Десять способов найти недостающую сумму на покупку квартиры в новостройке. Часть 1.

Жилищный вопрос для человека во все века был насущной проблемой. И сейчас эта проблема также остра, как и прежде для всех без исключения. Только вот незадача: откуда деньги взять на покупку жилья при весьма скромных доходах? Как накопить на квартиру с зарплатой 30000, 20000, 50000 рублей, если для сносного жилья нужен миллион? Ответ прост – возьми в банке кредит. Но кредит дорогое удовольствие, да и зарплата нестабильна. В этом случае надо поставить перед собой цель – накопить средства на покупку жилья. Рассмотрим вопрос, как накопить на жилье, подробнее.

Дисклеймер

В данной статье речь пойдет именно о легальных и рабочих способах, НЕ связанных с рискованными схемами, азартными играми и прочими сомнительными способами, на которых люди в 99% случаев теряют средства, а не сберегают.

Мы знаем, что в сети есть масса рассказов «как я накопил на квартиру с помощью чудо-схемы Васи Пупкина». Никаких Пупкиных в нашем материале не будет!

Только легальные способы, которые не потребуют от вас отправлять свои деньги в руки непонятным людям и в непонятные проекты. Рассмотрим все плюсы и минусы, и выясним, какие из методов не только работают, но и работают достаточно быстро.

При желании, чтобы ускорить процесс, некоторые из этих способов вы можете комбинировать. А в конце будет самая подробная стратегия – почти сценарий. ?

№1 Долго и надежно

Банковский вклад – самый надежный, но, увы, самый медленный способ. Но не торопитесь считать его бесполезным, глядя на ставки в 4% — 6% (а главное – не торопитесь вкладывать средства в сомнительные компании, предлагающие существенно большие суммы. Надежных инвесторов сейчас – по пальцам одной руки, а 90% компаний, предлагающих ставку выше ключевой ставки ЦБ РФ просто в какой-то момент исчезнут с вашими накоплениями).

Ваше решение – постоянное пополнение вклада и использование так называемого «сложного процента» в качестве рычага. Как это работает вы можете узнать (и посчитать итог) с помощью нашего калькулятора.

4% годовых на депозит в 20.000 звучат довольно грустно. Но если каждый месяц докладывать по 10.000 р., даже при таком проценте уже к концу года у вас на счету получится в районе 143 тысяч. К концу второго – 270 с хвостиком.

Все равно не хватит, правда? Особенно, если вас интересует, как накопить на квартиру в Москве. Ничего страшного. Едем дальше – сейчас будем выяснять, как увеличить эти суммы. Но сначала разберемся, что можно сделать, если на руках достаточно внушительная сумма.

Можно ли заработать на квартиру за год при зарплате 15-30 тыс. руб. в месяц

Для того чтобы понять как заработать на квартиру, имея небольшую зарплату, нужно произвести анализ своих расходов, и определиться с параметрами желаемой квартиры.

Скажем сразу, что в данный момент мы не рассматриваем жилье в Москве или Санкт-Петербурге, т. к. зарплаты в 30 тыс. рублей в этих городах вряд ли хватит семье «для жизни», не говоря уже о накоплениях.

Поэтому с таким доходом придется покупать квартиру за городом или в небольших населенных пунктах.

Итак, однокомнатная квартира в нормальном состоянии стоит 2-2,5 млн руб.

Имея зарплату в 30 тыс. руб., вам придется отказаться от собственного авто и съемного жилья. Придется пожить некоторое время с родными и пересесть на общественный транспорт.

На питание в среднем на одного человека уходит 8-9 тыс. рублей. Если семья из 2-х человек – 17 тыс. руб.

На общественный транспорт и другие мелкие расходы – 5 тыс. руб.

Остается 8 тыс. руб.

Подсчитываем и определяем, сколько вам придется копить на квартиру, стоимостью 2 млн руб.

2 000 000/8 = 250 месяцев или 20 лет

Если в семье 2 работающих человека, тогда около 10 лет. Но помните, что за это время вы будете себя ограничивать во всем. А с появлением детей траты увеличатся.

Как видите, за год насобирать 2 млн. рублей, с зарплатой в 30 тыс. рублей не получится, даже если вы не будете тратить ни копейки. Но вам удастся накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Подводя итог, скажем, что если вы реально хотите иметь свою жилплощадь, то вам жизненно необходимо искать подработку или менять нынешнюю работу.

№2 Быстро, но с опаской

Инвестирование – существует ряд компаний, которым можно доверить свои средства или даже самостоятельно начать инвестировать. Звучит соблазнительно, но перед тем, как заниматься данной сферой, советуем проштудировать все материалы из данного раздела.

В целом, выгодные предложения по инвестированию существуют у:

• MoneyMan
• Открытие Брокер
• Сбербанке

MoneyMan привлекает инвестиции для выдачи микрозаймов. Причем, в отличие от многих других «коллег» не предлагает вам взять на себя проблемы с кредитованием, проверкой клиентов и т.д. Вы просто вносите средства, как обычный инвестор, а по окончании оговоренного периода получаете их обратно вместе с заранее указанными в договоре процентами. Цифры получаются симпатичными – от 10% годовых.

Открытие Брокер – это уже лига постарше. Для тех, кто потратил какое-то время и разобрался в базовых вопросах инвестирования. И мы крайне не советуем бросаться в таинства подобного инвестирования очертя голову. Тут придется хотя бы 3 – 4 месяца потратить на образование и гарантированно «убить» первое небольшое вложение, чтобы разобраться, что к чему. На выходе может получиться симпатичная прибыль. Главное, понимать, что это тоже формат накоплений, а не рулетка, где нужно срочно «все поставить на красное и выиграть». Так не бывает. И такие истории всегда заканчиваются печально.

Сбербанк – предлагает довольно внятные инвестиционные инструменты. В том числе, инвестиции непосредственно в сам Сбербанк. Тоже неплохой вариант, как накопить на квартиру, если у вас есть неплохой стартовый капитал (от 1 – 1,5 миллионов), но ипотеку брать вы решительно не хотите, или вам просто не одобрят пока ту сумму, которая нужна. В целом доходность может получится до 10 – 15% в год. Правда, год на год не приходится и может быть период небольшого минуса.

Данные способы подходят только людям, располагающим свободными суммами. Financer.com предупреждает: ! Ни в коем случае нельзя брать кредиты под подобные инвестиции ! Ни в коем случае нельзя выбирать любой из данных вариантов, не почитав соответствующие статьи экспертов. ! Ни в коем случае нельзя инвестировать подобным образом «последние деньги», да еще и целиком. Никогда не храните все яйца в одной корзине.

Варианты заработка

Обратимся к непосредственным вариантам приобретения квартиры или получения денег на ее покупку.

Ипотечный кредит

Самый популярный вариант приобретения. Имеет существенный минус — кредит придется выплачивать очень длительной срок. Вряд ли сейчас возможно получить ссуду без процентов, разве что у родственников, поэтому ипотека грозит переплатами. Иногда существенными.

Главный плюс ипотеки, кроме сиюминутного использования, защита от инфляции. Так по крайней мере гласит реклама. На практике стоимость жилья сильно разнится в зависимости от региона, но в целом, если и наблюдается рост цен на жилье, то он незначителен.

ВАЖНО! Активный рост строительства, возросшая конкуренция и рост цен создал обратную ситуацию, сделав невозможным покупку квартиры для условного среднего класса. Часто даже с помощью ипотечного кредита.

Оформление кредита — современный вид долгового рабства, причем нет никаких гарантий, что через 5-10 лет человек останется работоспособным или будет получать требуемую сумму.

Так или иначе, стоит внимательно изучить кредитный договор, уделить время выбору банка, чтобы переплачивать как можно меньше. Благо вариантов хватает. Брать ипотечный кредит лучше, имея на руках n-ую сумму денег. Отличным вариантом станет наличие дополнительного дохода.

Рассмотрим ряд советов, которые помогут выгоднее взять ипотеку:

1. Ипотечные выплаты разделяют на две группы. Первый подразумевает неравномерное распределение. Сначала выплачиваются большие части, затем меньшие. Вторая группа распределяет все выплаты на равные доли, которые не меняются со временем. Первый тип выгоден малой переплатой по кредиту.
2. Брать кредит стоит исключительно в деньгах той страны, где вы проживаете. Валютная ипотека при финансовом кризисе грозит настоящей катастрофой.
3. Разница выплат в промежутке 20-30 лет небольшая. Что нельзя сказать про существенные переплаты за лишние пять лет кредита. Логичней выбирать варианты с меньшим сроком, но адекватно оценивать свои силы.
4. Ипотечный кредит без первоначального взноса грозит большой переплатой в будущем.

Самое главное — досрочное погашение кредита влечет уменьшение переплаты. Причем погасить кредит можно не полностью, а крупными суммами, за сутки предупредив кредитную организацию.

Залоговая ипотека

Подойдет для граждан, которые хотят увеличить жилую площадь или переселиться в более престижный район. Существенный минус состоит в том, что для залоговой ипотеки требуется стороннее жилье.

Взяв ипотеку под залог квартиры, вы сдаете ее в аренду, тем самым покрывая ипотечные выплаты. Не самый стабильный вариант, зависящий от множества факторов: удаленности от цента, наличия инфраструктуры.

От подобных признаков зависит цена аренды и популярность конкретной недвижимости. Никто не застрахован от простоя, а низкая цена часто не позволит погасить ипотечные выплаты. Чтобы защититься от недобросовестных арендаторов достаточно оформить договор и прописать пункт за возможную порчу имущества.

Еще одним минусом станет долгосрочное получение по факту вторичного имущества с учетом досрочных погашений. На практике время полного расчета с банком произойдет не раньше 10 лет, а то и позже.

Договор пожизненной ренты

Специфический вариант с рядом ограничений. Подразумевает уход за пожилым одиноким человеком, который в знак благодарности переписывает жилье. При должном старании и коммуникабельности возможно найти хороших бабушку или дедушку, которые посодействуют в приобретении жилья.

Договор пожизненной ренты может заключатся в денежной компенсации или уходе за пенсионером. Прогулки, покупка продуктов и прочие обязанности лягут на ваши плечи.

Из отрицательных сторон стоит отметить неожиданно объявившихся родственников и капризный характер пожилых людей. К тому же квартира может быть передана на правах частичного выкупа. При недобросовестном уходе пенсионер может обратиться в суд для расторжения договора ренты.

ВНИМАНИЕ! Следует учесть, что уход или финансовые выплаты могут длиться много лет. Передача имущества произойдет только после кончины владельца.

Дополнительный источник дохода

Вариант, который подразумевает большие моральные и физические нагрузки. Можно устроится на дополнительную работу на частичную занятость. Молодым людям будет проще найти дополнительный заработок в интернете, благо вариантов для подработки хватает.

Развитие разного рода творческой деятельности от ведения блогов до коммерческих сайтов позволит поправить материальное положение.

Из минусов стоит отметить поиск незанятой ниши и активным ведением того же сайта. Это занимает время и деньги, причем нет четких гарантий, что конкретная деятельность «выстрелит». Идеальным вариантом станет превратить хобби в дополнительный источник дохода. Интернет реальная возможность заработать свой первый миллион рублей.

Один из вариантов пассивного дохода — положить деньги в банк и получать ежегодную прибыль. Сумма ее зависит от величины взноса. Отметим ряд способов, куда можно вложить деньги:

• акции крупных корпораций — высока вероятность их удорожания в будущем;
• драгоценные металлы;
• вклад в недвижимость — покупка квартир в плохом состоянии, ремонт и продажа с большой наценкой;
• инвестиционный паевый фонд — лучшее вложение из соображений прибыли и безопасности.

Особняком стоят авторские отчисления. При должном таланте и амбициях есть возможность запатентовать изобретение, которые принесет дивиденды. Если написать успешную книгу, то постоянные переиздания принесут хороший доход.

Участие в государственной программе

Правительством разработан ряд программ, которые позволят поправить жилищное положение молодым или многодетным семьям. Государство отдаст жилье на безвозмездной основе, но позволит существенно сократить траты на покупку. Отметит ряд плюсов данного варианта:

1. уменьшение кредитных выплат за счет увеличения срока кредитования;
2. внесение первого взноса по ипотеке или погашения остатка при длительном кредитовании;
3. денежные выплаты на строительство дома или покупки квартиры на вторичном рынке.

С другой стороны к претенденту предъявляются некоторые требования, которые ограничивают круг желающих. Например, участник должен быть моложе 30 лет, иметь стабильный официальный источник дохода. К тому же у семьи не должно быть собственного жилья или оно не соответствует стандартам качества и безопасности.

Для участия следует собрать пакет документов и ожидать одобрения от органов местного муниципалитета, который может затянуться на несколько лет. На выплаты влияет масса факторов, но не должны составлять меньше 30% от суммы жилья.

Материнский капитал и налоговый вычет

Налоговый вычет позволяет вернуть часть денег потраченных на квартиру. Сумма вычета равняется 13% процентам, но не действует на сумму свыше 2 млн. рублей. Налоговый вычет можно использовать только один раз, причем гражданин должен быть официально трудоустроен.

ВНИМАНИЕ! Вычет возможно использовать при погашении ипотечного кредита, но лучше сделать это в первые месяцы.Материнский капитал так же можно использовать для погашения кредита.

Освоить новую профессию или открыть своё дело

Чтобы получить новую профессию не обязательно поступать в ВУЗ. Можно пройти обучающие курсы или получить образование заочно.

Многие считают, что для открытия успешного бизнеса требуется первоначальный капитал. Но это не всегда так. Если открыть ООО первоначальный взнос составит не более 10 тыс. рублей. Рассмотрим ряд профессий, которые поспособствуют увеличению дохода:

• риелтор — человек, который занимается подбором и продажей жилья, который получает процент от дохода.
• заводчик — разведение породистых кошек или собак.
• работа на личном автомобиле — можно работать таксистом, перевозчиком, работать на коммерческую компанию. Можно заняться перевозкой автомобилей из-за границы (Япония, Прибалтика).
• продажа товаров и услуг — самый распространенный способ, получивший новую жизнь с развитием технологий. Покупаем товары дешевле и продаем их в другом месте дороже. В настоящее время популярна перепродажа товаров из Китая.

Целеустремленность и настойчивость помогут вас осуществить давнюю мечту — покупку новой квартиры. Благо в настоящее время достаточно способов заработать деньги.

№3 Безопасно, но с усилиями

Очевидно, чтобы быстро накопить на квартиру, нужно или увеличить доход, или сократить расходы.

• Специально для вас мы составили подборку советов о том, как экономить без ущерба для себя и своей семьи. Общий список получился больше 100 пунктов, и там есть решительно все – вплоть до экономии на ЖКХ. Наверняка вы найдете там для себя что-то новое и необычное.
• Для увеличения дохода крайне не советуем устраиваться на вторую работу – может пострадать и первая. Оптимальный вариант – найти подработку со сдельной оплатой и свободным графиком. В настоящий момент существуют десятки сервисов фриланса с потребностью в самых различных услугах. Самые популярные – «Профи» и FL. Для тех, кто знает язык, также подойдет Upwork.

Что делать с этими «сверх-доходами»? Решительно все (на 100% и без уловок) откладывать на специальный счет, открытый под накопления на жилье.

№4 Законно, но неочевидно

Не всегда на квартиру нужно именно копить. Проведенный опрос показал, что более 70% россиян не в курсе возможных акций и льгот, которыми они могут воспользоваться.

Стартовую информацию, например, для семей с детьми можно посмотреть тут и тут.

В двух словах – на сегодняшний день существует множество вариантов субсидий и вариантов федеральной помощи. Особенно молодым семьям, парам с детьми и тем, кто живет в стесненных условиях.

Лучший способ накопления – знание своих прав!

№5 Если у вас уже есть жилье

Кого-то ипотечные кредиты привлекают, а кого-то откровенно пугают. Но когда речь идет об улучшении жилищных условий, это может быть неплохой вариант, за счет того, что приобретенную недвижимость какое-то время можно сдавать. А за счет арендной платы – погашать кредитные платежи.

Учитывая, что минимальный процент сейчас составляет всего 5,5% (и эксперты прогнозируют дополнительное снижение в ближайшие месяцы) даже оформление 2 – 3 миллионов позволит фактически полностью гасить платежи за счет аренды.

Как сэкономить на покупке квартиры

Покупая квартиру, люди часто ленятся самостоятельно заниматься поиском своего будущего жилья и обращаются к риелторам или в агентства недвижимости. За определенный процент от сделки специалисты занимаются подбором квартиры и сопровождают вас на всех этапах сделки купли-продажи.

Все это красиво звучит, но на практике оказывается, что подобные агентства не имеют собственной базы, а ищут варианты в газетах, на сайтах недвижимости или досках объявлений. А ведь этим можете заняться и вы сами.

Многие риелторы не имеют необходимого юридического образования и не могут должным образом вас консультировать в каких-либо вопросах.

Если вы боитесь самостоятельно оформлять договор купли-продажи, тогда лучше обратиться к опытным юристам. Именно они знают все мелочи и тонкости покупки недвижимости. Конечно, юристам тоже придется заплатить. Но так вы потратите в 2-3 раза меньше.

№6 Если у вас нет жилья

В ситуации, когда вы арендуете квартиру, вариант с ипотекой также может оказаться более выгодным. С большой долей вероятности вы будете отдавать примерно те же деньги, только уже за свое жилье.

Если вы живете в бесплатном общежитии или аналогичном месте, задумайтесь о том, чтобы начать с более скромной покупки – не стоит сразу замахиваться на «двухкомнатные хоромы в Москве». Во-первых, цены постоянно растут. Можно попасть в порочный круг, когда вы все время копите, но вам все время не хватает. Во-вторых, своя территория – свои правила. Получив пусть даже комнату, но свою, вы увидите, насколько проще станет наращивать «финансовую подушку».

Вы станете спокойнее. Получив определенный результат, больше поверите в свои силы. Вырастет ваша личная эффективность – а с ней и доходы.

№7 Подробная стратегия для самых расчетливых

1. Погасите все долги как можно быстрее – во-первых, так у вас будет меньше стрессов. А чем меньше стрессов, тем больше продуктивность. Во-вторых, любые накопления бессмысленны, когда к вам постоянно пристают недовольные кредиторы.
2. Спланируйте расходы так, чтобы не жить на хлебе и воде – чаще всего идея накоплений срывается из-за того, что люди слишком «затягивают пояса» и жизнь в таких условиях становится невыносимой.
3. Начните откладывать минимум 5% от зарплаты – если воспользоваться советами по экономии по ссылке выше, у вас это получится без особенного труда.
4. Начните с вложений в самые надежные способы – вклад подойдет.
5. Добавляйте инвестиционные варианты – во-первых, по принципу «не хранить все яйца в одной корзине». Во-вторых, чем больше накопленные средства, тем больше возможностей открывается.
6. Задумайтесь о покупке той недвижимости, которая первой будет доступна – да, это может быть еще не тот вариант, но вы уже сможете извлекать дополнительный доход с аренды. А затем это жилье можно будет просто продать и купить другое.
7. Составьте четкий финансовый план – в 90% случаев бессистемные накопления ни к чему не приводят.
8. Разбейте большую цель на маленькие – это также помогает не отвлекаться и не опускать руки.

Реструктуризация ипотеки

Государство не оставится в беде, даже те, кто притащил ипотеку, но из-за серьезной жизненной ситуации не может погасить его. Для помощи вы можете подать заявку через год после завершения погашения кредита. Поддержка будет выражаться в снижении процентных ставок до 11,5%, списании долгов и штрафов и выплате примерно одной трети ипотечной задолженности.

Чтобы получить все эти льготы, абитуриенту придется очень постараться. Условия госпрограммы крайне жесткие, и мало кто сможет воспользоваться ее преимуществами.

Вывод такой:

• специальная комиссия изучит состав семьи и доход каждого из ее членов за месяцы, предшествующие подаче заявления;
• Эти данные используются для расчета среднемесячного дохода семьи;
• Ежемесячный платеж по ипотеке будет вычтен из нее, а оставшаяся сумма будет поделена между всеми членами семьи;
• Если выясняется, что средний доход на одно располагаемое лицо домохозяйства ниже 2-х социальных минимумов, комиссия признает наличие условий для получения государственной помощи.

Есть и другие условия:

1. Иждивенцами лиц, оформляющих ипотеку, должны быть несовершеннолетние дети, студенты или выпускники в возрасте 24 лет и старше.
2. Если ипотека бралась на однокомнатную квартиру, ее площадь не может превышать 45 м2. «Трехкомнатный» не может быть больше 65 м2, а «трехкомнатный» — 85 квадратных метров.
3. Квартира должна быть единственной недвижимостью, в которой может проживать семья.
4. Ежемесячная стоимость ссуды должна быть как минимум на треть выше той, которую они должны были заплатить при оформлении ипотеки.

Чтобы узнать о более конкретных критериях права на рефинансирование, обратитесь в филиал одного из 80 банков, аккредитованных для данной государственной программы.

К ним относятся:

• Сбербанк;
• МКБ;
• ВТБ24;
• Абсолют Банк;
• Альфа-Банк;
• Газпромбанк;
• Бинбанк;
• Россельхозбанк и другие.