На какую сумму ипотеки можно рассчитывать при зарплате от 15000 до 100000

Владение собственным жильем – заветное желание большого количества «семейных» людей. Однако с учетом цен на недвижимое имущество и, к сожалению, не растущих заработных плат, оно зачастую так и остается желанием. Предусмотрительные банки в стремлении помочь своим клиентам воплотить мечту в реальность предлагают множество ипотечных программ. Исключением не является и Сбербанк, по праву считающимся наиболее излюбленным среди клиентов в стране. Но каков нижний порог денежной величины, на которую вправе рассчитывать потенциальный заемщик? Говоря простыми словами, какая минимальная сумма ипотеки в Сбербанке?

Как банк определяет максимальную сумму ипотеки

Традиционно ипотечные займы в России выдаются с условием предоставления первоначального взноса. Под данным термином подразумевается сумма собственных денежных накоплений заемщика, которые он вносит в счет оплаты стоимости квадратных метров. В зависимости от программы ипотечного кредитования и политики банка требования к первоначальному взносу могут быть различными. Например, в некоторых банках существует минимальный первоначальный взнос в 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Но такой порог доступен чаще всего только для специальных категорий клиентов (например, для получающих зарплату в банке или сотрудников бюджетной сферы и др).

Все же более распространен вариант, когда банк требует предоставить первоначальный взнос в 15-20% от заявленной цены. Такое требование зачастую действительно только при условии приобретения площадей в многоквартирных домах. Для индивидуальных жилых строений (коттеджей, таунхаусов, незавершенных строительством домов) первоначальный взнос может составлять от 30% от стоимости.

При этом сумма первоначального взноса в процентах рассчитывается по следующим параметрам:

1. Рыночная стоимость жилья. Определением действительной стоимости недвижимости занимаются независимые оценочные организации. На основании цен схожих объектов и расчетных величин специалисты – оценщики высчитывают конечный показатель стоимости. Соответственно, сумма кредита будет определена как разница между данным значением и суммой первоначального взноса. Зачем делать оценку квартиры при ипотеке
2. Стоимость по договору купли – продажи. Этот показатель заявляется самими участниками сделки – покупателем и продавцом. Его же указывают в договоре о переходе права собственности. Данное значение также учитывает банк для расчета максимально возможной суммы кредита.

Рекомендуемая статья: Как взять ипотеку без справок о доходах?
Для наглядности рассмотрим пример:

• стоимость приобретаемого жилья по договору – 3 млн. рублей;
• рыночная стоимость недвижимости (в отчете об оценке) – 3,2 млн. рублей;
• заявленный банком минимальный первоначальный взнос – 20%.

Соответственно, для получения кредита заемщик должен предоставить собственных средств не менее 600 000 рублей (3 млн *0,2), так как рыночная стоимость выше стоимости в договоре купли-продажи.

Внимание! Если цена в договоре купли-продажи больше чем в отчете об оценке, то покупатель обязан будет увеличить сумму первого взноса. Банк выдаст ипотеку в размере 80% от рыночной, обозначенной в отчете.

Кому доступна выгодная ипотека

Банк устанавливает предельно выгодные условия тем заемщикам, которым можно доверять. Ставка — прямой показатель доверия. Если оно невысокое, есть какие-то негативные факторы, банк увеличит процент. Это стандартная практика.

Каким ипотечным заемщикам банки больше всего доверяют:

• с положительной кредитной историей. Хорошо, если у заемщика есть 2-3 выплаченных в срок долговых обязательства перед банками. А вот наличие в кредитной истории информации об оформленных ранее займах станет негативным фактором;
• гражданам, которые работают официально и могут подтвердить все заявленные источники дохода. Это не только 2-НДФЛ или электронная выписка со счета в ПФР, но и заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• с приличным стажем на текущем месте работы. Банки указывают минимальный предел в 3 месяца, но максимально доверяют тем, что трудится на одном месте в течение нескольких лет;
• работающим на крупных предприятиях. Если работодатель — небольшая фирма или ИП, риски остаться без работы выше, поэтому и степень доверия снижается;
• с достаточным уровнем дохода. Денег должно хватать и на жизнь, и на гашение ипотеки, и на покрытие других обязательств при их наличии. Чем выше доход заемщика, тем больше шансов на заключение выгодного договора ипотеки.

Каждый банк указывает требования к заемщику, но это просто определенные рамки или минимальные параметры. Это совсем не значит, что ссуда будет одобрена каждому, кто этим критериям соответствует.

Оценка платежеспособности клиента

На какую сумму ипотеки можно рассчитывать, исходя из стоимости жилья, мы разобрались. Следующий важный шаг – расчет максимально возможной суммы ипотеки исходя из доходов заемщика. Что важно знать в данном случае:

1. При расчете максимальной суммы учитываются документально подтвержденные регулярные доходы (по основному месту работы, по совместительству, доходы от сдачи имеющейся недвижимости в аренду, пенсионные выплаты и т.д.).
2. В большинстве случаев такие доходы как получение алиментов, доходы от предпринимательской деятельности, выигрыши и иные нерегулярные выплаты не принимаются банков в качестве доходов.
3. При расчете максимально возможной суммы кредита из дохода отнимаются суммы по действующим обязательствам (кредиты, кредитные карты), удержаниям по исполнительным листам (в т.ч. алиментам).
4. При наличии нескольких участников сделки (созаемщики, поручители) расчет дохода происходит по каждому из них. Сумма доходов суммируется.

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

Важно! Если стоимость квартиры с учетом накоплений заемщику доступна, но доходов недостаточно, банк откажет в выдаче ипотечного займа.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

Рекомендуемая статья: Как снять жилье с домашними животными: советы экспертов

Еще одним нюансом в расчете максимальной суммы кредита является специальный коэффициент платежеспособности. В зависимости от банка он может составлять от 40 до 60 процентов от имеющегося дохода. Например, при доходе в 60 000 рублей и коэффициенте платежеспособности 50% максимально возможный платеж по ипотеке составляет 30 000 рублей.

Внимание! Стоит также учитывать, что при доходе примерно в 10 000 рублей банк в принципе не сможет выдать ипотечный займ, так как вычитывает из дохода минимальный прожиточный минимум.

Приведем несколько примеров, какую сумму можно взять в ипотеку, с учетом различного дохода. В качестве исходных данных примем процентную ставку в 11% годовых, срок кредитования – 25 лет. Регион проживания – Московская область.

Особенности кредитования в 2021г и на какой срок

Сбербанк считается лидером российского ипотечного рынка, что во многом обусловлено большим количеством кредитных продуктов и выгодными условиями предоставления займов. При желании клиент может воспользоваться классическим вариантом или прибегнуть к упрощенной процедуре оформления.

В линейке банка сегодня представлены следующие предложения:

• для первичного и вторичного рынка;
• на строительство жилой недвижимости;
• с участием материнского капитала;
• с привлечением жилищного сертификата;
• нецелевое финансирование;
• ипотека для военных и молодых семей;
• программа рефинансирования.

Заемщиком может стать гражданин в возрасте от 21 года до 75 лет. Приобретаемое на ипотечные средство жилье в большинстве случаев становится залогом, но в рамках процесса допустимо предоставлять дополнительное обеспечение. При недостаточности получаемого дохода и в качестве повышения гарантий возврата клиент вправе привлекать поручителей и созаемщиков. Максимальная сумма займа ограничена условиями программы.

Клиент вправе рассчитывать на следующие суммы:

1. Господдержка — до 12 млн. рублей;
2. Военная — 2,502 млн. рублей;
3. Классические предложения — до 85% от стоимости недвижимости для основной части клиентов и 90% для участников зарплатных проектов.

Большинство ипотечных предложений Сбербанка рассчитаны на срок заключения договорных отношений равный 30 годам. Исключение составляет заём нецелевого финансирования, для которого максимальная длительность равна 20 годам.

Возможно будет интересно!

Что такое нецелевая ипотека что это такое какие требования и условия

Какую минимальную сумму можно взять в ипотеку

Важный аспект при оформлении ипотеки – минимальный порог для кредита. Иными словами, не получится купить квартиру с оформлением всего пятидесяти или ста тысяч рублей ипотечного займа. У каждого банка своя «ценовая» политика по данному вопросу, но в среднем порядок сумм следующий:

• для регионов – примерно 300 000 рублей;
• Москва и МО – ориентировочно 500 000 рублей.

Таким образом, при стоимости московской квартиры в 3 миллиона рублей необходимо оформить в кредит не меньше 500 000 рублей, остальное будет представлено собственными средствами заемщика.

Минимум

Средний минимальный размер ипотекив процентах к общей стоимости недвижимости равен 25-30%. Меньше – 10-20% не столько граждане реже запрашивают, сколько невыгодно предоставлять для самого банковского учреждения.

Минимальная сумма ипотечного кредита возможна в Россельхозбанке – это всего 100 000 рублей.

Не окажут влияния на итоговую сумму вносимые заемщиком платежи:

• По оформлению страховки на кредитуемый недвижимый объект;
• По проведению оценочной экспертизы объекта независимым экспертом;
• Нотариальные и иные сделки по регистрации недвижимости или оформлению технической документации.

В связи с обязательностью залога банку приобретаемого недвижимого объекта, при наличии почти всей стоимости квартиры у заемщика, рекомендуется оформить не ипотеку с минимальной ставкой на минимальную же сумму, а небольшой потребительский кредит, для выдачи которого не нужно оформление залога и страхования объекта.

В любом случае, заемщику необходимо тщательно изучать условия кредитного договора, возможно или нет оформление в кредит именно минимальной суммы, процент ее от общей стоимости жилья и условия кредитования при оформлении кредита на 100% стоимостинедвижимости.

Можно ли после одобрения поменять сумму ипотеки

Выбор подходящего жилья – весьма серьезный и ответственный шаг для каждого. Поэтому порой приходится обращаться повторно в банк для изменения параметров кредита, в том числе по поводу уменьшения или увеличения суммы ипотечного займа. Можно ли после одобрения поменять сумму ипотеки? Ответ зависит оттого, в какую сторону она меняется.

Так, если сумму займа планируется уменьшить, то банк практически гарантированно внесет изменения в заявку без лишних проволочек.

По-другому обстоят дела, если уже по одобренной заявке клиент решил увеличить сумму ипотеки. В этом случае кредитный инспектор будет вынужден повторно оценивать все параметры заявки: взвешивать риски, просчитывать платежеспособность и др. И, как показывает практика, порой случаются моменты, когда при повторном рассмотрении банк отказывает в выдаче ипотеки в принципе. Кроме того, с клиента может быть взята дополнительная комиссия за повторное рассмотрение заявки.

Рекомендуемая статья: Брачный договор для ипотеки в Россельхозбанке

Что делать если банк отказал в ипотеке

Во избежание неприятных нюансов и лишних трат рекомендуем воспользоваться любым онлайн калькулятором для расчета максимальной суммы кредита. После чего смело обращаться за ипотечным займом в понравившийся банк.

Можно ли продлить срок одобрения ипотеки

Оцените автора

(
1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделитесь в социальных сетях

Автор:

Специалист по ипотеке Мария Юрьевна Сохань

Дата публикации18 мая, 201918 мая, 2019

Как можно повлиять на процентную ставку

Прежде чем рассматривать, в каком банке лучше взять ипотеку, важно понять и то, что вообще влияет на процентную ставку. Разные люди могут обратиться в тот же Сбербанк и заключить договора на кардинально разных условиях. Один получит ставку 7,6%, другой 8,8%.

Банки никогда не устанавливают конкретных ставок, они всегда создают сетку. То есть точный процент назначается при анализе условий оформления. Устанавливаются повышающие и понижающие коэффициенты, которые применяются к процентным ставкам.

Какие факторы повышают ставку по ипотеке:

• заявка подана не зарплатным клиентом банка. Обычно кредиторы в описании продукта указывают процент для зарплатников и повышают его на 0,5-1 пункта, если клиент сторонний;
• клиент сделал небольшой первоначальный взнос или использовал вместо него материнский капитал;
• клиент подает заявку через офис, а не онлайн. Банки уводят оформление кредитов в сеть, так как им это удобно и выгодно;
• заемщик решил отказаться от страхования. Это может быть отдельно страхование жизни, титульное или комплексное. За это устанавливается самый большой повышающий коэффициент.

Какие факторы снижают процентную ставку:

• обращение зарплатного или корпоративного клиента. Часто ставки также снижают вкладчикам или держателям дебетовых карт;
• заемщик делает первоначальный взнос более 30-50%;
• заемщик приобретает квартиру в новостройке от застройщика-партнера.

Выгодная ипотека в 2021 году ждет тех, кто планирует покупку квартиры в новостройке. Такие объекты менее безопасные, поэтому ставка по ссуде устанавливается ниже. Кроме того, часто банки и застройщики создают совместные партнерские программы, в рамках которых рождаются лучшие условия, договор заключается буквально под 3-5%.

Расходы при оформлении ипотеки в Сбербанке

При оформлении ипотечного займа возникнут расходы по следующим статьям:

• оценка залоговой недвижимости;
• уплата госпошлины при проведении регистрации сделки, получении техпаспорта;
• оформление страхового полиса на жилой объект, жизнь и здоровье заемщика (сделать предварительный расчет можно на сайте «ДомКлик»);
• риэлтерские и нотариальные услуги;
• плата за аренду банковской ячейки (если форма расчета аккредитованная);
• оформление разных справок в Сбербанке.

Как узнать, сколько денег выдаст банк?

С помощью калькулятора на сайте выбранного банка можно рассчитать сумму ежемесячного платежа, а также среднемесячный доход, при котором будет одобрена ипотека.

Например, на сайте Сбербанка в калькуляторе нужно указать следующую информацию:

• стоимость недвижимости, которую планируете приобрести;
• размер первого взноса по кредиту;
• желаемый срок кредитования.

Пример. При покупке в ипотеку квартиры на 15 лет стоимостью 4 млн рублей через сайт ДомКлик.ру ставка по кредиту составит 9,1%, а ежемесячный платеж – 33 223 р. Это возможно, если:

• первоначальный взнос равен 800 тыс. р.;
• имеется заработная карта Сбербанка;
• вы соглашаетесь на страхование жизни;
• вы регистрируете сделку электронно.

А рассчитывать на одобрение такой ипотеки можно при среднемесячном доходе в 47 461 р.

Как рассчитать ипотеку по зарплате онлайн

На просторах интернета сейчас можно найти множество сайтов, на которых размещен сервис онлайн-калькуляции ипотеки. С его помощью можно узнать ориентировочную величину ежемесячного платежа по займу, а также общую величину переплаты по кредиту.

Достаточно заполнить соответствующие графы калькулятора: сумма займа, срок пользования, процентная ставка. Затем нажать на кнопку «Расчет/Рассчитать». В качестве результата будет показана совокупная сумма кредита, размер регулярной выплаты и сумма переплаты по займу.

Размер регулярной выплаты должен составлять не более половины величины заработной платы заемщика. Только при таком условии возможно оформление ипотеки. Если оно не выполняется, необходимо пересмотреть либо общую сумму, либо срок кредитования.

В упрощенном варианте предполагаемую величину выплаты нужно умножить на 2,5. Если в результате получится число, близкое к размеру заработка, то ипотека, скорее всего, будет одобрена.

Величина заработной платы имеет немаловажное значение при принятии банком решения о кредитовании клиентов. Особенно в случае ипотеки, когда от банковского одобрения зависит сам факт покупки недвижимости. При подаче заявления и пакета документов не рекомендуется подделывать данные, все равно банковская служба проверит подлинность предоставленной информации. В случае недостаточности уровня дохода для оформления ипотеки возможны разные варианты пересмотра условий кредитования. Консультацию по этому вопросу можно получить в отделении банка.

Ипотека на стройку

Участок под постройку должен соответствовать следующим требованиям:

• входит в число земель, предназначенных под индивидуальное строительство жилья и ведения сельхозработ;
• не числится в качестве залога;
• зарегистрирован в БТИ как «незавершенное строительство» при наличии на нем каких-либо построек.

Все собственники земельного надела в данном случае обязаны выступать залогодателями. Банковский контроль осуществляется на всех этапах строительства.

Оформление залога для ипотеки

После получения согласия от банка по заявке и выбора жилой недвижимости требуется оформить документ на залог по ипотеке ‒ договор. Он составляется в письменной форме и не требует нотариального заверения (п. 1 ст. 10 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ). Таким образом кредитор страхуется от невозврата долга заемщиком. В случае неисполнения последним своих обязательств банк вправе получить удовлетворение за счет продажи заложенной недвижимости. (ст. 334 ГК РФ).

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Заемщик сможет получить купленную квартиру (дом) в полноценное владение только после снятия обременения, когда полностью погасит задолженность по ипотеке и будет снята соответствующая регистрационная запись в ЕГРП.

Договор ипотеки доступен для скачивания по ссылке:

Сроки рассмотрения заявки на ипотеку

Время, затрачиваемое в Сбербанке на рассмотрение заявки по ипотеке, составляет от 5 до 8 дней. Это без учета выходных и праздничных дней. За этот период сотрудники банка проверяют подлинность документов соискателя, его платежеспособность и кредитную историю. Решение банк выдает предварительно.

Сроки рассмотрения заявки на ипотеку в Сбербанке могут быть продлены по ряду причин (например, потенциальный заемщик предоставил недостоверную информацию). Узнать статус заявки можно в «Личном кабинете» сервиса «Сбербанк-Онлайн», открыв раздел «Кредиты».

Полученное одобрение ипотеки в Сбербанке действует до 90 суток. За это время надо успеть выполнить все необходимые действия для оформления жилищного займа.

Причины долгого рассмотрения заявки

Срок рассмотрения ипотечной заявки может продлиться по нескольким причинам:

• клиент предоставил неполную информацию о себе;
• есть ошибки в документах;
• плохая кредитная история;
• специалисты банка проводят повторную проверку из-за возникших сомнений относительно имеющихся фактов;
• технические неполадки в системе;
• выявлены непогашенные задолженности по кредитам;
• потенциальный заемщик запрашивает слишком большую сумму на максимальный срок рассрочки ипотеки в Сбербанке.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Ипотечный консультант вправе отказать, ничего не объясняя. Но обычно человеку разъясняют причины отклонения заявки и дают возможность исправить недочеты.

Как ускорить процесс рассмотрения

Стандартно заявка по ипотеке рассматривается до 5 дней. Напрямую оказать какое-либо влияние на сотрудников нет возможности. Единственное, что можно сделать, – это заранее подстраховаться.

Косвенные способы ускорения процедуры для заемщика:

1. Заранее проверить свою КИ через БКИ. Тогда будет возможность ее исправить при необходимости.
2. Закрыть имеющиеся займы, чтобы была нивелирована кредитная нагрузка.
3. Не допускать ошибок при заполнении анкеты. Указывать исключительно достоверные сведения о себе, не завышать уровень дохода с целью получить больший кредит.
4. Приложить к заявке качественные ксерокопии документов.

Заявку, отправленную онлайн через «Личный кабинет», рассмотрят быстрее. Кроме того, дистанционное обращение экономит время, поскольку заемщику не нужно самому идти в отделение и стоять в очереди. Достаточно переслать сканы документов, прикрепив их к форме заявки.

Тогда срок одобрения ипотеки сокращается до 2 будних дней.

Какими будут остальные условия?

Ипотечные кредиты выдаются под залог приобретаемой или имеющейся у вас в собственности недвижимости. В течение всего срока действия кредитного договора необходимо застраховать объект залога по рискам утраты или повреждения. Страхование жизни оформляется по желанию. Но при отказе от него ставка по кредиту увеличится на 1%.

Срок кредитования в Сбербанке, Райффайзенбанке, Альфа-Банке, Промсвязьбанке, ВТБ и Россельхозбанке может достигать 30 лет, а в УБРиР – 25 лет. Минимальный первый взнос в Россельхозбанке, Альфа-Банке, Райффайзенбанке, Сбербанке – 15%, в УБРиР – 20%, в ВТБ – 10%, а в Промсвязьбанке можно оформить ипотеку без первого взноса.

Ставка по кредиту в Сбербанке составит от 8,6% (при покупке квартиры у застройщиков-партнеров – от 7,1%), в ВТБ, УБРиР – от 8,9%, в Альфа-Банке – от 8,99%, в Россельхозбанке – от 9,3%, а в Райффайзенбанке – от 10,25%.