Стоит ли брать ипотеку в 2021 году? Коронавирус, обвал рубля, кризис

Последнее обновление: 02-07-2020

0

0

Коронавирус, снижение цен на нефть, обвал на биржах, обвал рубля. Ну что же, у нас очередной кризис.

В данной статье разберемся стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать пока ситуация нормализуется?

Важно понимать! Ипотека рабочий инструмент, который реально помогает обзавестись собственным жильем, но при условии что пользоваться ей будите с умом.

Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос уже решен.

Банки сейчас предлагают очень привлекательные ставки по ипотеке.

Давайте разбираться почему ипотечный кредит не так уж и страшен? Стоит ли брать ипотеку в кризис?

Когда стоит брать ипотеку

Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.

Индикаторы рынка

В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.

Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:

• из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
• при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
• банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.

Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.

Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.

Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен — самое время оформлять ипотеку сейчас.

Собственные возможности

Размышляя о том, как решиться на ипотеку, оцените следующие параметры:

• ваш доход;
• желаемый размер кредита;
• предполагаемый срок погашения.

Исходя из этих данных, зная процентную ставку, можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.

Также учтите и такие факторы:

• дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
• уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.

Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.

Узнать о том, какая должна быть зарплата для ипотеки вы можете из нашего прошлого поста.

Плюсы ипотеки

Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:

1. Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
2. Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
3. При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
4. Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
5. Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
6. Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.

Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.

Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать

Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.

1. Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить предварительный договор, но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
2. Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
3. Регистрация документов по ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней.
4. Ипотека позволяет купить жилье намного раньше, чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее, ипотека или аренда, читайте в данной заметке.
5. Еще один плюс – это то, что если копить деньги, то инфляция их будет “съедать”, в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны.
6. Можно получить вычет (популярные вопросы о вычете) с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы (инструкция как заполнить декларацию 3-НДФЛ), а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
7. Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.

Индикаторы рынка

Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.

Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет будет больше стоимости самой квартиры.

Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.

Собственные риски

Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.

Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.

Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:

• какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
• будет ли ее хватать на проживание;
• при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).

Главные риски и опасности, которые свойственны ипотечному кредитованию

Конечно же, данному виду договоров свойственны и собственные вероятные риски, которые в большинстве случаев зависят от длительности соглашения и его денежного выражения.

1. Все-таки есть вероятность потерять свой источник доходов (например, потерять свое место работы). Тем не менее данная причина является более-менее уважительной и дает возможность попросить у банка определенную отсрочку по выплате долга (кредитные каникулы, которые мы упоминали выше). За это время можно, как минимум, найти работу не по специальности и параллельно продолжать поиски вакансии, которая будет не хуже предыдущей. Смягчить этот период позволит запас на черный день, который лучше всего подготовить еще до подписания соглашения на ипотеку.
2. Существует вероятность возникновения проблем со здоровьем. Лучшими помощниками в данном случае будет все та же заначка, а также подписанный заранее договор о страховке здоровья. Данные методы не обезопасят вас на все 100%, но все же будет гораздо спокойнее.
3. Признание сделки недействительной. Чтобы обезопасить себя от подобного случая необходимо заключать договор титульного страхования, который позволит получить компенсацию стоимости в полном объеме и минимизировать всевозможные риски стороны покупателя. Титульное страхование – надежный метод защиты от непредвиденных сюрпризов.

Еще раз, запомните наш основной совет: оценивайте максимально трезво все риски и подготовьте сумму, которая позволит избежать проблем с выплатами в непредвиденные проблемные периоды.

Минусы ипотеки

Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:

1. Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
2. Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
3. При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.

Что будет с уже взятой ипотекой

Ипотека перед кризисом в 2021 году была достаточно выгодной, процентные ставки устанавливались на минимальном уровне, чем и воспользовались тысячи россиян. Однако даже сейчас, когда ситуация нестабильна, паниковать не стоит. У банков проработаны сценарии выхода из кризиса с минимальными потерями. На действующих ипотечных заемщиках сложное финансовое положение кредитора, скорее всего, никак не отразится.

Однако серьезные опасения специалистов вызывают возможные сокращения рабочих мест и падение реальных доходов заемщиков. Вот за это действительно стоит переживать и заранее продумать пути решения проблемы. Если ранее для банка такой клиент считался вполне обеспеченным, то сегодня он может выйти на просрочку из-за увольнения или снижения заработной платы.

Как платить ипотеку в кризис? Точно также, как погашали ее до этого. Условия уже оформленного кредита меняться не будут, это прописано в банковском договоре. Процентная ставка, размер и дата ежемесячного платежа остаются прежними. Если только вы не оформили ипотеку с плавающим процентом, зависящим от ключевой ставки Центробанка, но такие кредиты – редкость.

Проблема в том, что банки могут изменить тарифы по другим операциям, чтобы компенсировать финансовые потери. Это мы уже увидели на примере , который установил комиссию на все переводы свыше 50 тысяч рублей. Ипотечных заемщиков такие меры коснутся только косвенно, за пополнение ссудного счета пока процент не берется. Но вполне разумно будет ожидать введение комиссий на другие операции, к примеру, за перевод денег продавцу при оформлении ипотеки.

Выгодно ли в кризис гасить ипотеку? Ситуация в экономике крайне нестабильная, поэтому многие люди могут лишиться постоянного источника дохода. Если есть возможность закрыть кредит досрочно, лучше это сделать ). Ипотека и финансовый кризис способны серьезно ударить по карману заемщика. Но не стоит забывать и о финансовой подушке безопасности, ведь после закрытия долга у человека должны остаться какие-то накопления.

Если сомневаетесь, стоит ли гасить ипотеку досрочно в кризис, просчитайте выгодность данной операции. Посмотрите, сколько вы сможете сэкономить на итоговой переплате, ведь при досрочке сумма процентов пересчитывается в пользу заемщика. Для проведения точных вычислений воспользуйтесь специальными онлайн-сервисами расчета.

Ипотека в 2021 году

Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок. Власти страны в рамках национальных проектов избрали ипотеку одним из инструментов на который они очень рассчитывают. По планам правительства ставка по ипотеке должна упасть до 8% к 2024 году. В 2021 году она уже упала менее 9% и будет продолжать снижаться, если не произойдет ничего страшного.

Государство активно поддерживает ипотечных заемщиков стимулируя их специальными льготными ипотечными программами. В 2021 году существует несколько таких программ:

1. Семейная ипотека – ипотека для семей, где родился второй ребенок после 1 января 2021 года. По данной программе можно приобрести жилье в новостройке у застройщика по ставке даже ниже 6% годовых.
2. Ипотека под 2% для дальневосточников – жители Дальнего Востока имеют право приобрести жилье по льготной ставке всего 2 процента, но обязаны прописаться в нем на срок не менее 5 лет.
3. Сельская ипотека – льготная программа для жителей сельских регионов. С её помощью можно приобрести жилье по ставке от 0,1 до 3% годовых.

Также есть меры поддержки для ипотечных заемщиков уже взявших кредит:

1. Материнский капитал. В 2021 году он проиндексирован и составляет 466 617 рублей. Его можно направить на гашение ипотеки или первый взнос.
2. 450 000 на гашение ипотеки за третьего ребенка. Если у вас родился третий и последующий ребенок после 1 января 2021 года, то вы имеете право на 450 000 рублей в гашение ипотеки. При этом нет разницы на вторичное она была жилье или на новостройку.

Не стоит забывать и про общее положение дел в стране, а именно

1. Низкая инфляция.
2. Курс валют достаточно стабилен.
3. Цены на рынке жилья сейчас практически минимальны.

Рекомендации специалистов

Повлияет ли на ипотеку кризис? Безусловно, и россиянам следует готовиться к не самым лучшим сценариям развития. Положение усложняется тем, что делать какие-то прогнозы невозможно, потому как ситуация развивается стремительно.

Ипотека в кризис 2021 – рекомендации финансовых специалистов:

1. Не нужно паниковать. Если у вас уже одобрена ипотечная заявка, и вы были твердо намерены взять кредит, сделайте это. Дальше процентные ставки будут только расти.
2. Если не уверены, будет ли у вас стабильный источник дохода в последующие несколько лет, откажитесь от оформления займа. Ипотека перед кризисом – не лучшее решение, особенно когда сфера вашей профессиональной деятельности чутко реагирует на изменения в экономике. И уж точно не нужно набирать другие кредиты, не зная, чем будете за них расплачиваться.
3. Если сомневаетесь, как кризис повлияет на ипотеку, взятую ранее, постарайтесь погасить ее досрочно, чтобы не было лишнего негативного фактора для семейного бюджета. При отсутствии такой возможности продумайте вариант рефинансирования в другом банке или оформления кредитных каникул.
4. Решение, стоит ли брать ипотеку во время кризиса, принятое в условиях всеобщей паники – очень плохое. Не стоит поддаваться негативным настроениям в обществе, ведь расплачиваться за сделанную ошибку придется много лет. Прежде чем подписать документы на жилищный кредит, спокойно и внимательно взвесьте все за и против.
5. Переживаете, как кризис скажется на ипотеке, и решили заранее оформить страховку от потери работы? Специалисты советуют не торопиться с таким приобретением. Дело в том, что подобные страховые продукты имеют множество подводных камней, разобраться в которых сможет только опытный человек. Как правило, увольнение проходит по собственному желанию или соглашению сторон, а такие случаи страховкой не покрываются. Чаще всего подобный полис оказывается бессмысленной тратой денег.
6. Независимо от того, как кризис отразится на ипотеке, следует создавать собственную подушку финансовой безопасности. Конечно, начинать это делать нужно было не сегодня, а многим ранее. Но и в текущий момент откладывать деньги – не излишняя предосторожность, ведь никто не знает, как будет развиваться ситуация.
7. Покупка квартиры в ипотеку в кризис выгодна только при подавляющем вложении собственных средств. Серьезного обвала рынка цен не произойдет. Прогнозируемые колебания стоимости будут не такими значительными. Эксперты считают, что рынок недвижимости сможет пережить даже несколько недель тотального карантина.
8. Если вы все же решились на кредит, продумайте, выгодно ли брать ипотеку в кризис конкретно вам? Будет ли у вас достаточный доход, какие есть варианты заработка на случай сокращения? Позволяет ли банк сдавать квартиру при появлении финансовых трудностей у заемщика? Нужно быть полностью уверенным, что вы сможете оплатить этот долг без просрочек и суда.

Брать ли ипотеку в кризис
или подождать стабилизации экономики, решать вам в зависимости от сложившейся ситуации. Но если настроены оформить кредит, обязательно прислушайтесь к рекомендациям финансовых экспертов.

Выгодна ли ипотека в кризис? Скорее нет, ведь сейчас банки оказались в ситуации, когда их риски максимальны. Активно выдавать кредиты в таком положении крайне неразумно, никто не сможет гарантировать их последующую выплату. Будут введены ограничительные меры (повышение ставок и первого взноса, ужесточение правил выдачи). К тому же, финансовое положение многих потенциальных заемщиков способно измениться в худшую сторону.

В то же время, сельская ипотека и в кризис будет выдаваться. Только вот проверка ипотечных заемщиков и будущего залога абсолютно точно станет более строгой. Льготные программы кредитования и ранее одобренные заявки по низкой ставке – пожалуй, единственные выгодные варианты ипотеки сейчас.

Оцените автора

(
1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделитесь в социальных сетях

Автор:

Специалист по ипотеке Мария Юрьевна Сохань

Дата публикации28 марта, 202028 марта, 2020

Как заработать на ипотеке

С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.

Способ 1

Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.

Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.

Способ 2

Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.

При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.

Способ 3

Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом. На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.

Основные минусы ипотечного кредитования

Главные недостатки ипотечного кредитование являются следствием длительного срока самого договора, который формируется под влиянием слишком неподъемной стоимости недвижимости и небольших собственных накоплений подписанта.

Из всего этого вытекают несколько основных минусов, которые отпугивают большинство потенциальных покупателей квартиры или дома в ипотеку:

1. Некоторые люди просто не могут позволить себе столь серьезную психологическую нагрузку с долгом, который будет висеть на их плечах пару десятков лет.
2. Многие люди не уверены в стабильности своего дохода, в постоянности работы и т.д., что может стать причиной задолженности перед кредитором.
3. Многие останавливаются на этапе сбора документов, ведь приходится предоставлять множество разнообразных документов и тратить огромное количество времени на их проверку и ожидание одобрения заявки в банке.
4. Еще одним минусом является необходимость оплаты ежегодной страховки, которая также «съест» немало средств.
5. В большинстве случаев, придется иметь деньги на немалый изначальный взнос, а у некоторых людей и этого нет.
6. В случае, если растянуть кредит на весь срок, придется переплачивать слишком высокий процент. Только те, кто начинает погашать задолженность досрочно, переплачивают относительно не много.
7. До полной выплаты задолженности квартира, вроде бы, принадлежит плательщику ипотеки, тем не менее ее юридический статус имеет немало ограничений, которые не позволят распоряжаться ею в полном объеме.
8. Продать такую квартиру практически нереально.