Согласие у нотариуса на рефинансирование ипотеки между супругами

1. Ипотека для супругов: варианты
2. Список документов для ипотеки и оформление нотариально заверенного согласия
3. Можно ли взять ипотеку без согласия супруга: специфические ситуации
4. Как взять ипотеку, если у супруга неофициальный доход
5. Кто платит за ипотеку при разводе

Если ипотеку хочет оформить только один из супругов, банк потребует согласие второго, заверенное нотариально. Этот документ подтвердит официальный статус сделки и отсутствие конфликтных ситуаций в семье (например, что супруг, берущий ипотеку, утаивает сбережения). Согласие также служит дополнительной гарантией, что кредит будет выплачен. При неплатежеспособности должника взносы потребуют от супруга, давшего согласие на ипотеку.

Рефинансирование – что это

Рефинансирование — это процесс перекридитования при котором заемщик кредита оформляет новый кредитный договор для преждевременного погашения прежнего ипотечного займа. Если процентная ставка по рынку ипотечно-кредитных услуг снижается, то более выгодно закрыть старый кредит при помощи нового, получаемого уже на более выгодных для заемщика условиях (в частности, по более низкому проценту).

Для перекредитования допустимо обращаться как в другое (новое) финансовое учреждение, так и решать этот вопрос с существующим (старым) ипотечным кредитором. В первом варианте выполняется оформление нового ипотечного кредита, которым закрываются кредитные обязательства перед старым кредитором. Во втором варианте существующий ипотечный кредитор снижает ставку в рамках действующего договора ипотеки, действуя по своему усмотрению.

Отметим, что банки заинтересованы в сохранении заемщиков, особенно если они обслуживают кредитные обязательства без просрочек. Поэтому кредитные организации обычно соглашаются понизить ставку действующего кредита, идя навстречу заемщику.

Но другие банковские учреждения часто предлагают более интересные программы рефинансирования для заемщиков, кредитованных другими банками. Такой кредит нередко оказывается выгоднее действующего. Заметим, что ипотечному заемщику согласие на погашение займа путем рефинансирования от текущего кредитора не нужно.

Когда разрешение на ипотеку не нужно

И все же ипотека без согласия одного из супругов может быть оформлена в рамках закона. Но только если ранее был составлен брачный контракт, в котором урегулирован вопрос владения имуществом и раздела долгов (). Текст документа предоставляется на правовую оценку банковским юристам. Если они посчитают, что дополнительного разрешения на ипотеку не требуется, можно выходить на сделку. В противном случае потратиться на услуги нотариуса все же придется.

Рекомендуемая статья: Как получить ипотеку 6.5 процентов (новая ипотека 6-5) – условия, документы, о рефинансировании

Практика показывает, что на оформление сделки без согласия одного из супругов банки идут очень редко. Даже при наличии мирной договоренности о раздельном владении имуществом есть правовые риски. Поэтому чаще всего при получении ипотеки кредитные организации все же требуют сделать согласие и заверить его у нотариуса.

Если вы категорически не желаете привлекать вторую половину к сделке, но не имеете брачного договора, есть только один выход – оформить развод. Нужно ли согласие на покупку в ипотеку в этом случае? После расторжения отношений супруги становятся чужими людьми, значит и разрешение на жилищный кредит не потребуется.

Есть и другой способ не оповещать супруга о предстоящей ипотеке. Жилищный кредит можно оформить на другого человека, например, отца или мать, самому же выступить созаемщиком. При такой сделке разрешение от второй половины не требуется.

Нужно ли согласие супруга на ипотеку, если есть доверенность на совершение купли-продажи? Начнем с того, что отсутствующий член семьи должен выступать созаемщиком или поручителем. Но кредитные документы не могут быть подписаны по доверенности, поэтому он обязан лично присутствовать при оформлении сделки в офисе банка. В этом случае ему ничего не мешает подойти к нотариусу и оформить требуемую бумагу. К тому же, с точки зрения закона доверенность ей не тождественна.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

По первому финансовому термину дано определение выше. А реструктуризация заключается в изменении условий займа в отношении одного или нескольких финансовых обязательств заемщика (размер процентной ставки и/или ежемесячного платежа), а также в части пересмотра договорных условий (сроки действия, условия начисления неустойки и т.п.).

Согласно законодательству РФ, реструктуризация подразумевает изменение условий прежнего кредитного договора в отношении исполнения обязательств, предусмотренных данным договором и подписание нового (с измененным содержанием) соглашения между заемщиком и кредитором (ст.105 Бюджетного кодекса).

Таким образом, рефинансирование

можно обсуждать с разными финансовыми учреждениями, а
реструктуризацию
– только с существующим банком-кредитором.

Кстати, у отдельных категорий заемщиков имеется право обращения к государственной поддержке ипотеки в рамках реструктуризации.

Как взять кредит под залог доли в квартире в 2021 году

• заполнение заявки онлайн в отделении банка;
• выбор программы кредитования;
• рассмотрение заявки банком и принятие решения, о чем вы будете сразу уведомлены;
• заключение и подписание договора с предоставлением документов на залоговую недвижимость;
• выдача кредита.

Однако требуется уделить тщательное внимание выбору надежного кредитора. При выборе банка рекомендуем оценить и сравнить действующие программы кредитования, чтобы в случае невозможности оплатить кредит не лишиться своей недвижимости.

Насколько выгодно снижение процентной ставки

Даже если ставка снизится лишь на 0,5% — это выгодно заемщику. У рефинансирования два положительных фактора для получателя ипотеки: уменьшение ежемесячной выплаты (аннуитета); уменьшение общей суммы переплаты в рамках кредита.

Рассмотрим на примере: допустим, что ставка снижена на 3 п.п. (с 12% до 9%), что дает уменьшение жилкредита примерно на 23%. Тогда, если размер кредита составляет 3,5 млн руб. и срок его закрытия 15 лет, сумма ежемесячной выплаты-аннуитета понизится с 42 тысяч до 35,5 тысяч рублей (цифры округлены), что дает 6500 рублей экономии каждый месяц, причем на протяжении многих лет оплаты ипотеки. Не лишние деньги, согласитесь.

Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

Поскольку стоимость квартиры, приобретаемая супругами, складывается из совокупности средств, то есть, помимо материнского капитала, используются и собственные средства (совместная собственность супругов), и ипотека (совместные обязательства супругов), то право на получение доли в квартире муж будет иметь вне зависимости от того, на кого данная квартира будет оформлена.

Исключения составляют случаи нотариального отказа от своих имущественных прав в пользу супруги или ребенка (реже – третьих лиц). По этой причине Вам следует внимательным образом ознакомиться с нотариальными документами, которые Вам представят на подписание.

Главное о материнском капитале для покупки жилья

Может ли бывший муж претендовать на долю в квартире, купленной на маткапитал?

Каковы затраты на рефинансирование

Его оформление состоит из расходов по оценке залоговой недвижимости под ипотечный кредит (около 3-4,5 тысяч руб.), страховки и оплаты госпошлины (на момент публикации статьи – 1000 руб.) за регистрацию новой ипотеки. Эти затраты будут полностью компенсированы за полгода сэкономленными на меньшем аннуитете деньгами. Прежний кредитор должен выдать справки по остатку ипотечного долга, характеру погашения кредита и реквизитам погашения долгового обязательства бесплатно.

После оформления нового страхового договора на ипотеку заемщик вправе частично возвратить себе страховую премию по факту досрочного расторжения соглашения о страховке по прежнему договору. Поэтому новая страховка будет ненамного отличаться от страховых взносов, вносимых на условиях старого договора.

Нужно учитывать, что в период оформления залогового обременения на квартиру для нового ипотечного кредитора будут действовать повышенные проценты по обслуживанию кредита – обычно 1,5-2 п.п. сверх договорной ставки. Переоформление залоговой недвижимости занимает до 2-х месяцев, соответственно повышенная ставка также будет применяться не дольше двухмесячного срока.

Оформление согласия у нотариуса

Сделать согласие на покупку квартиры в ипотеку можно в любой нотариальной конторе. Сторона, которая дает разрешение, может подойти к специалисту самостоятельно. Присутствие основного заемщика не требуется.

Какие документы нужно взять с собой:

1. Паспорт. Обратите внимание, что на странице с семейным положением должна стоять соответствующая отметка.
2. Свидетельство о регистрации брака.
3. Данные планируемого ипотечного договора и объекта недвижимости.

Рекомендуемая статья: Как получить налоговый вычет за квартиру пенсионеру

есть у нотариуса, который будет заверять этот документ. В его тексте обязательно должно содержать разрешение мужа или жены на приобретение и залог имущества. Вы можете самостоятельно подготовить текст бумаги, но при отсутствии достаточных юридических знаний делать этого не стоит. Лучше воспользоваться актуальной формой согласия супруга на ипотеку, имеющейся у нотариуса, ведь банк может отказаться принимать иную формулировку. Или же взять образец, составленный банковскими юристами и учитывающий все риски финансовой организации.

Что должно содержаться в нотариально заверенном согласии супруга на ипотеку:

• именные данные мужа или жены, от лица которого составляется документ;
• название кредитора и сведения об ипотечном договоре. В банке вам должны сообщить зарезервированный номер документа и предполагаемую дату оформления;
• реквизиты свидетельства о заключении брака;
• характеристики объекта недвижимости, который вы приобретаете, в том числе точный адрес.

Согласие супруги на ипотеку у нотариуса
подписывается собственноручно в присутствии специалиста, который заверяет документ. Оформить бумагу по доверенности нельзя.

Стоимость заверения нотариального разрешения на ипотеку зависит от региона, где вы обращаетесь за услугой. В среднем за нее придется заплатить от 500 до 2 тысяч рублей. Стоимость устанавливается законодательно на уровне субъекта РФ.

Возможные причины отказа в перекредитовании

Банки, к которым обратился заемщик с целью рефинансирования ипотеки, будут пристально изучать его платежеспособность. Если обнаружится понижение дохода за последние месяцы, либо его не хватит для помесячных выплат по кредиту (размер аннуитета по закону не может быть больше 60% ежемесячного дохода семьи заемщика), в ипотечной ссуде скорее всего откажут.

Банк обязательно проверит жилье, предлагаемое в качестве кредитного залога. Если квартира пришла в непригодность или расположена в аварийной многоэтажке, то кредита не дадут.

Специалисты кредитного отдела будут проверять, нет ли текущей просроченной задолженности и не проводилась ли реструктуризация. Если они найдут искомое – в кредите откажут. Наконец, многие банковские учреждения не рефинансируют жилкредиты на строящиеся многоэтажки.

Порядок оформления ипотеки с согласием супруга

Зачастую вторая половина становится созаемщиком или поручителем по жилищному кредиту. Но и этот факт не отменяет необходимость согласия супруга на покупку недвижимости в ипотеку. Документ действует неограниченное время, но, как правило, он используется сразу же. По умолчанию нотариальное разрешение действует три года.

Как оформляют ипотеку с согласием супруга на покупку жилплощади:

1. Получите согласие банка на кредитование с целью приобретения конкретной квартиры.
2. Договоритесь со специалистом о дате подписания кредитного договора, уточните зарезервированный под него номер.
3. Составьте согласие на последующую ипотеку в нотариальной конторе и передайте ипотечному менеджеру (понятие последующей ипотеки определено в ).
4. Оформите кредитную документацию в банке, в том числе на залог приобретаемого имущества. Ипотечный договор подписывается заемщиками и поручителями. Если супруг не относится к перечисленным участникам сделки, его присутствие и подпись не требуется. Будет достаточно нотариально оформленного разрешения на ипотеку.
5. Передайте пакет бумаг на регистрацию в Росреестр. Сделать это можно в банковском отделении, если у них есть услуга электронной сделки, или в МФЦ.
6. Получите готовую выписку, содержащую данные о наличии залога в пользу банка.

Нотариальное согласие супруга остается в банке и с кредитным досье передается в архив кредитного учреждения. Если вы решите отказаться от совершения сделки уже после оформления документа, его стоимость вам никто не вернет, как и остальные понесенные расходы.

Часто ипотечные заемщики обращаются в другие банки для перекредитования на более привлекательных условиях. Потребуется ли согласие на рефинансирование ипотеки? Да, ведь сделка оформляется аналогично первичному жилищному кредиту. Вам придется оформить все те же документы, при этом состав расходов не изменится.

Рекомендуемая статья: Изменения в военной ипотеке в 2020 году

При рефинансировании нужно ли согласие на ипотеку мужа или жены при наличии брачного контракта? Опять же на усмотрение юридического отдела банка. Если по мнению специалистов текст составлен с нарушением законодательства или не учитывает вопрос кредитования и последующего раздела долгов, придется обратиться к нотариусу.

Банки насторожились

Будущим должникам, в отличие от нынешних, трактовка ВС скорее всего добавит сложностей при оформлении кредита. Требования кредитного учреждения изменятся не в лучшую сторону для заемщика. Кредитные учреждения вынуждены будут ужесточить требования к заемщику. Как замечает Липатов, при оформлении авто или потребительского кредита может потребоваться письменное согласие 2-го супруга.
По версии Александра Копейко, являющегося 1-м зампредом правления Связь-банка, ужесточения требований к заемщикам не будет. ВС просто разъяснил трактовку нормы Семейного кодекса: а по сути же ничего не изменилось. А раз ничего не изменилось, почему банкам необходимо пересматривать свои правила выдачи займов. Владислав Котельников – заместитель директора департамента проблемных активов ВТБ24, рассматривает возможность требования от 2-го супруга письменного согласия на оформление любого кредита.