Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом
Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.
На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.
Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.
Как надо сделать
Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.
Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.
Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.
Риск просрочек по кредиту
Как правило, свою способность выплачивать взносы по ипотеке заемщики связывают с текущим размером заработной платы, рассматривая получаемую сумму в качестве оценки своей «стоимости» на рынке труда. Но даже если текущая зарплата (или доход)
объективно отражает стоимость заемщика как работника
(исходя из квалификации, востребованности)
или как бизнесмена
(востребованность предлагаемых им товаров и услуг)
, необходимо предусмотреть вероятность возникновения ситуаций, при которых доход будет поступать с перебоями, а зарплата выплачиваться с задержками.
В чем проблема?
Помните!
Само по себе наличие просрочек банк рассматривает как ухудшение платежеспособности клиента и готовится принять меры, чтобы получить свои деньги обратно.
При задержке заработной платы заемщик не сможет оплатить взнос вовремя, при увольнении необходимо некоторое время на поиски новой работы, а потом еще некоторое время нужно ждать первой зарплаты. Также нужно учесть ограничения по зарплате, связанные с испытательным сроком, скромную зарплату на временной работе (если во время поиска нет предложений, соответствующих ожиданиям)
, или полное отсутствие любой работы
(в силу ограничений по здоровью, возрасту, навыкам, квалификации, пр.)
.
В свою очередь, банк (в случае просрочек по оплате ежемесячных взносов)
предусматривает в договоре возможность разорвать договорные отношения в одностороннем порядке. Представитель кредитной организации обратится в суд с исковым заявлением и потребует возврата долга путем обращения взыскания на недвижимость, которая находится в залоге. Сегодня большинство банков оговаривают для себя такую возможность, если в течение 12 месяцев заемщик опоздал с выплатами по трем или более взносам.
Как предотвратить ситуацию?
Если на момент оформления кредита с доходами все в полном порядке, нужно позаботиться о том, чтобы обеспечить своевременность выплат в любой ситуации. Соответственно, выходом из положения может оказаться запас определенной суммы, предназначенной для выплат, например, в течение полугода, альтернативным вариантом является возможность взять кредит в другом банке.
Однако наилучшим выходом является получение части предоставленного кредита наличными (или на банковскую карту)
, которые не используются для покупки жилья
(ремонта, прочие расходы)
, а просто лежат «на всякий случай». За то время, пока деньги будут находиться у вас, вы будете оплачивать процент за их использование, однако, во-первых, вы гарантированно сможете выполнять свои обязательства перед банком, а, во-вторых, ипотечные проценты намного ниже процентов по потребительскому кредиту
(если вы думаете взять кредит для оплаты взноса в случае задержки зарплаты)
.
Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку
Dawn Huczek / Flickr.com
Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.
Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.
Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.
Как надо сделать
Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.
У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.
А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.
Дополнительные расходы
На них не стесняются зарабатывать многие банки. Первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые предстоят заемщику.
Комиссия банка
Особенно «жадные» кредитные учреждения стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу. Заемщик должен быть готов к таким платежам:
- за рассмотрение заявки;
- за выдачу кредита;
- за обмен валюты;
- за перевод денег со счета на счет;
- за выпуск банковской карты.
Эксперты советуют, прежде чем подать заявку на кредит, выяснить у банка все скрытые комиссии и дополнительные расходы по его оформлению.
Оплата услуг оценщика
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить
Некоторые банки настаивают на том, чтобы оценку проводил только аккредитованный у них специалист в области оценки. Это лишает возможности заемщика выбирать оценочную компанию. При этом оценку невозможно оспорить. Заплатить за нее придется ровно столько, сколько скажет оценщик. Спорить в этом вопросе с банками трудно. Скорее всего, придется согласиться на их условия. Если клиент решит перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке, оценку ему придется делать по новой.
Страхование
Страхование имущества, купленного в ипотеку и переданного в залог банку, является разумным и оправданным. Но многие кредитные организации выдвигают дополнительные условия и настаивают на других видах страховки:
- жизни и здоровья заемщика;
- права собственности на недвижимость;
- риска нарушения условий кредитного договора.
Примечательно, что выгодоприобретателем такого страхования является банк, а расходы в размере от 0,5% до 1,5% суммы кредита вынужден оплачивать клиент.
Стоит попробовать отказаться от дополнительных услуг по страхованию, которые сотрудники банка откровенно навязывают. Делать это нужно настойчиво. Например, в Сбербанке за это клиенту просто увеличат на 1% ставку по ипотеке.
Ошибка 3. Забыть о переездах
Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.
Как надо сделать
Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?
Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.
И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.
Покупка квартиры в ипотеку: на что обратить внимание?
Начинается всё с выбора банка. Стоит обращаться только в те кредитные организации, которые давно известны и хорошо зарекомендовали себя в сфере ипотечного кредитования. Неплохо было бы узнать мнение непосредственных заёмщиков-клиентов о заинтересовавшем вас банке.
Почитайте отзывы, расспросите знакомых, родственников, купивших ипотечное жильё. Авторитетные банки всегда «работают» на свою репутацию, поэтому готовы идти навстречу своим клиентам, у которых возникли какие-либо сложности с выплатами.
Определились с банком? Начинайте подыскивать квартиру. Перед вами 2 варианта: новостройка или вторичное жильё. И опять нужно делать выбор.
Покупка в новостройке
Решившись на новостройку, попросите у сотрудников банка перечень аккредитованных у них застройщиков. Обычно банки сотрудничают только с зарекомендовавшими себя застройщиками, поэтому круг рисков для заёмщика здесь несколько сужается. Банк выступает весомым гарантом для клиента.
Прежде чем выдать аккредитацию, проверяется благонадёжность застройщика, вся документация на землю и строительство. В собственность заёмщика квартира перейдёт только после того, как дом будет введён в эксплуатацию. Одновременно на жилплощадь будет оформлено обременение в пользу банка вплоть до полного погашения займа.
Покупая строящееся жильё, потребуйте у застройщика:
- Учредительные документы;
- Проектную документацию с госэкспертизой и декларацию;
- Инвестиционный контракт;
- Разрешение на возведение дома;
- Правоустанавливающие документы на земельный участок;
- Страховой договор или поручительство;
- Выписку из Госреестра.
Оцените степень готовности дома, спросите у подрядчика о том, что планируется строить рядом с домом (некоторые объекты, находящиеся по соседству, могут создавать серьёзные неудобства).
При покупке жилья в новостройке с застройщиком лучше заключать договор долевого участия. В случае банкротства строительной компании требования дольщиков будут обеспечены двойным обременением. Такой договор также защитит клиента от двойной продажи квартиры.
Покупка «вторички»
Вторичное жильё банки тоже подвергают проверке. Финансируются только квартиры в домах, вошедших в эксплуатацию не более 30 лет назад. Неликвидную недвижимость в виде малосемеек, старых хрущёвок или комнат в коммуналках банки даже не рассматривают в качестве объекта покупки и залога.
При выборе квартиры обратите внимание на коммуникации, состояния помещений, давность проведения капремонта. Даже о соседях стоит расспросить, причём не только у продавца, но и у жильцов дома. Проблемные соседи могут испортить жизнь на долгие годы. Банк этим заниматься не будет, поэтому побеспокойтесь об этом сами.
Проверьте всеми способами юридическую «чистоту» квартиры ещё до подписания договора. После оформления жилья в собственность всплывшие проблемы будут только вашими, и только вам (а не банку) придётся разбираться в суде с «тёмными пятнами» приобретённой в ипотеку жилплощади.
Валютные риски
Ипотека оформляется обычно на 10, 20, а то и на 25 лет. За это время жизнь в стране может круто измениться. В финансовом плане это проявляется первым делом в обесценивании рубля, повышении или снижении цен на недвижимость и пр. Для заёмщика это может грозить увеличением ставки и ежемесячного платежа. Именно поэтому специалисты рекомендуют брать ипотечный кредит исключительно в отечественной валюте. А ещё важно обратить внимание на разновидность ставки.
Берите ссуду по фиксируемой ставке, а не по плавающей, даже если банки предлагают очень привлекательный процент. Любая нестабильность в стране отразится на значении плавающей ставки, а значит увеличит стоимость ипотеки.
Риски, связанные с залогом
Находясь в залоге столь длительное время, приобретённая недвижимость может быть повреждена или утрачена в результате стихийных бедствий или противоправных действий со стороны третьих лиц.
Смотрите на эту же тему: Валютные заемщики по ипотеке — последние новости на сегодня
Утрата квартиры
Повреждение или утрата имущества может иметь для заёмщика самые неприятные последствия. В подобном случае заёмщик первым делом должен уведомить банк о случившемся. Если имущество повреждено, то банк даст время на восстановление и ремонт помещений. В случае полной утраты от заёмщика потребуют предоставление иного равноценного залога. Если такового не окажется, банк вправе расторгнуть договор и потребовать погашения долга в досрочном порядке.
Иски третьих лиц
Если на квартиру предъявляют свои права сторонние лица, то проблемы опять же возникнут у заёмщика. Имущество весь кредитный период находится под залогом у банка, даже если сменяется собственник. Залог всегда следует за вещью – таково российское законодательство.
Ошибка 4. Забыть про ремонт
Irene Mei / Flickr.com
Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.
Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).
Как надо сделать
Вариантов три:
- Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
- Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
- Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.
Риски, связанные с залоговым имуществом
Ипотечная недвижимость может быть уничтожена вследствие стихийного бедствия или пожара. Известны случаи, когда третьи лица оспаривали сам договор купли-продажи ипотечной квартиры.
Утрата имущества
Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия. Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного. Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта. Лучше все это сделать письменно.
Нужно иметь в виду, что если финансовое учреждение не устроит новый залог, то оно вправе потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.
Иски третьих лиц
Иногда залоговая квартира становится предметом судебного разбирательства по иску третьих лиц, которые заявляют на нее свои права. Все риски при этом опять ложатся на заемщика. Ведь банк в любом случае не утратит права на залог, даже если квартиру вернут предыдущему владельцу. В российском законодательстве залог следует за вещью, поэтому обременение на квартиру сохранится. А в самом невыгодном положении остается заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по кредиту.
Ошибка 6. Не читать договор
Barbara Krawcowicz / Flickr.com
Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.
Как надо сделать
Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.
Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет
Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.
Как надо сделать
Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.
Подводные камни ипотеки
Ипотека часто является единственной возможностью приобрести в собственность квартиру или дом. И многие опасаются брать кредит на много лет — сложно предугадать, что будет через год-два, не говоря уже о более длительных сроках. Но в итоге, большинство всё же решается на этот шаг: особого выбора ведь нет — или так, или никак. Собственно, ничего такого опасного в долгосрочном кредите нет. Но нужно чётко помнить несколько важных моментов и использовать их в свою пользу. И начинать нужно ещё при выборе займа.
Дополнительные условия
Выбор страховой компании
Виды платежей
Способ погашения кредита
Возврат НДФЛ
1. Не оценивайте привлекательность кредита только по
процентной ставке.
Всегда нужно обращать внимание на дополнительные условия — комиссии, сборы и так далее. Конечно, процент — очень важный индикатор, но невнимание к, казалось бы, мелочам может ощутимо поднять стоимость кредита. Особенно тщательно нужно изучить допкомиссии при перечислении денег на погашение займа и при оформлении ипотечной сделки.
2. Выбирайте страховщика сами, а не только из предложенных банком.
При выдаче ипотеки кредитная организация обычно требует застраховать приобретаемую недвижимость и жизнь заёмщика. Посмотрите существующие на страховом рынке предложения и выберите наиболее приемлемое. Банк не имеет права навязывать какую-либо компанию. Лучше, конечно, выбрать из числа партнёров банка. Но в принципе можно и любую другую — но тогда перед подписанием страхового договора нужно будет убедить банк в том, что выбранная вами компания соответствует критериям надёжности.
3. Правильно ориентируйтесь в системе платежей.
Банки обычно предлагают два стандартных вида погашения — дифференцированный и аннуитентный. Не пугайтесь незнакомых слов, а вникайте в особенности. В дифференцированном платеже суммы к погашению каждый месяц разные — начинаются с больших и постепенно снижаются. Но ежемесячно вы погашаете одну и ту же сумму основного долга, меняется цифра начисленных процентов. При аннуитентной системе весь долг равномерно разбит на одинаковые ежемесячные платежи. Но при этом в начале погашения вы платите только малую часть своего основного долга и львиная доля приходится на погашение процентов. С каждым платежом структура меняется — растёт доля погашения основного долга и уменьшается процентная выплата.
Разница в переплате может превышать сотню тысяч рублей в пользу дифференцированного платежа. Он обходится заёмщику дешевле, но тут всё зависит от финансовых возможностей — получится ли погашать первые большие платежи. При аннуитентной системе они выровнены и такой кредит более доступен. И всё же, если есть такая возможность — берите дифференцированный платёж.
4. Досрочное погашение экономит деньги.
Другим подводным камнем ипотеки является способ погашения кредита. С первых платежей старайтесь возвращать больше положенного. Чем меньше сумма основного долга, тем больше экономите на выплате процентов. При этом сокращается не только итоговая сумма переплаты, но и время погашения ипотеки. Наглядно посмотреть свою выгоду можно на сайте банка-заёмщика, обычно там есть кредитный калькулятор, который без проблем пересчитывает график выплат. И простым сравнением сумм — до внесения дополнительного платежа и после — можно прикинуть свою экономию. В договоре обычно банк указывает минимальную сумму, принимаемую к досрочному погашению. То есть, рубль или сто он может не засчитать — и они будут копиться на вашем лицевом счёте, пока не наберётся нужный платёж. Сейчас банки часто обозначают свой минимальный порог досрочного погашения в пять тысяч рублей.
5. Оформите налоговый вычет.
Государство предоставляет ипотечникам определённые льготы — не нужно стесняться пользоваться этой возможностью. В первую очередь, речь про имущественный налоговый вычет. На официальной работе с нас берут 13 процентов налога на доходы физических лиц (НДФЛ). И сейчас часть этой суммы можно вернуть. В настоящее время государство готово вернуть НДФЛ с двух миллионов рублей — вне зависимости от того, что это — стоимость жилья или уплата процентов за кредит. Воспользоваться этой льготой можно только один раз — если через какое-то время вы решите взять новую ипотеку, налогового вычета уже не будет. При этом, если сумма в 2 миллиона не была использована полностью, то остаток можно перенести на следующую ипотеку. Таким образом, из двух миллионов можно вернуть 260 тысяч рублей — те самые 13 процентов НДФЛ. Если ипотека берётся на двух супругов и каждый имеет официальный доход, то вернуть можно вдвое больше — 520 тысяч. У расходов по погашению процентов лимит ещё выше — там можно получить налоговый вычет с трёх миллионов. В общем, это весьма солидное подспорье в погашении ипотеки. А если направить его на досрочное погашение, итоговая экономия будет ещё существеннее.
6. Воспользуйтесь другими возможностями, предоставляемыми государством.
Рассчитывать на свои силы — это замечательно. Но если есть возможность получить помощь, то зачем же отказываться? При определённых условиях государство берёт на себя субсидирование выплат по процентам или готово ещё как-то посодействовать. Подобные предложения действуют не для всех. Есть госпрограммы для молодых семей, для многодетных и так далее. Но прежде, чем идти в банк, лучше всё же посмотреть — а не подходите ли вы под условия той или иной госпрограммы. Найти их перечень и условия предоставления можно на сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.
7. При любых проблемах идите на диалог с банком.
Если какие-либо обстоятельства не позволяют вовремя погасить обязательный платёж — налаживайте взаимодействие с кредитором. Тем более, если вырисовывается долговременная проблема — потеря источника доходов, болезнь и тому подобные неожиданности. Не нужно доводить дело до судов и исполнительных производств. Тем более, прятаться от банка или пытаться взять другой кредит для погашения текущих платежей по ипотеке. Пока ситуация не зашла слишком далеко, банки обычно идут навстречу заёмщику. Выход тут один — реструктуризация долга. Но вариантов множество — можно уменьшить платёж за счёт увеличения срока кредита, получить платёжные каникулы и так далее. Главное — наладить диалог, а не спрятаться от проблем.
8. Рефинансирование ипотеки позволяет экономить.
В экономике страны бывают разные периоды. Поэтому процентная ставка может расти или падать. Если растёт, то вас это не касается — вы успели взять кредит под более низкие проценты. А вот если ставка снижается, то можно подумать о рефинансировании ипотеки. Не всегда банк-заёмщик идёт на это. Но можно попытаться. Если отказали, попытайтесь в другом банке. Обычно они с удовольствием идут на это. Для них ведь вы новый клиент, они не теряют уже заложенных в свой план ваших процентов. То есть, они вам дают ипотечный кредит на рыночных условиях — тех, который сложились здесь и сейчас. Но вы уже успели доказать свою кредитную добросовестность в другом банке и риск банка в этом случае ниже. Рефинансирование имеет практический смысл, если существующая ставка ниже той, которая действует у вас хотя бы процента на полтора. Особенно заметна разница, если вы рефинансируете кредит в первой половине выплат по ипотеке.
9. Ипотека только в валюте своих доходов.
Это самый распространённый совет заёмщикам. Но от этого не менее важный. Брать в кредит в валюте — это лотерея. Но в краткосрочной перспективе может повезти или нет. А вот на длинной дистанции вы наверняка проиграете. Ведь ипотека берётся как правило на десять лет и больше. И какая будет ситуация — неизвестно никому. Получаете в рублях — берите кредит в рублях. В долгосрочном кредите достаточно других рисков, не нужно их увеличивать.
Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт
Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.
Как надо сделать
Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.
Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.
Узнать всё об ипотеке
Что еще нужно знать о подводных камнях и рисках ипотеки в 2021 году
Эксперты рекомендуют работникам бюджетной сферы при оформлении ипотеки рассчитывать на собственные финансы. Часто бюрократические проволочки не позволяют получить деньги от государства вовремя. А это влечет за собой для заемщика штрафные санкции. Лучше внести за квартиру свои деньги, а когда дадут субсидию, досрочно погасить кредит.
Есть подводные камни и у военной ипотеки. Льготы действуют до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных сил. Если же он уволится раньше срока, то оставшийся кредит будет выплачивать из своего кармана.
Подводные камни нужно учитывать и при ипотеке в Сбербанке. Его менеджеры обычно предлагают необязательные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить
При ипотеке с господдержкой тоже есть свои подводные камни. Например, в ипотечном договоре у банка «ВТБ 24», если клиент отказывается страховать свою жизнь, процентная ставка с 11,4% увеличивается до 11,9%. Это нужно учитывать при расчетах ежемесячных платежей.
