Решение вопроса с ипотекой при уходе женщины в декрет

До замужества я жила с мамой в маленькой комнате в общежитии. Денег хватало на еду, коммунальные услуги и одежду по сезону — о покупке квартиры речи не шло. Устроившись на первую работу, я дала себе обещание во что бы то ни стало изменить наши жилищные условия.

В Telegram-канале «Лайфхакер» только лучшие тексты о технологиях, отношениях, спорте, кино и многом другом. Подписывайтесь!

В нашем Pinterest только лучшие тексты об отношениях, спорте, кино, здоровье и многом другом. Подписывайтесь!

Когда я переехала к мужу, мама осталась в общежитии. Через несколько лет я стала успешным менеджером по продажам со средним заработком порядка 70 тысяч рублей в месяц. Тогда я решила купить маме квартиру и взяла почти 3 миллиона рублей в ипотеку на 20 лет с ежемесячным платежом 26 800 рублей. С мужем обсудили заранее, что кредитные обязательства я беру на себя, так как это исключительно моя идея.

Через год я забеременела. Мы давно хотели ребёнка, и вот они — долгожданные две полоски. Осталось решить, как я буду платить ипотеку, когда уйду в декрет и потеряю привычный доход.

Я поставила перед собой цель: самостоятельно обеспечить бесперебойные платежи по ипотеке на время декретного отпуска, не затрагивая финансы супруга.

Поделюсь с вами важными этапами финансово‑ипотечной независимости.

Открытие вклада

Для меня идеальным вариантом оказался бессрочный накопительный счёт с возможностью пополнения и снятия. В банках такие вклады часто называют копилкой.

Вклад открыла в рублях под 4% годовых в том банке, в котором получаю зарплату и погашаю ипотеку. В других банках были более выгодные варианты, но мне хотелось иметь все счета в одном месте, чтобы не заморачиваться с комиссиями за перевод между разными ФКО и видеть финансовую картину целиком.

С каждой зарплаты я откладывала как минимум 10%. Квартальные премии оставляла целиком — решила, что новые туфли и последняя модель iPhone подождут. Таким образом, к моменту выхода в декретный отпуск я накопила 150 000 рублей. С этой суммы на карту каждый месяц поступает 500 рублей процентов. Признаюсь честно, что скромный доход с копилки я до сих пор трачу на кофе.

Обращение в Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК)

Еще один вариант решения финансовой проблемы — это обратиться к государству. Помощь государства можно реализовать через Агентство ипотечного жилищного кредитования, сокращенно АИЖК. Существует программа, которая оказывает помощь заемщику с детьми, нуждающемуся в финансовой поддержке. Сумма этой помощи составляет не более 30% от остатка задолженности на момент обращения. Максимальная сумма помощи 1 500 000 рублей. Деньги по этой программе могут быть перечислены либо полностью на ссудный счет заемщика либо могут выплачиваться ежемесячно в течение 1,5 лет, снижая ежемесячный платеж по ипотеке на 50% и более. Если выбирается единоразовое зачисления денег на ссудный счет, то банк пересчитает сумму кредита и соответственно выдаст новый график платежей. Так можно снизить ипотечную нагрузку на семейный бюджет.

Расчёт пособий

Чтобы ничего не упустить и получить от государства и работодателя по максимуму, я обратилась за помощью к знакомым мамам. Новоиспечённые родители точно знают, где, когда, как и какие пособия можно получить. Расскажу об основных выплатах.

Пособие по беременности и родам

При одноплодной беременности без осложнений декретный отпуск начинается за 70 дней до предполагаемой даты родов (ПДР) и длится 140 дней. В моём случае ПДР стояла на 30 августа 2021 года — соответственно, в декрет я ушла 21 июня. Пособие по беременности и родам выплачивается единоразово.

Чтобы рассчитать его сумму, доходы за два полных календарных года, предшествующих декрету, делим на количество дней в этом периоде. Получаем средний заработок за день. Умножаем на количество дней декрета.

Логика простая: чем выше заработок — тем крупнее пособие, но не больше максимальной установленной суммы.

Для расчёта своих декретных я взяла в бухгалтерии справку по форме 2‑НДФЛ за 2021 и 2021 годы. Мой доход за два года составил 1 851 600 рублей. Эту сумму делим на 730 дней, получаем 2 536 рублей в день. Умножаем на 140 дней декрета. Получается 355 040 рублей — больше, чем максимальная выплата в 2021 году. По факту я получила 301 095 рублей. Даже если вы зарабатываете миллиарды, декретных получите не больше, чем максимально заявленная выплата на момент ПДР.

Ограничения Как изменится размер больничных и декретных в 2020 году по сумме начислений с 1 января 2021 года таковы: минимальный размер выплаты — 55 831 рубль, максимальный — 322 192 рубля.

Единовременное пособие при рождении ребёнка

Выплачивается одному из супругов на каждого ребёнка, оформляется работодателем.

Размер Пособие при рождении ребёнка в 2021 году пособия с 1 февраля 2021 года — 18 004,12 рубля.

Документы, которые мне понадобились:

• свидетельство о рождении;
• справка о рождении (выдаётся в роддоме при выписке);
• справка с работы супруга о том, что он не получал единовременное пособие (будьте внимательны: справка действует один месяц);
• заявление на получение выплаты.

Семье полагается это пособие, даже если никто не работает официально — в таком случае обратитесь за выплатой в фонд социального страхования.

Пособие по уходу за ребёнком до полутора лет

Выплату получает тот член семьи, который ухаживает за ребёнком и находится в соответствующем отпуске. Это может быть даже бабушка или дедушка.

Размер пособия составляет Пособие по уходу за ребёнком до 1,5 года в 2021 году 40% от среднего заработка за два предыдущих календарных года. Есть ограничения по сумме. С 1 января 2021 года минимальный размер пособия — 4 852 рубля, максимальный — 27 984,66 рубля.

Пример расчётов: средний заработок в день равен 2 536 рублям. Умножаем на 30,4 (среднее количество дней в месяце). Получаем 77 094 рубля. Берём 40% от этой суммы. Получаем 30 837 рублей — это больше, чем максимальный размер выплаты. Соответственно, оказавшись в отпуске по уходу за ребёнком в 2021 году, вы будете получать 27 984,66 рубля ежемесячно.

Пособие обеспечивает финансово работодатель. Документы, которые мне понадобились для оформления выплаты:

• свидетельство о рождении;
• справка о рождении;
• справка с работы супруга о том, что он не пользуется отпуском по уходу и не получает ежемесячное пособие (справка действует один месяц);
• заявление об отпуске по уходу за ребёнком.

Важно понимать, что отпуск по уходу за ребёнком начинается с момента окончания декретного отпуска, а не с даты рождения, как многие считают. По факту с момента родов до момента получения ежемесячной выплаты проходит 3 месяца.

Поясню. Считаем не от фактической даты родов, а от планируемой (в женской консультации её рассчитывают в начале беременности). Прибавляем к ПДР 70 дней и получаем начало отпуска по уходу за ребёнком. В моём случае ПДР выпала на 30 августа — соответственно, отпуск начался с 8 ноября 2021 года, а первую выплату я получила только 10 декабря, в день зарплаты.

Материнский капитал

Хорошие новости для тех, кто ждёт первенца: материнский капитал полагается Что нужно знать о материнском (семейном) капитале и на первого ребёнка, рождённого после 1 января 2021 года.

• При рождении первого ребёнка — 466 617 рублей.
• При рождении второго ребёнка, если за первого выплаты не было, — 616 617 рублей.
• При рождении второго ребёнка, если за первого была выплата, — 150 000 рублей.

Заявление на получение сертификата можно подать онлайн на портале «Госуслуги» или при личном визите в .

Средства материнского капитала можно направить на выплату основного долга и процентов по ипотеке.

Где взять ипотеку в декрете

Первым делом рассмотрите варианты ипотеки без обязательного подтверждения дохода. Таких банков немного, но они могут принять положительное решение по вашей заявке и без справок о доходе. Как правило, ипотека с минимумом документов выдается под повышенную процентную ставку, поэтому предварительно рассчитайте будущий платеж в кредитном калькуляторе.

При выборе банка учитывайте и обязательные взносы, к примеру, страхование залога и зависимость процентной ставки от различных факторов. Они способны серьезно повлиять на окончательную стоимость кредита, поэтому лучше сначала получить подробную консультацию по условиям займа у ипотечного менеджера. Жилищные кредиты выдаются на длительный срок, пренебрегать выяснением условий выплаты не стоит, даже если вам нигде больше не одобряют ипотеку.

Какие крупные банки предусмотрели ипотечный заем по двум документам в 2021 году:

1. Сбербанк выдает ипотеку от 300 тысяч до 15 млн. рублей по паспорту и второму документу, удостоверяющему личность. Процентная ставка от 10,2%, срок выплаты до 30 лет. Можно привлечь созаемщика для увеличения суммы займа. Однако первоначальный взнос на приобретаемое жилье начинается от 50%.
2. Россельхозбанк. Процентная ставка от 11,4% годовых, срок кредитования до 25 лет. Получить здесь можно до 8 млн. рублей. Подтверждать доход не обязательно, о чем и говорится в условиях программы. Но первый взнос должен быть не меньше 40% от стоимости приобретаемого жилья.
3. ВТБ тоже не остался в стороне. Здесь можно оформить ипотеку без учета дохода от 600 тысяч до 30 млн. рублей. Процентная ставка от 9,95%, первоначальный взнос от 30% стоимости жилья. Внести первую часть оплаты квартиры маткапиталом по данной программе нельзя.

Рекомендуемая статья: В каком банке взять ипотеку иностранному гражданину

Обращайте внимание не только на постоянные ипотечные программы банков, но и временные акции. К примеру, в периоды спада многие финансовые организации снижают требования к заемщикам и выдают ипотеку по двум документам. Крупные банки, как правило, очень внимательно проверяют кредитные заявки, но процентные ставки здесь невелики.

Небольшие кредитные учреждения достаточно лояльно относятся к заемщикам и даже выдают ипотеку клиентам с плохой кредитной историей, но процент в них может быть выше на 5-10%. В пересчете на длительный срок получается приличная сумма переплаты.

Разговор с семьёй

Я объяснила супругу, что пособия и мои накопления откладываются на погашение ипотеки, а остальные траты лягут на его плечи. До этого я ухаживала за собой и покупала одежду только за свой счёт — в вопросах личных нужд каждый из нас обеспечивал себя сам. Общий бюджет в нашей семье был только на отпуск и ремонт.

Однако с выходом в декрет пришлось на время забыть о «сильной и независимой» и жить на деньги мужа. Это оказалось непросто: я не привыкла просить деньги у мужчины. Но со временем это стало нормальным. В очередной раз убеждаюсь, что все ограничения и запреты — в нашей голове.

С рождением ребёнка мы попросили родителей отказаться от необдуманных покупок. Вместо очередной игрушки и красивой кофточки лучше приобрести упаковку подгузников и детское питание.

Кстати, рождение малыша — это именно тот случай, когда лучшим подарком становятся деньги. Сложно угадать, что реально нужно ребёнку и новоиспечённым родителям.

Монетизация хобби

С момента выхода в декрет до рождения ребёнка, как правило, проходит 2–3 месяца. За это время я усвоила онлайн‑курс по вязанию и научилась создавать шарфы, шапки и варежки. Изначально я делала это для себя, чтобы обзавестись новым хобби и занять время в ожидании малыша. А когда стало получаться, я решила заработать на своих умениях.

Я навязала несколько комплектов и создала аккаунт в Instagram, чтобы продавать там свои изделия. О своём начинании я рассказывала на каждом углу — все мои знакомые знали, чем я занимаюсь. Сарафанное радио дало свои плоды, и я стала получать первые заказы.

Но не всё вышло гладко. На вязание я потратила 7 000 рублей, включая стоимость пряжи. И столько же заработала за пару месяцев — зима оказалось тёплой, заказов было мало. Через некоторое время я перегорела и перестала вязать.

Оценивая свой опыт со стороны, вижу, что совершила несколько крупных промашек. Моя главная ошибка на первых порах монетизации хобби — вкладывать в упаковку. Я тратила деньги на красивые коробки, именные бирки и прочую шелуху. И пройдя этот путь, я понимаю, что хобби может приносить деньги только в том случае, если ты очень сильно любишь своё дело и готов вкладываться по полной. А я вязала и думала только о деньгах. Это тоже было ошибкой с самого начала.

Любви с шапками не сложилось, но попробовать стоило. Я лично знаю девушек в декрете, которым хобби приносит стабильный ежемесячный доход. Одна из них печёт торты, другая — делает головные уборы для девочек.

Варианты оформления ипотеки

5 основных способов получения

кредитного одобрения:

• наличие созаемщиков и поручителей;
• внесение дополнительного залога;
• большой первоначальный взнос;
• дополнительные источники дохода;
• внесение родительского жилья, как залога.

Созаемщики и поручители

Чем больше созаемщиков и поручителей вовлечены в оформление кредита, тем больше шансов на одобрение. Первый в этом списке – муж. Он обязательно включается в число участников финансовой сделки, если беременная женщина состоит в официальном браке.

Созаемщики необходимы в ситуации, когда у будущей мамы нет иных источников дохода, помимо декретных денег. Поручителями, в основном, становятся близкие люди. Различные банковские программы позволяют привлекать до 5 участников.

Основные требования к этим людям:

1. Отсутствие неоплаченных кредитов и задолженностей.
2. Хорошая кредитная история.
3. Отсутствие иждивенцев на обеспечении.
4. Официальная справка, подтверждающая стабильное получение большой заработной платы.

Созаемщики не станут совладельцами новой квартиры, если цель ипотеки – приобретение жилого имущества. Они лишь гарантируют платежеспособность женщины в декрете, как обычные поручители.

Может ли законный муж не быть созаемщиком? Может, но только в одном случае. Это наличие оформленного брачного договора, в условиях которого оговорена подобная ситуация.

Дополнительный залог

В качестве залога, обычно, предоставляется собственная квартира. Банк может выдать кредит на сумму 75-80% от стоимости данного имущества. Если эта сумма устраивает заемщицу (будущую маму), организация оформляет финансовую сделку.

Главное требование к залоговой квартире – не нахождение в общей или долевой собственности. Она должна полностью принадлежать женщине в декрете.

Хороший внешний вид и общее приемлемое состояние – следующее требование к имуществу. К дополнительным обязательствам относится отсутствие числящихся за жилплощадью долгов и наложенного ареста. Также, квартира не должна находиться под обременением.

Внесение залога – невероятно ответственный шаг, поскольку ограничивает действия владельца имущества. Заемщица не вправе проводить ремонт, дарить или обменивать жилье на время банковского обременения. Такую квартиру очень трудно сдать в аренду и невозможно продать.

Дополнительные источники дохода

Это может быть обычная подработка. Например, фриланс или домашняя работа на аутсорсе. Если заемщица получила заказ на выполнение оплачиваемых действий, она обязана заключить официальный договор с заказчиком. Этот документ необходимо продемонстрировать банку, как подтверждение собственной платежеспособности.

Получение инвестиционных доходов. Непостоянная, но поступающая прибыль от банковских вкладов или иных инвестиций. Большинство банков примут положительное решение, убедившись в наличии дополнительных доходов и финансовой грамотности женщины.

Открытие своего бизнеса или частная коммерческая практика. Женщина может организовать собственное дело и предоставить в банк соответствующие документы (оформленное ОГРН, договора, разрешение на ведение деятельности).

Оформление ОГРН

Заемщица, работающая учителем, вправе заниматься репетиторством и частной практикой на дому. В этом случае потребуется разрешение на ведение частной деятельности. Также, к заявке стоит приложить заполненную налоговую декларацию за отчетные налоговые периоды для повышения шансов на одобрение.

Большой первый взнос

Требуется оплатить не менее 20% стоимости жилья, в качестве первого взноса. Это минимальная банковская планка. Чем большую сумму предоставляет женщина в декрете, тем проще получить желанный кредит.

Ипотечные каникулы

31 июля 2021 года вступил Закон об «ипотечных каникулах» вступил в силу в силу закон об ипотечных каникулах. По новым правилам заёмщик может требовать от банка уменьшения суммы ежемесячного платежа или приостановки выплат по кредиту на срок до полугода. Займы, выданные ранее, тоже попадают под действие закона. Я ещё не уходила на кредитные каникулы и пока не собираюсь, но этот путь — мой запасной аэродром.

Вот какие условия должны соблюдаться, чтобы вы могли оформить кредитные каникулы:

• Ваш среднемесячный доход снизился более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев. Доказать это можно с помощью справок по форме 2‑НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
• Ипотечные каникулы по текущему кредиту не должны были применяться ранее.
• Также важно, чтобы квартира, взятая в ипотеку, была вашей единственной пригодной для постоянного проживания собственностью. Доказать это можно с помощью выписки из ЕГРН.

Кто может получить материнский капитал

Материнский капитал могут получить:

• женщины, которые родили или усыновили второго ребенка; женщины, которые родили или усыновили третьего ребенка или последующих детей, если ранее они не воспользовались правом на материнский капитал;
• мужчины, признанные единственным усыновителем второго ребенка или последующих детей.

Материнский капитал выдают женщинам, но в отдельных случаях их может получить мужчина. Мужчина (родитель или усыновитель) может получить материнский капитал в следующих случаях:

• женщина лишена родительских прав;
• женщина умерла;
• женщина объявлена умершей.

Если же и мужчина по каким-то причинам не может воспользоваться этим правом, то это право переходит к ребенку либо к детям в равных долях. Ребенок может претендовать на эту сумму денег в несовершеннолетнем или в совершеннолетнем возрасте, но до 23 лет, если он обучается очно.

Налоговый вычет

После покупки недвижимости на территории РФ можно получить налоговый вычет.

На приобретение недвижимости

Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, — 2 000 000 рублей. Например, моя квартира стоит 3 150 000 рублей. Я могу получить вычет 13% только с двух миллионов. Это 260 000 рублей.

В справке по форме 2‑НДФЛ, которую можно получить у работодателя, будет указано, какую сумму налога вы уплатили в бюджет. За один год вы можете получить вычет не больше этой суммы. Если вам не обеспечили весь вычет сразу, остаток будет перенесён на следующие годы.

Если вы приобрели квартиру в строящемся доме, документы на налоговый вычет можно подать лишь на следующий год после того, как у вас на руках появится акт приёма‑передачи жилья от застройщика. Так вышло и у меня: ипотеку я взяла в 2021 году, квартиру получила в 2019‑м, а документы на вычет за 2018–2019 годы я подала только в 2020‑м. Пока жильё не сдадут, вычета можно не ждать.

На погашение процентов по ипотеке

По вашему запросу банк выдаст справку об уплаченных процентах по ипотеке. Она понадобится для оформления вычета. Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, — 3 000 000 рублей. То есть с уплаченных процентов вы сможете претендовать максимум на 390 000 рублей.

Вычет по процентам можно получать каждый год.

Важно вовремя погашать

Когда подаются документы на рассмотрение ипотечного займа, то о факте приближающихся родов лучше сказать менеджеру заранее. Шансы на получение положительного решения уменьшаются, но тогда банкиры вряд ли смогут назначить штрафные санкции, потребовать вернуть долг полностью.

Актуальные предложения

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

По-иному складывается обстоятельства, когда женщина уходит в декрет через 9-15 месяцев. В таком случае для банка важно своевременное погашение долга. Когда молодые родители обеспечены рублями для внесения ежемесячной оплаты, то факт декрета никого не волнует.

Выводы

• Стабильность — залог успеха. Пополняйте накопительный счёт ежемесячно.
• Государственных пособий больше, чем вы думаете. Постарайтесь получить все возможные.
• Распланируйте финансы на несколько лет вперёд.
• Не бойтесь просить помощи у близких.
• Делать деньги на хобби совсем не просто, идеального рецепта заработка не существует. Оцените свои вложения и риски, прежде чем начинать новое дело.
• Пользуйтесь кредитными каникулами и оформляйте налоговые вычеты.

Сейчас моему ребёнку семь месяцев. Я понимаю, что на работу выйду как минимум через год, а то и больше. Мне не страшен экономический кризис, потому что я заранее позаботилась о формировании финансовой подушки. Если подойти к делу ответственно, рождение ребёнка не помешает осуществлять мечты и достигать поставленных целей.