При этом ЮниКредиту нужно, чтобы в общем насчитывалось 2 года стажа. Только ВТБ и Бинбанк позволяют своим клиентам иметь стаж на последней работе 1 месяц при общем стаже в 12 месяцев.
В итоге, становится понятно, что непрерывная трудовая деятельность должна вестись не меньше 12 месяцев.
Всё становится проще, если будущий заемщик является участникам зарплатного проекта в банке, в который он подал заявку. Финансовое учреждение всегда проявляет определенную степень лояльности к зарплатным клиентам. Если на дебетовую карту было перечислено не меньше 3 платежей от работодателя, то клиент вправе рассчитывать на положительное отношение со стороны банковского учреждения.
Что также принимают во внимание
Следует понимать, что банки рассматривают не только финансовые поступления и стаж. Следующие моменты могут положительно повлиять на решение кредитной организации:
- Постоянная прописка.
- Состав семьи.
- Уровень образования.
- Занятость человека( ИП или же наемный рабочий).
- Наличие имущества.
- Кредитная история.
- Наличие каких-то других обязательств.
Если у заемщика не получается доказать уровень своей зарплаты и количество трудового стажа, то банки ВТБ 24 и Сбербанк могут дать денежные средства по вторым документам. Но в таком случае придется внести огромный первый взнос.
Кредитная история
Еще один фактор, влияющий на решение банка об одобрении ипотеки – это кредитная история клиента.
Ее отрицательные характеристики станут без сомнения причиной отказа в займе. Эта программа была создана для фиксации частоты и размеров кредитов, взятых человеком. КИ включает в себя информацию по любым движениям, типу закрытия или открытия счетов, финансовых платежей, заявок, решений банка и работы коллекторов с долгами.
Кредитная история существенно облегчает банку анализ благонадежности потенциального клиента. Всю информацию хранит объединенное бюро кредитных историй, а ее формирование происходит на базе микрокредитных учреждений либо самих банков.
При потребности получения информации о месте хранения конкретной истории можно запросить справку ЦККИ. Услуга платная, она стоит 300 рублей. В документе указывается бюро, собирающее и хранящее кредитную историю определенного человека.
В положительной кредитной истории может содержаться информация об одном или нескольких кредитах, которые своевременно погашаются, о наличии уже закрытых кредитных проектов и об отсутствии штрафов.
Важно! Положительная кредитная история указывает на надежность человека и его финансовую стабильность.
При отрицательной справке будут указаны данные о просрочках платежа, штрафных санкциях по отношению к заемщику. Пока такой кредит и все штрафы погашены не будут, обращаться в банк за новым займом не рекомендуется.
Чтобы кредитная история была положительной, нужно придерживаться таких правил:
- выплачивать займ регулярно, без задержек;
- своевременно закрывать кредит;
- брать небольшие кредитные займы, чтобы улучшить кредитную историю.
Необходимые документы для оформления ипотеки
Требуется оригинал и копии всех страниц трудовой книжки или трудового договора. Каждая страница обязательно заверяется руководителем, ставится печать организации. На сегодняшний день все сведения фиксируются порталом Госуслуг. В отдельных спорных ситуациях возможен запрос банком таких документов:
- Ведомость и приказы о назначении на должность;
- Справка из финансово-лицевого реестра;
- Архивные документы.
К трудовой книжке прилагаются такие документы:
- Паспорт заемщика;
- Справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ;
- Трудовое соглашение.
Важно! Отдел безопасности банка проанализирует организацию, где работает клиент, его уровень квалификации и должность.
Все подтверждающие действия производятся в соответствии с Трудовым кодексом Российской Федерации.
Можно ли получить ипотеку без подтверждения доходов?
Несмотря на то, что получить кредит без справки о доходах очень и очень сложно, но все же это можно сделать. К примеру, если заработная плата заемщика перечисляется через один из банков, то в нем и без справок будут знать о регулярности и размерах поступлений.
Неудобство, правда, заключается в том, что можно будет воспользоваться кредитными условиями только одного банка.
Еще одной возможностью получения ипотеки без справки о доходах является внесение большого первоначального взноса.
Если он составит свыше 30% собственных средств заемщика, то банк возьмется за рассмотрение заявки. В этом случае последует звонок на работу заявителя для подтверждения записанной со слов клиента информации, о наличии у него рабочего места и заработной платы.
Ипотека после завершения декретного отпуска
Согласно законам РФ, декрет входит в общий трудовой стаж женщины и не рассматривается, как перерыв в трудовой деятельности.
В реальности, банк принимает на рассмотрение заявку при условии, что на зарплатную карту приходили начисления дохода в течение последних четырех месяцев. Есть вероятность найти банковское учреждение с более гибким подходом к такой ситуации, где заявка рассматривается сразу после окончания декрета.
Принимается во внимание также возраст детей. Чем больше возраст ребенка, тем выше вероятность положительного решения вопроса о кредите.
Закон страны не включает в себя пункты о запрете одобрения ипотеки человеку, находящемуся в декретном отпуске. В случае размера пособия, позволяющего осуществлять кредитные платежи, супруги могут рассчитывать на положительное решение.
Где взять ипотеку с минимальным стажем?
Как поступить людям, если их общий стаж составляет меньше года, но они хотят приобрести квартиру в ипотеку? Для них существует много вариантов решения данной проблемы. К примеру, они могут стать участниками зарплатного проекта (это такая услуга банков для компаний, по которой банк перечисляет зарплату сотрудникам, на выпущенные им же дебетовые карты).
Еще одним вариантом может являться лояльное отношение банка к заемщику. Допустим, человек отработал 10 либо 11 месяцев, но условия банка минимум год рабочей деятельности, в таком случае банк идет на встречу при выдаче ипотеки и может принять положительное решение в отношении заемщика.
Заемщик, даже в начале своего карьерного пути, обладает неплохими шансами получить ипотеку. На этот случай ему потребуется оформить её по двум документам, то есть предоставить гражданский паспорт и какой-либо другой личный документ (ИИН, СНИЛС, загранпаспорт или водительское удостоверение).
Это делается с целью заключения договора комплексного страхования. Такой вид страхования оформляется с целью помочь заемщику исполнить свои обязательств в случае непредвиденных обстоятельств (к примеру, человек потеряет работу).
В случае если человек все время работал по гражданско-правовому договору, то ему, для получения ипотеки, потребуется предоставить его копию и если уровень дохода клиента устроит банк, то можно рассчитывать на положительное решение. Такое соглашение рассматривается в качестве вспомогательного источника дохода. Данными заявками занимается банковская организация Глобэкс. У этого банка много выгодных программ для ипотечного кредитования.
У предпринимателей и фрилансерам есть реальная возможность взять ипотеку под залог уже имеющейся собственности. Для этого они представляют документ на недвижимое имущество. Выданный банковской организацией заем денег пойдет на покупку нового жилья. Если у людей нет недвижимого имущества, то они могут оформить ипотеку с существенной оплатой первоначального взноса, чтобы доказать банку свою платежеспособность.
В настоящее время рынок ипотечных кредитов довольно насыщен и практически любой человек, проработавший пусть даже недолго, но имея удовлетворительный уровень дохода, может рассчитывать на положительное решение, при определенных условиях кредитования.
После того как вы получили ответ на вопрос сколько нужно отработать, чтобы получить ипотеку, следует не забывать и о других моментах оказывающих влияние на решение банка
Сотрудники банка помимо рабочего стажа принимают во внимание семейное положение заемщика, уровень его образования, гражданство и регистрацию, особенности кредитной истории
