Страхование жилья в квитанции ЖКХ в 2021 году: что это, добровольно и законно ли

Год назад вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ о добровольном страховании жилья. При этом законодатели рекомендовали УО подготовить новые платёжки с факультативной строкой о такой услуге, но никакие изменения в НПА внесены не были. На примере судебного дела рассказываем, может ли УО указывать в платёжном документе такую дополнительную услугу.

Дополнительные услуги УО и условия их предоставления жителям дома
10060

0

№ 320-ФЗ установил правила страхования жилья для собственников помещений в МКД

4 августа 2021 года вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ, который ввёл правила страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. В Правительстве РФ тогда подчеркнули, что услуга будет факультативной: при желании жители домов смогут отказаться от неё. Управляющим организациям поручили подготовить новые платёжные документы со строкой о добровольном страховании.

Одна из управляющих организаций из Свердловской области не только подготовила счёт, но и заключила агентский договор со страховой компанией и начала выставлять плату за такую дополнительную услугу. Один из жителей МКД пожаловался на это в орган ГЖН. Ведомство провело внеплановую проверку и вынесло УО предписание, требуя прекратить начисления жителям дома за добровольное страхование квартиры.

УО посчитала, что это нарушает её права и интересы и обратилась в суд с требованием признать предписание органа ГЖН незаконным. В суде компания настаивала на том, что спорная строка в платёжных документах не является какой-либо дополнительной услугой или работой по управлению многоквартирным домом. Это оферта о заключении договора добровольного страхования квартир гражданской ответственности с организацией-страховщиком.

Страховка в квадрате

Напомню, московской программе страхования жилья уже 25 лет — ее запустили еще в 1995 году, чтобы стимулировать горожан страховать свои квартиры от несчастных случаев и ЧП, включая пожары, взрывы, затопления и т.д. К страхованию тогда многие относились скептически, из-за чего в критических ситуациях оказывались один на один с бедой.

«За 25 лет успешной работы программа выполнила свою миссию: в столице сформировалась комплексная система страхования в жилищной сфере, — объяснили «РГ» в департаменте. — Теперь москвичи могут работать с профессионалами страхового рынка напрямую без посредника в лице города. Обязательства по действующим договорам, заключенным в рамках программы, будут исполнены в полном объеме». Однако у городской программы есть особенности, которые не встретить в обычных коммерческих страховках. Во-первых, низкая цена — с горожан брали по 1,96 рубля за квадратный метр в месяц. Можно было платить и раз в год, тогда получалось по 23,52 рубля с «квадрата». С «трешки» площадью 70 кв. м платеж за год составлял чуть меньше 1650 рублей. При наступлении страхового случая выплаты ограничивались 44 тысячами рублей за тот же «квадрат». Обычная коммерческая страховка при похожих условиях стоит минимум вдвое дороже — вариантов дешевле 4 тысяч рублей корреспондент «РГ» нашел немного.

Многие эксперты о закрытии городской программы сожалеют. Адвокат бюро «S&K Вертикаль» Александра Стирманова отмечает, что благодаря хорошо разработанному и прозрачному механизму она и смогла просуществовать четверть века. «Отмена программы существенно ухудшит положение собственников, речь, конечно же, о малообеспеченной категории населения, которые, помимо удорожания страхового продукта столкнутся с проблемой самостоятельного поиска и выбора страховой организации», — отмечает она.

Страховщики считают, что при отмене программы как минимум миллион московских семей останется без привычного способа защиты жилья. «Наличие полиса муниципального страхования являлось гарантией восстановления недвижимости в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Например, в 2021 году по возгоранию в квартире мы выплатили двум московским семьям почти 1 млн рублей. При этом сумма ежемесячного платежа за полис составляла всего 146 рублей, что в 6-7 раз ниже, чем в коммерческом страховании», — объяснили «РГ» в пресс-службе . Вместе с ней в городской программе участвуют еще четыре крупных страховщика.

В общей сложности за 25 лет в рамках программы было урегулировано более 205 тысяч страховых случаев, по которым пострадавшим выплатили почти 4 млрд рублей. «Так, в 2021 году страховое возмещение в размере 128 млн рублей получили 3129 семей», — рассказали «РГ» в департаменте горимущества. Сумма приличная, но лишь часть этих денег заплатили страховые, 15% от размера выплат брал на себя город.

За 25 лет было урегулировано 205 тысяч страховых случаев

Многие специалисты указывают, что одной из причин отмены программы могли стать крупные сборы страховых компаний на фоне куда меньших выплат. Да, москвичи в рамках добровольного страхования платили немного, но охват был огромным. Давайте посчитаем — только с миллиона квартир площадью 50 кв. м в год наберется почти 1,2 млрд платежей. При этом выплаты за все 25 лет не достигли и 4 млрд.

Как бы то ни было, многим москвичам теперь предстоит внимательно изучить страховой рынок, чтобы найти подходящую замену городской программе. Плюсы у коммерческих страховок, конечно, тоже есть — в них можно самому выбрать сумму страхового покрытия и расширить список страховых случаев. Например, застраховаться можно не только от пожара и соседского потопа, но и от ограбления. Но все это повысит и стоимость страховки.

УО не может включить в квитанцию за ЖКУ строку о добровольном страховании без одобрения ОСС

Суд первой инстанции при вынесении решения сослался на п. 69 ПП РФ № 354, где установлены требования к оформлению платёжного документа и перечислена информация, которая подлежит указанию в нём. Форма счёта за ЖКУ устанавливается Минстроем РФ (п. 71 ПП РФ № 354). Информация об оплате услуг добровольного страхования не входит в перечень сведений, подлежащих включению в платёжный документ.

Страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом со специализированной организацией (ч. 1 ст. 927 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, такой договор может быть заключён путём составления одного документа или вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления, подписанного страховщиком.

Сбор платежей за добровольное страхование не входит в число услуг, оказываемых УО по договору управления многоквартирным домом и подлежащих оплате потребителями. Заключение договора страхования и оплата указанных услуг является правом собственников жилых помещений. В нарушение требований ст. 65 АПК РФ компания-истец не доказала, что на ОСС было принято решение о заключении договора страхования.

Соответственно, выставление в счетах-квитанциях за ЖКУ оплаты услуг по добровольному страхованию выходит за рамки полномочий УО по договору управления. Суд первой инстанции отклонил требования компании и оставил предписание органа ГЖН в силе.

Изменения в жилищном законодательстве в 2021 году: часть вторая
12205

0

Что это за услуга

Граждане России имеют возможность добровольно застраховать принадлежащее имущество. Несколько лет назад была введена программа по добровольному страхованию недвижимости.

Что это такое – добровольное страхование, знает практически каждый человек. Страховка позволяет человеку не остаться без жилья при возникновении непредвиденных обстоятельств, в результате которых строение разрушается или повреждается.

Так, гражданин владеющий имуществом может обратиться в любую страховую компанию (СК), имеющую разрешение на осуществление подобной деятельности. Стороны заключают договор, согласно которому страховщик будет обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Порядок проведения процедуры и исполнения обязательств регулируется статьёй 21 Жилищного права[1] и Законом РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»[2].

Предметом договора в основном выступает: квартира или другое жилье, транспортное средство и жизнь. Лицо, застраховавшее свою квартиру или дом, обязано ежемесячно перечислять взносы в компанию.

Стать посредником между владельцем и компанией могут сотрудники ЖКХ, в таком случае создается договор льготного страхования. По этой причине в квитанции и появляется новая графа, без разрешения владельца. При этом плательщик вправе отказаться от услуги, просто перестав вносить плату. Либо он может подтвердить свою волю и производить ежемесячные взносы.

Просрочка данного платежа приводит к приостановлению действия соглашения. И если наступит критическая ситуация, то компания-страхователь будет освобождена от всех своих обязательств. Поэтому перечислять деньги лучше каждый месяц, без пропусков.

На заметку

УО предприняла попытку оспорить выводы апелляционной инстанции, обратившись в кассационный суд. Компания указала, что суммы на оплату ЖКУ и суммы с учётом страхования имущества размещены отдельно с представлением собственнику возможности добровольно и осознанно произвести платёж. Это исключает введение собственников помещений в многоквартирном доме в заблуждение относительно обязательности внесения такой платы.

При этом, по мнению УО, общее собрание собственников не вправе принимать решения о добровольном страховании помещений, не являющихся общим имуществом собственников помещений в МКД. В случае принятия подобных решений они будут являться ничтожными в силу ч. 3 ст. 181.5 ГК РФ. Однако судья отметил, что все доводы компании основаны на неверном толковании норм материального права и также отклонил жалобу, утвердив решение суда первой инстанции о законности предписания органа ГЖН.

Таким образом, как указали суды трёх инстанций в деле № А60-58964/2019, управляющая организация не может без решения общего собрания собственников включить какие-либо дополнительные услуги в платёжный документ за ЖКУ, в том числе по агентскому договору с третьим лицом.