Как провести реструктуризацию ипотеку в АИЖК и каких условий ждать?

Главная / Реструктуризация / Особенности процедуры реструктуризации АИЖК

Финансовый кризис в стране добавил проблем тем гражданам, кто успел оформить ипотечные кредиты. Потеря работы, снижение заработной платы – все это способствовало росту долговых обязательств заемщиков перед банками. Есть ли шанс исправить данную ситуацию?

Такой процесс, как реструктуризация ипотечного долга с помощью программ государства позволит не только не лишиться жилья, но и урегулировать финансовое положение заемщика. Кто попадает под условия данной программы? Какие документы нужны для проведения процедуры? Обо всем этом мы расскажем в данной статье.

Условия государственной программы помощи заемщикам в АИЖК (ДОМ.РФ)

Три года назад АИЖК было переименовано в ДОМ.РФ и разработало программу господдержки для ипотечных заемщиков.

Согласно Постановлению Правительства действует несколько программ по реструктуризации долга:

• Уменьшение суммы ипотеки на 20 или 30 процентов.
• Компенсация части основного долга (погашение 50% (за каждый месяц) задолженности в течение 18 месяцев).
• Перевод валютной ипотеки в рублевую, при этом годовая ставка не будет превышать 11,5%.
• Продление срока ипотеки (со снижением ежемесячного платежа).

Возврат уплаченных процентов ДОМ.РФ не производит, можно только частично погасить задолженность. При этом если по ранее полученной ипотеке ваша ставка – выше 12%, можно написать заявление на получение господдержки и снизить ее.

Также прочитайте: Ипотека с господдержкой в ВТБ: условия и ставки, документы и отзывы

Программы кредитования

Банк Дом РФ предоставляет заемщикам такие программы по ипотеке:

• Под залог квартиры. Допускается покупка недвижимости как с первичного, так и со вторичного рынка. Ставка начинается от 9,1%. Для зарплатных клиентов ставка понижается на 0,4%, при наличии справки 2-НДФЛ или из пенсионного фонда — на 0,4%. Сумма ипотеки составляет от 500 000 до 15 000 000 рублей, срок — 30 лет. Возможен кредит без первоначального взноса. Обязательно гражданство РФ и постоянной регистрации.
• Новостройка. Это еще более выгодное предложение. Ставка начинается от 7,8%. Участникам зарплатного проекта предоставляется ставка на 0,4% меньше. Сумма ипотеки — от 500 000 до 30 000 000 рублей, срок — до 30 лет. По этой программе допускаются к сделке только квартиры в новостройках.

• Ипотека для медицинских работников на сумму до 30 000 000 рублей по ставке от 7,6%. Первый взнос — от 10%, программа рассчитана на покупку жилья в новостройках. Максимальную сумму могут получить только жители столицы и области, а также Санкт-Петербурга и области. По всем прочим регионам по этой программе выдается 15 000 000 рублей. Медработники в рамках этого предложения получают скидку от базовой ставки на 0,6%.
• Готовое жилье. Можно приобретать квартиры со вторичного рынка. Ставка начинается от 8,4%, срок — до 30 лет, сумма — до 15 000 000 рублей. Понизить ставку можно, предоставив справку 2-НДФЛ (-0,4%), предоставив выписку из пенсионного фонда (-0,4%). Если клиент вносит первоначальный взнос от 10%, он имеет право не предоставлять ни трудовую книжку, ни справку о доходах.
• Готовое жилье. Предложение позволяет выбирать квартиру из всего многообразия вторичного рынка недвижимости. Базовая ставка составляет 8,4%. Если внести первоначальный взнос от 30%, то можно претендовать на ставку 8%.
• Семейная ипотека. Она используется для покупки квартир в новостройках и загородного жилья. Это льготная программа в помощь семьям, где в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился второй или третий ребенок. Процентная ставка действительно выгодно отличается от ставок по другим программам — от 4,7%, сумма — от 500 000 до 6 000 000 рублей.

• Жилой дом. Ставка начинается от 9,6%, сумма — до 15 000 000 рублей, достаточно крупный первоначальный взнос — от 40%. Можно покупать не только частные жилые дома, но и квартиры с первичного и вторичного рынка.
• Строительство жилого дома. Сумма составляет до 10 000 000 рублей, ставка — от 8,6%, первый взнос — от 20%.
• Дальневосточная ипотека. Это тоже льготное предложение, созданное при поддержке государства на развитие дальневосточного региона. Предлагается рекордно низкая ставка — от 1,2% на сумму до 6 000 000 рублей. Срок — до 20 лет, первый взнос — от 15%. Можно покупать квартиры с первичного или вторичного рынка, а также загородные дома.
• Военная ипотека. Это еще одна льготная программа, ставка начинается от 7,3%, первый взнос — от 15%. Разница этой программы состоит в том, что и первый взнос, и все последующие вносит государство. Это будет при условии, что гражданин участвует в накопительно-ипотечной системе не менее 3 лет.

Кому положена госпомощь

Помощь оказывается только семьям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. К ним на основании Постановления относятся:

• семьи с одним и более ребенком, в том числе усыновленным;
• ветераны боевых действий;
• опекуны инвалидов или детей-инвалидов;
• родители, на иждивение которых есть студенты очной формы до 24 лет.

Но и эти категории населения не всегда могут рассчитывать на положительный ответ, так как есть и другие основания для выплаты.

Должно быть выполнено как минимум два условия:

1. Объект недвижимости должен находиться на территории РФ, а заемщик и солидарные заемщики быть гражданами России.
2. Совокупный доход семьи снизился на 30% по сравнению с периодом, когда оформлялся кредит.
3. Сумма ежемесячного платежа увеличилась на 30% по сравнению с периодом оформления ипотеки.
4. После выплаты ипотеки оставшаяся сумма при пересчете на каждого члена семьи ниже прожиточного минимума.

Кредитование в жилищной сфере

Популярность жилищного кредитования в нашей стране только начинает возрастать. Еще каких-то 20-25 лет назад люди мало что знали об ипотеке. Соответственно, законодательство в этой области пока несовершенно и имеет множество пробелов. Сама сфера строительства и ипотечного кредитования на данный момент обладает рядом недостатков:

• Монополизация рынка жилья крупными строительными компаниями: маленьким фирмам из-за бюрократических проволочек просто невозможно составлять конкуренцию крупным застройщикам;
• Серая зарплата: многие граждане, желающие взять ипотеку, не имеют возможности подтвердить свой доход, так как часть заработка не является официальным;
• Большой список необходимых документов для получения ипотечного займа: немногие люди имеют возможность собрать весь список документов (поручительство, справка об официальном доходе, залоговое имущество и т.д.);
• Дефицит жилого фонда. Особенно остро эта проблема стоит в больших городах: жилья попросту не хватает, как итог – искусственное повышение цен на квартиры и недоступность ипотеки для людей со средним заработком.

Все эти недостатки реально существуют, но люди узнают о них только тогда, когда сами пытаются оформить ипотечный займ. СМИ редко освещает данную тему. Недалеко от СМИ ушло и государство, главная проблема — нежелание органов власти поддерживать заемщиков по ипотеке. Реструктуризация кредитов проводится в основном по инициативе кредиторов, государственные программы по поддержке жилищного кредитования можно сосчитать на пальцах.

Возникновение долга — последствия

Просрочка по выплатам ипотеки может возникнуть у каждого, нестабильная финансовая ситуация в стране способствует этому. Кто-то лишается работы, кому-то понижают заработную плату. Есть и другие причины, по которым заемщики не могут вовремя расплачиваться по счетам: рождение ребенка, болезнь и т.д.. Долг по ипотеке возникает уже после первого месяца просрочки платежа.

Пени и штрафы за несвоевременное погашение ипотеки начисляются с первого дня задержки выплат. Подробные условия начисления неустойки прописаны в кредитном договоре.

Помимо неустойки, за просрочку платежа заемщику может грозить:

• Арест имущества;
• Судебные разбирательства с кредитором;
• Выставление ипотечного жилья на торги с целью погашения долга;
• Передача права требования кредита третьим лицам (чаще всего передают долги, которые меньше 500 000 руб.).

Возможно, вам покажется интересной следующая информация: что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита?

Требования к залогу

Основные требования к закладываемой недвижимости:

1. Площадь помещения не должна превышать установленного предела, для однокомнатной квартиры он составляет 45 кв. м., для двушки – 65 кв. м., для квартир с 3-мя и более комнатами – 85 кв. м.
2. Стоимость 1 кв. м. общей площади не превышает более, чем на 60% среднюю стоимость по недвижимости в регионе.
3. У вас нет в собственности иного жилья (кроме ипотечного), или ваша доля в общей долевой собственности не превышает 50%.

Иные способы улучшить материальное положение

Если вы оказались в совсем безвыходной ситуации, денег на оплату ипотеки нет, когда они появятся неизвестно (затяжная болезнь, отсутствие работы и т.д.), можно попробовать решить проблему другим путем. Есть вариант: обратиться в банк и попросить разрешение на продажу ипотечного жилья. Себе купить квартиру подешевле, а разницу перечислить на погашение кредита.

Если этот вариант вам не подходит, можно попробовать решить вопрос мене радикальным, но более сложным и длинным путем: сдать ипотечную квартиру в аренду. Для этого также нужно посетить отделение банка, взять разрешение на сдачу жилья, для себя снять более дешевую квартиру, а разницу в цене также направлять на погашение долга.

Требования к ипотечному кредиту

В рамках программы государственной поддержки реструктуризации подлежат только целевые кредиты, оформленные на покупку жилья. На момент обращения в банк срок действия договора должен быть не менее 1 года.

Обратиться за помощью можно даже в том случае, если вы ранее делали рефинансирование жилищного займа. Если вы подходите под требования программы, можете подать документы не ранее, чем через год после рефинансирования.

Когда необходима реструктуризация кредита

Если вы желаете сохранить статус добропорядочного заемщика и хорошие отношения с банком, то заявление на реструктуризацию кредита стоит подать сразу, как только ваше материальное положение пошатнется. И когда в вашем распоряжении будут весомые аргументы, позволяющие убедить банк в необходимости этого шага.

Задуматься о реструктуризации кредита следует в случае, если:

1. Уровень вашего дохода снизился. То есть вносить средства в счёт погашения кредита в установленном договором объёме вы не можете.
2. Вы временно, частично или полностью утратили трудоспособность. Варианты: длительный больничный, получение инвалидности, травмы.
3. У вас возросли расходы. Речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев.
4. Вы лишились основного источника доходов. Сокращение или потеря работы в связи с ликвидацией организации-работодателя, закрытие собственного ИП — причин тоже может быть немало.

Если вы знаете, что следующий платеж по кредиту внести уже не сможете, то незамедлительно отправляйтесь в банк для рассмотрения с кредитными менеджерами вариантов реструктуризации. Чем раньше вы это сделаете — тем меньше вероятность появления просрочек и негативных записей в вашей кредитной истории.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Документы для реструктуризации ипотеки

Вы должны подготовить пакет документов и обратиться в тот банк, где оформляли ипотеку, то есть связь между агентством и вами осуществляется через банк.

Вам потребуется:

• копии паспортов всех участников ипотечного соглашения: основного заемщика, созаемщиков, поручителей, залогодателей;
• удостоверение, подтверждающее право на господдержку (документы всех членов семьи, в том числе подтверждение социального статуса, например, инвалида);
• справка из ЕГРН об объектах недвижимости в собственности.

Это не окончательный перечень документов, так как банк для принятия решения может запросить дополнительные. В банке вам выдадут бланк анкеты, который нужно заполнить по образцу (есть на сайтах банков или вам выдадут бумажный образец в отделении).

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту — это процесс пересмотра графика платежей по кредитному договору. Её основная цель — временное или постоянное снижение кредитной нагрузки, позволяющее исключить вероятность появления просрочек или невыплаты займа. Реструктуризация задолженности представлена в нескольких формах:

1. Банковская реструктуризация.
   Вводится по взаимному соглашению сторон: банка и заемщика. Одной из её форм стали ипотечные каникулы, на законодательном уровне гарантирующие гражданам право на улучшение условий по выплате ипотеки.
2. Судебная реструктуризация.
   Добиться её заемщику довольно сложно — нужно обоснованно доказать суду, что положения старого графика платежей по кредиту незаконны. К примеру, размер процентной ставки превышает установленный ЦБ максимум для конкретного вида кредитного продукта.
3. Реструктуризация задолженности при банкротстве.
   Она предусматривает погашение долга одновременно перед всеми кредиторами, но применяется только в рамках судебного производства о признании физлица банкротом. Другим словами — это крайний вариант, используемый в случае,
   если банк не соглашается на изменение графика, а платить кредит у заемщика возможности нет
   .

Банковская реструктуризация долга по кредиту (именно ее мы сегодня и будем рассматривать) представляет собой дополнительное соглашение к основному кредитному договору и оформляется только в выдавшем займ банке — в этом ее коренное отличие от рефинансирования кредита.

Для получения нужны веские аргументы, способные убедить банк пойти на пересмотр графика платежей. Иными словами, нужно поставить перед кредитной организацией выбор: или смягчение условий по займу, или появление просрочек, а в перспективе — объявление банкротства. Какие новые условия для выплаты кредитов может предложить банк, рассмотрим далее.

Как получить поддержку от государства

Вопросы, связанные с государственной помощью, возникают довольно часто. Подробные ответы можно найти на официальном сайте ДОМ.РФ, а также узнать по телефону горячей линии 8-800-755-55-00.

Чтобы оформить реструктуризацию, обратитесь в отделение банка, в котором получали ипотеку. Заполните заявление, передайте сотруднику документы. В течение 1-2 недель вам поступит ответ. Если он будет положительным, необходимо подписать договор и получить обновленный график платежей.

Также прочитайте: Реструктуризация ипотеки в ВТБ для физических лиц: условия, подача заявления и отзывы

Что делать после получения отказа – три варианта

Но что же делать с самим отказом? К кому следует обратиться? Существует несколько способов уладить нерешённый вопрос с реструктуризацией ипотеки после того, как был получен отказ со стороны банка. Ниже подробно разобраны несколько различных случаев, которые зависят от действий кредитной организации и физического лица, взявшего ипотеку.

Банк подал в суд в связи с просрочкой выплат. Бывают случаи, когда банк отказал в реструктуризации, клиент не смог выплачивать заем, и потому кредитная организация обратилась в суд. В таких случаях приходит повестка с требованием явиться на судебное заседание. И первое, что необходимо – не бояться и ни в коем случае не игнорировать её. Нужно собрать всю необходимую документацию и отправиться на судебное заседание с прошением уменьшения штрафов за просрочку выплат.

Судебные разбирательства в некоторых случаях помогали заёмщикам избавиться от дополнительных штрафов. Но, опять же, нужно помнить, что каждый случай уникален, и ни в одном из них нет гарантий выиграть судебные тяжбы с банком.

Если же до суда дело не дошло, то все разногласия с банком можно урегулировать посредством программы рефинансирования. Данная программа предполагает выдачу нового кредита для погашения старого. Иными словами, получение займа в одном банке для погашения старого обязательства в другом. Но для того, чтобы получить деньги в другом банке, необходима хорошая кредитная история, что бывает не во всех случаях. Тем более, многие банки так же неодобрительно относятся к рефинансированию, как и к реструктуризации ипотечного кредита.

Рекомендуемая статья: Покупка новостройки по военной ипотеке

Пролонгация кредитного договора. Этот способ даёт возможность снятия части финансового бремени должника. Пролонгация заключается в уменьшении размеров выплат в противовес увеличению сроков кредитования. Но не стоит путать это с реструктуризацией – это не одно и то же. К счастью для заёмщиков, банки в большинстве случаев одобряют пролонгацию, даже если в реструктуризации дали отказ.

Отзывы о реструктуризации в АИЖК (ДОМ.РФ)

Валентина Александровна:

“Когда узнали о возможности реструктуризации по ипотеке, то сразу обратились в ДОМ.РФ. Сбор документов занял немного времени, в течение всего периода оформления документов нас консультировал менеджер. В целом, впечатление положительное”.

Екатерина Солнцева:

Алексей Владимирович:

“Обратились напрямую в ДОМ.РФ, бывшее АИЖК, для рефинансирования ипотеки. Изначально ставка была 13%, платить было очень тяжело, после подачи заявки снизили до 9%. Спасибо сотрудникам за профессионализм и хорошее отношение”.

Ильмира Одиноченко:

Пошаговая инструкция

Список необходимых документов будет зависеть от выбранного способа реструктуризации. Так как АИЖК сотрудничает с кредитными учреждениями, то обращаться туда напрямую не придется, банк все сделает за вас. Итак, чтобы провести процедуру реструктуризации, нужно придерживаться следующего алгоритма действий (дается с поправками в зависимости от программы):

1. Для начала необходимо позвонить в банк и выяснить, куда именно следует обратиться за консультацией и какие документы нужно будет взять с собой.
2. После консультации со специалистами банка, выдается список необходимых документов (если рефинансирование будет проходить по программе господдержки, некоторые документы придется заказывать в МФЦ).
3. Все собранные бумаги необходимо отнести в офис кредитора.
4. Далее банк отправляет документы на рассмотрение в АИЖК либо рассматривает самостоятельно на заседании специальной комиссии.
5. После вынесения решения, заемщику звонят и сообщают результаты.
6. При положительном решении, клиента снова приглашают в офис для подписания доп. соглашения с новыми условиями оплаты кредита.

Какие документы необходимы?

Если реструктуризация ипотеки происходит в банке, список документов для подачи заявления будет совсем небольшой:

1. Паспорт заявителя.
2. Кредитный договор.
3. Справки о зарплате и составе семьи.
4. Справка из ЕГРП о том, что жилье является единственным.

Это основной перечень бумаг. Если реструктуризация долга проводится по программе государственной поддержки, то для АИЖК могут понадобиться дополнительные сведения: о залоговой недвижимости, об остатке по кредиту.

Выше приведен лишь примерный перечень документов. Банк запрашивает необходимую информацию в индивидуальном порядке, поэтому точный список нужно уточнять у сотрудников кредитного учреждения.

Если причиной снижения дохода является болезнь или смерть заемщика, также нужно будет представить соответствующие справки. В любом случае, клиенту заранее известно, на каком основании он будет просить реструктуризировать кредит, поэтому справки, доказывающие неплатежеспособность следует подготовить заблаговременно.

Подача и рассмотрение заявления

Подать документы в отделение банка можно и по почте, но лучше сделать это лично. Тогда сотрудник кредитной организации сможет проверить пакет на наличие всех необходимых бумаг, посмотреть бланк заявления на наличие ошибок и дать вам номер входящей заявки.

Если вы заинтересовались вопросом написания заявления на реструктуризацию ипотеки, советуем ознакомиться с этим материалом.

Рассмотрение заявления в банке проходит на заседании специальной комиссии. Там совет специалистов решает, есть ли у заемщика основания на реструктуризацию, какие условия они могут предложить клиенту (исходя из его дохода). Если должник подходит под условия программы господдержки, то пакет документов пересылается в отделение АИЖК, и решение об одобрении (или отказе) выносится уже специалистами данного ведомства.

Установленные сроки

Срок рассмотрения заявления, установленный законом, не должен быть больше 30 дней. Однако иногда для принятия решения могут понадобиться дополнительные сведения, тогда этот срок продлевается еще на месяц (об этом заявителя предупреждают заранее). На практике же подобные обращения клиентов рассматриваются не более 10 дней, после чего заемщика уведомляют о результате.

Подписание соглашения

Если банк или АИЖК вынесли положительное решение по заявлению, клиента приглашают подписать новое соглашение по договору. В нем должны быть прописаны права и обязанности сторон. Чаще всего, в соглашении указано, что должник обязан вовремя вносить платеж, а банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке при просрочке по кредиту.

В случае, когда должник допускает просрочку платежа по новым, более выгодным для него условиям договора, его кредитная история портится автоматически. Банк теряет доверие к такому клиенту, и уже не идет навстречу.

При реструктуризации ипотеки следует помнить, что это лишь временная мера, позволяющая заемщику восстановить свое финансовое положение, не испортив КИ. После того, как у должника появится стабильный заработок, банк имеет право вернуться к прежним условиям договора.

Общая информация о заключении соглашения о реструктуризации задолженности описана в этой статье.