Сколько раз можно брать ипотеку: требования и ограничения

По статистическим данным, число жителей РФ, желающих оформить ипотеку, увеличивается с каждым днем. Ипотека – это долгосрочный кредит, получаемый заемщиком для дальнейшего приобретения недвижимости. При привлечении добросовестных заемщиков любое кредитное учреждение получает прибыль. Доход кредитора складывается из выплат начисленных процентов по ипотечным кредитам процентов. Многих заемщиков интересует, сколько раз банк разрешает оформлять ипотеку.

Можно ли взять вторую ипотеку погасив первую?

Чтобы ответить на вопрос, необходимо обратиться к нормам действующего законодательства. Взаимодействие заемщика с банком при оформлении жилищного кредита регламентирует ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. В нормативно-правовом акте не отражены ограничения, касающиеся выдачи ипотеки, если заемщик ранее брал займ на покупку недвижимости. Однако банк хочет быть уверен в том, что клиент сможет своевременно произвести расчёт. Кроме того, компания не обязана выдавать ипотеку. Это её право. Банки соглашаются заключать сделки, если вторая ипотека будет выгодна для них.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.

Внимание

Если человек ранее брал жилищный кредит и успел рассчитаться с кредитором, выдача будет осуществляться на стандартных основаниях. В первую очередь оценят кредитную историю заемщика. Если она положительная, вероятность одобрения второй ипотеки существенно повышается. Кроме того, во внимание принимают доход заемщика. Если прибыль позволяет производить расчёт, заявку одобрят.

Когда первая ипотека не погашена, банки в первую очередь обращают внимание на присутствие официальной работы, ежемесячный доход и текущую финансовую нагрузку. Если человек зарекомендовал себя с положительной стороны и имеет возможность производить расчёт по обязательствам, заявку могут одобрить. Однако стоит учитывать, что условия сотрудничества могут быть более суровыми. В частности, банк может повысить требования к размеру первоначального взноса по второй ипотеке.

Обязанности заемщиков

После приобретения недвижимости клиент обязан передать ее банку в качестве залога. По этой причине у клиента возникает основная обязанность — ежемесячно оплачивать задолженность по основному долгу, а также начисленным процентам за пользование кредитом.

Банк предъявляет клиенту график погашения, в котором чётко указаны сроки и размер ежемесячного взноса по ипотеке. График погашения является основным из приложений к договору кредитования. Выполнять перечисление денежных средств безналичным способом либо оплачивать их через кассу банка необходимо до даты, указанной в графике оплаты. Притом к этому числу деньги должны быть переведены на расчётный счёт организации.

При допущении просрочки банк вправе начислить штрафные санкции. В качестве штрафа кредитор допускает начисление пени, в размере установленным кредитным договором.

При накоплении просроченной задолженности приобретенную квартиру в ипотеку кредитор выставит на продажу с публичных торгов. Вырученная при этом сумма денежных средств пойдет на оплату кредитного долга перед банком. Ипотечное имущество требуется страховать от разных повреждений.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в другом банке?

Вне зависимости от того, в каком банке получена ипотека, финансовые организации внимательно оценивают заемщика. Прямого запрета на оформление второго жилищного кредита в другом банке не существует. Однако лицо может столкнуться со сложностями при получении одобрения. В частности, необходимо иметь большую заработную плату. Она должна позволять беспрепятственно закрывать обязательства перед компанией по второй ипотеке.

Дополнительно оценивают соответствие всем требованиям банка. Если хотя бы одно из них не выполняется, заявку на оформление второй ипотеки отклонят. Сам факт присутствия дополнительного жилищного кредита может стать основанием для вынесения отрицательного решения. Чтобы повысить лояльность со стороны финансовой организации, эксперты рекомендуют привлечь дополнительного созаемщика, поручителя, предоставить имущество в обременение, если оно присутствует.

Есть ли шансы взять вторую ссуду на жилье

Повторный жилищный кредит взять намного сложнее, если первый не до конца выплачен. Многие банки стараются сократить риски потери своих денег. Поэтому проводится тщательная проверка каждого клиента, желающего получить ссуду. Вы должны доказать кредиторам, что способны совершить две покупки недвижимости по кредиту.

Обычно ипотека выдается на длительный период. За это время у человека могут поменяться жизненные обстоятельства, из-за которых может потребоваться второе собственное жилье. Вот почему нередко появляется необходимость оформить вторую ипотеку в Сбербанке или другом финансовом учреждении, при этом не оплатив полностью уже взятую ссуду.

В большинстве российских банках кредиторы выдвигают критерии, под которые должны подходить клиенты для получения второго кредита на жилье. Если вы соответствуете всем выдвинутым требованиям, тогда второй ипотечный кредит практически у вас в кармане.

Можно ли взять параллельно 2 ипотеки?

На практике гражданину может потребоваться две квартиры. Заявку могут одобрить, если лицо хорошо зарабатывает и соответствует всем критериям банка. Альтернативой выступает подача одновременно 2 заявок, не ставя компании в известность об осуществлении подобного действия. Размер совокупного платежа по ипотеке не должен быть больше 50% от общего семейного дохода. Правила действуют, если в качестве поручителя выступает супруг. В иной ситуации в учёт примут только доход основного получателя денежных средств.

Банки обязательно потребуют подтверждение величины заработка. Для этого предстоит предоставить справку о доходах. Дополнительно кредитор поинтересуется стажем и стабильностью работы. Если доход большой, но человек работает на последнем месте недавно, заявку на две ипотеки параллельно отклонят, но предложат попробовать позднее.

Дополнительно банк собирает сведения о количестве иждивенцев и наличии супруга. От числа граждан, находящихся на обеспечении заемщика, зависит величина расходов. Поэтому банк охотнее выдает кредиты семьям без детей.

ВАЖНО

Если семейного дохода не хватает для расчета по двум ипотечным займам, заявку отклонят. Компания не станет рисковать средствами. В этом случае единственной возможностью остаётся одновременное направление заявок в разные банки. Главное, чтобы в бюро кредитных историй быстро не попали сведения о подписании ипотечного договора. Однако нужно здраво оценивать свои силы. Если заемщик не уверен, что сможет производить одновременный расчёт, лучше отказаться от подобного действия.

Сколько раз в жизни можно брать ипотеку одному человеку

Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ решить жилищные проблемы и купить собственную жилплощадь. В соответствии с действующими нормативными актами РФ, а именно Гражданским кодексом и 102-ФЗ «Об ипотеке», установлено, что любой гражданин имеет право оформлять ипотечный кредит неограниченное число раз.

Действительно, ипотека – взаимовыгодная сделка между банком (кредитором) и заемщиком. Для банка выгода заключается в сотрудничестве с надежными и добросовестными клиентами, за счет которых он получает свою прибыль. Заемщик, в свою очередь, использует кредитные средства для покупки недвижимости и платит за это кредитору проценты.

Сколько раз в жизни можно повторить такую сделку с одним и тем же клиентом, зависит, главным образом, от его платежеспособности и качества кредитной истории. Если он брал ипотечный кредит ранее и исправно исполняет свои обязательства или вовсе погасил задолженность полностью, ему ничего не мешает оформить займ на приобретение жилья снова.

Вопрос заключается в том, сколько таких кредитов сможет и готов выплатить сам человек, так как любой обеспеченный займ выдается на установленных банком условиях и требованиях.

Некоторые банки выдают ипотечные кредиты при действующих кредитных договорах. Заявка в этом случае может быть одобрена только при наличии стабильной занятости и достаточного дохода, который должен обеспечивать комфортный уровень жизни после вычета всех платежей по имеющимся обязательствам заемщика.

Важно! Исключением в вопросе максимального количества оформляемых ипотечных кредитов является участие в программах льготной ипотеки при поддержке государства (военная ипотека, кредиты для молодых семей, семейная ипотека и т.д.). Они оформляются один раз в жизни.

Требования для оформления второго ипотечного кредита

В первую очередь банк оценивает клиента на соответствие требованиям. Они примерно одинаковы вне зависимости от того, успел ли гражданин погасить ипотеку или собирается взять второй жилищный займ при наличии первого. Однако ряд отличий всё же существует. В обеих ситуациях компания обращает внимание на следующие параметры:

1. Платежеспособность. Во внимание принимают все доходы, которые заемщик может подтвердить официально. Учитывают не только размер заработной платы и иную прибыль, но и принимают во внимание расходы. Совокупная величина платежа по первой и второй ипотеке не должна превышать 50% от общего дохода.
2. Количество иждивенцев. От их числа зависит величина расходов. Во внимание принимают всех несовершеннолетних детей, престарелых родственников, проживающих совместно с заемщиком, а также иных лиц, которых гражданин содержит.
3. Кредитная история. Вторую ипотеку одобрят только лицам, которые зарекомендовали себя с положительной стороны. Если человек не допускал просрочек по кредитам, банк лояльно отнесется к клиенту. В иной ситуации рекомендуется исправить кредитную историю перед подачей заявки. Для этого нужно взять несколько небольших займов и своевременно закрыть обязательства по ним.
4. Возраст. Банки соглашаются сотрудничать с лицами, которым исполнилось минимум 21 год. Максимальный возрастной порог составляет 65-75 лет в зависимости от внутренней политики финансовой организации. Указатель устанавливают на момент закрытия обязательств.
5. Наличие официального трудоустройства. Если у заемщика второй ипотеки нет работы, заявку отклонят. Исключение составляют ситуации, когда у гражданина присутствует сторонний доход, позволяющий производить ежемесячный платёж. Примером выступает получение прибыли от сдачи жилья в аренду. Однако доход должен быть официальным.
6. Наличие гражданства. Рассчитывать на получение второй ипотеки могут только граждане РФ. Заявки иностранцев в большинстве случаев отклоняют.
7. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Если человек хочет переехать, ему стоит обращаться в организации, имеющие распространенную филиальную сеть. Большое количество филиалов присутствует у Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка.

Если человек хочет взять другую ипотеку, но не успел закрыть обязательства по первому кредиту, условия будут более суровыми. Помимо необходимости соблюдать вышеуказанные правила, гражданин должен подтвердить стабильность дохода. Для этого банк увеличивает требования к стажу на последнем месте работы. Банки охотнее сотрудничают с лицами, которые трудоустроены в организации от 1 года и больше. Требования к общему стажу составляют 3 — 5 лет.

К сведению

Дополнительно учитывают размер задолженности по первой ипотеке. Если гражданин выплатил свыше 70% от общей суммы задолженности, шанс на получение нового кредита существенно возрастет. Плюсом выступает присутствие дополнительного предмета залога, которое лицо готово передать в обременение.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Кредитные менеджеры указывают, что каждый клиент может повысить свои шансы на получение одобрения по ипотечной заявке, если будет соблюдать такие рекомендации:

• При отсутствии кредитной истории необходимо позаботиться о её создании за счёт оформления небольшого потребительского кредита. Если кредитный статус клиента не безупречен, то желательно оплатить все текущие просрочки.
• Для повышения шансов на одобрение рекомендуется собрать большое число документов, подтверждающих финансовую стабильность и платежеспособность.
• Банк может потребовать от клиента доказать факт наличия залоговой собственности, от продажи которой будет достаточно средств для закрытия долгов перед кредитным учреждением.
• Клиент должен позаботиться об обеспечении себя надёжными, с точки зрения финансовой стабильности, поручителями и созаёмщиками.
• Для увеличения вероятности рекомендуется подать заявку сразу в несколько кредитных учреждений. Из числа нескольких банков возможно найдётся тот, который одобрит заявку клиента на получение жилищного кредита.

Важно! Если есть необходимость в оформлении сразу двух ипотечных кредитов, вероятность одобрения будет выше при отправке заявок сразу в несколько кредитных учреждений.

Необходимые документы

Соответствие требованиям необходимо подтвердить. Для этого предстоит собрать пакет документов. В список документов для оформления второй ипотеки необходимо включить:

• заполненное заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• справка о доходах;
• СНИЛС;
• свидетельство о регистрации брака, если заемщик состоит в официальных семейных отношениях, а также брачный договор, если он был заключён;
• свидетельство о появлении детей на свет, если они присутствуют.

Аналогичный список документов предъявляет созаемщик. Если первая ипотека еще не погашена, но лицо хочет взять второй жилищный кредит, стандартный перечень бумаг необходимо дополнить договором о заключении сделки с банком. Затем нужно предоставить справку, подтверждающую размер задолженности.

Отдельно нужно собирать документы на помещение, которое заемщик хочет приобрести. Обычно бумаги готовит и предоставляет владелец недвижимости. В список необходимо включить:

• удостоверение личности владельца квартиры или учредительные документы, если недвижимость продаёт компания;
• правоустанавливающую документацию;
• кадастровый и технический паспорт;
• справку, подтверждающую отсутствие задолженностей по оплате ЖКХ.

Банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы.

Допустимое количество ипотеки для одного заемщика

Ежемесячного заработка большинства граждан РФ будет недостаточно даже на одну ипотеку. Одной из весомых причин может являться также непосильная нагрузка на семейный бюджет.

В этом случае допускается привлечь созаемщика. При предоставлении ипотеки кредитор учтет общий доход, складывающийся из заработка самого заемщика, а также его созаемщиков. Это предоставляет возможность также оформить несколько жилищных займов, так как за счёт большего суммарного дохода клиент имеет возможность оплачивать несколько кредитов сразу. Однако, если клиент не оплачивает кредит, обязанность по возмещению долга ложится на созаемщика.

По этой причине, если клиент хочет оформить сразу не одну, а несколько ипотек, ему необходимо хорошо подумать, где он будет брать деньги для их погашения. Также следует учесть фактор, связанный с потерей работы или заболеванием.

Оснований, которые приведут к вторичному оформлению ипотечного займа, может быть множество:

• увеличение доходов, а также появление свободных денег для приобретения ещё одного имущественного объекта;
• наличие созаемщика, благодаря которому можно расширить круг своих возможностей (заключение брачных отношений);
• квартира, которая была приобретена в ипотеку, сдаётся в аренду и приносит своему владельцу дополнительную прибыль;
• основной целью заемщика является приобретение дополнительного объекта недвижимости для дальнейшего использования его в аренду.

Порядок оформления второй ипотеки

Если гражданин ранее получал ипотечный кредит, но успел полностью закрыть обязательства и снять обременение, оформление второй ипотеки будет осуществляться по классической схеме. Заёмщику предстоит:

1. Выбрать финансовую организацию и наиболее подходящее предложение. Важно детально ознакомиться с условиями сотрудничества и оценить выгодность понравившегося тарифа.
2. Подать заявку на оформление второй ипотеки и дождаться решения. Обратиться в компанию можно во время личного визита или через официальный сайт.
3. Если ответ положительный, необходимо предоставить пакет подтверждающих документов. Банк проанализирует их, проверит первоначальные данные на соответствие сведениям, указанным в бумаге, а затем вынесет итоговое решение.
4. Если компания одобрила заявку, необходимо выбрать подходящее помещение. На выполнение процедуры заемщику дают от 30 до 90 дней.
5. Договориться с владельцем квартиры о покупке жилья в ипотеку, заключить предварительный договор купли-продажи, инициировать процедуру оценки.
6. Передать документы на недвижимость в банк. Компания проверит жилье на соответствие требованиям. Деньги предоставляют только на покупку ликвидной недвижимости.
7. Подписать кредитный договор и соглашение купли-продажи.
8. Переоформить помещение и подготовить закладную. Документ будет храниться в банке до полного закрытия обязательств.
9. Застраховать недвижимость, а также жизнь и здоровье, если потребность в подобном присутствует.

К сведению
Банк не выдает на руки денежные средства, предназначенные для покупки квартиры. Сумму перечисляют безналичным переводом на счет продавца.

Если гражданин ещё не успел погасить ипотеку, процедура оформления второй ипотеки будет осуществляться по той же схеме. Отличием станет сообщение информации о присутствии незакрытого кредита, а также предоставление расширенного списка документов. Необходимо помнить о том, что банк проводит тщательную проверку гражданина, уже успевшего получить ипотеку, но не закрывшего её. Если заявку отклонили, можно попытаться обратиться в другую организацию. Однако бездумно подавать заявки во все банки не следует. Получив 2 или 3 отрицательных ответа, необходимо отложить оформление жилищного кредита до момента закрытия обязательств или повысить свою благонадежность в глазах финансовой организации, осуществив привлечение дополнительных поручителей, предоставив еще 1 залог или сделав вклад.

По каким программам можно взять жилье повторно

Специальных программ для оформления повторной ипотеки не предусмотрено. Однако, есть несколько вариантов, позволяющих взять еще один ипотечный займ на таких же выгодных условиях, как и предыдущий. К ним относятся:

• Кредит на квартиру в новом доме, аккредитованном выбранным банком. Таким образом, банкиры поддерживают застройщика и привлекают новых плательщиков. Взять ипотеку по сниженной ставке на новое жилье можно столько раз, сколько заемщик может себе позволить.
• Ипотечное кредитование для военных. Для этой категории граждан льготные условия на еще одну ипотеку сохраняются, если планируется расширение уже имеющейся жилплощади или при переводе на службу в другую местность.

По некоторым государственным программам предусмотрено только разовое ипотечное кредитование. Например, молодые нуждающиеся семьи могут воспользоваться льготными условиями только один раз, а последующие ипотеки оформлять на общих основаниях.

В каких банках можно оформить второй ипотечный кредит?

Высокая конкуренция на рынке финансов заставляет идти навстречу заемщикам. Условия финансовых организаций могут существенно различаться. Чтобы подобрать выгодное предложение по второй ипотеке, необходимо проанализировать данные в совокупности.

Внимания, данные условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации, обратитесь к консультанту.

Льготная ипотека для военнослужащих

Суть данного механизма заключается в ежемесячном накоплении на личном счете военнослужащего-контрактника денежных средств, выделяемых государством. Средства перечисляются на счет военнослужащего вплоть до увольнения.

Выделенные средства можно потратить на первичный взнос и дальнейшее плановое погашение задолженности, либо на покрытие уже существующей ипотеки.

Возможно будет интересно!

Что выгоднее ипотека или копить в 2021 году: примеры расчетов

Воспользоваться средствами можно двумя способами:

1. Получение сразу всей накопленной суммы:
   после 20 лет службы;
2. в случае увольнения по определенным основаниям (состояние здоровья, расформирование гарнизона) по истечению 10 лет.
3. Покупка квартиры с привлечением целевого жилищного займа. Алгоритм предоставления займа:
   для получения займа должно пройти не менее 3 лет с момента открытия счета;
4. накопленная сумма идет на первоначальный взнос;
5. оставшаяся сумма берется в банке по программе военного ипотечного кредитования;
6. ежемесячный платеж погашается за счет государства (пока действует контракт, самому военнослужащему ничего платить не придется).

Ограничений по количеству займов нет. Главное, чтобы на счету было достаточно накоплений для приобретения жилья.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в ВТБ?

ВТБ также может выдать ипотеку при наличии незакрытого кредита. Однако клиенту нужно продемонстрировать свою благонадежность. Для этого необходимо предоставить справку о доходах, документы, подтверждающие официальное трудоустройство и его стабильность, а также включить в список бумаги на дорогостоящее имущество, находящееся в собственности.

Если клиент соответствует требованиям компании, организация выдаст вторую ипотеку на стандартных условиях. Минимальная процентная ставка по предложению составит 8,4% годовых, а сумма кредита – до 60 млн руб. Первоначальный взнос будет равен от 20% до 50% в зависимости от того, насколько рискованной будет сделка для банка. Необходимо помнить о том, что минимальную ставку по предложению получить проблематично. Обычно реальный показатель на 1 — 2% выше.

Актуальность обращения

Кредит называют и кабалой, и рабством, но для большинства граждан это единственная возможность купить квартиру или построить дом. Отдельные заемщики уточняют, сколько раз можно брать ипотеку одному человеку, даже до погашения первого кредита. Причин несколько:

• доходы и возраст позволяют задуматься о еще одной покупке;
• появление созаемщика (брак) расширило возможности;
• предыдущее приобретение используется в коммерческих целях и приносит прибыль;
• вторая квартира будет использоваться для аренды и получения дохода.

Такие ситуации редки: большая нагрузка на бюджет становится непосильной. Чаще банками рассматривается запрос на повторную ипотеку после погашения первой. Но ограничений, кроме финансовых, на повторное обращение действительно не существует, даже если первая не погашена. Ответ на вопрос, можно ли брать ипотеку дважды, если первый кредит закрыт, а возраст и уровень доходов соответствуют требованиям банка, — уверенное “да”.

Исключения — программы для нуждающихся в жилье. Предложение “Молодая семья” действует однократно, так как первая квартира лишает семью статуса нуждающихся.

Подробно о льготной ипотеке для молодых семей можно прочитать тут.

Можно ли получить налоговый вычет за вторую квартиру в ипотеке?

Все граждане, регулярно отчисляющие налоговые платежи со своей заработной платы, могут вернуть часть денег, уплаченных в бюджет. Но можно ли оформить имущественный вычет на вторую ипотеку, если за первый кредит часть денег уже получена?

Образец заполнения декларации 3-НДФЛ на налоговый вычет

Если до 2014 года получать выплату можно было только по одной квартире, сегодня разрешен возврат налога за вторую ипотеку, если сумма в 2 млн рублей не выбрана ранее. Для ФНС не имеет значения, сколько объектов недвижимости покупал налогоплательщик – получать выплату можно до использования всей суммы вычета. При этом важно соблюсти единственное условие – сделка купли-продажи должна быть оформлена после 1 января 2014 года.

Документы:

• Инструкция по заполнению 3НДФЛ
• Соглашение о распределении расходов на приобретение квартиры

А вот налоговый вычет по ипотеке второй раз получить не получится, если заявка подается на компенсацию процентов. Закон разрешает вернуть налоговые взносы только по одному единственному объекту недвижимости. Однако если на такой вычет не подавали ранее, истребовать всю сумму до 3 млн рублей по процентам можно по другой приобретенной недавно квартире. Получать такой вычет разрешается постепенно по мере уплаты налоговых взносов.

О налоговом вычете по процентам по ипотеке — в отдельной статье.

Клиенту, который регулярно выплачивает ипотеку и при этом неплохо зарабатывает, получить второй жилищный кредит не составит труда. Можно воспользоваться услугами Сбербанка, подать онлайн-заявку в Россельхозбанк или обратиться в ближайший офис ВТБ, даже если задолженность еще не погашена. А вот плательщику военной ипотеки, наоборот, необходимо закрыть первый кредит, а уже потом улучшать жилищные условия.

Если остались вопросы, то задайте их в комментариях ниже, под статьей.

Оцените статью, поставив звездочку. Поделитесь статьей в социальных сетях.

Оцените автора

(
1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделитесь в социальных сетях

Автор:

Специалист по ипотеке Мария Юрьевна Сохань

Дата публикации7 марта, 201920 июля, 2019

Почему для банка важна прописка заемщика

Банкиры осторожно относятся к клиентам, у которых нет ни постоянной, ни временной прописки. В случае потери связи с клиентом после оформления кредита банк не сможет отправить деловую корреспонденцию для досудебного и судебного урегулирования. Отсутствие официального адреса проживания, даже временного, лишает кредитора гарантированного канала связи с клиентом.

Банки чаще одобряют заявки людям, у которых есть прописка в регионе приобретения жилья. Наличие постоянного адреса — это +1 к надежности и удобству для кредитора. В случае судебного разбирательства рассмотрение дела проводится по месту прописки заемщика.

Однако некоторые банки выдают ипотеку клиентам с пропиской в другом регионе: ВТБ, Дельтакредит, Райффайзен и другие. Крупные кредитные организации с большим количеством филиалов также часто одобряют ипотеку на жилье в другом городе, когда заемщик подает заявку в одном регионе, а квартиру приобретает в другом. Поэтому многое зависит также от кредитной политики банка. Факт остается фактом: любая прописка на территории РФ лучше, чем полное ее отсутствие.