Как перестать быть созаемщиком по ипотеке?

Кто такой созаемщик?

Созаемщик при кредитовании привлекается в том случае, если у основного заемщика не хватает ежемесячного дохода для самостоятельного погашения кредита. При оформлении договора банк будет рассматривать доходы созаемщиков в совокупности и шанс получить кредит выше, а сумма, которую банк согласится выдать, больше.

Дополнительных плательщиков по ипотечному договору может быть несколько. Именно к ним банк будет обращаться в случае, если у основного заемщика возникнут сложности с погашением долга.

У таких соглашений есть своя специфика:

• созаемщики несут солидарную ответственность перед банком по ипотечному договору;
• на соглашении ставят подписи все контрагенты по договору;
• созаемщики могут являться совладельцами ипотечной недвижимости;
• если основной заемщик по каким-то причинам перестает выполнять свои обязательства по договору, они переходят ко второму подписанту автоматически.

Зачем в принципе нужны дополнительные участники?

Они несут с основным должником солидарную ответственность по кредиту, их доход учитывается при расчете максимальной суммы займа, и если основной клиент не сможет платить по своим обязательствам, то выполнять их будет созаемщик или поручитель (при наличии).

Актуальные предложения

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

Предложения от Сбербанка:

Но здесь есть один подводный камень: все люди, которые обладают с вами равными правами на кредит, точно также могут обладать правом собственности на долю в приобретаемом недвижимости.

• Может случиться такое, что вы оплачивали благополучно заем, а другой человек решил за ваш счет улучшить свои жилищные условия, и претендует на часть жилья.

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

• Либо, как вариант, семейные пары или же люди в гражданском браке оформляют в общую собственность кредитный договор на жилье, а затем, по тем или иным причинам расходятся.

При этом возникает вполне закономерный вопрос: за кем остается приобретенная квартира, и как делить ежемесячные платежи? И что делать в том случае, если основной заемщик сознательно уклоняется от выплаты задолженности, а созаемщик, который был привлечен формально, вынужден отвечать по звонкам от банковской службы взыскания задолженности.

Отличие созаемщика и поручителя

Участие созаемщика в кредитном договоре предполагает использование кредита в равной мере. Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика. Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку. И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом.

Обратите внимание! Супруг заемщика автоматически будет являться созаемщиком, а приобретенная недвижимость будет совместной собственностью.

Поручитель — это мера обеспечения кредита. Его привлечение необходимо банку для перестраховки собственных рисков. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, эти средства банк взыщет с поручителя. Принимая решение о выдаче кредита, банк не будет учитывать его доход.

Правовые последствия при участии в кредитном договоре поручителя и созаемщика также совершенно разные.

Ответственность поручителя может быть субсидиарной (частичной) или солидарной (полной). При этом прав на ипотечное жилье поручитель не имеет. Выплатив кредит за кредитополучателя, поручитель имеет право взыскать с него эту сумму и все расходы, связанные с ее истребованием через суд.

Если к участию в кредитном договоре привлекаются и поручители, и созаемщики одновременно, то в случае банкротства заемщика, первыми к ответственности привлекаются созаемщики, и только после — поручители. При этом платить кредит поручитель начнет только после вынесения судом соответствующего решения.

На практике чаще всего кредитными средствами пользуется основной заемщик, а созаемщик привлекается для увеличения кредитного рейтинга. Но если один из созаемщиков окажется на грани банкротства, у второго могут возникнуть серьезные проблемы с банком.

Как отреагирует банк на вывод созаемщика

Подобное решение не будет воспринято банком с радостью. Данная процедура увеличивает риски кредитора. При одобрении такой операции уменьшится количество участников сделки, следовательно, сократится сумма общего дохода. Все это может привести к тому, что долговые обязательства не будут исполняться вовремя и в полном объеме.

Для получения одобрения от банка должна быть озвучена весомая причина:

• Бракоразводный процесс.
• Смена места жительства.
• Смерть созаемщика.
• Дополнительный участник не может исполнять долговые обязательства в прежнем объеме.

Только в таком случае банк может пойти навстречу заявителю.

Гарантом одобрительного решения может стать привлечение нового участника, который согласится взять на себя долговые обязательства. В большинстве случаев, такое решение увеличивает шансы на благополучный исход дела. Не стоит забывать, что новому участнику необходимо пройти процедуру проверки. Он должен полностью соответствовать всем озвученным требованиям со стороны кредитора:

• Наличие гражданства РФ.
• Возраст от 21 года до 75 лет.
• Наличие хорошей кредитной истории.
• Срок трудового стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев, период общего стажа от одного года.
• Должны быть предоставлены справки об уровне заработной платы и справка о занимаемой должности.

Однако не всегда получается найти человека, который готов поучаствовать в сделке и разделить кредитные обязательства. В таком случае основной участник сделки должен предоставить соответствующие документы. Они должны подтвердить у него такой уровень дохода, которого хватит для внесения ежемесячных платежей только собственными силами.

Важно! Заемщик может предоставить справку 2-НДФЛ, которая докажет, что уровень дохода за последнее время вырос. Это значит, что кредит может быть погашен без участия созаемщика.

Видео по теме

ИпотекаПоручительСозаемщик

Автор:

Владислав Квитченко

Генеральный директор . Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

Риски созаемщика при участии в ипотечной сделке

Есть множество рисков, которые грозят дополнительному участнику:

• Не каждый гражданин знает права и обязанности созаемщика. Многие пытаются выручить близких людей и соглашаются выступить в роли дополнительных участников. Однако не все реально оценивают, что долговые обязательства ложатся на них. Ипотека оформляется на длительный срок, иногда он может достигать и 30 лет. Никто не может дать гарантии, что титульный заемщик сохранит свою материальную обеспеченность. В случае наступления чрезвычайных ситуаций банк снизит кредитный рейтинг для всех участников договора. Поэтому созаемщику не стоит надеяться на то, что банк смягчит или снизит требования, если с титульным заемщиком что-то случится.
• При заключении ипотечного договора доход дополнительного участника будет учитываться при расчете максимально допустимой суммы. Поэтому стоит рассчитывать на то, что в период действия ипотечного договора будет довольно трудно получить еще какой-нибудь потребительский кредит. В базе будет отображаться информация о том, что вы уже являетесь участником ипотечной сделки.
• Если созаемщик решает в качестве залога оставить личное имущество, то этот вариант может стать рискованным. В случае нарушения залоговых обязательств данное имущество может перейти в собственность банка. Поэтому стоит предварительно подумать о том, стоит ли подвергать себя такому риску.

На помощь в любой из этих ситуаций может прийти страховка. Однако она может не покрыть всех расходов. Оформление страхового договора также будет накладывать определенные затраты.

Вот о чем должен помнить дополнительный участник сделки:

• Заключенный договор наложит на участников долговые обязательства, которые будут длиться довольно продолжительное время.
• Любое нарушение условий договора может вызвать конфликтные ситуации не только с титульным заемщиком, но и с самим банком.

Согласится ли банк

По одному требованию плательщика банк на изменения не пойдет – должны быть веские основания. Чем объясняются действия кредитора? Во-первых, ему просто невыгодно. При уменьшении числа созаемщиков снижается совокупный доход, который покрывает ссуду. Во-вторых, увеличиваются шансы на просрочку.
Причина должна быть весомой, чтобы кредитное учреждение приняло сторону плательщика. Важно привести веские аргументы, а также предоставить доказательства, подтверждающие важные обстоятельства – расставание супругов, кончина одного из них, ухудшение или, наоборот, улучшение платежеспособности, переезд в другой регион.

Будет большим плюсом, если заемщик сможет подтвердить увеличение дохода или привлечь другого созаемщика, чтобы повысить лояльность финучреждения. Новый участник договора также подвергнется банковской проверке, поэтому должен соответствовать требованиям Сбербанка:

• подтвердить российское гражданство;
• соответствовать требованиям по возрасту;
• иметь хороший кредитный рейтинг;
• проработать свыше 6 месяцев на последнем месте;
• официально подтвердить доход и занятость.

Если возникают сложности с поиском созаемщика, желательно предоставить кредитору документы, подтверждающие увеличение дохода. Этой суммы должно хватить, чтобы самостоятельно покрывать задолженность, а величина ежемесячного платежа не должна превышать трети от заработка. Подтвердить зарплату можно документом 2-НДФЛ, в котором официально заверяют рост доходов.

Как долго рассматривается заявка

На одобрение заявления плательщика банку официально выделено 10 дней. К концу срока финансовая организация должна уведомить плательщика о своем решении.
Вариантов всего два:

1. При положительном результате необходимо прийти с тем самым созаемщиком в отделение Сбербанка, где подписать допсоглашение, внести изменения и зарегистрировать их в региональном Росреестре вместе с банковским представителем.
2. При отрицательном решении стоит заняться поиском доказательств и веских аргументов, чтобы финансовое учреждение пересмотрело свое решение. При достаточных основаниях можно обратиться в суд, но в этом случае дело может затянуться на несколько месяцев. Лучше постараться договориться с банком.

К сожалению, даже судебное разбирательство не может обязать кредитора внести изменения в договор. Одного желания плательщика и созаемщика недостаточно – должна быть актуальная причина. Например, подойдет повышение в должности и увеличение доходов плательщика. Таким образом, в одностороннем порядке вывести созаемщика из ипотеки не получится. Необходимо посетить сбербанковский ипотечный отдел и написать заявление. Кредитная организация рассмотрит заявку плательщика в индивидуальном порядке и оценит его аргументы.

Как оформляется кредитный договор с участием созаемщика?

Несмотря на то, что договор оформляется с участием созаемщика, процедура оформления стандартная. Единственная разница заключается в том, что в кредитном договоре прописываются персональные данные основного заемщика и созаемщика. Также прописываются их обязанность по выплате суммы задолженности.

3 этапа оформления сделки:

1. Заемщик и созаемщик обращаются в банк с полным пакетом документов для оформления заявки.
2. Банк рассматривает данные клиентов и принимает решение.
3. Назначается день и дата для подписания кредитного договора. В назначенный день оба участника ипотечного договора должны прийти с полным пакетом документов.

Дополнительно следует учитывать, что договор заключается в 3 экземплярах, для каждой из сторон. На договоре каждый участник сделки ставит свою подпись

.

Популярные причины переоформления ипотеки на другого человека

Допускается переписать кредит на другого человека только при добровольном согласии кредиторской организации, в которой была оформлена жилищная ссуда. Для запуска процедуры надо подать заявление с указанием причин подобного шага. После их оценки банк примет решение и сообщит об этом клиенту.

Частые причины перерегистрации (переоформления) ипотечного займа:

• переход в стороннюю финансово-кредитную организацию;
• изменение семейного статуса;
• смерть заемщика;
• материальные сложности у заемщика.

Переход в другой банк

Банки постоянно конкурируют между собой, поэтому пытаются привлекать клиентов соблазнительными условиями ипотечного кредитования. Обычно предлагается более низкая процентная ставка. Чтобы перейти в другой банк, ипотечному заемщику не требуется согласие своего кредитора.

Последовательность действий:

1. Заключение договора с другой финансовой организацией.
2. Получение денег.
3. Погашение долга в старом банке.

Мнение эксперта
Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

На сегодня самые выгодные условия кредитования у Сбербанка, поэтому менять его нецелесообразно.

Изменение семейного положения

За время выплаты ипотечного кредита у клиента может поменяться семейное положение, когда надобность в квартире отпадает. Частым случаем является развод супругов, когда недвижимость остается в пользовании одного, а ипотека оформлена на другого. В данной ситуации встает вопрос о переоформлении.

Достаточно предоставить в банк документ о разводе и справку о платежеспособности преемника. Тогда можно рассчитывать на положительное решение кредитора.