просрочка по ипотеке в Сбербанке:1 день,что будет если не платить

Периодические просрочки по ипотеке – это нормально, учитывая количество лет, на которые берется такой кредит. В течение этого времени случается разное: болезни, потеря работы, задержка зарплаты и прочее. Но каждому заемщику необходимо знать последствия и что делать — 9000 при просрочке по ипотеке могут стать решающей суммой для банка, чтобы затребовать полный возврат долга.

Страшна ли просрочка в 1 день

Ее последствия зависят от конкретного банка и условий договора. Некоторые компании допускают пропуск сроков до пяти дней. Если же за 1 день просрочки ипотеки предусмотрено наказание, то оно будет следующим:

Пеня в размере от 0,1 до 3% от суммы долга.
Отсылка информации в Бюро кредитных историй.

Зачастую все заканчивается небольшим штрафом и напоминанием о необходимости внести очередной платеж. Либо заемщик избегает подобных санкций, если задержка случилась по вине банка или по независящим от него причинам.

Так, если просрочил оплату ипотеки из-за сбоя в работе финансовой организации, либо дата платежа выпала на выходной день, а ранее внести средства не получилось, ситуация ограничивается отправкой сведений в БКИ и объяснительной. Более длительные нарушения графика повлекут серьезные последствия.

Причины просрочки

Несвоевременное погашение кредита обусловлено различными обстоятельствами. Наиболее распространённой причиной просроченных платежей является ухудшение финансового положения семьи. Люди часто теряют работу и дополнительные источники дохода. У кого-то возникают форс-мажорные обстоятельства, требующие значительных затрат (свадьба, похороны, дорогостоящая операция и др).

Часть заёмщиков не обладает должной финансовой самодисциплиной. Они откладывают перечисление ипотечного платежа до последнего, а иногда и вовсе забывают внести его. Таким заёмщикам лучше пользоваться электронным органайзером, заблаговременно напоминающим обо всех текущих платежах.

Ипотеку погашают следующими способами:

Внесение наличных денег в кассу банка;
Безналичные переводы с банковского счёта;
Автоматическое списание средств с зарплатного счёта (осуществляется на основании заявления работника предприятия);
Оплата ипотеки через банкоматы и информационно-платёжные терминалы;
Списание денежных средств с пластиковой карты.

Определённые группы заёмщиков заранее продумывают различные мошеннические схемы и уклоняются от погашения ссудной задолженности. Они надеются на удачу, не думая о том, что любая преступная деятельность закончится тюремным сроком. Возникшая проблема может быть связана с техническим сбоем или халатностью персонала. В этом случае необходимо собрать полученные квитанции и обратиться к начальнику банковского отделения.

Как отразится пропуск платежа на кредитной истории (30, 60 и 90 дней)

Согласно федеральному законодательству (), любой банк, выдающий ссуды, обязан сотрудничать с БКИ и передавать сюда информацию о нарушениях заемщика. Сроки отправки сведений четко ограничены: не более пяти дней с момента, когда просрочка платежа по ипотеке была допущена. Даже если задержка не превышает одного дня, в течение следующих пяти рабочих суток банк обязан направить информацию об этом в БКИ.

Существует два варианта пропуска сроков: активный и исторический.

в первом случае речь о непогашенных просрочках, которые еще действуют.
во-втором, о неплатежах, которые были ранее.

Если допущена небольшая просрочка ипотеки банка (до 30 дней), в будущем это не сильно скажется на одобрении кредитов. Наиболее опасны пропуски в 90 дней и более. Если таковые имеются, по заявкам на ссуду будут отказывать в течение нескольких лет. Но нужно еще научиться определять момент нарушения сроков.

Рекомендуемая статья: Как влияет кредитная история на военную ипотеку

В любом случае лучше проверить кредитную историю.

Уровень просроченной задолженности по ипотеке

Cовокупный ипотечный портфель, млн руб.	Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам, млн руб.	Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле,%	Cредний размер рублевого ипотечного кредита, млн руб.
01.03.2014	2 746 088	41 119	1,50%	1,68
01.03.2015	3 565 091	49 141	1,38%	1,63
01.03.2016	4 069 419	70 573	1,73%	1,74
01.03.2017	4 495 875	70 275	1,56%	1,78
01.03.2018	5 310 259	69 882	1,32%	1,92
01.03.2019	6 632 276	73 261	1,10%	2,16
01.03.2020	7 654 499	73 960	0,97%	2,45

Таблица: расчеты «Эксперт РА» по данным Банка России

Как считать 90 дней просрочки

Чтобы определить, с какого дня ведется подсчет, нужно изучить . Если заемщик допустил по ипотеке просрочку 90 дней, возможно два варианта:

Пропуск одного платежа сроком до трех месяцев с момента его внесения по графику.
Либо несколько фактов оплаты с нарушением сроков, сумма которых достигла 90 суток в течение полугода.

Способ подсчета определяется исходя из ситуации. Но любые пропуски платежей считаются за последние 180 дней. Возникает еще один вопрос: как считать 90 дней просрочки по ипотеке, если у заемщика несколько договоров. В данном случае факты неоплаты суммируются по каждому из них за полгода. Если соглашение с банком одно, период нарушения сроков определяют исходя из его положений и графика.

Погашение ипотеки при разводе

Одной из причин возникновения проблем с выплатой ипотеки является развод, из-за которого супругам приходится делить не только имущество, но и долги. Вариантов здесь может быть множество — все зависит от того, кем и на каком этапе было куплено жилье:

Если супруги являются созаемщиками и не желают перезаключать договор, каждый из них несет обязательства по долгу. Когда один их игнорирует, нагрузка переводится на другого. Но впоследствии можно потребовать с неплательщика компенсацию;
Если жилье оформил на себя один из супругов, то при его изъятии для продажи на торгах второй должен получить причитающуюся долю. Более того, он может даже погасить задолженность неплательщика и забрать недвижимость себе;
Если квартира куплена на средства, полученные в дар или по наследству одним из супругов, она является его личным имуществом. Соответственно, при банкротстве второго члена семьи ее нельзя изъять и выставить на аукцион;
Если у созаемщиков нет возможности платить ипотеку, оптимальным вариантом станет реализация квартиры по одной из приведенных выше схем. После этого нужно погасить оставшуюся часть кредита и разделить между собой остаток суммы;
Если супруги отказываются находить компромисс и допускают более трех просрочек за год, банк инициирует судебное разбирательство и конфискует жилье для продажи на торгах. Деньги, оставшиеся после погашения долга, отдают супругам.

Существуют ли штрафы за просрочку

Об этом должно быть четко сказано в кредитном соглашении. Указывается не только размер взысканий, но и условия их начисления. В стандартном договоре такой пункт имеется, причем штрафы за просрочку ипотеки берутся за каждый день пропуска платежа. Размер санкций также зависит от банка. Его оговаривают в соглашении. В среднем за нарушение сроков приходится платить от 0,1% до 3% от задолженности по платежам.

Но следует внимательно читать условия договора. При допущенной по ипотеке просрочке пеня будет начисляться на сумму невнесенного платежа. Многие кредиторы практикуют увеличение размера штрафа при повышении времени неоплаты. Если за первый день придется отдать 0,1%, то через месяц эта сумма увеличится до 2-3% за день. Некоторые компании берут процент не с пропущенного платежа, а с общей суммы займа. В таком случае нарушения сроков лучше избегать.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы, или отсрочка ежемесячного платежа, чаще применяются в случае просрочки. Банк или временно отменяет заемщику выплату платежей сроком не более чем на три месяца, хотя к такой схеме прибегают редко, или сокращает сумму ежемесячных платежей, так что заемщик платит либо только проценты по кредиту, либо только основную сумму долга. Обычно рассрочка в виде сокращения платежей предоставляются на срок от шести месяцев до года.

Рефинансирование ипотеки

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Чего ждать от банка при пропуске платежа

Существуют стандартные процедуры, проводимые при нарушениях сроков по оплате ссуды. Многое в реализации таких мер зависит от периода неоплаты. Давайте по пунктам разберем, что делает банк при просрочке по ипотеке.

На первом этапе должника оповещают о допущенном нарушении. Это может быть звонок или сообщение на почту.
Начисляются пени и применяются штрафные санкции. Обычно подобная мера действует со следующего за просрочкой дня.
Затем дело передается в отдел безопасности. Должнику назначается личная встреча, где обсуждаются возможные пути решения проблемы.
Влияет просрочка по ипотеке на кредитную историю. Информация о нарушении отправляется в БКИ в течение пяти дней.
Если ни одно из действий не принесло результатов, банк обращается с иском в суд (). В итоге жильё реализуют с торгов, а средства идут на погашение долга.

Рекомендуемая статья: Семейная военная ипотека в 2021 – условия и банки

Крайние меры применяются при действительно серьезных нарушениях сроков, и если заемщик не идет на контакт. Чаще всего банк предлагает реструктуризацию или рефинансирование, чтобы облегчить финансовое бремя клиента. Понимая, чем грозит просрочка по ипотеке, следует внимательно относиться к исполнению обязательств по договору. При ее возникновении лучше самостоятельно обратиться к кредитору.

Что делать, если нечем платить ипотеку в Сбербанке

Если возникла такая жизненная ситуация, в результате которой стало нечем платить ипотеку, рекомендуется предпринять одну из следующих мер:

Реструктуризация. Наиболее оптимальным выходом из сложной финансовой проблемы может стать изменение условий обслуживания долга. Банк может предоставить должнику один из следующих вариантов реструктуризации: Кредитные каникулы – предоставление срока, в течение которого должник имеет право не производить выплаты по кредиту;
Рассрочка платежа – уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока договора.
Изменении процентной ставки по ипотеке;
Изменении валюты кредита.

Рефинансирование. Эта мера включает в себя получение новой ипотеки в другом банке для погашения действующей. Как правило, должники идут на это с целью получения более выгодных условий обслуживания, таких как:

Уменьшение процентной ставки;

Уменьшение ежемесячной суммы за счет увеличения срока кредита;

Уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока действия договора;

Замена валюты договора;

Экономия на обслуживании ипотеки за счет отмены дополнительных комиссий, сборов и страховок.

Продажа квартиры. Иногда единственным вариантом разрешения сложившейся финансовой ситуации является потеря права на недвижимость. И в этой ситуации должнику гораздо выгоднее реализовать ее самостоятельно, ведь в таком случае, он сможет сделать это по более выгодной цене, погасить долг по ипотеке, и сберечь оставшуюся сумму.

Важно знать! Перед продажей квартиры нужно получить разрешение банка.

Почему просрочка образовалась по военной ипотеке

Особенность данного вида кредитования в том, что средства на приобретение недвижимости выделяются из федерального бюджета, а платежи совершает Росвоенипотека (). Несмотря на государственные гарантии, проблемы с неоплатой средств по ссуде у военнослужащих тоже встречаются. Появляется просрочка по военной ипотеке в двух случаях:

Отсутствие индексации накоплений по НИС.
Увольнение со службы заемщика.

Если накопления не проиндексированы, после обновления графика выплат может образоваться задолженность. Как правило, о ней военнослужащий узнает после увольнения или окончания срока ссуды. Обычно индексация отсутствует, когда в стране кризис, как тот, что случился в 2014-16 годах. В данный момент приняты меры по предотвращению подобных ситуаций.

Второй случай, почему по военной ипотеке образовалась просрочка, связан с досрочным увольнением заемщика со службы. В результате нарушается кредитное соглашение, и бывшего военнослужащего обязывают вернуть Росвоенипотеке уже заплаченное () , продолжив платить по ссуде. Однако здесь нужно учитывать общую продолжительность службы и прочие нюансы. Но при просрочке ипотеки последствия будут негативными в обоих случаях. В такой ситуации важно понимать, как должен поступить заемщик.

Расторжение ипотечного договора

Серьезность решения оформить ипотеку сложно переоценить. Но зачастую граждане излишне оптимистично воспринимают свои возможности или же не вполне разбираются, как правильно вложить деньги в недвижимость в 2021 году, что приводит их к мысли о расторжении соглашения. Здесь есть три варианта:

Если ипотечный договор уже составлен, но еще не подписан, достаточно посетить банк и написать заявление об отказе. Зачастую кредиторы стараются не потерять клиента и начинают предлагать ему более выгодные условия;
Если договор подписан, но деньги еще не поступили на счет заемщика, придется доказывать менеджеру свое право на отказ. Дело в том, что по закону соглашение считается вступившим в силу только после перечисления средств;
Если договор заключен, а деньги получены заемщиком, необходимо обратиться в суд и показать, что для отказа есть веские основания. Как правило, банк в такой ситуации предлагает продать квартиру и погасить заем из вырученных средств.

Если в первых двух случаях достаточно знать свои законные права, то в третьем нужно постараться доказать суду обоснованность требований о расторжении договора. Для этого понадобятся соответствующие документы:

Справка 2-НДФЛ о снижении уровня доходов заемщика;
Выписка из трудовой книжки об увольнении с работы;
Свидетельство о расторжении брака;
Свидетельство о рождении ребенка;
Выписка из медицинской карты о наличии тяжелого заболевания;
Акт экспертизы о выявлении серьезных недостатков объекта ипотеки.

Что делать при нарушении сроков оплаты кредита

Неоплата и нарушение графика способны привести к серьезным неприятностям, если бездействовать. Когда пришлось просрочить платеж по ипотеке, не ждите звонка от банка, свяжитесь с кредитором самостоятельно и объясните причину. Чего не стоит делать, так это скрываться и отключать телефоны. Существует несколько возможных решений:

кредитные каникулы;
реструктуризация;
продажа жилья;
обращение к страховщику.

Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку

Понять, что делать при просрочке по ипотеке можно только исходя из ситуации. Если финансовые трудности вызваны потерей работы или заболеванием, воспользуйтесь кредитными каникулами (право указано в ). Вам дадут несколько месяцев, чтобы поправить материальное положение, вернувшись в график платежей. Общий срок договора продлится на этот период, но вы избежите судебного разбирательства и ареста недвижимости.

Если просрочка по ипотеке один день, волноваться не стоит. Когда же речь идет о 30 днях и более, следует попробовать реструктуризацию:

обратитесь в банк с заявлением;
обговорите новый график;
подпишите дополнительное соглашение.

Срок кредитования увеличится, но размер платежа снизится.

Продажа жилплощади допускается только с согласия залогодержателя. Прибегать к такой мере нужно в крайнем случае, когда банк уже забирает квартиру при просрочке по ипотеке. Лучше воспользоваться страховкой, если ситуация, приведшая к нарушению графика, предусмотрена полисом. Иначе кредитор обязательно направит иск в судебные органы.

Что предпринять?

Что делать, если у вас просрочка по ипотеке в Сбербанке? В первую очередь, необходимо идти на контакт со службой взыскания или службой безопасности. Кроме того, важно вовремя объяснить причины отсутствия погашений. Разумеется, этим не нужно будет заниматься, если вы допустили задержку оплаты лишь на 1 день или даже на неделю. Однако если срок подбирается к месяцу, а вы по-прежнему не решили свои финансовые проблемы, это повод для активных действий.

Своевременное обращение за юридической помощью позволит:

Найти выходы из затруднительной ситуации;
Оспорить неправомерно начисленные штрафы и пени;
Быстрее договориться с банком;
Снизить долг, если найдутся нарушения договора за стороны кредитора;
Реструктуризировать задолженность.

Специалист сам пообщается со службой взыскания и добьется наилучших решений для заемщика. Если финансовое положение совсем безвыходное, имеется просрочка по ипотеке в Сбербанке или иной организации, а вы не знаете, что делать, адвокат может порекомендовать пройти процедуру банкротства и списать долги.

Что делать, если банк подал в суд

Происходит подобное, когда меры досудебных воздействий не сработали. Предварительно должнику направляют требование о досрочном погашении задолженности. Затем начинается суд по просрочке ипотеки. Иск подают, когда заемщик не платит по ссуде в общем более 180 дней (). Если на протяжении этого времени не реагировать на обращения банка, может сложиться мнение, что кредит брался с намерением невозврата.

Если до суда погасили просрочку по ипотеке, кредитор снимет требование о возврате средств. Если же этого не сделать:

Из судебного органа направят повестку с датой и временем разбирательства.
На рассмотрение дела уйдет 2-3 месяца, в ходе которых придется участвовать в заседаниях.
В процессе необходимо представить доказательства уважительных причин пропуска платежа.
Оплатили долг и проценты просрочки по ипотеке к моменту заседания – представьте соответствующие квитанции.

На основании полученных сведений выносится решение о продаже залогового имущества с аукциона. Затем открывается исполнительное производство, в ходе которого и будут реализовывать жильё. Если банк подал в суд за просрочку по ипотеке, а по итогам разбирательства объект продали за сумму, превышающую размер долга, излишки перечислят ответчику (). Но последствия могут быть мягче:

взыскание задолженности путем списания части зарплаты;
изменение графика и условий соглашения с банком;
взыскание только долга по платежам, плюс штрафы.

В этих случаях жильё остается у заемщика. Но чаще его забирают для последующей продажи с торгов.

Оцените автора

Поделитесь в социальных сетях

Автор:

Специалист по ипотеке Мария Юрьевна Сохань

Дата публикации10 ноября, 201913 мая, 2020

Что нужно делать в первую очередь?

Если клиент не перечислил ипотечный взнос в установленные сроки, то ему придётся выплатить неустойку в размере 0,1% за день просрочки. Граждане, не вернувшие долг в течение 30 дней, будут платить штраф по увеличенной процентной ставке (2-3% в день от суммы займа). Не нужно забывать о своевременной оплате страховой премии. Если заёмщик не продлит страховой полис, то ставка по ипотечному кредиту может значительно возрасти. Заёмщику, уклоняющемуся от общения с кредитным инспектором, придётся беседовать с коллекторами. Сотрудники отдела взыскания будут звонить не только должнику, но и созаёмщикам. Кому-то придётся общаться с коллекторами при личной встрече.

Длительная отсутствие платежей (90 суток) приведёт к тому, что банк подаст исковое заявление в суд. На залоговое имущество будет наложен арест. После этого квартира перейдёт на баланс банка и будет реализована в ходе специальных торгов. Некоторые клиенты банка отказываются добровольно покидать арестованное помещение. В этом случае их выселят из жилья в принудительном порядке. Попытка противодействия судебным приставам может закончиться вызовом отряда специального назначения, который будет применять спецсредства и оружие.

Не стоит избегать контактов с банковскими работниками. Лучше посетить офис банка и честно рассказать о своих проблемах. Банкиры заинтересованы в том, чтобы человек полностью расплатился с долгом. Они обязательно пойдут навстречу заёмщику и предложат программу реструктуризации задолженности.

Кредитный комитет может продлить срок займа и временно уменьшить размер ежемесячного платежа. Также заёмщик может стать участником «ипотечных каникул» и получить отсрочку на пополнение ипотечного счёта. За это время человек может найти новую работу и дополнительные источники дохода. Во многих банках существуют программы рефинансирования кредитов, позволяющие снизить стоимость заёмных средств. Заёмщик, желающий воспользоваться данной услугой, должен предоставить в банк следующие документы:

Заполненная анкета;
Оригинал паспорта;
Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ (для лиц, имеющих дополнительные источники дохода);
Выписка из ЕГРП;
Справка о размере пособия по безработице (выдаётся службой занятости);
Справка об отсутствие задолженности перед коммунальными компаниями;
Выписка по счёту зарплатной карты;
Копия страхового договора и квитанция, подтверждающая оплату страховой премии;
Бумаги, подтверждающие инвалидность или утрату трудоспособности.

Рефинансирование осуществляется на основании заявления установленного образца. Для переоформления ипотеки требуется согласие Сбербанка. Если заёмщик не имеет возможности погасить ипотеку в среднесрочной перспективе, то ему следует продать залоговую квартиру или дом (с согласия банка).

Каникулы не для всех

Сейчас ипотечные заемщики, которые столкнулись с финансовыми трудностями на фоне пандемии, могут воспользоваться специальными кредитными каникулами. Однако из-за ограниченного лимита получить их могут далеко не все. Максимальный размер ипотечного кредита для получения каникул составляет 1,5 млн руб. Для сравнения, средний размер ипотечного кредита в стране составляет около 2 млн руб., в Москве этот показатель приближается к 5 млн руб.

«Кредитные каникулы могли бы стать эффективным инструментом помощи ипотечным заемщикам в текущей ситуации. Однако принятое ограничение по максимальной сумме ипотечного кредита существенно сужает круг потенциальных получателей поддержки», — отметила Екатерина Щурихина.

По оценке НБКИ, уйти на кредитные каникулы в России смогут треть ипотечных заемщиков. Попасть в эту программу могут либо жители небольших городов с невысокой стоимостью жилья, либо те, кто уже погасил большую часть кредита. «Наиболее логичным здесь был бы более дифференцированный региональный подход для расширения доступа заемщиков к кредитным каникулам, исходя из средней суммы кредита в каждом из регионов», — считает Алексей Волков из НБКИ.

Также не совсем понятно, какие документы будут принимать банки в качестве подтверждения снижения дохода. Кроме того, для заемщиков с низким уровнем жизни даже снижение дохода меньше 30% может стать серьезной проблемой при выплате кредита.

В своем последнем обращении 8 апреля президент Владимир Путин поручил расширить ипотечные каникулы на большее число людей. Проработкой данного вопроса будет заниматься правительство. В Минфине допустили, что условия предоставления кредитных каникул для ипотечников могут быть пересмотрены в сторону увеличения суммы займа.

«Граждане обратятся за помощью к государству и постараются воспользоваться программами поддержки»

Ольга Соколова, руководитель направления исследований в сфере строительства и недвижимости аналитического центра НАФИ:

— По опыту прошлых лет можно сказать, что в ситуации, когда выплата по ипотеке становится невозможной, граждане в первую очередь пытаются найти способы продолжать ипотечные выплаты. В зависимости от сложности ситуации они могут обращаться как за помощью к родственникам или друзьям, так и в банки-кредиторы за реструктуризацией кредита.

Большая часть (70%) ипотечных заемщиков — это семьи с детьми, и зачастую они являются получателями различных мер поддержки со стороны государства. При снижении доходов и возникновении сложностей с погашением кредита, вероятнее всего, граждане обратятся за помощью к государству и постараются воспользоваться программами поддержки.