Ипотека под материнский капитал

Ипотека и материнский капитал — чуть ли ни самая популярная кредитная программа. Предложения банков предполагают внесение части первоначального взноса или уплату основной суммы долга, а также процентов по нему с использованием государственной субсидии.

Согласно законодательству материнский капитал, полностью или частично, может быть использован для различных целей. С его помощью предлагается:

• уплатить сумму первоначального взноса после получения кредита или займа (включая ипотеку, покупку жилья или его строительство);

• погасить сумму основной задолженности или уплатить процентные суммы по кредитам и займам.

Финансы материнского капитала могут использоваться и как частичная оплата первоначального взноса и для погашения задолженности по уже имеющийся ипотеке. Чтобы воспользоваться данной программой необходимо соблюсти следующие условия:

1. Первоначальный взнос должен включать в себя средства как из материнского капитала, так и из личных финансовых сбережений. При этом, материнский капитал не должен превышать 15% от предполагаемой стоимости приобретаемой жилплощади. В то же время, размер собственных финансов должен быть не менее 5% от стоимости покупаемой недвижимости.
2. Предоставление официального государственного сертификата, который подтверждает участие гражданина Российской Федерации в программе материнского капитала, а также справку из Пенсионного фонда России по месту жительства, где указывается размер оставшейся суммы мат капитала.

Некоторые банки допускают в качестве первоначального взноса только материнский капитал без добавления собственных денежных средств, если сумма капитала полностью покрывает 15% от стоимости квартиры. Например, в Сбербанке именно так, если квартира стоит 2 000 000 рублей, то в качестве первоначального пойдет только мат.кап., так как это больше чем 15% от стоимости квартиры.

Особенности получения семейного капитала под ипотеку

На сегодняшний день предложена масса специальных кредитных пакетов по использованию семейного капитала. Помимо ведущих банковских учреждений страны похожее решение представило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф), реализующее программы при поддержке банков. Чтобы получить материнский капитал, необходимо внимательно изучить все установленные условия. Прежде всего, семья заемщика должна полностью отвечать требованиям, выдвигаемым банком. В целом они носят стандартный характер:

• заемщик должен иметь стабильный средний доход при стаже работы на последнем месте трудовой деятельности как минимум полгода;
• возрастные ограничения: от 20 до 65 лет на время погашения кредита;
• суммарный стаж трудовой деятельности заемщика за последние пять лет — не менее 12 месяцев;
• наличие документов, которые подтверждают трудовой стаж (минимум пол года на последнем рабочем месте) и ;
• платёжеспособность: при оформлении ипотечного кредита во внимание берется только «белый» доход. «Серые» части заработной платы и сторонние доходы могут учитываться лишь как дополнительные или нестабильные;
• одобрение кредита можно получить только при чистой кредитной истории.
• предоставление государственного сертификата об участии в программе «Кредитование с учётом материнского сертификата», а также справки из ПФ Российской Федерации о размере необходимой суммы.

Помимо сертификата и справки из ПФ РФ, стандартный пакет документов состоит из:

• Ксерокопии каждой страницы паспорта гражданина страны;
• Заверенная копия трудовой книжки с присутствием печати работодателя на всех страницах;
• Справки, подтверждающие платежеспособность заемщика.

Рекомендуемая статья: Как продать дом купленный за материнский капитал

Дополнительно банку может потребоваться предоставление ксерокопии трудового договора, документов об образовании, прочих договоров о кредитовании (при их наличии), выписки банковских счетов и ксерокопии документов, которые подтверждают наличие у заемщика недвижимости или дорогостоящего имущества. О требованиях к документам для ипотеки — подробно в другой статье.

Что можно купить в ипотеку под материнский капитал?

Для кредитования доступна недвижимость и на первичном, и на вторичном рынках. По типу жилья это может быть квартира, доля в квартире, комната, загородный дом. Программы Росбанка позволяют потенциальному заемщику выбирать вариант жилплощади, отталкиваясь от своих пожеланий и возможностей.

К примеру, все популярнее, особенно среди больших семей с детьми, становится проживание за городом. Оформив ипотеку (кредит на жилье) под материнский капитал на загородный дом, вы обеспечите себе простор, красоту природы, чистый воздух и независимость от соседей без отказа от комфорта – дома в современных поселках имеют необходимые коммуникации, они теплые и надежные.

Взять ипотеку под материнский капитал на долю в квартире или комнату на вторичном рынке – значит расширить имеющуюся жилплощадь (если, к примеру, речь идет о последней доле) или позаботиться о будущем (вложить средства в кредит, чтобы приобрести отдельное жилье для подрастающего ребенка).

И конечно, в рамках программы можно оформить ипотеку под материнский капитал на самый популярный вид недвижимости – квартиру. В случае со «вторичкой» это возможность не откладывать переезд и не ждать развития инфраструктуры района; у строящегося жилья ниже стоимость квадратного метра и изначально небольшой первоначальный взнос, который при ипотеке под материнский капитал может быть дополнительно снижен. Более детальную информацию вы можете уточнить у наших специалистов.

Какой бы рынок и вид недвижимости вас не интересовал, кредит в нашем банке поможет осуществить задуманное и сделать долгожданное приобретение. Не упустите свой шанс, ведь ипотечное кредитование с материнским капиталом и дополнительными опциями – это удобный и эффективный инструмент решения жилищного вопроса.
Ознакомьтесь со специальным предложением Росбанка «Назначь свою ставку!»

Как оформляется ипотека на сумму материнского капитала?

Для получения жилищного кредита под средства семейного капитала вам потребуется преодолеть несколько этапов:

Этап 1

Обращение Заемщика в отделение ПФР для получения справки об остатке средств семейного капитала за период не более месяца на момент получения кредита.

В банк предоставляются документы:

• Анкета заемщиков;
• Копии паспортов заемщиков;
• Справки с работы 2 НДФЛ или по форме банка (какие требования предъявляются к этим документа читайте в статье — Требования к документам на ипотеку онлайн);
• Свидетельства о рождении детей (при наличии паспорта у ребенка — с 14 лет, то и паспорт ребенка);
• Свидетельство о браке;
• Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал;
• Справка ПФР о сумме остатка средств материнского капитала;
• ИНН, СНИЛС.

Этап 2

• Банк рассматривает заявление заемщиков и выносит одобрение.
• После этого покупатели предоставляют пакет документов на объект недвижимости, заказывают оценку.
• Банк одобряет объект недвижимости для покупки и подписывает кредитный договор с заемщиками.
• Перечисление денег по кредитному договору происходит после регистрации права собственности на Покупателей и регистрации залога в силу закона в пользу банка на объект недвижимости.

Важно! Пока идет регистрация, а затем и перечисление денег с пенсионного фонда, заемщикам необходимо будет оплатить как минимум 2 платежа по графику.

Этап 3

1. В банке берется справка об остатке задолженности по кредитному договору.
2. Покупатели идут к нотариусу и оформляют обязательство о выделении долей детям после снятия обременения с жилой недвижимости.

Предоставляется пакет документов в ПФР для перечисления денег для закрытия долга по кредитному договору:

• Кредитный договор;
• Договор купли-продажи;
• Выписка из ЕГРН;
• Нотариальное обязательство;
• Справка Банка об осататке долга по кредитному договору;
• Паспорт
• Свидетельство о рождении детей.

Этап 4

1. Пенсионный фонд РФ переводит сумму по сертификату. Кредитору необходимо предоставить в орган документацию, подтверждающую использование средств семейного капитала строго по назначению.
2. Банк снимает обременение с недвижимости, и происходить это может разными путями:

• либо банк сам подаст на снятие обременение, и просто уведомит покупателей, например так делает Сбербанк;
• либо отдаст закладную с о покупателям, и они лично идут в МФЦ сдают закладную.

Обратите внимание! С собой в МФЦ необходимо иметь: паспорта, закладную, оплата госпошлины не требуется, талон в МФЦ бьется на услуги росреестра — иные регистрационные действия. Погашение записи об ипотеке происходит в течении 3-5 дней. Новую выписку из ЕГРН можно заказать в МФЦ, оплатив 400 рублей.

Помимо банков займ на сумму материнского капитала также предоставляют и потребительские кооперативы. У них условия проще но и денег клиент заплатит больше. Подробнее об условиях займов в потребительских кооперативах читайте в отдельной статье. Так же займ можно оформить у работодателя. Как это сделать, подробно в статье: Займ у работодателя под материнский капитал

Порядок расчетов по сделке

Это наиболее важный этап, на котором возникает больше всего трудностей. При получении ссуды важно понимать, как использовать материнский капитал в Сбербанке на ипотеку. Существует два способа использования средств господдержки:

1. Всю сумму включают в тело кредита, позволяя частично погасить задолженность.
2. Деньги направляются продавцу из ПФР напрямую после заключения сделки (ребенку есть 3 года).

Рекомендуемая статья: Ипотека от 1 процента в Сбербанке

В первом случае речь о частичном гашении, когда происходит перерасчет размера платежа или уменьшение срока кредита. До момента перевода Пенсионным фондом необходимой суммы в банк, заемщик выплачивает проценты со всего кредита целиком.

Порядок действий:

• оформление жилищной ссуды – изначально сумма долга будет больше, т.к. средства мск еще не перечислены;
• банк переводит ипотечные продавцу деньги по договору – в этот момент заемщик обращается в ПФР с заявкой о распоряжении мат. капиталом (или сам Сбербанк подаст заявку);
• средства переводятся из ПФР в банк – срок перевода не должен превышать 30 дней (обычно направляют в течение 10 дней с момента регистрации заявки).

В ситуации с прямым переводом средств продавцу, график остается неизменным.

Мария Юрьевна Сохань

Эксперт по ипотеке, Генеральный директор юридического агентства «Айрин», администратор портала onipoteka.ru

Задать вопрос

О перечислении мск продавцу прописываем в Договоре купли продажи: «Расчет производится в следующем порядке:

— часть стоимости объекта недвижимости в сумме 639 000 (Шестьсот тридцать девять тысяч) рублей 00 копеек уплачивается Покупателем Продавцу за счет Государственного сертификата на материнский (семейный) капитал бланк: серия МК — 4 № 0000 от 00 марта 2012 года, выданного на имя______ на основании Решения ОПФР № от.

Денежные средства оплачивается в течении 2-х двух месяцев после регистрации права собственности Покупателя в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ____области, путем перечисления Управлением Пенсионного Фонда Российской Федерации (государственное учреждение) в городе _____ (межрайонное) на счет Продавца № __, открытого в __ отделении № 8615 ПАО Сбербанк, БИК: 043207612; ОГРН 1027700132195, ИНН:7707083893, КПП:44861507771; корр. Счет:30101810200000000612, открытого на имя __________________»

Менеджеры банка расскажут, как внести материнский капитал в ипотеку Сбербанка, и на каком этапе это сделать. Происходит процедура после регистрации сделки в Росреестре. Когда выписка о регистрации прав на руках, остаток средств переводится продавцу.

Чтобы перечислить материнский капитал напрямую продавцу, придется обратиться в ПФР с заявлением. Порядок расчетов выглядит следующим образом:

1. подписываем страховки, кредитный договор;
2. передаем первоначалку (если есть наличные), или кладем на счет заемщика;
3. сделка в МФЦ или электронная в Сбере, подписание договора купли-продажи;
4. получение готовых документов;
5. банк переводит ипотечные продавцу деньги по договору – в этот момент заемщик обращается в ПФР с заявкой о распоряжении мат. капиталом;
6. средства переводятся из ПФР в банк – срок перевода не должен превышать 30 дней (обычно направляют в течение 10 дней с момента регистрации заявки).

Зачастую средства господдержки перечисляют в течение двух месяцев со дня выдачи кредита. Застройщику напрямую их не переведут, пока ребенку не исполнится 3 года. В такой ситуации, как правило, сумма отправляется в банк, в качестве взноса по ссуде.

Понимая, как вложить материнский капитал в ипотеку Сбербанка, можно рассчитывать на более низкие проценты и быть уверенным, что первый взнос у вас есть. Однако не забывайте и об определенных нюансах использования средств господдержки. В марте 2021 года ввели некоторые изменения в порядок перевода денег.

Порядок досрочного частичного погашения ипотеки

Семейный капитал на погашение ипотеки, полученной ранее, может использоваться в случае подачи заявления в отделение Пенсионного Фонда. Перечисление суммы со счета фонда производится на счет банка или кредитной организации, у которой приобретенная жилая недвижимость находится в залоге. Обращаем ваше внимание: семейный капитал не может быть использован в целях оплаты штрафов, пени и иных санкций, начисляемых по ипотечному займу. В целом порядок погашения ипотеки семейным капиталом такой же как описано выше с 3 этапа, но вкратце выглядит следующим образом:

Рекомендуемая статья: Как купить квартиру на материнский капитал без ипотеки

1. В случае покупки готового жилья, а не квартиры в строящемся объекте, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для оформления квартиры в собственность. В выписке из ЕГРН будет поставлена пометка о нахождении квартиры в залоге у банка.
2. Далее необходимо взять справку о задолженности в банке или иной финансовой организации.
3. Производится сбор пакета документов, который предстоит подать в отделение ПФР вместе с заявлением о распоряжении. Заявка будет рассмотрена Пенсионным фондом в течение 30 дней. В случае ее одобрения аналогичный срок предусмотрен для начисления средств со счета ПФР на банковский.
4. После перечисления средств, банк осуществляет перерасчет и составляет новый график платежей.

Порядок частичного досрочного погашения жилищной ссуды мат. капиталом

Процедура применяется, если средства МСК были получены после выдачи кредита, либо потрачена их часть, в качестве первоначального платежа. Оставшуюся сумму можно отправить, с разрешения Пенсионного фонда, на ипотечный счет в банке.

Если как первый взнос материнский капитал по ипотеке Сбербанка не использовался, им можно частично или полностью погасить задолженность.

Проводится гашение в ходе трех шагов:

1. Запросите справку в финансовой организации, где брали кредит, о размере долга.
2. Соберите необходимые для ПФР документы, прикрепите эту справку и отправьте вместе с заявлением в данное ведомство.
3. В течение месяца запрос обрабатывается, а по результатам деньги переводят в банк.

Частичное погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке допускается даже на начальном этапе, когда средства только получены (не надо ждать 3 года — ).

После внесения необходимой суммы проводится перерасчет, и заемщику выдают новый график. Гасить средствами господдержки можно не только тело кредита, но и процентную часть (). Такие нюансы обговариваются при визите в банк. Но учитывайте, что пока ПФР рассматривает ваше заявление, придется платить по старому графику.

Кроме изменения размера платежа, возможно уменьшение срока ипотеки Сбербанка с материнским капиталом. В данном случае ежемесячная сумма останется прежней, а период выплат сократится. Конкретный вариант выбирается исходя из ваших предпочтений и правил конкретной программы кредитования.

Рекомендуемая статья: Покупка квартиры в залоге Сбербанка в ипотеку Сбербанка

Если уже выдал Сбербанк ипотеку молодой семье с материнским капиталом, и часть этих средств использовались, как первый взнос, оставшуюся часть можно внести в счет погашения задолженности.

Оформление ипотеки с мат капом во время декретного отпуска

Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке» от 1998 года осуществляется кредитование граждан России, которые находятся в декретном отпуске. Для этого потребуется выполнить следующие условия:

1. В качестве заемщика выступает финансово обеспеченный мужчина, а женщина выступает в роли со заемщика. Банковская система предусматривает взятие солидарной ответственности по ипотечному займу. В данной ситуации доход женщины не учитывается.
2. Родители женщины готовы внести своё жильё под залог банку.
3. Предоставление женщиной платежеспособного поручителя.

Вероятность получения положительного ответа во время декрета повышает наличие выплаченных без просрочек займов в данном банке. Материнский капитал как первоначальный взнос за ипотеку, размер которого превышает стандартную ставку (20% от цены жилища), также увеличивает шансы на получение кредита.

Кто должен быть заемщиком, если один из супругов в декрете

Программа Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке предполагает выдачу средств на приобретение жилья супругам, один из которых находится в декретном отпуске. В данном случае заемщиком может быть платежеспособный родитель, но при определенных условиях. Сначала стоит обозначить обстоятельства, снижающие вероятность одобрения заявки:

• наличие потребительских или иных кредитов в других организациях;
• плохая история кредитования.

Гораздо больше шансов получить ипотеку в Сбербанке с использованием материнского капитала, если титульным заемщиком выступит работающий супруг. Повысить вероятность одобрения может:

• увеличенный размер первого взноса (30-50%);
• наличие у супруги в декрете надомной работы;
• пассивный доход или предоставление дополнительного залога.

Мнение эксперта

Магина Татьяна Витальевна

Эксперт по недвижимости, ипотечный брокер, специалист по работе с банками

Задать вопрос

Титульным заемщиком должен быть супруг, имеющий постоянный доход. Оформить на женщину в декрете без супруга поучится только при наличии у нее достаточного дохода и возможности подтвердить его размер. Титульным (основным) заемщиком не может быть просто родственник, например, мама или бабушка женщины в декрете.

Ипотека Сбербанка с материнским капиталом как первоначальным платежом также выдается по программе Молодая семья (когда одному из супругов не 35 лет). Сравните требования к заемщику, суммы и ставки по двум программам, а затем выберите оптимально подходящий вариант.

Рекомендуемая статья: Условия ипотеки банка Открытие

В качестве положительного фактора, повышающего шансы на одобрение заявки от заемщика в декрете, выступает наличие официального дохода. Причем это может быть не только трудовая деятельность, но и прибыль от аренды квартиры и т.д. Выдает Сбербанк ипотеку с материнским капиталом онлайн. На сайте можно рассчитать размер платежа, сумму кредита и узнать другие сведения. Здесь же есть информация о пакете документации. Он одинаков для любого клиента (в декрете или нет).

Возможности для безработных

Выдача государственного сертификата не является гарантией одобрения банком ипотечного займа, так как не существует отдельной программы выдачи кредита под материнский капитал. Вне зависимости от условий, каждый заёмщик обязан предоставить пакет документов, который способен подтвердить его платежеспособность.

Если потенциальный заёмщик официально является безработным, то наличие материнского капитала не является основанием для выдачи кредита, так как его размер не способен покрыть стоимость недвижимости. Именно доказательство способности выплатить долг является весомым аргументом для кредитования, а материнский капитал можно использовать в качестве первоначального ипотечного взноса.

О том как взять ипотеку без cправок о доходах — в другой статье.

Когда с ребенку нет трёх лет

Распоряжение средствами от материнского капитала до момента достижения младшим ребёнком трёхлетнего возраста остаётся одним из самых актуальных вопросов. Согласно общепринятым правилам, женщина имеет право на их трату лишь по прошествии 3 лет. Но существует несколько исключений, которые позволяют обойти данное ограничение. Ими являются:

• Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом и уплата процентов по кредиту на жильё. Согласно ФЗ 256 разрешено досрочное применение материнского капитала при условии их дальнейшего направления на благоустройство жилищных условий. При этом, стать заёмщиком может стать как владелец материнского сертификата, так и его официально узаконенный супруг.
• Первоначальный ипотечный взнос. Для погашения первоначального взноса материнским капиталом при взятии кредита (от 10 до 30% от стоимости жилплощади), необходимо подать в Пенсионный Фонд РФ заявление, в котором указываются виды и суммы расходов, а также предоставить документацию, подтверждающую получение ипотечного кредита.

Рекомендуемая статья: Региональный материнский капитал: как оформить и на что потратить

Оформление без супруга или с неработающим мужем

Если женщина не состоит в официально зарегистрированном браке, но хочет приобрести недвижимость за счет средств материнского капитала, на законодательном уровне не предусмотрены положения, запрещающие осуществить эту задумку. Единственные условия, которые в обязательном порядке должны быть использованы – это не нахождение женщины в декрете и доказательство собственной платежеспособности (предоставление справки о доходах и с места работы).

В случае отсутствия возможности предоставления справок с работы, можно оформить ипотеку на родителей, а владелец сертификата пойдет как созаемщица (Сбербанк допускает такое использование материнского капитала).

Если женщина состоит в официально зарегистрированном браке с неработающим мужчиной, воспользоваться материнским сертификатом для взятия ипотеки на жилплощадь можно при соблюдении тех же условий, что указаны выше. Находясь в декрете, главным заемщиком выступает финансово состоятельный мужчина, а женщина – созаемщиком.

Размер материнского капитала и первого взноса

Выплата многократно индексировалась, с 2007 по 2021 год она выросла с 250 тысяч рублей до 453тыс. В 2018-2019 гг. увеличение не предусмотрено. Деньги можно использовать полностью или частично в счет уплаты первоначального взноса. Если суммы поддержки не хватает на первый платеж, разницу можно покрыть за счет собственных средств.

Рекомендуемая статья: Материнский капитал будут выдавать за первого ребенка

Большинство ипотечных программ под материнский капитал предусматривают размер первоначального взноса 15%. В Сбербанке это единственное условие, допустимо полностью финансировать сумму деньгами поддержки. ВТБ (бывший ВТБ 24) требует участие собственных средств заемщика в первоначальном взносе, при этом доля господдержки не должна превышать 15%.

Если приобретать недвижимость у родителей

Процедура проведения сделки купли-продажи жилплощади у родственников нисколько не отличается от стандартной сделки, где принимают участие граждане, не состоящие в родственных связях. Происходит классическое оформление займа, в Пенсионный фонд РФ подаётся заявление на погашение кредитных процентов или первоначального взноса. Единственными ограничениями являются:

1. Запрещено проведение сделки о купле-продаже между официально зарегистрированными супругами или с одним из родителей ребенка. Это связано с возможностью расценивания сделки в качестве монетизации материнского капитала или обналичивания его средств. Но при этом, не запрещено составление договоров между прочими родственниками (к примеру, между родителем и ребенком и т.д.).
2. Запрещается проводить так называемые «мнимые сделки», то есть без изменения порядка использования жилплощадью и для обналичивания финансов материнского сертификата.
3. Пенсионный фонд России признает исключительно договоры, где семья официально приобретает права собственности у родителей, которые в полной мере оформляют отказ от владения долей проданной жилплощади.

При выявлении недействительности составленного договора или доказывания мошенничества, все потенциальные участники псевдосделки привлекаются к уголовной ответственности.

У банков главное требование к сделкам с недвижимостью, покупаемой у родителей — это наличие иного имущества для постоянного проживания, т.е. другая квартира или дом должны находится в собственности родителей.

На покупку строящейся жилплощади

Граждане Российской Федерации имеют законное право использовать финансы материнского капитала для вкладывания в строящуюся недвижимость, что прописано в ФЗ No214 от 30.12.2004 года. В данной ситуации происходит официальное составление договора долевого участи (ДДУ) между заемщиком и строительной компанией. При этом, заемщик должен иметь в наличии сумму, необходимую для погашения стоимости договора (помимо финансов, которые выделяет государством).

Если застройщик предусматривает возможность покупки своей недвижимости средствами из материнского капитала, то такая процедуру протекает в несколько этапов:

1. Выбор и бронь недвижимости, после чего продавец уведомляется о погашении части стоимости материнским капиталом.
2. Составление ДДУ с указанием рассрочки оплаты (Пенсионный фонд переводит необходимые финансы не ранее 2 месяцев).
3. Регистрация договора в Росреестре.
4. Оплачивание обязательств по ДДУ.

Ипотека c материнским капиталом – это оптимальный, доступный и реальный способ обеспечить себя и будущего ребенка большой жилплощадью, что особенно актуально для молодых семей.

Оцените автора

(
3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделитесь в социальных сетях

Автор:

Мария Юрьевна Сохань

Дата публикации10 июля, 201821 февраля, 2019