Ипотечное кредитование — это инструмент, который позволяет российским семьям обрести жилье уже сегодня, без долгих лет ожидания и накопительства. Все дело в щадящих условиях: ипотека погашается годами, а ставки по ней — очень низкие в сравнении с потребительскими кредитами. Но за такое удобство банк требует от заемщика гарантию — ликвидный объект недвижимости в залог. Ниже Bankiros.ru разбирается, что такое закладная на квартиру по ипотеке и какие права она дает кредитору.
Что такое закладная на квартиру по ипотеке
Закладная — документ, подтверждающий передачу объекта недвижимости в залог в обмен на заемные средства. Это своего рода «страховка» для банка: если заемщик не сможет платить по ипотеке, залоговое имущество можно реализовать — продать полностью или частично, обменять. Соответствующее право — распоряжаться объектом залога — и есть содержание закладной. Для банка такой документ гарантирует, что он не уйдет в минус, даже если заемщик заболеет, потеряет работу или просто пропадет с радаров.
Взять ипотечный кредит под низкий процент
А со стороны заемщика закладная — это подтверждение его имущественных прав на объект недвижимости, приобретаемый в ипотеку. Когда же кредит выплачен, закладную заемщику возвращают — теперь он становится полноправным собственником жилья.
Содержание закладной
Ценная бумага обязательно содержит ФИО заемщика, параметры залоговой недвижимости, условия договора.
А также:
- Наименование и местонахождение (регистрации) залогодателя.
- Дата, номер, место заключения договора ипотечного займа.
- Сумму, кредитный процент и период кредитования.
- Дату выдачи займа.
- Описание залоговой недвижимости.
- Реквизиты документа, устанавливающего права на заложенное имущество.
- Отметки государственных регистрирующих органов.
- Дата выдачи документа изначальному залогодержателю.
Требования к составлению также регулируются законом, однако банки вправе предъявлять дополнительные условия. В Сбербанке, к примеру, закладные могут незначительно отличаться в зависимости от офисов выдачи займа.
Образец и как выглядит закладная можно посмотреть здесь.
Порядок оформления закладной
Оформить закладную можно в любой момент до полного погашения ипотеки. Чаще всего ее оформляют при заключении ипотечного договора. Составлением документа занимается кредитор, заемщик только знакомится с условиями и подписывает его.
В закладной отображаются следующие сведения:
- информация о залогодателе и залогодержателе;
- данные объекта недвижимости и его характеристики;
- условия исполнения обязательств;
- сведения о регистрации права собственности;
- параметры кредита;
- данные об ипотечном соглашении.
Выдача закладной осуществляется после государственной регистрации ипотеки. На ней должны стоять подписи сторон и дата. Оформить закладную можно в электронном виде на сайте Росреестра.
Последние новости и нововведения 2021 года
Оформление и регистрацию закладных упрощают. Появилась возможность электронной регистрации, а Сбербанк и вовсе отменил оформление бумажных закладных для некоторых ипотечных сделок. Рассмотрим последние новости подробнее.
Оформление электронной закладной на сайте Росреестра
Электронные закладные действуют с 01.07.2018 г. Заемщик заполняет форму на официальном сайте Росреестра либо на портале Госуслуг. На закладной ставятся электронные подписи залогодателя и залогодержателя. Пакет документов предоставляют в электронном виде.
Электронный документ исключает возможность его потери банком. Ценная бумага хранится в в электронном виде в депозитарии. Это компания, которая специализируется на операциях с ценными бумагами.
Преимущества электронной закладной:
- Банк не потеряет электронную закладную, как может сделать это с бумажной.
- Не нужно идти в МФЦ — банк сам отправляет заявление на регистрацию.
- После регистрации электронный документ автоматически передается на хранение в депозитарий, указанный банком.
- После выплаты ипотеки не требуется писать заявление на аннулирование бумаги.
Как выглядит закладная в банке — образец
Хоть содержание закладной и регламентировано законом, структура и оформление документа отличаются от банка к банку. Актуальный образец заемщику предоставят, когда будет оформляться ипотека (беспокоиться о нем заранее не стоит). А ниже предлагаем пример закладной, где отражены все необходимые сведения:
Образец закладной в банке
Ипотека Строящееся жилье от Альфа-Банка
Подать заявку
Регистрация закладной
После того, как закладная оформлена и подписана заемщиком, ее передают в Росреестр — для регистрации прав собственности. Вместе с закладной нужно собрать пакет бумаг, который включает:
- Паспорт собственника;
- Свидетельство собственности/выписка из ЕГРН;
- Договор купли-продажи и страхования жилья;
- Для новостроек — акт приемки-передачи;
- Отчет об оценке рыночной стоимости жилья.
Обращаться можно в любое отделение Росреестра, независимо от места жительства. Регистрация занимает от одного до пяти дней. При этом уплачивается госпошлина:
- Для физических лиц — 2 000 рублей;
- Для юридических лиц — 22 000 рублей.
Оплатить госпошлину можно в кассе Росреестра, через банк или терминал. Кроме того, с лета 2021 года работает электронная регистрация на сайте Росреестра — rosreestr.ru. Для заверки документов используются электронные подписи всех сторон — залогодателя, залогодержателя и государственного регистратора. Оплата пошлины также производится онлайн.
Нюансы оформления военной ипотеки: как узнать номер закладной в АИЖК или банке
- Получение сертификата участника программы НИС – он выдается на руки не ранее, чем через 3 года с момента вступления в программу.
- Поиск и выбор конкретной недвижимости.
- Обращение в банк за консультацией и получением списка необходимых документов.
- Заполнение анкеты-заявления и предоставление полного пакета необходимых бумаг.
- Открытие индивидуального клиентского счета для перевода средств, накопленных по НИС.
- Подписание договора купли-продажи.
- Регистрации документов в Росреестре.
- Передача недвижимости в залог банку (составление закладной).
- Обратитесь к кредитору. Закладная составляется в двух экземплярах: один из них хранится в Росреестре, в второй – в банке.
- Сделайте запрос в Росреестр. Посмотреть номер можно будет в выписке ЕГРП, полученной по личному заявлению залогодателя.
- С помощью личного кабинета. Если вы не знаете, как узнать номер закладной АИЖК по военной ипотеке, то просто зайдите на сайт агентства. Там вы увидите не только номер закладной, но и кредитного договора, график платежей, остаток средств на счете и еще много полезной информации.
Как закладная может использоваться банком?
Закладная на ипотечную недвижимость является гарантом возврата средств при неисполнении заемщиком его обязательств. Она может быть использована для продажи залогового объекта без согласия заемщика, в случае если он прекратил погашать задолженность.
Так как закладная является именной ценной бумагой, она служит банку дополнительной защитой его финансовых интересов до тех пор, пока ипотечный кредит не будет выплачен в полном объеме. До этого момента кредитор вправе по своему усмотрению распоряжаться закладной, например:
- Частичная перепродажа. В этом случае банк продает часть залога другому финучреждению. Туда же — ко второму залогодержателю — заемщик направляет платежи по ипотеке (обычно — в течение определенного времени);
- Переуступка прав. По сути, речь о купле-продаже: кредитор продает другому банку закладную, а вместе с ней — и ипотечный кредит. Новый залогодержатель может не менять прежние условия ипотеки, поэтому клиент не почувствует разницы;
- Обмен. Кредитор продает закладную, но в обмен получает другую. Для заемщика здесь тоже ничего не меняется: он продолжает вносить ежемесячные платежи своему банку или новому залогодержателю (если сменились реквизиты);
- Выпуск эмиссионных бумаг. Это разделение закладной на части, которые банк продает юридическим или физическим лицам. Клиент продолжает гасить ипотеку, но его ежемесячные платежи делятся на части и уходят новым получателям.
Согласовывать с заемщиком уступку или передачу прав кредитор не обязан, но может уведомить его о предстоящей продаже закладной.
Важно! Новые владельцы закладной не могут менять условия ипотеки односторонне — любые изменения согласуются с заемщиком и оформляются письменно (в виде соглашения сторон). Но если условия остаются прежними, банк вообще может не сообщать о переуступке/продаже залога — заемщику нет разницы, кому выплачивать кредит.
Что делать с закладной после погашения ипотеки?
После того, как выплачена ипотека, действие закладной аннулируется — теперь на недвижимости нет обременения, а заемщик становится ее полноправным собственником. Это значит, что банк уже не может распоряжаться жильем. Закладную возвращают в течение одного-десяти дней, допустимый законом срок — календарный месяц, если иное не предусмотрено ипотечным договором.
Что конкретно нужно сделать заемщику, чтобы снять с имущества обременение:
- Полностью погасить ипотеку и взять справку о выполнении своих обязательств перед банком;
- Подать заявление о выдаче закладной и дождаться, когда документ попадает к вам в руки;
- Подать в Росреестр закладную, справку из банка о погашенной ипотеке и заявление на снятие обременения;
- Получить выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированную закладную — эти бумаги лучше хранить.
Ипотека в ползунках (для семей с 2-ми и более детьми) от ТрансКапиталБанка
Подать заявку
Что делать дальше после получения на руки?
Когда заемщик погасил кредит, то банк, выдавший денежные средства, или текущий владелец закладной делает на ней отметку, что кредит погашен. Заемщик должен получить на руки закладную и справку о полном погашении кредита. Куда нести ее дальше? Следует обратиться в Росреестр для того, что снять обременение с недвижимости. При обращении в Росреестр необходимо предоставить следующий пакет документов:
- Заявление о снятии обременения.
- Кредитный договор.
- Справка, подтверждающая, что кредит погашен.
- Закладная на квартиру.
- Документ о праве владения.
- Паспорт.
Подробно о том, как снять обременения по ипотеке в Росреестре, МФЦ и Госуслугах, читайте в этой статье.
Обременение предполагает, что заемщик не может распоряжаться квартирой без контроля банка. Так он не может продать квартиру, сдать ее в аренду, вписать туда новых жильцов. После снятия обременения по ипотеке заемщик становится полноправным владельцем недвижимости. Из базы убирается запись о наличии кредита. Таким образом, полностью аннулируется право банка на квартиру.
Возможные проблемы и частые вопросы
Остались вопросы по оформлению и использованию ипотечной закладной? Ниже Bankiros.ru кратко поясняет, с какими подводными камнями может столкнуться заемщик.
Что делать, если закладная утеряна?
Чаще всего факт потери закладной выявляется, когда заемщик полностью исполнил свои обязательства и требуется снятие обременения с недвижимости. В таком случае кредитор обязан сообщить об утере документа и оформить дубликат. За содержание новой закладной ответственен банк-залогодержатель. Перед подписанием заемщик должен тщательно проверить новый документ и удостовериться в том, что он действительно является дубликатом утерянной закладной и не содержит каких-либо новых условий. Заемщик не обязан оплачивать расходы по оформлению дубликата, если такое требование не прописано в договоре. Защититься от возможной утери закладной можно, если оформить электронную версию документа.
Где хранится закладная по ипотеке?
До момента полного погашения ипотеки закладная будет храниться в банке, который выдал ипотечный кредит и является ее законным владельцем. В случае перепродажи или переуступки прав закладная будет находиться у нового владельца.
Банк не выдает закладную после погашения кредита, что делать?
По закону, банк должен вернуть заемщику закладную в течение календарного месяца после полного погашения кредита, если иное не указано в ипотечном соглашении. Чаще всего банки возвращают закладную в течение нескольких дней после погашения ипотеки. Если этого не происходит, и банк задерживает момент снятия обременения, заемщик может:
- Обратиться в письменной форме к руководству финансового учреждения.
- Отправить жалобу в Банк России.
- Решить проблему в судебном порядке.
Общение с банком по поводу утери закладной лучше вести в письменном виде – регистрировать все свои обращения и письма, запрашивать документы с подписями и печатями. Копии документов необходимо хранить у себя, чтобы в случае возникновения разногласий доказать свою правоту.
Можно ли вносить в закладную изменения?
Закон не запрещает вносить изменения в ценные бумаги. Например, если сменились условия ипотеки или у закладной появился новый владелец, в документ вносят соответствующие коррективы. Для этого стороны составляют письменное соглашение (об изменениях в закладную) и обращаются с ним в Росреестр для регистрации.
Можно ли вообще не оформлять закладную?
Закладная — необязательное условие для оформления ипотеки. Тем не менее, многие банки требуют ее подписать. Это связано с тем, что ипотека — долгосрочный кредит, который может держать на балансе не каждая организация. А с закладной появляются дополнительные возможности: например, ее можно полностью или частично продать, если у банка закончились деньги. Также закладная — гарант того, что кредитор не уйдет в минус, если заемщик перестанет платить
Поэтому получить ипотеку без закладной можно, но практике это встречается сравнительно редко.